El seguro no es más que un sistema para repartir el riesgo de uno sobre los hombros de muchos. Si bien resulta algo imposible para un hombre soportar la pérdida de su propiedad o interés que surja de una contingencia imprevista, el seguro es un método o proceso que distribuye la carga de la pérdida entre un número de personas dentro del grupo formado para este particular. objetivo.
Historia de la industria de seguros
Origen del seguro
Aunque no en la forma actual de seguro, el concepto de esta filosofía de agrupar o compartir riesgos se desarrolló en tiempos muy antiguos.
Probablemente podamos remontarnos al siglo IV, que fue testigo de la práctica de los Bonos Bottomry y los Bonos Respondentia en el comercio marítimo.
Si, en un momento de peligro en medio del océano, el capitán del buque necesitaba fondos/dinero para completar el viaje pero no podía gestionarlo en un puerto intermediario ni por cuenta propia ni por cuenta del propietario del buque, él (el capitán) estaba autorizado a recaudar dichos fondos pignorando el buque.
Este sistema se conocía como Bottomry Bond, ya que el préstamo se otorgaba mediante la firma de un bono.
El término del acuerdo era que el préstamo debía reembolsarse sólo si el barco llegaba sano y salvo a su destino. En caso de pérdida total del barco, no se exigía reembolso alguno.
Era bastante obvio, por tanto, que los acreedores solían cobrar una prima, además de los intereses, para protegerse contra la posibilidad de pérdidas totales cuando perdían el importe principal.
También se podían obtener préstamos similares sobre la prenda de carga, y esto se hizo a través de Bonos Respondentia.
Las condiciones de pago eran exactamente las mismas. La práctica ha sido abandonada desde el siglo XIX debido al tremendo avance en el sistema de comunicación.
Otra práctica que aún existe es la conocida como Avería Avería, que consiste en compartir la pérdida de uno entre todos. Es una costumbre muy antigua y se remonta al 916 a. C. durante la época de los rodios.
En una aventura marítima, es probable que el barco, junto con la carga y otros intereses, se encuentre en gran peligro en medio del océano, y puede ser necesario que el capitán del barco tome una decisión audaz en el lugar con el objetivo de seguridad del emprendimiento.
Tal acción puede implicar incurrir en gastos o hacer un sacrificio (por ejemplo, arrojar por la borda la carga para aligerar el buque).
Como este gasto o sacrificio se relaciona con algún interés por el cual se salvan el resto de los intereses, es natural que todos los intereses involucrados (ahorrados y perdidos) contribuyan a esta pérdida.
Esto se conoce como avería gruesa y debe entenderse que en el sistema interviene un elemento de compartir la pérdida entre muchos.
Hasta el siglo XVIII, también vemos, entre la comunidad mercantil, un sistema de reparto de riesgos entre sí.
Solían formar un grupo en el que uno de los comerciantes, en un viaje particular, aceptaba el riesgo a cambio de una prima de los demás, mientras que los demás comerciaban.
En otra ocasión, otro miembro del grupo aceptaría el riesgo mientras el resto comerciaría, y así sucesivamente.
Así, en un momento u otro, cada miembro tenía que asumir la responsabilidad de asumir el riesgo, y la recaudación (prima) era tal que podía hacerse cargo razonablemente de una pérdida probable.
Como el grupo era pequeño y la experiencia profesional en gestión de riesgos era limitada, la tasa de prima solía ser necesariamente alta.
Es necesario que los estudiantes comprendan que si bien este no es el sistema actual de seguro como entidad especializada aislada, el concepto de seguro, es decir, un sistema de participación o difundir riesgos, surgió gradualmente a partir de la necesidad y finalmente fue reemplazado por el enfoque de seguro moderno.
Considerando que el conocimiento del desarrollo histórico de cualquier rama de estudio proporciona al lector antecedentes útiles sobre cómo
Esa rama en particular se desarrolló gradualmente como una entidad separada, se ha considerado que, en lo que respecta a los seguros, ese conocimiento también es indispensable para los estudiantes que estudian esta rama.
Con este objetivo, a continuación se presenta un breve desarrollo histórico cronológico de las distintas ramas de seguros:
Historia y desarrollo del seguro marítimo
El seguro marítimo es la forma de seguro más antigua y ocupa el primer lugar en la lista. Este tipo de seguro probablemente comenzó en el norte de Italia en algún momento durante los siglos XII y XIII, y gradualmente el concepto fue transferido o asumido por el Reino Unido.
Durante los siglos XIII y XIV, los comerciantes italianos fueron al Reino Unido y trajeron consigo las costumbres comerciales, incluido el concepto de seguro marítimo.
El seguro marítimo, como tal, no se practicaba como una entidad especializada separada durante ese tiempo, ya que eran los comerciantes quienes realizaban negocios de seguros marítimos junto con sus actividades comerciales generales.
Poco a poco, Lombard Street en Inglaterra (que lleva el nombre de los comerciantes de Lombardía, Italia) se convirtió en el centro neurálgico de las actividades de seguros marítimos, ya que era el lugar donde se reunían los comerciantes con fines comerciales y de protección de seguros.
Sin embargo, surgieron problemas porque no había reglas o regulaciones establecidas para resolver las disputas que surgieran de las políticas marítimas, y fueron las costumbres de Lombard Street las que influyeron en la solución de tales disputas.
Existían prácticas para remitir las disputas al Tribunal del Almirantazgo, pero tenía el inconveniente de no tener conocimientos especializados de la Ley de Comerciantes ni de las costumbres de Lombard Street.
Posteriormente, en 1575, se creó la Cámara de Seguros para el registro de pólizas de seguro, y la ventaja que tenía era que se minimizaban las disputas porque dicho registro servía como prueba del contrato y de los distintos términos y condiciones del mismo.
En 1601, se estableció mediante ley el Tribunal de Arbitraje para resolver disputas sobre políticas marítimas.
La Ley de la Burbuja de 1720 supuso la concesión de estatutos a dos compañías de seguros, a saber, Royal Exchange y London Assurance, para realizar transacciones de seguros marítimos junto con aseguradores individuales.
Las cafeterías de Londres desempeñaron un papel vital en el desarrollo del comercio en el Reino Unido. Edward Lloyd abrió una de esas cafeterías en 1680, donde los comerciantes solían visitarla con frecuencia. Allí se llevaban a cabo subastas de barcos, coberturas de seguros, etc., y poco a poco se convirtió en un lugar de inteligencia marítima.
Desde finales del siglo XVII y principios del XVIII, esta cafetería prácticamente se convirtió en el famoso Lloyd's, que puede presumir de ser el más fuerte y sólido. organización de seguros mundial.
Los monopolios otorgados a las dos compañías de seguros por la Ley de la Burbuja de 1720 fueron posteriormente derogados y ahora varias compañías de seguros y aseguradores individuales operan como aseguradores marítimos en el Reino Unido. La actual ley que regula el negocio de los seguros marítimos es la Ley de seguros marítimos de 1906, que también se aplica en otros países.
Historia y desarrollo del seguro contra incendios.
El seguro contra incendios ocupó el segundo lugar en la lista de desarrollo. Las aseguradoras que anteriormente habían estado involucradas en seguros marítimos estaban considerando iniciar también el negocio de seguros contra incendios.
El Gran Incendio de Londres en 1666 prácticamente demostró la necesidad y urgencia de contar con un seguro contra incendios.
Unas siete compañías de seguros se presentaron para ofrecer protección contra incendios. Sin embargo, debido a la introducción de nuevos tipos de riesgos derivados de la Revolución Industrial del siglo XIX y la mayor demanda de este tipo de seguros, más empresas tuvieron que ingresar al mercado.
El incendio de Toole Street en 1861 influyó en la mejora del negocio de los seguros contra incendios, ya que demostró que la clasificación del riesgo era necesaria para un sistema de calificación sólido.
En 1868, se formó el Comité de Oficinas de Bomberos (FOC), que tenía diversas responsabilidades, como calificación uniforme, estadísticas y asesoramiento técnico a las empresas miembro.
Posteriormente, se desarrollaron varios otros organismos, como el Joint Fire Research
Organización, Corporaciones de Salvamento y otras que apoyan directa e indirectamente el negocio de seguros contra incendios sobre una base científica sólida.
Historia y desarrollo del seguro de vida
Los seguros de vida son la tercera rama en la lista de desarrollo. La política más antigua registrada se remonta a 1583.
Durante este período, solo se emitieron pólizas a corto plazo, lo que significa que el dinero debía pagarse únicamente en caso de muerte de la vida asegurada durante el período. Al sobrevivir, no se pagó nada.
Además, no había ninguna suma fija asegurada y el importe a pagar variaba en función de los fondos disponibles. Los seguros de vida no tenían base científica en aquella época.
No existía una tabla de mortalidad mediante la cual se pudiera evaluar científicamente el riesgo, y tampoco había respaldo legal para una conducta empresarial sana y sistemática.
En 1693, Halley introdujo la tabla de mortalidad, dando un valor definitivo al riesgo de muerte. Posteriormente, Dodson demostró que era posible cobrar una prima nivelada durante todo el período de la póliza.
En 1774, se aprobó en el Parlamento británico la Ley de Seguro de Vida, que exigía la presencia de interés asegurable antes de que uno pudiera afectar una póliza de vida sobre la vida de otro.
Todos estos avances dieron gradualmente al seguro de vida una base sólida, sistemática y científica, como vemos en la actualidad.
Historia y desarrollo del seguro de accidentes
El seguro de accidentes es el último ramo en la lista de desarrollo. Sigue siendo una rama abierta en el sentido de que cualquier nuevo tipo de seguro que no esté cubierto por el seguro marítimo, contra incendios y de vida se incluiría en la rama de accidentes.
Por lo tanto, vemos varios tipos de pólizas bajo el departamento de accidentes, como accidentes personales, robo, fidelidad, compensación laboral, pólizas de responsabilidad, ingeniería, montaje a todo riesgo, efectivo en caja fuerte y tránsito, cosechas, ganado, fianzas, sistemas de garantía de crédito, motor, aviación, etc.
El seguro de accidentes comenzó básicamente con el seguro de accidentes personales. El efecto de la revolución industrial en el siglo XIX, en particular la invención de la energía a vapor y los ferrocarriles, fue responsable de un número significativo de muertes accidentales y lesiones corporales.
Algunas compañías de seguros especializadas comenzaron a operar en este campo junto con las compañías existentes involucradas en seguros contra incendios, marítimos y de vida.
Con la creciente demanda por parte del público de protección contra otros tipos de riesgos asociados con la rápida industrialización, varios otros tipos de negocios desarrollados como se indica.
Características comunes del desarrollo
Si analizamos el paulatino desarrollo en el ámbito de los seguros, podemos identificar ciertos rasgos comunes asociados a dicho desarrollo:
- Los seguros se desarrollaron en respuesta a una demanda creada por la comunidad aseguradora.
- La revolución industrial del siglo XIX jugó un papel importante en el rápido crecimiento del negocio de seguros.
- Al principio, faltaban datos estadísticos fiables y solidez teórica. Sin embargo, este vacío se fue llenando gradualmente con diversos enfoques teóricos y acciones concertadas de diversas asociaciones, lo que condujo a la solidez jurídica, técnica, científica y teórica del negocio de los seguros.
- Inicialmente, las aseguradoras comenzaron como oficinas especializadas, centrándose en un solo tipo de negocio. Pero con demandas diversas, poco a poco se convirtieron en oficinas compuestas, que ofrecían más de una clase de negocio.
- El concepto de mantener reservas para hacer frente a pérdidas catastróficas se desarrolló gradualmente y hoy en día casi todas las empresas disponen de dichas reservas.
- El necesidad de reaseguro También se desarrollaron gradualmente a medida que las aseguradoras se comprometían con riesgos específicos.
Se resume el desarrollo histórico del seguro, destacando sus distintas ramas y su evolución en el tiempo.
