No dia a dia, o homem se depara com diversos riscos. Por maior que seja seu gênio, ele não pode prever todas as calamidades que lhe estão reservadas e fornecer o necessário para que avancem. É aí que entra o Seguro.
Vamos entender o seguro.
O que é seguro?
Muitas vidas felizes são arruinadas, quer pela morte prematura do membro da família que ganha, quer por outras calamidades desastrosas, como inundações, incêndios, terramotos, guerras, acidentes, etc., que podem ter um grande impacto na vida humana.
Esses riscos não podem ser conhecidos antecipadamente sobre quando ocorrerão, e é fisicamente impossível para um indivíduo tomar providências contra eles.
O seguro é um dispositivo não para evitar esses riscos, mas para mitigar o seu rigor sobre os indivíduos. O seguro é definido como um dispositivo cooperativo para distribuir a perda causada por um determinado risco entre várias pessoas expostas a ele e que concordam em se assegurar contra esse risco.
O risco é a incerteza de uma perda financeira. Não deve ser confundida com a chance de perda, que é o número provável de perdas em um determinado número de exposições. Não deve ser confundido com perigo, que é definido como a causa da perda, ou com perigo, que é uma condição que pode aumentar a chance de perda.
Finalmente, o risco não deve ser confundido com a perda em si, que é a diminuição ou desaparecimento involuntário de valor decorrente de uma contingência.
Sempre que houver incerteza quanto a uma perda provável, existe um risco.
O risco é a incerteza de uma perda financeira. Não deve ser confundida com a chance de perda, que é o número provável de perdas em um determinado número de exposições.
Não deve ser confundido com “perigo”, que é definido como a causa da perda, ou com “perigo”, que é uma condição que pode aumentar a chance de perda.
Antes de aprofundarmos a definição de seguro, devemos nos familiarizar com os seguintes termos;
A definição de seguro pode ser feita a partir de dois pontos:
- Definição Funcional e,
- Definição Contratual.
Vamos ter uma breve ideia sobre os dois pontos;
Definição Funcional de Seguro
O seguro é um dispositivo cooperativo para distribuir a perda causada por um risco específico sobre algumas pessoas expostas a ele e que concordam em se assegurar contra o risco.
Assim, o seguro é;
- um dispositivo cooperativo para distribuir o risco;
- o sistema para distribuir o risco por muitas pessoas seguradas contra o risco;
- o princípio de compartilhar a perda de cada membro da sociedade com base na probabilidade de perda para seu risco e
- o método para fornecer segurança contra perdas ao segurado.
Da mesma forma, outra definição pode ser dada.
O seguro é um dispositivo cooperativo de distribuição de perdas que recaem sobre um indivíduo ou sua família entre muitas pessoas, cada uma arcando com uma despesa nominal e sentindo-se segura contra perdas pesadas.
Definição Contratual de Seguro
O seguro é definido como uma forma de gerenciamento de riscos. O seguro primário foi definido como aquele em que uma quantia em dinheiro como prêmio é paga em contrapartida ao seguro incorrer no risco de pagar uma grande quantia em uma determinada contingência.
O seguro, portanto, é um contrato pelo qual;
- Uma certa quantia, chamada de prêmio, é cobrada como contrapartida,
- Contra a referida contrapartida, é garantido que uma grande quantia será paga pela seguradora que recebeu o prêmio,
- O pagamento será feito em uma determinada quantia definida, ou seja, a perda ou o valor da apólice, o que for, e
- O pagamento é feito somente em caso de contingência.
A definição mais específica pode ser dada da seguinte forma: “Seguro pode ser definido como consistindo em uma parte (a seguradora) concordar em pagar à outra parte (a seguradora) ou ao seu beneficiário uma certa quantia sobre uma determinada contingência (o risco). contra o qual o seguro é solicitado.”
Portanto, é claro que todo risco envolve a perda de um ou de outro tipo. A função do seguro é distribuir esta perda por muitas pessoas através do mecanismo de cooperação.
As pessoas expostas a um determinado risco cooperam para partilhar a perda causada por esse risco sempre que este ocorre.
Assim, o risco não é evitado, mas os membros partilham a perda na sua ocorrência. O significado deste fato ficará claro pelo exemplo a seguir.
A definição legal centra-se num acordo contratual pelo qual uma parte concorda em compensar a outra parte pelas perdas.
A definição financeira prevê o financiamento das perdas. Em contraste, a definição legal prevê um contrato juridicamente executável que enuncia os direitos, deveres e obrigações legais de todas as partes do contrato.
Todo risco envolve a perda de um ou de outro tipo. O função de seguro é distribuir a perda por muitas pessoas que concordam em cooperar entre si no momento da perda.
O risco não pode ser evitado, mas as perdas ocorridas devido a um determinado risco podem ser distribuídas entre as pessoas acordadas.
Eles concordam em dividir a perda porque as chances de perda, ou seja, o tempo e o valor de uma pessoa, são desconhecidos. Qualquer pessoa pode sofrer uma perda devido a um determinado risco, pelo que o resto das pessoas acordadas partilharão a perda.
Quanto maior o número dessas pessoas, mais fácil será o processo de distribuição das perdas.
Na verdade, o prejuízo é por eles repartido pelo pagamento de prêmio, que é calculado com base na probabilidade de perda. Antigamente, a contribuição das pessoas era feita no momento da perda.
O seguro também é definido como um dispositivo social para acumular fundos para fazer face às perdas incertas decorrentes de um determinado risco para uma pessoa segurada contra o risco.
7 características do seguro
A partir da explicação acima, podemos encontrar as seguintes características, que geralmente são observadas nos seguros de vida, marítimo, incêndio e geral.
- Compartilhamento de Risco
- Dispositivo Cooperativo
- Valor do risco
- Pagamento em Contingência
- Pagamento de Perdas Fortuitas
- Quantidade de pagamento
- Um grande número de segurados
Compartilhamento de Risco
O seguro é um dispositivo para compartilhar as perdas financeiras que podem ocorrer a um indivíduo ou sua família na ocorrência de um determinado evento.
O evento pode ser a morte do sustento da família no caso de seguro de vida, perigos marítimos em Seguro marítimo, incêndio no seguro contra incêndio e outros eventos específicos nos seguros gerais, por exemplo, roubo no seguro contra roubo, acidente no seguro automóvel, etc. .
Dispositivo Cooperativo
A característica mais importante de todo plano de seguro é a cooperação de um grande número de pessoas que, na verdade, concordam em compartilhar as perdas financeiras decorrentes de um determinado risco segurado.
Tal grupo de pessoas pode ser reunido voluntariamente ou através de publicidade ou solicitação dos agentes.
Uma seguradora seria incapaz de compensar todas as perdas com seu próprio capital. Assim, ao segurar ou subscrever um grande número de pessoas, ele pode pagar o valor da perda.
Como todos os dispositivos cooperativos, aqui não há compulsão para ninguém adquirir a apólice de seguro.
Valor do risco
O risco é avaliado antes de segurar a cobrança da parcela do segurado, aqui denominada contraprestação ou prêmio. Existem vários métodos de avaliação de riscos.
Caso haja expectativa de maior prejuízo, poderá ser cobrado um prêmio maior. Assim, a probabilidade de perda é calculada no momento do seguro.
Pagamento em Contingência
O pagamento é feito em determinada contingência segurada. Se ocorrer a contingência, o pagamento é efetuado.
Sendo o contrato de seguro de vida um contrato de certeza, porque certamente ocorrerá a contingência, a morte ou o vencimento do prazo, o pagamento é certo. A contingência é o incêndio ou o perigos marinhos, etc., podem ou não ocorrer em outros contratos de seguro.
Então, se ocorrer a contingência, o pagamento é feito. Caso contrário, nenhum valor será entregue ao segurado. Da mesma forma, em certas apólices, o pagamento não é certo devido à incerteza de uma determinada contingência num determinado período.
Por exemplo, no seguro temporário, o pagamento é feito somente quando a morte garantida ocorre dentro do prazo especificado, talvez um ou dois anos.
Da mesma forma, na Dotação Pura, o pagamento é feito apenas na sobrevivência do segurado ao término do prazo.
Pagamento de Perdas Fortuitas
Outra característica do seguro é o pagamento de sinistros fortuitos. Uma perda fortuita é imprevista e inesperada e ocorre como resultado do acaso. Em outras palavras, a perda deve ser acidental.
A lei dos grandes números baseia-se na suposição de que as perdas são acidentais e ocorrem aleatoriamente.
Por exemplo, uma pessoa pode escorregar numa calçada gelada e quebrar uma perna. A perda seria fortuita. As apólices de seguro não cobrem questões intencionais.
Quantidade de pagamento
O valor do pagamento depende do valor da perda devido ao risco segurado específico, desde que exista seguro até esse valor. No seguro de vida, o objetivo não é compensar o prejuízo financeiro sofrido. A seguradora promete pagar uma quantia fixa na ocorrência de um evento.
Ocorrendo o evento ou a contingência, o pagamento deixa de ser devido se a apólice for válida e vigente no momento do evento, assim como o seguro patrimonial, os dependentes não serão obrigados a comprovar a ocorrência do sinistro e o valor do sinistro .
É irrelevante no seguro de vida qual era o valor da perda no momento da contingência. Mas nos seguros patrimoniais e gerais, é necessário comprovar o valor do sinistro e o acontecimento do sinistro.
Um grande número de segurados
Para distribuir a perda de forma imediata, suave e barata, um grande número de pessoas deveria estar segurado. A cooperação de um pequeno número de pessoas também pode ser um seguro, mas será limitada a uma área menor.
O custo do seguro para cada membro pode ser maior.
Portanto, pode ser incomercializável. Portanto, para baratear o seguro, é fundamental garantir muitas pessoas ou imóveis, pois quanto menor for o custo do seguro, menor será o prêmio.
Nos últimos anos, associações tarifárias ou mútuas seguro contra fogo descobriu-se que as associações partilhavam a perda a uma taxa mais barata. Para funcionar com sucesso, o seguro deve contar com a adesão de um grande número de pessoas.
O seguro é uma forma de gerenciamento de risco usada principalmente para se proteger contra o risco de possíveis perdas financeiras. Mais uma vez, o seguro é definido como a transferência equitativa do risco de uma perda potencial, de uma entidade para outra, em troca de um prémio e de um dever de cuidado.
Conclusão
O seguro é contratado contra possíveis perdas financeiras causadas por risco puro, risco especulativo e risco fundamental.
Risco puro é a perda ou não perda sem possibilidade de jogos, como incêndio, morte de pessoa chave, falência de cliente e tal.
O risco especulativo pode causar ganho ou perda, como a compra de um terreno com especulação de que o valor aumentará devido a determinados motivos de redução.
O risco fundamental surge das forças económicas, políticas, sociais ou naturais que actuam sobre a sociedade. Algumas fontes específicas de risco fundamental são inundações e terremotos, inflação e guerra.
O seguro de propriedade protege perdas que podem ocorrer em propriedades comerciais já possuídas. Isso inclui bens imóveis ou instalações, equipamentos e
mas Ming; bens pessoais, que incluem máquinas, materiais de escritório, móveis e utensílios e computadores; inventário; e assim por diante.
Este campo é bastante bem coberto por seguros. A perda de propriedade devido à desonestidade ou infidelidade de indivíduos, como roubo, manuseio impróprio de dinheiro e valores mobiliários pelos administradores, roubo ou falsificação de cheques de folha de pagamento, roubo ou entrega de correspondência de clientes aos concorrentes, etc.
Além disso, é provável que outras pessoas falhem na execução de algum ato esperado.
Um devedor pode não conseguir pagar sua dívida. Um empreiteiro pode não conseguir concluir uma construção. Um fornecedor pode não ser capaz de fornecer recipientes críticos ou uma pessoa pode comprar um imóvel com título defeituoso.
Indivíduos e empresas podem proteger-se de tais falhas de terceiros através de seguro de crédito, fiança e seguro de título.
A perda de poder aquisitivo é a perda de propriedade que provavelmente será adquirida no futuro.
Envolve salários, juros, lucro, aluguel, royalties e despesas operacionais auferidas por esforços futuros. A perda de poder aquisitivo por parte das pessoas pode resultar de eventos como morte, doença, acidente, velhice, gravidez ou perda de emprego. Seguro de vida, seguro saúde, etc., cobrem essa perda.
A perda de poder aquisitivo pode resultar da perda de propriedade, sofrendo perdas diretas de lucros através da interrupção dos negócios por incêndio e perda de rendas devido a edifícios permanecerem indomados devido a um vendaval.
Despesas futuras são outro tipo de perda que frequentemente resulta de perigos comuns. Seguro de despesas médicas, seguro de arrendamento, seguro multirriscos comercial e residencial, etc., cobrem despesas futuras.
A responsabilidade legal pelas consequências de certos atos ou omissões seria uma possível perda financeira.
Uma máquina mal projetada fere o operador; um vendedor se ferir em escadas defeituosas, poderá levantar reclamações por danos que deverão ser pagas às partes lesadas.
Muitas formas de seguro foram concebidas para proteger indivíduos e empresas de sua responsabilidade legal por lesões pessoais e danos à propriedade.
Os empreendedores têm recursos limitados no início. Assim, o empresário precisa determinar que tipo de seguro adquirir, quanto adquirir e de qual empresa.
O empreendedor deve pedir aos banqueiros ou advogados que selecionem a companhia de seguros e o agente.
