En la vida cotidiana, el hombre se enfrenta a diversos riesgos. Por muy grande que sea un genio, no puede prever todas las calamidades que le esperan y proporcionarles lo necesario para avanzar. Ahí es donde entra en juego el seguro.
Entendamos los seguros.
¿Qué es el seguro?
Muchas vidas felices se arruinan ya sea por la muerte prematura del miembro de la familia que gana dinero o por otras calamidades desastrosas como inundaciones, incendios, terremotos, guerras, accidentes, etc., que pueden cobrar un alto precio en vidas humanas.
No se puede saber de antemano cuándo ocurrirán estos riesgos, y es físicamente imposible que un individuo pueda tomar medidas contra ellos.
El seguro es un dispositivo no para evitar estos riesgos sino para mitigar su rigor sobre los individuos. El seguro se define como un dispositivo cooperativo para distribuir la pérdida causada por un riesgo particular entre varias personas expuestas a él y que acuerdan asegurarse contra ese riesgo.
El riesgo es la incertidumbre de una pérdida financiera. No debe confundirse con la posibilidad de pérdida, que es el número probable de pérdidas de un número determinado de exposiciones. No debe confundirse con peligro, que se define como la causa de la pérdida, ni con peligro, que es una condición que puede aumentar las posibilidades de pérdida.
Finalmente, el riesgo no debe confundirse con la pérdida misma, que es la disminución o desaparición involuntaria del valor derivada de una contingencia.
Siempre que hay incertidumbre sobre una pérdida probable, existe un riesgo.
El riesgo es la incertidumbre de una pérdida financiera. No debe confundirse con la posibilidad de pérdida, que es el número probable de pérdidas de un número determinado de exposiciones.
No debe confundirse con “peligro”, que se define como la causa de la pérdida, ni con “peligro”, que es una condición que puede aumentar las posibilidades de pérdida.
Antes de profundizar completamente en la definición de seguro, debemos familiarizarnos con los siguientes términos;
La definición de seguro se puede realizar a partir de dos puntos:
- Definición funcional y,
- Definición contractual.
Tengamos una breve idea sobre los dos puntos;
Definición funcional de seguro
El seguro es un dispositivo cooperativo para distribuir la pérdida causada por un riesgo particular entre algunas personas expuestas a él y que acuerdan asegurarse contra el riesgo.
Así, el seguro es;
- un dispositivo cooperativo para repartir el riesgo;
- el sistema para Distribuir el riesgo entre muchas personas aseguradas. contra el riesgo;
- El principio es compartir la pérdida de cada miembro de la sociedad en función de la probabilidad de pérdida a su riesgo; y
- el método para proporcionar seguridad contra pérdidas al asegurado.
De manera similar, se puede dar otra definición.
El seguro es un mecanismo cooperativo para distribuir las pérdidas que recaen sobre un individuo o su familia entre muchas personas, cada una de las cuales soporta un gasto nominal y se siente segura contra pérdidas importantes.
Definición contractual de seguro
El seguro se define como una forma de gestión de riesgos. El seguro primario se ha definido como aquel en el que se paga una suma de dinero como prima en consideración al seguro que incurre en el riesgo de pagar una gran suma ante una contingencia determinada.
El seguro, por tanto, es un contrato por el cual;
- Cierta suma. llamada prima, se cobra en contraprestación
- Contra dicha contraprestación, se garantiza el pago de una gran suma por parte del asegurador que recibió la prima.
- El pago se realizará en una suma determinada y definida. Es decir, pierdo el monto de la póliza, cualquiera que sea, y
- El pago se realiza únicamente en caso de contingencia.
La definición más específica se puede dar de la siguiente manera: “El seguro puede definirse como el hecho de que una parte (el asegurador) acepta pagar a la otra parte (el asegurador) o a su beneficiario una determinada suma ante una contingencia determinada (el riesgo). contra el cual se solicita el seguro”.
Por tanto, está claro que todo riesgo implica una pérdida de uno u otro tipo. La función del seguro es repartir esta pérdida entre muchas personas mediante el mecanismo de cooperación.
Las personas expuestas a un riesgo particular cooperan para compartir la pérdida causada por ese riesgo cada vez que se produce.
Por lo tanto, el riesgo no se evita, pero los miembros comparten la pérdida cuando ocurre. La importancia de este hecho quedará clara con el siguiente ejemplo.
La definición legal se centra en un acuerdo contractual mediante el cual una parte acuerda compensar a otra por las pérdidas.
La definición financiera prevé la financiación de las pérdidas. Por el contrario, la definición legal prevé un contrato legalmente ejecutable que detalla los derechos, deberes y obligaciones legales de todas las partes del contrato.
Todo riesgo implica la pérdida de uno u otro tipo. El función del seguro es repartir la pérdida entre muchas personas que acuerdan cooperar entre sí en el momento de la pérdida.
El riesgo no se puede evitar, pero la pérdida que se produzca debido a un determinado riesgo se puede distribuir entre las personas acordadas.
Aceptan compartir la pérdida porque se desconocen las posibilidades de pérdida, es decir, el tiempo y el monto para una persona. Cualquiera puede sufrir una pérdida ante un determinado riesgo, por lo que el resto de las personas que estén pactadas compartirán la pérdida.
Cuanto mayor sea el número de esas personas, más fácil será el proceso de distribución de la pérdida.
De hecho, la pérdida la comparten mediante el pago de una prima, que se calcula en función de la probabilidad de pérdida. Antiguamente la aportación de las personas se hacía en el momento de la pérdida.
El seguro también se define como un dispositivo social para acumular fondos para hacer frente a las pérdidas inciertas que surgen a través de un determinado riesgo para una persona asegurada contra el riesgo.
7 características del seguro
De la explicación anterior, podemos encontrar las siguientes características, que generalmente se observan en los seguros de vida, marítimos, contra incendios y generales.
- Compartir el riesgo
- Dispositivo cooperativo
- Valor del riesgo
- Pago en Contingencia
- Pago de Pérdidas Fortuitas
- Cantidad de pago
- Un gran número de asegurados
Compartir el riesgo
El seguro es un dispositivo para compartir las pérdidas financieras que podrían sufrir un individuo o su familia en caso de que ocurra un evento específico.
El evento puede ser la muerte del sostén de la familia en el caso de seguros de vida, riesgos marítimos en seguro marítimo, incendio en el seguro contra incendios y otros ciertos eventos en el seguro general, por ejemplo, robo en el seguro contra robo, accidente en el seguro de automóvil, etc. Las pérdidas que surjan de estos eventos, si están aseguradas, son compartidas por todos los asegurados en forma de prima. .
Dispositivo cooperativo
La característica más importante de todo plan de seguro es la cooperación de un gran número de personas que, de hecho, acuerdan compartir la pérdida financiera que surge debido a un riesgo particular que está asegurado.
Tal grupo de personas podrá reunirse voluntariamente o mediante publicidad o solicitud de los agentes.
Un asegurador no podría compensar todas las pérdidas con su propio capital. Por lo tanto, al asegurar o suscribir a un gran número de personas, puede pagar el monto de la pérdida.
Como en todos los dispositivos cooperativos, aquí nadie está obligado a adquirir la póliza de seguro.
Valor del riesgo
El riesgo se evalúa antes de asegurar para cobrar la parte de un asegurado, aquí llamada contraprestación o prima. Existen varios métodos de evaluación de riesgos.
Si se espera una mayor pérdida, se puede cobrar una prima más alta. Así, la probabilidad de pérdida se calcula en el momento del seguro.
Pago en Contingencia
El pago se realiza ante una determinada contingencia asegurada. Si ocurre la contingencia, se realiza el pago.
Como el contrato de seguro de vida es un contrato de certeza, porque la contingencia, la muerte o el vencimiento del plazo ocurrirán con certeza, el pago es seguro. La contingencia es el incendio o la peligros marinos, etc., pueden ocurrir o no en otros contratos de seguro.
Entonces, si ocurre la contingencia, se realiza el pago. En caso contrario, no se entrega ninguna cantidad al tomador del seguro. De manera similar, en determinadas pólizas el pago no es seguro debido a la incertidumbre de una contingencia particular dentro de un período determinado.
Por ejemplo, en los seguros a plazo, el pago se realiza sólo cuando la muerte asegurada ocurre dentro del plazo especificado, tal vez uno o dos años.
De manera similar, en Pure Endowment, el pago se realiza únicamente en caso de supervivencia del asegurado al vencimiento del período.
Pago de Pérdidas Fortuitas
Otra característica de los seguros es el pago de pérdidas fortuitas. Una pérdida fortuita es imprevista e inesperada y ocurre como resultado del azar. En otras palabras, la pérdida debe ser accidental.
La ley de los grandes números se basa en el supuesto de que las pérdidas son accidentales y ocurren al azar.
Por ejemplo, una persona puede resbalar en una acera helada y romperse una pierna. La pérdida sería fortuita. Las pólizas de seguro no cubren cuestiones intencionales.
Cantidad de pago
El monto del pago depende del valor de la pérdida debida al riesgo asegurado particular, siempre que exista seguro hasta ese monto. En los seguros de vida, el objetivo no es reparar la pérdida financiera sufrida. El asegurador se compromete a pagar una suma fija en caso de que ocurra un evento.
Si se produce el evento o la contingencia, el pago no es exigible si la póliza es válida y vigente al momento del evento, al igual que el seguro de propiedad, los dependientes no estarán obligados a acreditar la ocurrencia de la pérdida y el monto de la misma. .
En los seguros de vida es irrelevante cuál fue el monto de la pérdida en el momento de la contingencia. Pero en los seguros generales y de propiedad, se requiere probar el monto de la pérdida y el hecho de que se haya producido la pérdida.
Un gran número de asegurados
Para repartir la pérdida de forma inmediata, fluida y económica, se debe asegurar a un gran número de personas. La cooperación de un pequeño número de personas también puede ser un seguro, pero se limitará a un área más pequeña.
El costo del seguro para cada miembro puede ser mayor.
Por lo tanto, puede que no sea comercializable. Por tanto, para abaratar el seguro es fundamental asegurar a muchas personas o propiedades porque cuanto menor sea el coste del seguro, menor será la prima.
En los últimos años, asociaciones tarifarias o mutuas seguro contra incendios Se descubrió que las asociaciones compartían la pérdida a un precio más económico. Para que funcione con éxito, el seguro debe contar con la participación de un gran número de personas.
El seguro es una forma de gestión de riesgos que se utiliza principalmente para protegerse contra el riesgo de posibles pérdidas financieras. Nuevamente, el seguro se define como la transferencia equitativa del riesgo de una pérdida potencial, de una entidad a otra, a cambio de una prima y un deber de diligencia.
Conclusión
Se contrata un seguro contra las posibles pérdidas financieras causadas por puro riesgo, riesgo especulativo y riesgo fundamental.
El riesgo puro es la pérdida o ninguna pérdida sin posibilidad de juegos, como un incendio, la muerte de una persona clave, la quiebra de un cliente, etc.
El riesgo especulativo puede causar ganancias o pérdidas, como la compra de un terreno con la especulación de que el valor aumentará debido a ciertas razones por las que se reduce.
El riesgo fundamental surge de las fuerzas económicas, políticas, sociales o naturales que actúan sobre la sociedad. Algunas fuentes específicas de riesgo fundamental son las inundaciones y los terremotos, la inflación y la guerra.
El seguro de propiedad protege las pérdidas que puedan ocurrir en propiedades comerciales que ya se poseen. Esto incluye bienes inmuebles o planta, equipo y
pero Ming; propiedad personal, que incluye máquinas, artículos de oficina, muebles y enseres, y computadoras; inventario; Etcétera.
Este campo está bastante bien cubierto por los seguros. La pérdida de bienes por deshonestidad o infidelidad de particulares, tales como robo con allanamiento de morada, manejo indebido de dinero y valores por parte de los fideicomisarios, robo o falsificación de cheques de nómina, hurto o colocación de puños de clientes a los competidores, etc.
Además, es probable que otras personas fracasen en la realización de algún acto esperado.
Es posible que un deudor no pueda pagar su deuda. Es posible que un contratista no pueda completar un edificio. Es posible que un proveedor no pueda proporcionar piezas críticas o que una persona compre una propiedad con un título defectuoso.
Los individuos y las empresas pueden protegerse de los fracasos de otros mediante seguros de crédito, fianzas y seguros de títulos.
La pérdida de poder adquisitivo es la pérdida de propiedad que probablemente se adquirirá en el futuro.
Implica los salarios, intereses, ganancias, alquileres, regalías y gastos operativos obtenidos por esfuerzos futuros. La pérdida del poder adquisitivo de las personas puede deberse a acontecimientos tales como muerte, enfermedad, accidente, vejez, maternidad o pérdida del empleo. Seguro de vida, seguro médico, etc., cubren esta pérdida.
La pérdida de poder adquisitivo puede resultar de la pérdida de propiedad, sufrir pérdidas directas de ganancias por la interrupción del negocio por un incendio y pérdida de alquileres debido a que los edificios permanecen indómitos debido a una tormenta de viento.
Los gastos futuros son otro tipo de pérdida que frecuentemente resulta de peligros comunes. Los seguros de gastos médicos, seguros de arrendamiento, seguros multirriesgos comerciales y de vivienda, etc., cubren los gastos futuros.
La responsabilidad legal por las consecuencias de ciertos actos u omisiones sería una posible pérdida financiera.
Una máquina mal diseñada daña al operador; Si un vendedor se lesiona en unas escaleras defectuosas, podrá presentar reclamaciones por daños que deberán pagarse a las partes perjudicadas.
Se han ideado muchas formas de seguros para proteger a las personas y las empresas de su responsabilidad legal por lesiones a personas y daños a la propiedad.
Los empresarios tienen recursos limitados al principio. Por lo tanto, el empresario necesita determinar qué tipo de seguro comprar, cuánto comprar y de qué compañía.
El emprendedor Debería pedir a los banqueros o abogados que seleccionen la compañía de seguros y el agente.
