O seguro contra incêndio é um dispositivo para compensar a perda resultante da destruição por incêndio. Assim, a seguradora contra incêndios transfere o fardo das perdas por incêndio das suas vítimas reais para todos os membros da sociedade.
É um dispositivo cooperativo para compartilhar a perda. Alivia o segurado do horror das perdas por incêndio a que está exposto. Estes princípios de apólices de seguro contra incêndio se aplicam com base no tipo de incêndio Princípios de seguro devem ser devidamente acompanhados de seguro contra incêndio para atender às objeções.
Princípios do seguro contra incêndio
Interesse segurável em seguro contra incêndio
Juros seguráveis é o princípio geral do seguro, sem o qual uma seguradora não pode ser legalmente executada, pois um seguro sem suporte de um interesse segurável seria uma transação de jogo.
O interesse segurável existirá quando o objeto estiver em tal posição que o segurado possa sofrer perdas no momento do dano e possa ganhar com sua proteção.
O interesse segurável no seguro contra incêndio deve estar presente no momento da contratação e perdurar durante toda a sua vigência e no momento do sinistro. O seguro contrato será inválido se a propriedade for vendida a outra parte.
Da mesma forma, se não houver interesse segurável no momento do seguro, o contrato será inválido. As seguintes condições devem ser atendidas para constituir um interesse segurável.
- Deve haver um objeto físico capaz de ser danificado ou destruído pelo fogo.
- O objeto deve ser objeto de seguro.
- O segurado deve manter uma relação reconhecida por lei, onde o segurado seja beneficiado pela segurança do bem ou seja prejudicado pela sua perda.
O interesse segurável é o 'interesse pecuniário'. O seguro contra incêndio é um contrato pessoal entre o segurado e a seguradora. Assim, a transferência de juros invalidaria o contrato.
As seguintes pessoas têm um interesse segurável no assunto em questão.
- O proprietário do bem ou bem, fixo ou corrente, tem interesse segurável, seja ele o proprietário legal ou o proprietário equitativo. O proprietário pode ser único ou co-titular. O proprietário parcial pode contratar uma apólice de valor integral como fiduciário de todo o imóvel. O inquilino vitalício com direito ao uso do imóvel durante a sua vida tem apenas um interesse segurável.
- Um agente tem um interesse segurável na propriedade de seu principal.
- Um sócio tem interesse equitativo na propriedade da empresa.
- Um credor tem um interesse segurável em uma propriedade sobre a qual tem penhor da dívida.
- Uma seguradora possui-o em relação aos riscos por ela subscritos para o finalidade do resseguro.
- Quando o objeto estiver hipotecado, o devedor hipotecário tem um interesse segurável no valor total do mesmo, e o credor hipotecário tem um interesse segurável em relação a qualquer quantia devida nos termos do
- Um fiador pode segurar qualquer artigo ou propriedade fiançada. Ele pode ser um fiador gratuito ou fiador por uma recompensa.
- Um administrador tem um interesse segurável na propriedade colocada sob tutela.
O Princípio da Boa Fé no Seguro Contra Incêndio
O contrato de seguro contra incêndio é aquele em que a observância da máxima boa-fé (arquivos uberrima) por ambas as partes é de vital importância.
O extrema boa-fé no seguro contra incêndio tem dois aspectos: primeiro, a divulgação de fatos relevantes e, segundo, a preservação dos bens segurados. A seguradora e o segurado deverão fornecer informações detalhadas sobre o objeto a ser lesado.
O segurado, por ter mais informações sobre o assunto, deverá divulgar verdadeira e integralmente todas as informações solicitadas.
O segurado também é obrigado a divulgar todas as informações relevantes de que tenha conhecimento, embora a seguradora não o tenha solicitado; o fato relevante é aquele que influencia as decisões do seguro.
A decisão pode dizer respeito à aceitação ou recusa ou determinação do prémio.
No caso do seguro contra incêndio, os exemplos de fatos relevantes são a construção de edifícios. Se o segurado não observar a boa-fé, o contrato poderá ser rescindido por outras partes. Não importava alegar que o segurado não tinha conhecimento do fato e não poderia divulgá-lo.
Numa determinada circunstância, espera-se que o segurado conheça todos os factos materiais. A seguradora também deve divulgar os fatos relevantes que sejam de seu conhecimento.
A segunda fase da boa-fé é a preservação da propriedade.
Por isso;
A observância da boa-fé é necessária não só durante as negociações do contrato, mas durante toda a vigência da apólice e na apresentação de reclamações.
Qualquer alteração após o início do risco deverá ser comunicada à seguradora.
O segurado ou seus agentes, bem como a seguradora, deverão tomar todas as medidas razoáveis para evitar ou minimizar a perda.
Como o segurado está próximo ao imóvel, ele deve agir para evitar incêndio e, caso ocorra incêndio, deve fazer o máximo para apagá-lo. Nesses casos, ele deve agir como se não estivesse segurado.
Exceções aos Princípios da Boa Fé
Nas seguintes circunstâncias, o segurado não é obrigado a divulgar informações.
- Todas essas circunstâncias diminuem o risco.
- Todos os fatos que são conhecidos ou razoavelmente presumidos como conhecidos da seguradora.
- A informação é de conhecimento comum.
- Os factos que a seguradora, no decurso normal da sua actividade, deveria conhecer ou que o
- seguradora deveria razoavelmente ter inferido dos detalhes fornecidos.
- Os fatos que são supérfluos de serem divulgados em razão de uma condição ou garantia.
Princípio da indenização
O doutrina da indenização visa compensar o segurado por uma perda sofrida, e a compensação deve ser tal que o coloque, tanto quanto possível, na mesma situação pecuniária, após a perda, que ocupava imediatamente antes da ocorrência.
O segurado não pode reivindicar nada além do valor necessário para recuperar a perda real sofrida.
As seguradoras comprometem-se a compensar o sinistro do segurado mediante pagamento em dinheiro ou por reintegração ou substituição, de forma que o segurado seja integralmente indenizado, mas esta está sujeita ao valor segurado.
A lei não sanciona nenhum seguro que permita ao segurado lucrar com a destruição da coisa destruída. Irá controlar a tentação de destruir o bem segurado, garantindo assim o dinheiro.
O valor segurado não é a medida de indenização, mas estabelece um limite máximo até o qual o prejuízo pode ser indenizado.
O valor real da indenização será o valor de mercado do objeto destruído ou danificado pelo incêndio no momento e local da ocorrência do incêndio. Nunca excederá o valor garantido.
Quando a perda real for superior ao valor segurado, apenas será paga a importância segurada e nada mais será pago. Mas este princípio não se aplica quando a política é uma política valorizada.
Aqui, a base da indenização não será o valor real em dinheiro do imóvel no momento do sinistro, mas sim o valor segurado, que consta da apólice no momento da contratação.
Em uma apólice avaliada, nenhuma consideração é dada à perda real. Assim, o valor do sinistro pode ser maior ou menor que a perda real no momento do incêndio no caso de apólices valorizadas.
Interpretação da Indenização
O segurado tem direito à indenização perfeita desde que o valor segurado seja suficiente.
Mas, na prática, tal perfeição pode ser difícil de alcançar.
Anteriormente;
O significado da palavra “indenização” foi entendido apenas no sentido de indenização material, ou seja, apenas bens tangíveis e materiais.
A perda intangível, ou seja, lucros cessantes, aluguel, etc., não foi compensada. Funcionou como uma grande dificuldade para segurados honestos.
Agora;
O seguro é estendido para cobrir não apenas a perda material do bem segurado, mas também para cobrir a 'perda consequente'.
Quando uma propriedade comercial é queimada, não apenas a perda material devido à destruição do edifício, da fábrica e do estoque é coberta, mas também a consequente perda de lucros devido à cessação de vendas, salários, impostos, aluguéis, taxas, etc., também são indenizados.
Hoje em dia, as perdas tangíveis e intangíveis estão seguradas, e as perdas consequentes também estão no sentido de indenização.
Consequências da indenização no seguro contra incêndio
As consequências da doutrina da indenização são as seguintes:
- O segurado poderá reclamar apenas o valor do prejuízo sofrido.
- No caso de danos parciais, o segurado poderá exigir indenização apenas pelo valor do dano causado.
- O segurado deve transferir para a seguradora quaisquer direitos que possa possuir contra terceiros em relação ao sinistro.
- Se o segurado tiver afetado mais de uma apólice, fica impedido de obter mais de uma indenização completa.
A medida de indenização varia de acordo com o tipo de imóvel.
Para edifícios danificados, a medida de indenização é o custo de reparo ou restabelecimento dos edifícios às suas condições anteriores à perda.
Da mesma forma, para máquinas, a medida de indenização é o valor de mercado obtido após levar em conta o desgaste e
Para ações comerciais, a medida é o custo líquido para o segurado. A indenização pode ser na forma de dinheiro, reparo, substituição e reintegração.
Causa próxima do seguro contra incêndio
A regra é que a causa imediata e não a remota deve ser considerada como causa proxima non-remota spectature. Causa próxima é muito importante no seguro contra incêndio.
O princípio da causa próxima já foi discutido em detalhes.
A seguradora sempre assume a causa imediata no pagamento do sinistro.
Se o bem segurado for queimado, mas o incêndio tiver sido precedido e desencadeado por um perigo excluído, a situação jurídica dependerá de o perigo excluído ser próximo.
A causa remota foi quando uma bomba incendiária danificou a propriedade; a causa imediata é a ação inimiga.
A causa próxima é a causa ativa e eficiente que põe em movimento uma série de eventos que produz um resultado sem a intervenção de qualquer força iniciada e trabalhando ativamente a partir de uma fonte nova e independente. É uma causa dominante, eficaz e próxima, com exclusão de todas as outras causas que são demasiado remotas.
Se o sinistro for atribuído aos perigos segurados, decorrente direta e inevitável do estabelecimento de relação causal direta, a seguradora é responsável pelo sinistro.
Doutrina da Sub-rogação
Sub-rogação significa o direito de uma pessoa ocupar o lugar de outra e fazer uso dos direitos e recursos desta última. O princípio da sub-rogação é apenas um corolário do princípio da indemnização.
O segurado só pode realizar o valor real da perda ou dano ao imóvel de acordo com o princípio da indenização e segue-se que se o bem danificado ainda tiver algum valor ou o segurado puder recuperar o bem perdido ou tiver qualquer direito contra o terceiro em relação a essa propriedade.
Estes devem ser repassados à seguradora.
Se for permitido ao segurado retê-los, ele terá realizado mais do que a perda real, o que é contrário ao princípio da indenização.
O segurado pode proceder contra o terceiro se assim o desejar, e se o segurado recuperar o dano, a seguradora fica exonerada do
Caso o segurado tenha recebido o valor integral do seu sinistro, as quantias obtidas do terceiro pertencem à seguradora até o valor do seu desembolso.
O direito de sub-rogação é exercível de acordo com o direito consuetudinário após a seguradora ter pago o sinistro apresentado contra ele.
Garantias em Seguro Contra Incêndio
O conteúdo do formulário de proposta está expressamente incorporado na apólice, que constitui uma garantia.
garantia é aquele pelo qual o segurado se compromete a que alguma coisa particular seja ou não feita, ou que algumas condições sejam cumpridas, ou pelo qual ele afirma ou nega a existência de um determinado estado de fatos.
As garantias mencionadas na apólice são chamadas de garantias expressas e aquelas não mencionadas na apólice são chamadas de garantias implícitas.
Garantias implícitas
A primeira garantia implícita é que a estrutura da propriedade não é inferior, por exemplo, uma casa de barro não deve ser feita de um telhado de madeira com folhas de colmo, grama, feno ou panos de bambu, etc.
Há uma segunda garantia de que os Aparelhos Extintores de Incêndio devem ser consertados na propriedade.
A manutenção anual é essencial.
Não deveria haver a possibilidade de riscos silenciosos, ou seja, de adição de novas construções. Os artigos e bens especiais expostos ao fogo deverão ser fornecidos aos remetentes de segurança contra incêndio.
O objeto do seguro deve existir quando o contrato é afetado e deve ser identificado em caso de sinistro.
A identificação é baseada na localidade, número do município, entorno e descrição completa do local; uma violação da garantia permite que a seguradora evite o sinistro.
As garantias devem ser cumpridas literalmente, e o efeito de uma violação da garantia é anular o item relevante da apólice, mesmo que não esteja envolvido nenhum aumento de risco.
Toda garantia a que o bem segurado ou qualquer item dele seja, ou talvez, objeto, deverá, a partir do momento em que a garantia for vinculada, aplicar-se e continuar em vigor durante toda a vigência das apólices, e o não cumprimento de qualquer uma dessas garantias , quer aumente o risco ou não, será um impedimento a qualquer reclamação em relação a tal propriedade ou item.
A condição estabelece que toda garantia seja anexada durante toda a vigência da apólice. Caso a garantia não tenha sido cumprida durante este período, o segurado não aceitará qualquer reclamação relativa ao bem ou item afetado.
No entanto, se a apólice for renovada e houver violação de uma garantia antes da data de renovação e não depois dela e ocorrer uma perda após a renovação ser afetada, a reclamação poderá ser feita nesse caso.
O não cumprimento de uma garantia antes do período de renovação atual de uma apólice não é um impedimento para uma reclamação.
O incumprimento de uma garantia evita a cobertura apenas durante o período de seguro em que ocorreu o incumprimento. Estas são as formas como os princípios do seguro são utilizados no seguro contra incêndio.
