التأمين ضد الحريق هو وسيلة للتعويض عن الخسارة الناجمة عن التدمير بالنار. وهكذا تقوم شركة التأمين ضد الحريق بنقل عبء خسائر الحرائق من ضحاياها الفعليين إلى جميع أفراد المجتمع.
إنها أداة تعاونية لتقاسم الخسارة. يريح المؤمن من هول خسائر الحريق التي يتعرض لها. تنطبق مبادئ وثائق التأمين ضد الحريق على أساس نوع بوليصة التأمين ضد الحريق. مبادئ التأمين يجب أن يتبعه التأمين ضد الحريق بشكل صحيح للوفاء بالاعتراضات.
مبادئ التأمين ضد الحريق
المصلحة التأمينية في التأمين ضد الحريق
فائدة مضمونة هو المبدأ العام للتأمين الذي بدونه لا يمكن لشركة التأمين أن تنفذ بشكل قانوني لأن التأمين غير المدعوم بمصلحة تأمينية سيكون بمثابة معاملة قمار.
ستكون المصلحة التأمينية موجودة عندما يكون الموضوع في وضع قد يتكبد فيه المؤمن له خسارة وقت وقوع الضرر ويمكن أن يستفيد من حمايته.
يجب أن تكون المصلحة التأمينية في التأمين ضد الحريق موجودة وقت العقد وتستمر طوال مدة سريانها ووقت الخسارة. التأمين عقد سيكون غير صالح إذا تم بيع العقار لطرف آخر.
وكذلك إذا لم تكن هناك مصلحة تأمينية وقت التأمين، كان العقد باطلاً. يجب توافر الشروط التالية لتكوين مصلحة تأمينية.
- يجب أن يكون هناك جسم مادي قابل للتلف أو التدمير بالنار.
- يجب أن يكون الشيء موضوع التأمين.
- ويجب أن يقف المؤمن له في العلاقة التي يقرها القانون حيث يستفيد المؤمن عليه من سلامة الشيء أو يتضرر من خسارته.
المصلحة التأمينية هي "المصلحة المالية". التأمين ضد الحريق هو عقد شخصي بين المؤمن له وشركة التأمين. وبالتالي فإن نقل الفائدة من شأنه أن يبطل العقد.
الأشخاص التالي ذكرهم لهم مصلحة تأمينية في الموضوع المعني.
- يكون لمالك العقار أو الأصل ثابتاً أو جارياً مصلحة تأمينية، سواء كان مالكاً قانونياً أو مالكاً منصفاً. وقد يكون المالك مالكًا منفردًا أو مشتركًا. يمكن للمالك الجزئي اتخاذ سياسة القيمة الكاملة بصفته وصيًا على جميع الممتلكات. المستأجر مدى الحياة الذي يحق له استخدام العقار خلال حياته ليس له سوى مصلحة تأمينية.
- للوكيل مصلحة تأمينية في ممتلكات موكله.
- للشريك مصلحة عادلة في ممتلكات الشركة.
- للدائن مصلحة تأمينية في عقار له امتياز عليه مقابل الدين.
- لدى شركة التأمين فيما يتعلق بالمخاطر التي يتعهد بها مقابل الغرض من إعادة التأمين.
- إذا كان الشيء مرهوناً، كان للراهن مصلحة تأمينية في كامل قيمته، كما كان للمرتهن مصلحة تأمينية في أي مبلغ يستحق بموجب الرهن.
- يستطيع المتعهد تأمين أي مادة أو ممتلكات مكفولة، ويمكن أن يكون متعهدًا مجانيًا أو متعهدًا مقابل مكافأة.
- للوصي مصلحة تأمينية في الممتلكات الموضوعة تحت الوصاية.
مبدأ حسن النية في التأمين ضد الحريق
إن عقد التأمين ضد الحريق هو عقد يكون فيه مراعاة أقصى قدر من حسن النية (ملفات uberrima) من قبل كلا الطرفين ذا أهمية حيوية.
ال أعظم درجات الايمان في التأمين ضد الحريق جانبان الأول، الكشف عن الحقائق المادية، والثاني، الحفاظ على الممتلكات المؤمن عليها. يجب على المؤمن والمؤمن له تقديم معلومات مفصلة عن الشيء الذي سيصاب بالضرر.
ويجب على المؤمن له، بما أن لديه معلومات أكثر عن الموضوع، أن يفصح عن جميع المعلومات المطلوبة بشكل صحيح وكامل.
كما يجب على المؤمن له الإفصاح عن كافة المعلومات الجوهرية التي يعرفها ولو لم يطلبها المؤمن. الحقيقة المادية هي التي تؤثر على قرارات التأمين.
ويجوز أن يتعلق القرار بالقبول أو الرفض أو تحديد القسط.
وفي حالة التأمين ضد الحريق، فإن أمثلة الحقائق المادية هي تشييد المباني. وإذا لم يراع المؤمن له حسن النية، فيمكن لأطراف أخرى فسخ العقد. لم يكن من المهم الدفع بأن المؤمن عليه لم يكن على علم بالواقعة ولم يتمكن من الكشف عنها.
في ظرف معين، من المتوقع أن يعرف المؤمن له جميع الحقائق المادية. ويجب على المؤمن أيضًا أن يكشف عن الحقائق المادية التي تكون في حدود علمه.
المرحلة الثانية من حسن النية هي الحفاظ على الممتلكات.
هكذا؛
إن مراعاة حسن النية أمر ضروري ليس فقط أثناء المفاوضات بشأن العقد ولكن طوال مدة البوليصة وعند تقديم المطالبات.
ويجب إبلاغ شركة التأمين بأي تغيير بعد بدء الخطر.
يجب على المؤمن له أو وكلائه وكذلك المؤمن اتخاذ جميع الخطوات المعقولة لتفادي الخسارة أو تقليلها إلى أدنى حد.
بما أن المؤمن له قريب من العقار فيجب عليه العمل على منع الحريق، وإذا حدث حريق يجب عليه أن يبذل قصارى جهده لإطفائه. وعليه في مثل هذه الأحوال أن يتصرف كأنه غير مؤمن عليه.
الاستثناءات من مبادئ حسن النية
في الظروف التالية، لا يطلب من المؤمن له الكشف عن المعلومات.
- كل هذه الظروف تقلل من المخاطر.
- جميع تلك الحقائق المعروفة أو التي يفترض بشكل معقول أنها معروفة لشركة التأمين.
- المعلومات هي معرفة عامة.
- تلك الحقائق التي يجب على المؤمن أن يعرفها في سياق أعماله العادية أو التي يجب على المؤمن أن يعرفها
- يجب على شركة التأمين أن تستنتج بشكل معقول من التفاصيل المقدمة.
- تلك الحقائق التي لا لزوم للإفصاح عنها بسبب شرط أو ضمان.
مبدأ التعويض
ال عقيدة التعويض يهدف التأمين إلى تعويض المؤمن له عن الخسارة التي لحقت به، ويجب أن يكون التعويض بحيث يجعله أقرب ما يكون إلى نفس المركز المالي بعد الخسارة الذي كان يشغله قبل وقوع الحادث مباشرة.
لا يجوز للمؤمن له المطالبة بأي شيء يزيد على المبلغ المطلوب لتعويض الخسارة الفعلية التي تكبدها.
تتعهد شركات التأمين بتعويض خسارة المؤمن له عن طريق الدفع النقدي أو عن طريق إعادته إلى منصبه أو استبداله بحيث يتم تعويض المؤمن له بالكامل، ولكن هذا يخضع لمبلغ التأمين.
ولا يجزم القانون أي تأمين يمكن المؤمن له من الاستفادة من هلاك الشيء المدمر. فإنه سيتم التحقق من إغراء تدمير الممتلكات المؤمن عليها، وبالتالي تأمين المال.
إن المبلغ المؤمن ليس مقياسًا للتعويض، ولكنه يضع حدًا أعلى يمكن تعويض الخسارة عنده.
سيكون المبلغ الفعلي للتعويض هو القيمة السوقية للموضوع الذي تم تدميره أو إتلافه بسبب الحريق في وقت ومكان حدوث الحريق. ولن يتجاوز أبدا المبلغ المضمون.
عندما تكون الخسارة الفعلية أكثر من المبلغ المؤمن عليه، فسيتم دفع مبلغ التأمين فقط، ولن يتم دفع أي شيء أكثر من ذلك. لكن هذا المبدأ لا يصمد بشكل جيد عندما تكون السياسة ذات قيمة.
هنا، لن يكون أساس التعويض هو القيمة النقدية الفعلية للعقار في وقت الخسارة، بل القيمة المؤمن عليها، والتي يتم ذكرها في البوليصة عند أخذها.
في سياسة القيمة، لا يتم إعطاء أي اعتبار للخسارة الفعلية. وبالتالي فإن مبلغ المطالبة قد يكون أكبر أو أقل من الخسارة الفعلية وقت الحريق في حالة السياسات ذات القيمة.
تفسير التعويض
يحق للمؤمن له الحصول على تعويض كامل بشرط كفاية مبلغ التأمين.
ولكن من الناحية العملية، قد يكون من الصعب تحقيق مثل هذا الكمال.
سابقًا؛
لقد تم فهم معنى كلمة "التعويض" بمعنى التعويض المادي فقط، أي الملكية الملموسة والمادية فقط.
ولم يتم تعويض الخسارة غير الملموسة، أي خسارة الربح والإيجار وما إلى ذلك. لقد كان بمثابة مشقة كبيرة للأشخاص المؤمن عليهم الشرفاء.
الآن؛
ويمتد التأمين ليشمل ليس فقط الخسارة المادية للممتلكات المؤمن عليها ولكن أيضًا لتغطية "الخسارة التبعية".
عندما يتم حرق ممتلكات تجارية، لا تتم تغطية الخسارة المادية الناجمة عن تدمير المبنى والمصنع والمخزون فحسب، بل يتم أيضًا تغطية خسارة الأرباح اللاحقة بسبب توقف المبيعات والرواتب والضرائب والإيجارات والأسعار والضرائب. الخ، ويتم تعويضهم أيضًا.
في الوقت الحاضر، يتم التأمين على الخسائر الملموسة وغير الملموسة، كما تدخل الخسارة التبعية ضمن معنى التعويض.
عواقب التعويض في التأمين ضد الحريق
النتائج المترتبة على مبدأ التعويض هي كما يلي:
- ولا يجوز للمؤمن له المطالبة إلا بمبلغ الخسارة التي لحقت به.
- في حالة الضرر الجزئي، لا يجوز للمؤمن له المطالبة بالتعويض إلا عن مقدار الضرر الذي حدث.
- ويجب على المؤمن له أن ينقل إلى المؤمن ما قد يكون له من حقوق قبل الغير فيما يتعلق بالخسارة.
- إذا تأثر المؤمن له بأكثر من وثيقة يمنع من الحصول على أكثر من تعويض كامل.
ويختلف مقدار التعويض باختلاف نوع الممتلكات.
بالنسبة للمباني المتضررة، فإن مقياس التعويض هو تكلفة إصلاح المباني أو إعادتها إلى حالتها قبل الخسارة.
وبالمثل، بالنسبة للآلات، فإن مقياس التعويض هو القيمة السوقية التي يتم التوصل إليها بعد الأخذ في الاعتبار البلى والاستهلاك.
بالنسبة للأسهم المتداولة، فإن المقياس هو صافي التكلفة التي يتحملها المؤمن له. قد يكون التعويض في شكل نقد، وإصلاح، واستبدال، وإعادته إلى وضعه السابق.
السبب المباشر للتأمين ضد الحريق
القاعدة هي أن السبب المباشر وليس البعيد يجب اعتباره سببًا قريبًا غير بعيد. السبب القريب مهم جدا في التأمين ضد الحريق.
لقد سبق أن تمت مناقشة مبدأ السبب المباشر بالتفصيل.
يأخذ المؤمن دائمًا السبب المباشر أثناء دفع المطالبة.
إذا احترق المال المؤمن عليه، ولكن الحريق سبقه ودخل حيز التنفيذ بخطر مستثنى، فإن الوضع القانوني يتوقف على ما إذا كان الخطر المستثنى قريبا.
السبب البعيد هو عندما دمرت قنبلة حارقة الممتلكات؛ السبب المباشر هو عمل العدو.
السبب المباشر هو السبب النشط الفعال الذي يحرك سلسلة من الأحداث التي تؤدي إلى نتيجة دون تدخل أي قوة تبدأ وتعمل بنشاط من مصدر جديد ومستقل. وهو السبب الغالب والفعال والقريب من دون سائر الأسباب البعيدة.
إذا كانت الخسارة تعزى إلى الأخطار المؤمن منها، والنتيجة المباشرة التي لا يمكن تجنبها والتي تتمثل في قيام علاقة سببية مباشرة، فإن المؤمن مسؤول عن الخسارة.
عقيدة الحلول
الحلول يعني حق شخص ما في أن يحل محل شخص آخر وأن يستفيد من حقوق وسبل الانتصاف المتاحة له. إن مبدأ الحلول هو مجرد نتيجة طبيعية لمبدأ التعويض.
لا يمكن للمؤمن له أن يدرك إلا القيمة الفعلية للخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات وفقا لمبدأ التعويض ويترتب على ذلك أنه إذا كان للممتلكات المتضررة أي قيمة متبقية أو يمكن للمؤمن له استرداد الممتلكات المفقودة أو له أي حق تجاه الطرف الثالث فيما يتعلق بتلك الممتلكات.
ويجب أن تنتقل هذه إلى شركة التأمين.
فإذا سمح للمؤمن له بالاحتفاظ بها يكون قد حقق أكثر من الخسارة الفعلية وهو ما يخالف مبدأ التعويض.
يجوز للمؤمن له أن يقيم دعوى على الغير إذا أراد ذلك، وإذا أدى الكذب إلى ضرر أعفى المؤمن من المسؤولية.
إذا كان المؤمن له قد قبض كامل مبلغ خسارته، فإن أية مبالغ حصل عليها من الغير تعود للمؤمن بقدر مبلغ صرفها.
يجوز ممارسة حق الحلول في القانون العام بعد أن يدفع المؤمن المطالبة المرفوعة ضده.
الضمانات في التأمين ضد الحريق
يتم تضمين محتويات نموذج الاقتراح صراحةً في السياسة، مما يشكل ضمانًا.
ضمان هو ذلك الذي يتعهد بموجبه المؤمن له بأن شيئاً معيناً سوف يتم أو لن يتم، أو أنه سيتم استيفاء بعض الشروط، أو الذي يؤكد أو ينفي وجود حالة معينة من الحقائق.
تُسمى الضمانات المذكورة في السياسة بالضمانات الصريحة، وتسمى الضمانات غير المذكورة في السياسة بالضمانات الضمنية.
الضمانات الضمنية
الضمان الضمني الأول هو أن هيكل الملكية ليس أقل جودة، على سبيل المثال، لا ينبغي أن يكون المنزل الطيني مصنوعًا من سقف خشبي من أوراق القش أو العشب أو القش أو أقمشة الخيزران، وما إلى ذلك.
يوجد ضمان ثانٍ بضرورة إصلاح أجهزة إطفاء الحريق بالعقار.
الصيانة السنوية ضرورية.
ولا ينبغي أن يكون هناك احتمال للمخاطر الصامتة، أي إضافة بناء جديد. يجب توفير الأدوات والممتلكات الخاصة المعرضة للحريق إلى مرسلي السلامة ضد الحريق.
يجب أن يكون موضوع التأمين موجوداً عند تأثر العقد ويجب أن يكون محدداً في حالة الخسارة.
يعتمد تحديد الهوية على المنطقة ورقم البلدية والمنطقة المحيطة بها والوصف الكامل للمكان؛ إن خرق الضمان يمكّن شركة التأمين من تجنب المطالبة.
يجب الالتزام بالضمانات حرفيًا، ويؤدي انتهاك الضمان إلى إبطال البند ذي الصلة من البوليصة، حتى لو لم يكن هناك أي زيادة في المخاطر.
كل ضمان يخضع له العقار المؤمن عليه أو أي عنصر منه، أو ربما، يجب أن يكون موضوعًا منذ وقت إرفاق الضمان، ويظل ساريًا طوال مدة سريان وثائق التأمين، وعدم الامتثال لأي ضمان من هذا القبيل سواء كان ذلك يزيد من المخاطر أم لا، يجب أن يكون عائقًا أمام أي مطالبة فيما يتعلق بهذه الممتلكات أو العنصر.
ينص الشرط على أن كل ضمان يتم إرفاقه خلال كامل قيمة الوثيقة. إذا لم يتم الالتزام بالضمان خلال هذه الفترة، فلن يقبل المؤمن له أي مطالبة بخصوص الممتلكات أو العناصر المتضررة.
ومع ذلك، إذا تم تجديد الوثيقة وكان هناك خرق للضمان قبل تاريخ التجديد وليس بعده وحدثت خسارة بعد تأثر التجديد، فيمكن تقديم المطالبة في مثل هذه الحالة.
لا يعد عدم الامتثال للضمان قبل فترة التجديد الحالية للسياسة عائقًا أمام المطالبة.
يؤدي عدم الالتزام بالضمان إلى تجنب التغطية فقط خلال فترة التأمين التي وقع فيها الانتهاك. هذه هي الطرق التي تستخدم بها مبادئ التأمين في التأمين ضد الحريق.
