L'assurance incendie est un dispositif permettant d'indemniser les pertes consécutives à la destruction par le feu.. Ainsi, l'assureur incendie transfère le fardeau des pertes dues aux victimes réelles vers tous les membres de la société.
C'est un dispositif coopératif pour partager la perte. Elle soulage l’assuré de l’horreur des sinistres incendie auxquels il est exposé. Ces principes des polices d’assurance incendie s’appliquent en fonction du type de police d’assurance incendie. Principes d'assurance doit être correctement suivi par une assurance incendie pour répondre aux objections.
Principes de l'assurance incendie
Intérêt assurable dans l’assurance incendie
Intérêts assurables est le principe général de l'assurance sans lequel un assureur ne peut légalement être poursuivi car une assurance non soutenue par un intérêt assurable serait une opération de jeu.
Il y aura intérêt assurable lorsque l'objet devrait être dans une position telle que l'assuré puisse subir une perte au moment du dommage et puisse gagner grâce à sa protection.
L'intérêt assurable en assurance incendie doit être présent au moment du contrat et perdurer pendant toute sa durée et au moment du sinistre. L'assurance contracter sera invalide si la propriété est vendue à un tiers.
De même, s’il n’y a aucun intérêt assurable au moment de l’assurance, le contrat sera invalide. Les conditions suivantes doivent être remplies pour constituer un intérêt assurable.
- Il doit y avoir un objet physique susceptible d'être endommagé ou détruit par le feu.
- L'objet doit faire l'objet d'une assurance.
- L'assuré doit entretenir une relation reconnue par la loi dans laquelle il bénéficie de la sécurité de l'objet ou est lésé par sa perte.
L'intérêt assurable est l'« intérêt pécuniaire ». L'assurance incendie est un contrat personnel entre l'assuré et l'assureur. Ainsi, le transfert des intérêts invaliderait le contrat.
Les personnes suivantes ont un intérêt assurable dans le sujet concerné.
- Le propriétaire du bien ou du bien, qu'il soit fixe ou courant, a un intérêt assurable, qu'il soit le propriétaire légal ou le propriétaire en équité. Le propriétaire peut être unique ou co-titulaire. Le propriétaire partiel peut souscrire une police pour la pleine valeur en tant que fiduciaire de tous les biens. Un locataire viager ayant droit à l'usage du bien de son vivant n'a qu'un intérêt assurable.
- Un agent a un intérêt assurable dans les biens de son mandant.
- Un associé a un intérêt équitable dans les biens de l'entreprise.
- Un créancier a un intérêt assurable sur un bien sur lequel il détient un privilège sur la dette.
- Un assureur l'a pour les risques souscrits par lui pour la objet de la réassurance.
- Lorsque l'objet est hypothéqué, le débiteur hypothécaire a un intérêt assurable sur la pleine valeur de celui-ci, et le créancier hypothécaire a un intérêt assurable à l'égard de toute somme qui devient exigible en vertu de l'hypothèque.
- Un dépositaire peut assurer tout article ou propriété mis en caution. Il peut être dépositaire à titre gratuit ou dépositaire contre rémunération.
- Un fiduciaire a un intérêt assurable dans les biens mis en tutelle.
Le principe de bonne foi en assurance incendie
Le contrat d'assurance incendie est un contrat dans lequel le respect de la plus grande bonne foi (dossiers uberrima) par les deux parties est d'une importance vitale.
Le toute bonne foi en assurance incendie comporte deux aspects, d'abord, la divulgation des faits importants, et, deuxièmement, la préservation des biens assurés. L'assureur et l'assuré doivent fournir des informations détaillées sur l'objet du dommage.
L'assuré, puisqu'il dispose de plus d'informations sur le sujet, doit divulguer toutes les informations demandées de manière véridique et complète.
L'assuré est également tenu de divulguer tous les renseignements importants dont il a connaissance bien que l'assureur ne le lui ait pas demandé ; le fait important est celui qui influence les décisions de l’assurance.
La décision peut porter sur l'acceptation, le refus ou la détermination de la prime.
Dans le cas de l’assurance incendie, les exemples de faits importants sont la construction de bâtiments. Si l'assuré n'a pas fait preuve de bonne foi, le contrat peut être résolu par d'autres parties. Il était sans importance de prétendre que l'assuré ignorait le fait et ne pouvait pas le divulguer.
Dans une circonstance donnée, on s’attend à ce que l’assuré connaisse tous les faits importants. L'assureur doit également divulguer les faits importants dont il a connaissance.
La deuxième phase de la bonne foi est la préservation de la propriété.
Ainsi;
Le respect de la bonne foi est nécessaire non seulement lors des négociations du contrat, mais aussi pendant toute la durée de la police et lors des réclamations.
Tout changement après le début du risque doit être communiqué à l'assureur.
L'assuré ou ses agents, ainsi que l'assureur, doivent prendre toutes les mesures raisonnables pour éviter ou minimiser la perte.
Puisque l'assuré se trouve à proximité de la propriété, il doit agir pour prévenir l'incendie, et si un incendie survient, il doit faire tout son possible pour l'éteindre. Dans de tels cas, il doit agir comme s'il n'était pas assuré.
Exceptions aux principes de bonne foi
Dans les circonstances suivantes, l’assuré n’est pas tenu de divulguer des informations.
- Toutes ces circonstances diminuent le risque.
- Tous les faits connus ou raisonnablement présumés connus de l'assureur.
- Les informations sont de notoriété publique.
- Les faits que l'assureur, dans le cours normal de ses affaires, devrait connaître ou que le
- l’assureur aurait dû raisonnablement déduire des informations fournies.
- Les faits qu'il est superflu de divulguer en raison d'une condition ou d'une garantie.
Principe d'indemnisation
Le doctrine de l'indemnisation vise à indemniser l'assuré pour une perte subie, et l'indemnisation devrait être telle qu'elle le place le plus près possible dans la même situation pécuniaire après la perte que celle qu'il occupait immédiatement avant le sinistre.
L’assuré ne peut rien réclamer au-delà du montant requis pour récupérer la perte réelle subie.
Les assureurs s'engagent à réparer le préjudice de l'assuré par une indemnité pécuniaire ou par une réintégration ou un remplacement afin que l'assuré soit entièrement indemnisé, mais dans la limite du montant assuré.
La loi ne sanctionne aucune assurance qui permettrait à l'assuré de profiter de la destruction de la chose détruite. Cela empêchera la tentation de détruire les biens assurés et sécurisera ainsi l’argent.
Le montant assuré ne constitue pas la mesure de l'indemnisation, mais il fixe une limite supérieure jusqu'à laquelle la perte peut être indemnisée.
Le montant réel de l'indemnisation sera la valeur marchande de l'objet détruit ou endommagé par un incendie au moment et sur le lieu de l'incendie. Il ne dépassera jamais le montant assuré.
Lorsque la perte réelle est supérieure au montant assuré, seule la somme assurée sera payée et rien de plus ne sera payé. Mais ce principe ne s’applique pas lorsque la politique est une politique valorisée.
Ici, la base d'indemnisation ne sera pas la valeur de rachat réelle du bien au moment du sinistre mais la valeur assurée, qui est mentionnée dans la police au moment de sa souscription.
Dans une politique valorisée, aucune considération n’est accordée à la perte réelle. Ainsi, le montant de la réclamation peut être supérieur ou inférieur à la perte réelle au moment de l'incendie dans le cas de polices évaluées.
Interprétation de l’indemnisation
L'assuré a droit à une indemnisation parfaite sous réserve que la somme assurée soit suffisante.
Mais dans la pratique, une telle perfection peut être difficile à atteindre.
Précédemment;
Le sens du mot « indemnité » était compris dans le sens d'une indemnité matérielle uniquement, c'est-à-dire uniquement des biens corporels et matériels.
La perte intangible, c'est-à-dire la perte de profit, de loyer, etc., n'a pas été compensée. Cela a été une grande épreuve pour les assurés honnêtes.
Maintenant;
L'assurance est étendue pour couvrir non seulement la perte matérielle des biens assurés, mais également pour couvrir les « pertes consécutives ».
Lorsqu'un bien commercial est incendié, non seulement la perte matérielle due à la destruction du bâtiment, de l'usine et du stock est couverte, mais la perte consécutive de bénéfices due à la cessation des ventes, des salaires, des impôts, des loyers, des taxes, etc., sont également indemnisés.
De nos jours, les pertes matérielles et immatérielles sont assurées, et les pertes consécutives entrent également dans le cadre d'une indemnisation.
Conséquences de l'indemnisation en assurance incendie
Les conséquences de la doctrine de l’indemnisation sont les suivantes :
- L'assuré ne peut réclamer que le montant du sinistre subi.
- En cas de dommage partiel, l'assuré ne peut prétendre à une indemnisation qu'à concurrence du montant du dommage causé.
- L'assuré doit céder à l'assureur tous les droits qu'il peut posséder contre un tiers à raison du sinistre.
- Si l'assuré a touché plus d'une police, il ne peut obtenir plus d'une indemnisation complète.
Le montant de l'indemnisation varie selon le type de propriété.
Pour les bâtiments endommagés, la mesure de l’indemnisation correspond au coût de réparation ou de remise en état des bâtiments dans leur état d’avant le sinistre.
De même, pour les machines, la mesure de l'indemnisation est la valeur marchande obtenue après prise en compte de l'usure et de la dépréciation.
Pour les stocks commerciaux, la mesure est le coût net pour l'assuré. L'indemnisation peut prendre la forme d'espèces, de réparation, de remplacement et de remise en état.
Cause immédiate de l'assurance incendie
La règle est que la cause immédiate et non lointaine doit être considérée comme causa proxima non-remota spectature. Cause immédiate est très important en assurance incendie.
Le principe de la cause immédiate a déjà été discuté en détail.
L'assureur prend toujours en compte la cause immédiate lors du paiement du sinistre.
Si les biens assurés sont brûlés, mais que l'incendie a été précédé et déclenché par un risque exclu, la situation juridique dépend de la question de savoir si le péril exclu était proche.
La cause lointaine est lorsqu'une bombe incendiaire a endommagé la propriété ; la cause immédiate est l’action de l’ennemi.
La cause immédiate est la cause active et efficace qui déclenche une suite d’événements qui aboutissent à un résultat sans l’intervention d’aucune force déclenchée et agissant activement à partir d’une source nouvelle et indépendante. C'est une cause dominante, effective et prochaine, à l'exclusion de toutes autres causes trop lointaines.
Si le sinistre est imputé aux risques assurés, ce qui entraîne directement et inévitablement l'établissement d'un lien de causalité direct, l'assureur est responsable du sinistre.
Doctrine de subrogation
Subrogation désigne le droit d'une personne de se substituer à une autre et de se prévaloir des droits et recours de cette dernière. Le principe de subrogation n'est qu'un corollaire du principe d'indemnisation.
L'assuré ne peut réaliser que la valeur réelle de la perte ou des dommages causés au bien selon le principe de l'indemnisation et il s'ensuit que si le bien endommagé a encore de la valeur ou si l'assuré peut récupérer le bien perdu ou a un droit contre le tiers concernant cette propriété.
Ceux-ci doivent être transmis à l'assureur.
Si l'assuré est autorisé à les conserver, il aura réalisé plus que le préjudice réel, ce qui est contraire au principe d'indemnisation.
L'assuré peut poursuivre le tiers s'il le désire, et si le mensonge répare le préjudice, l'assureur est dégagé de sa responsabilité.
Si l'assuré a perçu l'intégralité du montant de son sinistre, les sommes obtenues auprès du tiers appartiennent à l'assureur à hauteur de leur débours.
Le droit de subrogation s'exerce de droit commun après que l'assureur a payé la créance formée contre lui.
Teorias Tradicionais do Comportamento do Consumidor.
Le contenu du formulaire de proposition est expressément incorporé à la police, qui constitue une garantie.
garantie est celui par lequel l'assuré s'engage à ce qu'une chose particulière soit faite ou ne sera pas faite, ou à ce que certaines conditions soient remplies, ou par lequel il affirme ou infirme l'existence d'un état de fait particulier.
Les garanties mentionnées dans la police sont appelées garanties expresses, et celles qui ne sont pas mentionnées dans la police sont appelées garanties implicites.
Teorias econômicas que explicam o comportamento do consumidor.
La première garantie implicite est que la structure de la propriété n'est pas inférieure, par exemple, une maison en terre cuite ne doit pas être constituée d'un toit en bois de feuilles de chaume, d'herbe, de foin ou de toiles de bambou, etc.
Il existe une deuxième garantie selon laquelle les appareils d'extinction d'incendie doivent être réparés avec la propriété.
Un entretien annuel est indispensable.
Il ne devrait pas y avoir de risque silencieux, comme l'ajout d'une nouvelle construction. Les objets et biens spéciaux exposés au feu doivent être fournis aux expéditeurs de sécurité contre l'incendie.
L'objet de l'assurance doit exister lorsque le contrat est concerné et doit être identifié en cas de sinistre.
L'identification est basée sur la localité, le numéro communal, les environs et la description complète du lieu ; une rupture de garantie permet à l’assureur d’éviter la réclamation.
Les garanties doivent être respectées littéralement, et une violation de la garantie a pour effet d'annuler l'article concerné de la police, même si aucune augmentation du risque n'est impliquée.
Toute garantie à laquelle le bien assuré ou tout élément de celui-ci est, ou peut-être, fait l'objet, à partir du moment où la garantie s'attache, s'applique et continue d'être en vigueur pendant toute la durée des polices, et en cas de non-respect d'une telle garantie. , que cela augmente le risque ou non, fera obstacle à toute réclamation concernant ce bien ou cet objet.
La condition stipule que toute garantie est attachée pendant toute la durée de la police. Si une garantie n'a pas été respectée pendant cette période, l'assuré ne pourra recevoir aucune réclamation concernant le bien ou l'objet affecté.
Cependant, si la police est renouvelée et qu'il y a eu une violation d'une garantie avant la date de renouvellement et non après celle-ci et qu'un sinistre survient après le renouvellement est affecté, la réclamation peut être faite dans un tel cas.
Le non-respect d’une garantie avant la période de renouvellement en cours d’un contrat ne constitue pas un obstacle à une réclamation.
Le non-respect d'une garantie évite une garantie uniquement pendant la période d'assurance au cours de laquelle le manquement est survenu. C’est ainsi que les principes de l’assurance sont utilisés en assurance incendie.
