ما هو مبدأ المساهمة؟
يتم تطبيق مبدأ المساهمة عندما تغطي وثائق التأمين المتعددة نفس الممتلكات أو الخسارة. يتم تقسيم المبلغ الإجمالي للخسارة الفعلية بشكل متناسب بين جميع شركات التأمين.
في التأمين، مبدأ المساهمة فطري من مبدأ التعويض. يتم استخدامه للحفاظ على استمرار الوجود للحفاظ على مبدأ التعويض.
ولذلك فإن مبدأ المساهمة لا ينطبق إلا على هؤلاء عقود التأمين، وهي عقود التعويض.
ولكن في الواقع، كان من الممكن الحصول على أكثر من الخسارة الفعلية لو لم يتم إقرار مبدأ المساهمة بالقوة القانونية. ولإعطاء احتمالية فقط، كان المؤمن عليه قد تلقى المطالبة بالكامل عدة مرات من خلال التأثير على عدد من وثائق التأمين مع شركات تأمين مختلفة، وبالتالي هزيمة مبدأ التعويض بالكامل.
الحلولولذلك، فقد توصل إلى مبدأ المساهمة بهدف وحيد هو الحفاظ مبدأ التعويض.
المساهمة هي حق لشركة التأمين، التي دفعت بموجب بوليصة التأمين، في استدعاء شركات التأمين الأخرى المهتمة بالخسارة للدفع أو المساهمة بمعدل قادر على الدفع.
وهذا يعني أنه إذا تبين، في وقت وقوع الخسارة، أن هناك أكثر من وثيقة تأمين واحدة تغطي نفس الخسارة، فيجب على جميع وثائق التأمين دفع الخسارة بما يتناسب مع مدى التزامات كل منها بحيث لا يحصل المؤمن عليه على أكثر من خسارة واحدة كاملة من كل هذه المصادر.
لنفترض أن شركة تأمين معينة تدفع الخسارة الكاملة. وفي هذه الحالة يكون لذلك المؤمن الحق في مطالبة جميع المؤمنين المعنيين بأن يسددوا له بقدر التزاماتهم الفردية سواء كانت متساوية أو غير متساوية.
لا يجوز للمؤمن له بأي حال من الأحوال الاستفادة من جميع الوثائق بشكل فردي للحصول على كامل عدد مرات المطالبة. وحتى لو استرد المؤمن له من جميع الوثائق، فيجب عليه رد جميع هذه المبالغ بما يزيد على الخسارة الفعلية التي لحقت به.
وبما أن هذا المبدأ ينقذ مبدأ التعويض فعليًا، فإنه، مثل الحلول، فإن التأكيد على أنه "نتيجة طبيعية لمبدأ التعويض" ينطبق أيضًا بشكل جيد فيما يتعلق بمبدأ المساهمة.
وبما أن عقود الحياة والحوادث الشخصية ليست عقود تعويض، فإن هذا المبدأ لا ينطبق عليها.
مبدأ المساهمة: تطبيقه على مطالبات السياسة
ومن الناحية العملية، من منظور تسوية المطالبات، فإن هذا المبدأ له أهمية حيوية. وفي هذا الصدد، لا بد من ملاحظة الاعتبارات التالية بعناية؛
عندما يعمل مبدأ المساهمة
قبل أن تتمكن المساهمة من العمل، يجب استيفاء الشروط التالية:
- ويجب أن يكون هناك أكثر من وثيقة تأمين واحدة، ويجب أن تكون جميع الوثائق التي تغطي الخسارة سارية المفعول. وهذا أمر مفهوم جيدا. إذا كانت هناك بوليصة واحدة فقط معنية، فلا يوجد شيء يمكن أن يساهم، وبالمثل، إذا تبين، في وقت الخسارة، أن بوليصة معينة في الكمية ليست سارية لسبب ما وهو أنه لا يمكن تسمية تلك البوليصة على المساهمة.
- يجب أن تغطي جميع السياسات نفس الموضوع. إذا كانت جميع السياسات تغطي نفس المؤمن عليه ولكن موضوعات مختلفة تمامًا، فلن تنشأ مسألة المساهمة.
- يجب أن تغطي جميع السياسات نفس المخاطر المسببة للخسارة. إذا كانت وثائق التأمين تغطي أخطارا مختلفة، بعضها شائع وبعضها غير شائع، وإذا كان الخطر المشترك لا يسبب الخسارة، فلن تنشأ مسألة المساهمة.
- يجب أن تغطي جميع الوثائق نفس المصلحة لنفس المؤمن له. مثال سيجعل الاقتراح واضحا. لنفترض أن "أ" هو مالك سيارة وقد حصل على قرض من "ب" بضمان السيارة. هنا يتمتع كل من A وB بمصالح قابلة للتأمين، وبالتالي يمكنهما التأثير على السياسات بشكل فردي. في حالة حدوث ضرر للسيارة، سيحصل كل من A وB على مطالبات بشكل مستقل، ولن يتم تطبيق أي مساهمة بين البوليصات.
والسبب هو أن المصالح مختلفة وكذلك المؤمن عليهم. ويجب أن نتذكر أنه إذا لم يتم استيفاء أي من العوامل الأربعة المذكورة أعلاه، فلن يتم تطبيق المساهمة؛
كيف يعمل مبدأ المساهمة
بمجرد التأكد من استيفاء العوامل المذكورة أعلاه وتطبيق المساهمة، فإن المسار التالي هو معرفة المسؤولية بموجب كل بوليصة.
عادةً ما يتم ذلك على أساس مبلغ التأمين بموجب كل بوليصة ويُعرف عمومًا بالمسؤولية المتناسبة أو المسؤولية المعنية لكل بوليصة. الصيغة المطبقة هي
دعونا نرى الأمثلة أدناه للحصول على فكرة أفضل؛
مبدأ المساهمة في قانون التأمين والعقود
يجب أن يؤخذ في الاعتبار بوضوح أنه على الرغم من عدم وجود شرط مساهمة في السياسة، أي أنه حتى لو لم يتم ذكر ذلك في السياسة، فسيتم تطبيق تلك المساهمة. ومع ذلك، فإن من حق شركات التأمين الحصول على فائدة المساهمة.
وهذا الحق منصوص عليه في القانون. ومع ذلك، فإن الموقف بشأن متى وكيف يمكن ممارسة هذا الحق يختلف في القانون العام وفي ظل ظروف السياسة.
بموجب القانون العام، يتمثل الموقف في أنه يمكن للمؤمن له المطالبة بكامل مبلغ الخسارة من أي من شركات التأمين التي يختارها عندما تواجه شركة التأمين هذه صعوبة في طلب مساهمات من شركات التأمين المهتمة الأخرى.
ولكن بموجب شرط البوليصة، يجوز لشركات التأمين أن تطلب من المؤمن له المطالبة بشكل متناسب من جميع شركات التأمين بالحق في البداية بدلاً من المطالبة بالكامل من البوليصة الخاضعة لهذا الشرط.
ومن الناحية العملية، عادة ما تحتوي السياسات غير البحرية على شرط في حد ذاته، ومن غير المعتاد العثور على مثل هذا الشرط في السياسات البحرية.
