¿Qué es un riesgo de seguro?
Riesgo de seguro significa la condición o situaciones que probablemente aumenten las posibilidades de una pérdida que surja de un peligro.
Por ejemplo, digamos que llega la temporada de verano y eso aumentará la ocurrencia de un incendio forestal en su estado.
Llega la temporada de lluvias y hay una inundación en tu zona. Ahora bien, en ambos casos, si tu negocio tiene producción o almacén en un lugar, esto sucede con frecuencia. Entonces el riesgo es mayor para asegurar su negocio porque las inundaciones y los incendios forestales son peligros que exponen su propiedad asegurada a un mayor riesgo de sufrir daños.
Del mismo modo, si desea un seguro médico y es fumador, su prima será más alta. Fumar es un peligro que aumentará las posibilidades de padecer cáncer. El seguro se ocupa de los riesgos., es decir, la probabilidad de que ocurra un evento imprevisto o una contingencia que nunca se desea.
Esta probabilidad de que ocurra un evento no deseado puede volverse más cierta o prominente si el objeto del seguro presenta algunas características peculiares que facilitan la causación del evento.
En ocasiones la causalidad del evento puede no deberse a algunas características peculiares del asunto en sí sino que puede deberse al carácter peculiar del asegurado.
Sea como fuere, este peligro, en realidad, indica un peligro (o riesgo), cuyo peligro influye en la posible ocurrencia del siniestro asegurado, es decir, que indica la agravación del riesgo hasta hacerlo algo diferente de lo normal. .
Es la exposición cualitativa del riesgo o su gradación, cuyo análisis o evaluación adecuada sólo puede garantizar una evaluación adecuada y científica.
El grado de peligrosidad que entraña la materia del seguro puede acelerar la causación del siniestro asegurado o una situación o estado de ánimo del asegurado que pueda contribuir a provocar el siniestro asegurado.
Dado que el peligro indica los elementos negativos de un riesgo propuesto, un conocimiento detallado de los mismos sólo puede influir en la decisión de un asegurador prudente al decidir si acepta o rechaza un riesgo y, en caso de aceptarlo, a qué tasas, términos, primas y condiciones.
Tipos de riesgos de seguro en seguros
Dos tipos de riesgos de seguro son;
- Riesgos físicos del seguro.
- Riesgos morales del seguro.
Riesgos físicos del seguro.
Los peligros físicos indican aquellos peligros del objeto de Seguro que puede determinarse o identificarse mediante la mera inspección del riesgo.. Los peligros son evidentes en el tema mismo.
Los peligros son visibles desde la propia naturaleza, construcción y situación del tema. Algunos ejemplos en las distintas ramas de seguros aclararán aún más la situación.
Ejemplos de Riesgo Físico de Seguro.
Peligros del seguro marítimo
- La naturaleza de la carga, ya sea que sean más susceptibles a sufrir daños, por ejemplo, la naturaleza frágil de la carga como pescado, huevos, etc., o artículos de vidrio que sean más propensos a romperse.
- Calidad del embalaje de la mercancía. El embalaje de mala calidad genera más pérdidas.
- El viaje en sí puede resultar peligroso, especialmente durante la época de los monzones en nuestro país.
- Naturaleza, construcción, edad, clasificación y condición de una embarcación. Por ejemplo, una embarcación envejecida, en mal estado o en malas condiciones para navegar presenta mayores riesgos y está más asociada a accidentes.
Riesgos del seguro contra incendios
- Naturaleza y construcción del edificio. Materiales utilizados en la construcción y si dichos materiales son de naturaleza combustible o no combustible.
- El sistema de iluminación y calefacción del local. Si los cableados eléctricos están en buen estado o desgastados.
- Si las instalaciones se mantienen despejadas, la basura esparcida aquí y allá ayuda a que el fuego se propague.
- Fumar indiscriminadamente en todas las instalaciones, especialmente si se trata de una fábrica donde se requiere guardar materiales inflamables, es un ejemplo de peligro físico.
- Si el riesgo se encuentra cerca de los bomberos y si en el lugar existen medios internos de extinción de incendios.
- Naturaleza de la ocupación del local, por ejemplo, si se trata de un comercio de petróleo, queroseno o productos químicos, el peligro será mayor.
- Naturaleza, construcción y ocupación del local contiguo porque el fuego puede propagarse desde el local contiguo al local asegurado.
Riesgos del seguro de vida
- Edad y estado de salud del proponente.
- Los antecedentes familiares de cualquier enfermedad hereditaria, por ejemplo, cáncer, tuberculosis, presión arterial, enfermedades cardíacas, etc.
- Historia de alguna enfermedad del proponente.
- Las ocupaciones del proponente, por ejemplo, publicanos, trabajadores de fábricas, mineros, etc., son más peligrosas desde el punto de vista del seguro de vida.
Riesgos del seguro de accidentes
Los ejemplos variarán según el tipo de seguro;
- En el seguro de automóviles, la antigüedad, la marca y el estado de accidentes anteriores son ejemplos de riesgos físicos,
- En el seguro contra robo, la construcción de la casa, el estado de puertas y ventanas, la existencia o no de alarmas antirrobo, la naturaleza del contenido, la reputación o no del área son todos ejemplos de peligro físico.
- En el seguro de accidentes personales, el riesgo físico se refiere a la edad, ocupación, salud, condición física, etc., del proponente.
- En el seguro de responsabilidad, la construcción natural, la ocupación de las instalaciones y el historial de responsabilidad pasada son todos casos de peligro físico.
- En el seguro de propiedad, el concepto sigue el patrón del seguro contra incendios.
Riesgos morales del seguro.
El riesgo moral indica aquellos peligros que se relacionan con el carácter, la integridad y la actitud mental del asegurado.
Estos no son visibles y no pueden identificarse ni determinarse mediante una mera inspección del riesgo o del objeto del seguro.
Éstos, en efecto, se refieren al comportamiento y actitud del asegurado o de sus empleados hacia el objeto del seguro desde el punto de vista de favorecer o desalentar la causación del siniestro asegurado.
En todo riesgo, siempre puede estar presente un elemento de riesgo moral, en diversos grados.
Puede darse un ejemplo de riesgo moral de primera clase donde el asegurado presta la máxima cooperación a los aseguradores materializando sus sugerencias encaminadas a la mejora del riesgo o donde el propio asegurado es muy estricto y particular en el mantenimiento del bien o local con tal cuidado que la posibilidad de ocurrencia del evento asegurado se reduce.
También se dan ejemplos de riesgos morales graves cuando el asegurado provoca de forma fraudulenta e intencionada un siniestro asegurado con el único motivo de ganar dinero con el seguro a costa de los aseguradores.
Ejemplos de riesgo moral del seguro.
Descuido
Es una condición implícita de todos. contratos de seguro que el asegurado debe tomar todas las precauciones razonables para evitar o minimizar una pérdida.
El descuido es la causa de la mayoría de los accidentes, y cuando el asegurado se comporta descuidadamente, se crea un riesgo moral insatisfactorio.
Asegurado difícil
Un asegurado siempre puede ser intransigente y tener una mentalidad litigante. Puede negarse a aceptar la cantidad ofrecida por las aseguradoras y presionar para obtener una cantidad irrazonable.
Fraude
Existe un riesgo moral muy insatisfactorio cuando una persona quiere contratar una póliza con la intención de obtener ganancias.
sobre seguro
Un exceso de seguro excesivo es aparentemente un ejemplo de riesgo moral grave.
Mantenimiento
La mala administración y el consiguiente mantenimiento deficiente de las instalaciones de la propiedad son ejemplos de malos riesgos morales.
También es un ejemplo de peligro físico ya que el mal mantenimiento se refleja en el ambiente desordenado alrededor, que se puede ver físicamente.
Distinción entre riesgos físicos y morales del seguro.
Todo lo dicho hasta ahora distingue suficientemente a uno del otro. Sin embargo, los estudiantes deben tener en cuenta lo siguiente:
- El riesgo físico se relaciona con el objeto del seguro, mientras que el riesgo moral se relaciona con el carácter, la integridad y la actitud mental del asegurado.
- Los riesgos físicos se pueden ver, evaluar y calificar en consecuencia, pero los riesgos morales no se pueden ver, evaluar ni calificar en consecuencia.
- Si bien los riesgos físicos pueden abordarse eficazmente aplicando excesos, franquicias, carga u otras condiciones, los riesgos morales no pueden comprobarse ni controlarse fácilmente mediante tales métodos. La única solución posible es una suscripción cautelosa y selectiva.
