ما هو خطر التأمين؟
مخاطر التأمين تعني الحالة أو المواقف التي من المحتمل أن تزيد من فرص حدوث خسارة ناجمة عن أ خطر.
على سبيل المثال، لنفترض أن موسم الصيف قد وصل، وسيؤدي ذلك إلى زيادة حدوث حرائق الغابات في ولايتك.
يأتي موسم الأمطار، وهناك فيضان في منطقتك. الآن، في كلتا الحالتين، إذا كان إنتاج عملك أو مستودعك موجودًا في مكان ما، فهذا يحدث كثيرًا. إذن فإن الخطر أكبر بالنسبة لتأمين عملك لأن الفيضانات وحرائق الغابات من المخاطر التي تعرض ممتلكاتك المؤمن عليها لخطر أكبر للتلف.
وبالمثل، إذا كنت تريد تأمين الرعاية الصحية وكنت مدخنًا، فسيكون قسط التأمين الخاص بك أعلى. التدخين خطر يزيد من فرص إصابتك بالسرطان. التأمين يتعامل مع المخاطر، أي احتمال وقوع حدث غير متوقع أو طارئ غير مرغوب فيه على الإطلاق.
قد يصبح احتمال وقوع الحدث غير المرغوب فيه أكثر تأكيدًا أو بروزًا إذا كان موضوع التأمين يقدم بعض الخصائص المميزة التي تسهل التسبب في الحدث.
في بعض الأحيان قد لا يكون السببية للحدث بسبب بعض الخصائص المميزة للموضوع نفسه ولكن قد يكون بسبب الطبيعة المميزة للمؤمن له.
ومهما كان، فإن هذا الخطر، في الواقع، يشير إلى خطر (أو مخاطرة)، وهو الخطر الذي يؤثر على احتمال وقوع الحدث المؤمن عليه، أي مما يدل على تفاقم الخطر بحيث يجعله مختلفا بعض الشيء عن المعتاد .
إنه التعرض النوعي للمخاطر أو تدرجها، والذي لا يمكن للتحليل أو التقييم المناسب له إلا ضمان الاكتتاب المناسب والعلمي.
قد تؤدي درجة الخطر التي ينطوي عليها موضوع التأمين إلى تسريع سببية الحدث المؤمن عليه أو الحالة أو الحالة الذهنية للمؤمن له التي قد تساعد في إحداث الحدث المؤمن عليه.
وبما أن المخاطر تشير إلى العناصر السيئة في المخاطرة المقترحة، فإن المعرفة التفصيلية بها لا يمكن أن تؤثر إلا على قرار المكتتب الحكيم في تقرير ما إذا كان سيتم قبول المخاطرة أو رفضها، وفي حالة قبولها، بأي معدلات وشروط وأقساط وشروط.
أنواع المخاطر التأمينية في التأمين
نوعان من مخاطر التأمين هما؛
- المخاطر المادية للتأمين.
- المخاطر الأخلاقية للتأمين.
المخاطر المادية للتأمين.
تشير المخاطر المادية إلى تلك المخاطر المتعلقة بموضوع التأمين الذي يمكن التأكد منه أو تحديده بمجرد فحص الخطر. والمخاطر واضحة في الموضوع نفسه.
تظهر المخاطر من طبيعة الموضوع وبنيته وحالته. بعض الأمثلة في فروع التأمين المختلفة ستوضح الموقف بشكل أكبر.
أمثلة على المخاطر المادية للتأمين.
مخاطر التأمين البحري
- طبيعة البضائع، سواء كانت أكثر عرضة للتلف، على سبيل المثال، الطبيعة الهشة للبضائع مثل الأسماك والبيض وما إلى ذلك، أو العناصر الزجاجية الأكثر عرضة للكسر.
- جودة تعبئة البضائع. التعبئة ذات الجودة السيئة تخلق المزيد من الخسائر.
- الرحلة نفسها قد تكون خطرة، خاصة خلال فترة الرياح الموسمية في بلادنا.
- طبيعة السفينة وبنائها وعمرها وتصنيفها وحالتها. على سبيل المثال، تمثل السفينة التي تجاوز عمرها العمر، أو السفينة في حالة سيئة، أو الحالة غير الصالحة للإبحار مخاطر أعلى وتكون أكثر ارتباطًا بالحوادث.
أخطار التأمين ضد الحريق
- طبيعة وبناء المبنى. المواد المستخدمة في البناء وما إذا كانت هذه المواد ذات طبيعة قابلة للاحتراق أو غير قابلة للاحتراق.
- نظام الإضاءة والتدفئة في المبنى. ما إذا كانت الأسلاك الكهربائية في حالة جيدة أو متهالكة.
- سواء تم الحفاظ على نظافة المبنى، فإن القمامة المتناثرة هنا وهناك تساعد على انتشار الحريق.
- يعد التدخين العشوائي في جميع أنحاء المبنى، خاصة إذا كان مصنعًا حيث يلزم الاحتفاظ بالمواد القابلة للاشتعال، مثالاً على المخاطر الجسدية.
- ما إذا كان الخطر يقع بالقرب من فرقة الإطفاء وما إذا كانت مرافق مكافحة الحرائق الداخلية موجودة في المبنى.
- طبيعة شغل المبنى، على سبيل المثال، إذا كان تجارة البترول أو الكيروسين أو المواد الكيميائية، فإن الخطر سيكون أكبر.
- طبيعة المبنى المجاور وبنائه وإشغاله لأن الحريق قد ينتقل من المبنى المجاور إلى المبنى المؤمن عليه.
مخاطر التأمين على الحياة
- العمر والحالة الصحية لمقدم الطلب.
- التاريخ العائلي لأي مرض وراثي، مثل السرطان والسل وضغط الدم وأمراض القلب وغيرها.
- تاريخ أي مرض لمقدم الطلب.
- تعتبر مهنة مقدم الطلب، على سبيل المثال، العشارين، وعمال المصانع، وعمال المناجم، وما إلى ذلك، أكثر خطورة من وجهة نظر التأمين على الحياة.
تأمين مخاطر الحوادث
وتختلف الأمثلة حسب نوع التأمين؛
- في التأمين على السيارات، يعد عمر الحوادث السابقة وحالتها وحالتها كلها أمثلة على المخاطر الجسدية،
- في التأمين ضد السطو، فإن بناء المنزل، وحالة الأبواب والنوافذ، ووجود أو غير ذلك من أجهزة إنذار ضد السرقة، وطبيعة المحتويات، والسمعة أو غير ذلك من المنطقة كلها أمثلة على المخاطر المادية.
- في التأمين ضد الحوادث الشخصية، تتعلق المخاطر الجسدية بعمر مقدم الطلب ومهنته وصحته وحالته البدنية وما إلى ذلك.
- التأمين، والبناء الطبيعي، وإشغال المبنى، وتاريخ المسؤولية الماضية كلها حالات من المخاطر الجسدية.
- وفي التأمين على الممتلكات، يتبع المفهوم نمط التأمين ضد الحريق.
المخاطر الأخلاقية للتأمين.
تشير المخاطر الأخلاقية إلى تلك المخاطر التي تتعلق بشخصية المؤمن عليه ونزاهته وموقفه العقلي.
وهي غير مرئية ولا يمكن تحديدها أو التحقق منها بمجرد فحص الخطر أو موضوع التأمين.
وهي في الواقع تشير إلى سلوك وموقف المؤمن له أو موظفيه تجاه موضوع التأمين من وجهة نظر تشجيع أو تثبيط السببية للحدث المؤمن عليه.
في كل خطر، قد يكون عنصر الخطر الأخلاقي موجودًا دائمًا، بدرجات متفاوتة.
قد يكون هناك مثال على الخطر الأخلاقي من الدرجة الأولى حيث يقدم المؤمن له أقصى قدر من التعاون مع شركات التأمين من خلال تجسيد اقتراحاتهم التي تهدف إلى تحسين المخاطر أو حيث يكون المؤمن عليه نفسه صارمًا للغاية ومحددًا في الحفاظ على الممتلكات أو المباني بعناية بحيث أن الاحتمال يتم تقليل وقوع الحدث المؤمن عليه.
توجد أيضًا أمثلة على المخاطر الأخلاقية السيئة عندما يقوم المؤمن عليه عن طريق الاحتيال وبشكل متعمد بإحداث حدث مؤمن عليه بدافع وحيد هو كسب المال من التأمين على حساب شركات التأمين.
أمثلة على المخاطر الأخلاقية للتأمين.
إهمال
وهو شرط ضمني للجميع عقود التأمين أنه يجب على المؤمن له اتخاذ جميع الاحتياطات المعقولة لتجنب الخسارة أو التقليل منها.
الإهمال هو سبب معظم الحوادث، وعندما يتصرف المؤمن له بإهمال، ينشأ خطر أخلاقي غير مرض.
المؤمن عليه صعب
قد يكون المؤمن عليه دائمًا متشددًا ومهتمًا بالتقاضي. ويجوز له أن يرفض قبول المبلغ الذي تقدمه شركات التأمين ويضغط للحصول على مبلغ غير معقول.
احتيال
يوجد خطر أخلاقي غير مرضٍ على الإطلاق عندما يريد الشخص تنفيذ سياسة بهدف تحقيق الربح.
على التأمين
من الواضح أن الإفراط في التأمين هو مثال على خطر أخلاقي سيئ.
صيانة
تعد الإدارة السيئة وما ينتج عنها من صيانة متهالكة لمباني العقار من الأمثلة على المخاطر الأخلاقية السيئة.
وهو أيضًا مثال على المخاطر المادية حيث أن سوء الصيانة ينعكس في الجو غير المرتب حوله، وهو ما يمكن رؤيته فعليًا.
التمييز بين الأخطار المادية والمعنوية للتأمين.
وكل ما قيل حتى الآن يميز أحدهما عن الآخر بما فيه الكفاية. ولكن يجب على الطلاب ملاحظة ما يلي:
- ويتعلق الخطر الجسدي بموضوع التأمين، في حين يرتبط الخطر الأخلاقي بشخصية المؤمن له ونزاهته وموقفه العقلي.
- يمكن رؤية المخاطر المادية وتقييمها وتصنيفها وفقًا لذلك، ولكن لا يمكن رؤية المخاطر الأخلاقية وتقييمها وتصنيفها وفقًا لذلك.
- في حين أنه يمكن التعامل مع المخاطر المادية بشكل فعال من خلال تطبيق الشروط الزائدة أو الامتياز أو التحميل أو غيرها، إلا أنه لا يمكن التحقق من المخاطر الأخلاقية أو التحكم فيها بسهولة من خلال هذه الأساليب. إن الاكتتاب الحذر والانتقائي هو الحل الوحيد الممكن.
