Contrat d'assurance : éléments et clauses du contrat d'assurance

L'assurance peut être définie comme un contrat entre deux parties par lequel une partie appelée assureur s'engage, en échange d'une somme fixe appelée primes, à payer à l'autre partie appelée assuré une somme d'argent fixe lors de la survenance d'un certain événement.

L'assurance est donc un contrat par lequel

Une certaine somme. appelé prime, est facturé en contrepartie
Contre ladite contrepartie, une somme importante est garantie d'être payée par l'assureur qui a reçu la prime,
Le paiement sera effectué selon une certaine somme définie, c'est-à-dire la perte ou le montant de la police, selon le cas, et
Le paiement est effectué uniquement en cas d'urgence

L’assurance étant un contrat, certains articles de la loi sur les contrats sont applicables.

Tous les accords sont des contrats s'ils sont conclus avec le libre consentement des parties compétentes pour contracter, pour une contrepartie licite et avec un objet licite et qui ne sont pas déclarés nuls par les présentes.

Les éléments du contrat d’assurance peuvent être classés en deux sections :

Les éléments du contrat général et
Les éléments du contrat spécial relatifs à l'assurance : le contrat spécial d'assurance comporte des principes : intérêt assurable, grande bonne foi, indemnité, subrogation, garanties. Cause immédiate, affectation et nomination, le remboursement de la prime.

Éléments du contrat d'assurance

Cette loi stipule que tous les accords constituent le contrat s'ils sont conclus du libre consentement des parties, compétentes pour contracter, pour une contrepartie licite et avec un objet licite et qui ne sont pas à ce moment déclarés nuls.

Le contrat d'assurance implique : (A) les éléments du contrat général et (B) l'élément du contrat spécial relatif à l'assurance.

Le contrat spécial d'assurance comporte des principes :

Intérêts assurables.
Toute bonne foi.
Indemnité.
Subrogation.
Garanties.
Cause immédiate.
Affectation et nomination.
Remboursement des primes.

Ainsi, au total, le contrat d’assurance comprend huit éléments qui sont abordés ci-dessous :

Contrat général

Le contrat valide, conformément à l'article 10 de la loi indienne sur les contrats de 1872, doit comporter les éléments essentiels suivants :

Accord (offre et acceptation),
Considération légale,
Compétent pour conclure un contrat,
Consentement libre,
Objet juridique.

Offre et acceptation

L'offre de conclusion du contrat peut émaner de l'assuré.

L'assureur peut également proposer de conclure le contrat. Que l'offre vienne du côté de l'assureur ou de l'assuré, le fait principal est l'acceptation. Tout acte qui le précède constitue une offre ou une contre-offre. Tout ce qui a précédé la contre-offre de l'offrant est une invitation à offrir.

En assurance, la publication du prospectus, le démarchage des agents sont des invitations à offrir.

Lorsque le prospect (l'assuré potentiel) propose de conclure le contrat, il s'agit d'une offre et s'il y a une modification dans l'offre, ce serait une contre-offre.

Si cette modification ou ce changement (contre-offre) n'est pas accepté par le proposant, il sera acceptable.

En l’absence de contre-offre, l’acceptation de l’offre vaudra acceptation par l’assureur. Pour le moment, l'avis d'acceptation est donné à une autre partie ; ce serait une acceptation valable.

Considération légale

Le promettant de payer une somme fixe dans une éventualité donnée est l'assureur qui doit avoir un rendement ou sa promesse. Il ne faut pas nécessairement que ce soit uniquement de l’argent, mais il doit avoir de la valeur.

Il peut s'agir d'un droit, d'un intérêt, d'un bénéfice ou d'un bénéfice. La prime étant la contrepartie valable qui doit être versée pour la souscription du contrat d'assurance.

Le montant de la prime n’a pas d’importance pour débuter le contrat. Le fait est que sans paiement de prime, le contrat d’assurance ne peut pas démarrer.

Compétent pour conclure le contrat

Toute personne est compétente pour contracter ;

Qui est en congé' est un âge de majorité selon la loi,
Qui est sain d'esprit, et
Qui n'est pas empêché de contracter par une loi à laquelle il est soumis ?

Un mineur n'est pas apte à contracter. Le contrat conclu par un mineur est nul, à l'exception des contrats portant sur des biens de première nécessité. Un mineur ne peut pas signer de contrat.

Une personne est dite saine d’esprit pour conclure un contrat si, au moment où elle le conclut, elle est capable de le comprendre et de former un jugement rationnel quant à son effet sur ses intérêts.

Une personne qui est généralement dérangée, mais qui, à l'occasion, est saine d'esprit, peut conclure un contrat lorsqu'elle est saine d'esprit. L'énergie étrangère, un insolvable non libéré et des criminels ne peuvent pas s'entendre. Un contrat conclu par une ou plusieurs parties incompétentes sera nul.

Consentement libre

Les parties qui concluent le contrat doivent le conclure avec leur libre consentement.

Le consentement sera libre lorsqu'il ne sera pas provoqué par...

(1) la coercition,
(2) influence indue,
(3) fraude, ou
(4) fausse déclaration, ou
(5) erreur.

Lorsqu'il n'y a pas de consentement libre sauf dol, le contrat devient annulable au gré de la partie dont le consentement a été ainsi suscité. En cas de fraude, le contrat serait nul.

La proposition de consentement libre doit signer une déclaration à cet effet, la personne expliquant l'objet de la proposition au proposant doit également faire en conséquence une déclaration écrite de la proposition.

Objet juridique

Pour conclure un contrat valide, l’objet de l’accord doit être licite. Un objet qui est,

(i) non interdit par la loi ou
(ii) n’est pas immoral, ou
(iii) opposé à la politique publique, ou
(iv) qui ne va à l’encontre des dispositions d’aucune loi, est licite.

Dans la proposition concernant l'objet de l'assurance, il est demandé lequel doit être légal et l'objet ne doit pas être caché. Si l'objet de l'assurance, ainsi que la contrepartie, s'avèrent illégaux, la police est nulle.

Intérêt assurable

Pour qu'un contrat d'assurance soit valide, l'assuré doit posséder un intérêt assurable dans l'objet de l'assurance.

L'intérêt assurable est l'intérêt pécuniaire par lequel le preneur d'assurance bénéficie de l'existence de l'objet et est prévenu du décès ou du dommage de l'objet. Les éléments essentiels d’un intérêt assurable valide sont les suivants :

Il doit y avoir un objet à assurer.
Le preneur d'assurance doit avoir une relation monétaire avec l'objet.
La relation entre les preneurs d'assurance et l'assuré doit être reconnue par la loi. En d’autres termes, il ne devrait y avoir aucune relation illégale entre le preneur d’assurance et l’objet à assurer.
La relation financière entre le preneur d'assurance et l'objet doit être telle que le preneur d'assurance bénéficie économiquement de la survie ou de l'existence de l'objet et/ou subira une perte économique au décès ou à l'existence de l'objet.

Le sujet est la vie dans l'assurance-vie, les biens et les biens dans l'assurance de biens, la responsabilité et l'aventure dans l'assurance de dommages.

L'intérêt assurable est essentiellement un intérêt pécuniaire, c'est-à-dire la perte causée par l'incendie du risque assuré doit être capable d’une évaluation financière.

Aucune perte affective ou sentimentale, telle qu'une attente ou une anxiété, ne serait à l'origine de l'intérêt assurable. L'événement assuré doit être celui qui, s'il se produit, la partie en souffre financièrement et si cela ne se produit pas, la partie bénéficie de l'existence.

Mais un simple espoir ou attente, qui peut être frustré dans une certaine mesure par l’événement, ne constitue pas un intérêt assurable.

Toute bonne foi

La doctrine de la divulgation de tous les faits importants est incarnée dans le principe important de « la plus grande bonne foi » qui s'applique à toutes les formes d'assurance.

Les deux parties au contrat d’assurance doivent se mettre d’accord (ad idem) au moment de la conclusion du contrat. Il ne doit y avoir aucune fausse déclaration, non-divulgation ou fraude concernant le matériel.

Dans le cas d'un contrat d'assurance, la maxime légale « Caveat Emptor » (que l'acheteur se méfie) ne prévaut pas, lorsqu'il appartient à l'acheteur de s'assurer de l'authenticité de l'objet et que le vendeur n'est pas tenu de fournir. des informations à ce sujet.

Mais dans le contrat d'assurance, le vendeur, c'est-à-dire l'assureur, devra également divulguer tous les faits importants.

Un contrat d'assurance est un contrat d'uherrimae fidei, c'est-à-dire de bonne foi absolue, les deux parties au contrat doivent divulguer tous les faits importants et pleinement.

Faits importants

Un fait important est un fait qui affecte le jugement ou la décision des deux parties lors de la conclusion du contrat.

Les faits qui comptent matériellement sont ceux dont la connaissance influence une partie dans la décision d'offrir ou non un tel risque et si le risque est acceptable, selon quelles modalités et conditions le risque doit être accepté.

Ces faits ont une influence directe sur le degré de risque en matière d'assurance.

Dans le cas d'une assurance vie, les faits ou facteurs importants affectant le risque seront l'âge, la résidence, la profession, la santé, les revenus, etc., et dans le cas d'une assurance de biens, cela l'obligerait à utiliser la conception, le propriétaire et la situation du propriété.

Divulgation complète et véridique

La plus grande bonne foi dit que tous les faits importants doivent être divulgués de manière véridique et remplir le formulaire. Cela signifie que les faits doivent être divulgués sous la forme sous laquelle ils existent.

Il ne doit y avoir aucune dissimulation, fausse déclaration, erreur ou fraude concernant les faits importants. Il ne devrait y avoir ni fausse déclaration, ni demi-vérité, ni silence sur les faits importants.

Le devoir des deux parties

L'obligation de divulguer les faits importants incombe à la fois à l'assuré et à l'assureur, mais en pratique, l'assuré doit être plus précis sur : respect de ce principe car il est généralement en pleine connaissance des faits relatifs à l'objet qui, malgré toutes les inspections efficaces de l'assureur, ne seraient pas divulgués.

Les faits n’ont pas besoin d’être divulgués par l’assuré

Les faits suivants ne doivent toutefois pas être divulgués par l'assuré (0 Faits qui tendent à diminuer le risque.

Faits de notoriété publique.
Faits qui pourraient être déduits des informations divulguées.
Faits renoncés par l'assureur.
Faits régis par les conditions de la police.

Principe d'indemnisation

En règle générale, tous les contrats d'assurance, à l'exception de l'assurance de personnes, sont des contrats d'indemnisation.

Selon ce principe, l'assureur s'engage à remettre l'assuré, en cas de sinistre, dans la même position qu'il occupait immédiatement avant la survenance de l'événement assuré, dans une certaine forme d'assurance, le principe d'indemnisation est modifié pour appliquer.

Par exemple, en milieu marin ou assurance incendie, parfois, une certaine marge bénéficiaire qui aurait été réalisée en l'absence de l'événement est également incluse dans la perte. Au sens propre de l'indemnisation, l'assuré n'a pas le droit de tirer profit de sa perte.

Discuter de l'assurance sur le principe de son indemnisation est une caractéristique essentielle d'un contrat d'assurance, en l'absence de laquelle cette industrie aurait l'air d'un jeu de hasard, et l'assuré aurait tendance à effectuer une surassurance et à provoquer intentionnellement une perte de cette manière. qu'un gain financier pourrait être réalisé. Ainsi, pour éviter cette perte internationale, seule la perte réelle devient payable et non la somme assurée (qui est plus élevée en surassurance). Si le bien est sous-assuré, c'est-à-dire si le montant assuré est inférieur à la valeur réelle du bien assuré, l'assuré est considéré comme son assureur pour le montant s'il est sous assurance et en cas de sinistre, il devra partager lui-même la perte.
Pour éviter un acte antisocial ; si l'assuré peut gagner plus que la perte réelle, ce qui est contraire au principe de l'indemnisation, il sera tenté de gagner par la destruction de ses biens après les avoir assurés contre le risque. Il sera constamment tenté de détruire la propriété. Ainsi, la société tout entière ne commettra que des actes antisociaux, c'est-à-dire que les personnes seront intéressées à gagner après la destruction de la propriété. Ainsi, le principe de l'indemnisation a été appliqué où seule la valeur en espèces de sa perte et rien de plus, même s'il aurait pu assurer un montant plus élevé, sera indemnisée.
Maintenir la prime à un niveau bas ; si le principe de l'indemnisation n'est pas appliqué, le montant le plus élevé sera payé pour une perte moindre, ce qui augmentera le coût de l'assurance et la prime d'assurance devra être augmentée. Si la prime est augmentée, deux choses peuvent se produire : premièrement, les personnes pourraient ne pas être enclines à assurer et, deuxièmement, des personnes sans scrupules obtiendraient une assurance pour détruire les biens qu'elles pourraient tirer d'un tel acte. Ces deux choses iraient à l’encontre de l’objectif de l’assurance. Un principe d'indemnisation est donc là pour les aider, car cette tentation est éliminée lorsque seule la perte réelle et pas plus que la perte financière réelle est indemnisée à condition qu'il existe une assurance jusqu'à ce montant.

Conditions du principe d’indemnisation

Les conditions suivantes doivent être remplies en pleine application du principe d’indemnisation.

L'assuré doit prouver qu'il subira une perte sur l'objet assuré au moment de la survenance de l'événement et que la perte est une perte monétaire réelle.
Le montant de l'indemnisation sera le montant de l'assurance. L’indemnisation ne peut être supérieure au montant assuré.
Si l’assuré reçoit un montant supérieur à la perte réelle, l’assureur a le droit de récupérer le montant supplémentaire.
Si l'assuré reçoit une certaine somme du tiers après avoir été entièrement indemnisé par l'assureur, celui-ci aura le droit de recevoir la totalité du montant payé par le tiers.
Le principe de l’indemnisation ne s’applique pas à l’assurance de personnes car le montant du sinistre n’y est pas facilement calculable.

Doctrine de subrogation

Le doctrine de la subrogation fait référence au droit de l'assureur de se substituer à l'assuré, après le règlement d'un sinistre, dans la mesure où le droit de l'assuré à un recouvrement auprès d'une autre source est en jeu.

Si l'assuré est en mesure de recouvrer tout ou partie du sinistre auprès d'un tiers par la négligence duquel le sinistre aurait pu être précipité, son droit de recouvrement est subrogé au profit de l'assureur lors du règlement du sinistre.

Les assureurs récupèrent ensuite la créance auprès du tiers. Le droit de subrogation peut être exercé par l'assureur avant le paiement du sinistre.

Éléments essentiels de la doctrine de la subrogation

Un corollaire du principe d’indemnisation

La doctrine de la subrogation est le principe supplémentaire de l'indemnisation.

Cette dernière doctrine dit que seule la valeur réelle de la perte du bien est indemnisée, donc la première suit que si le bien endommagé a une valeur ou un droit contre un tiers, l'assureur peut subroger la propriété laissée ou le droit du bien. car si l'assuré est autorisé à conserver, il aura réalisé plus que la perte réelle, ce qui est contraire au principe d'indemnisation.

La subrogation est la substitution

L'assureur, selon ce principe, acquiert tous les droits de l'objet assuré après le paiement parce qu'il a payé la perte réelle du bien.

Il se substitue aux autres personnes qui agissent en droit et en réclamation des biens assurés.

Subrogation uniquement à hauteur du montant du paiement

L'assureur est subrogé à tous les droits, réclamations, recours et sûretés des biens assurés endommagés après indemnisation, mais il n'a droit à ces prestations qu'à concurrence de son paiement.

L'assureur n'est ainsi subrogé dans les droits et recours alternatifs de l'assuré, qu'à concurrence du montant de son versement à l'assuré.

De la même manière, si l'assuré est indemnisé de son préjudice par un tiers après avoir été indemnisé par son assureur, il est tenu de partager l'indemnisation dans la mesure à laquelle l'assureur a droit.

Dans une affaire américaine, il a été précisé que « si l'assureur, après avoir payé le sinistre à l'assuré, recouvre auprès du tiers défaillant un montant supérieur au montant payé au titre de la police, il doit payer cet excédent à l'assuré, bien qu'il puisse facturer l'assuré sa part des dépenses raisonnables engagées pour le recouvrement.

La Subrogation peut être appliquée avant le Paiement

Si l'assuré obtenait une certaine indemnisation du tiers avant d'être entièrement indemnisé par l'assureur, celui-ci ne pourrait payer que le solde de la perte.

Assurance personnelle

La doctrine de la subrogation ne s'applique pas à l'assurance de personnes puisque la doctrine de l'indemnisation ne s'applique pas à une telle assurance. Les assureurs n'ont aucun droit d'action contre le tiers en raison du dommage.

Par exemple, si un assuré décède à cause de. en cas de négligence d'un tiers, sa personne à charge a le droit de récupérer auprès du tiers le montant de la perte ainsi que le montant de la police. Aucun montant de la police ne serait subrogé par l'assureur.

Garanties

Il y a certaines conditions et promesses dans le contrat d'assurance qui sont appelées garanties.

Selon la Loi sur l'assurance maritime, « Une garantie est celle par laquelle l'assuré s'engage à ce qu'une chose particulière soit faite ou ne sera pas faite, ou à ce que certaines conditions soient remplies, ou par laquelle il affirme ou infirme l'existence d'un état de fait particulier. »

Les garanties mentionnées dans la police sont appelées garanties expresses. Certaines garanties ne sont pas mentionnées dans la police.

Ces garanties sont appelées garanties implicites. Les garanties qui répondent à la question sont appelées garanties affirmatives. Les garanties remplissant certaines conditions ou promesses sont appelées garanties promises.

La garantie est une condition très importante du contrat d’assurance qui doit être remplie par l’assuré. En cas de rupture de garantie, l'assureur se dégage de sa responsabilité.

L'assuré doit donc être tenu de remplir les conditions et promesses du contrat d'assurance, que cela soit important ou non en rapport avec le risque. Le contrat ne peut se poursuivre que lorsque les garanties sont remplies.

Si les garanties ne sont pas respectées, le contrat pourra être résilié par l'autre partie, que le risque se soit réalisé ou non ou que la perte soit survenue pour d'autres raisons que la renonciation aux garanties.

Cependant, lorsque la garantie est déclarée illégale et qu’il n’y a pas d’effet inverse sur le contrat, la garantie peut être annulée.

Cause immédiate

La règle; est-ce que la cause immédiate et non lointaine doit être considérée. La maxime est « sed causa proximo non-remoold-spectator » ; voir la cause proche et non la cause lointaine.

La cause réelle doit être constatée lors du paiement du sinistre. Si la cause réelle du sinistre est assurée, l'assureur est tenu d'indemniser le sinistre ; à défaut, l'assureur ne pourra être tenu responsable d'un sinistre.

La cause immédiate n’est pas un moyen d’éviter la difficulté de découvrir la véritable facilité ou la cause de bon sens.

La cause immédiate désigne la cause efficiente réelle qui déclenche une suite d'événements qui entraînent un résultat, sans l'intervention d'aucune force déclenchée et travaillée activement à partir d'une source nouvelle et indépendante.

La détermination de la cause réelle dépend du fonctionnement et de la pratique de l'assurance et des circonstances des pertes. Une perte ne peut pas être causée par un seul événement.

Il peut y avoir des causes concurrentes ou une chaîne de causes. Ils peuvent se produire dans une séquence ou une chaîne brisée. Parfois, certaines causes font exception (le contrat d'assurance et l'assureur n'est pas responsable du risque accepté.

La cause efficiente d’un sinistre est appelée la cause immédiate du sinistre.

Pour que la police couvre la perte, il doit y avoir un risque assuré comme cause immédiate de la perte ou le risque assuré doit également survenir dans la chaîne de causalité qui relie la cause immédiate à la perte.

La cause immédiate n'est pas nécessairement la cause la plus proche du dommage, que ce soit dans le temps ou dans l'espace, mais plutôt la cause qui est responsable de la perte.

Détermination de la cause immédiate

S'il y a une seule cause de sinistre, la cause sera la cause immédiate et, de plus, si le risque (cause du sinistre) était assuré, l'assureur devra rembourser la perte.
En cas de causes concurrentes, les risques assurés et les risques exclus doivent être séparés. Les causes concurrentes peuvent être premièrement séparables et secondement indissociables. Les causes séparables sont celles qui peuvent être séparées les unes des autres. La perte survenue en raison d'une cause particulière peut être connue. Dans un tel cas, si une cause quelconque est exclue du risque, l'assureur devra payer à hauteur de la perte survenue en raison des risques assurés. Si les circonstances sont telles que les périls sont indissociables, alors les assureurs ne sont pas responsables du tout lorsqu'il existe un péril exclu.
Si les causes se présentent sous forme de chaîne, elles doivent être sérieusement observées.
- S'il existe une chaîne ininterrompue, le risque exclu et le risque assuré doivent être séparés. Si un risque exclu précède la réalisation du risque assuré de telle sorte que la perte causée par ce dernier soit la conséquence directe et naturelle du risque exclu, il n'y a pas de responsabilité. Si le risque assuré est suivi d'un risque exclu, il existe une responsabilité valable.
- S’il y a une chaîne d’événements rompue sans risque exclu, il est possible de séparer les pertes. L'assureur n'est responsable que de la perte causée par un risque assuré ; en cas de risque exclu, la perte ultérieure provoquée par un risque assuré sera une cause nouvelle et indirecte du fait de l'interruption de la chaîne des événements. L'assureur sera responsable de la perte causée par un risque assuré qui peut être facilement séparé. De même, si la perte survient par un risque assuré et qu'il y a ensuite une perte par un risque exclu, l'assureur sera responsable de la perte survenue en raison du risque assuré.

En bref, si la survenance d'un risque exclu est suivie par la survenance d'un risque assuré, il y a comme cause nouvelle et indépendante une réclamation valable. Si un risque assuré est suivi de la survenance d'un risque exclu, comme cause nouvelle et indépendante, il y a une réclamation excluant la perte ou le dommage ; causé par le péril exclu.

Cession ou transfert d'intérêt

Il est nécessaire de faire la distinction entre la cession (a) de l'objet de l'assurance, (b) de la police et (c) du montant de la police lorsqu'il est payable.

Les polices d'assurance maritime et vie peuvent être librement cédées, mais les cessions au titre des polices d'assurance incendie et accidents ne sont pas valables sans le consentement préalable des assureurs, sauf changement d'intérêt par testament ou par application de la loi.

De plus, les cessions au titre des polices d'incendie et d'accident doivent être faites avant la prise en charge des parties assurées avec leurs intérêts. Une fois qu'il a perdu tout intérêt, la police est nulle et ne peut être cédée.

Les polices d'assurance vie peuvent être cédées, que le cessionnaire ait ou non un intérêt assurable.

Les polices d'assurance-vie sont fréquemment facturées, cédées ou traitées d'une autre manière, car ce sont des titres précieux. La police maritime est librement cessible sauf si elle contient des clauses interdisant expressément la cession.

Il a été attribué avant ou après une perte. Une police maritime peut être cédée par approbation sur celle-ci ou d'une autre manière habituelle.

Dans la pratique, une politique relative au fret maritime est souvent approuvée en blanc et devient en fait un instrument quasi négociable.

Ainsi, on appréciera que cela ajoute considérablement à la commodité des transactions commerciales puisque la police peut être négociée par l'intermédiaire d'une banque avec d'autres documents de titre.

La cession en assurance incendie ne peut être reconnue sans le consentement préalable de l'assureur, le changement d'intérêt dans les polices d'incendie (sauf par testament ou par effet de la loi) n'est valable que si et jusqu'à ce que le consentement de l'assureur ait été donné.

Les polices d'assurance incendie ne constituent pas une cession et ne sont pas destinées à être cédées d'une personne à une autre sans le consentement de l'assureur. La mission en assurance incendie constitue un nouveau contrat.

Remboursement des primes

Normalement, la prime une fois payée ne peut être remboursée. Toutefois, dans les cas suivants, le remboursement est autorisé.

Par accord dans la politique

L'assuré peut payer la totalité de la prime tout en affectant l'assurance mais il peut être convenu de la restituer en totalité ou en partie lors de la survenance de certains événements. Par exemple, un emballage spécial peut réduire les risques.

Pour des raisons d’équité

Non-attachement du risque : lorsque l'objet assuré ou une partie de celui-ci n'a jamais été mis en péril, par exemple une assurance temporaire à prime remboursable où la prime est restituée au preneur d'assurance si le décès ne survient pas pendant la période d'assurance.
Le solde non déclaré d'une police ouverte : la police peut être annulée et la prime peut être restituée moyennant des intérêts courts autorisés à condition qu'il n'y ait plus d'intérêt dans la police.
Le paiement de la prime est proportionnel. La partie proportionnelle de la contrepartie est remboursable lorsqu'une partie des intérêts de la police n'est pas en jeu. Par exemple, une assurance peut être souscrite pour un voyage par étapes, chaque étape étant évaluée séparément. Dans un tel cas, si certaines étapes ne sont pas réalisées, la prime relative à l'étape incomplète est restituée.
Lorsque l'assuré n'a aucun intérêt assurable pendant toute la durée du risque, la prime est restituée à condition que le contrat n'ait pas été attaché par voie de pari.
Un retard excessif dans le début du voyage peut également autoriser l'assureur à résilier l'assurance en restituant la prime.
Lorsque l'assuré a surassuré au titre d'une police d'assurance non évaluée, une partie proportionnelle de la prime est remboursable.

Surassurance par double assurance

En cas de surassurance par double assurance, une partie proportionnelle des différentes primes est restituée, à condition que si les polices ont été souscrites à des moments différents et qu'une police antérieure ait à un moment donné supporté la totalité du risque ou qu'une indemnité ait été payée.

Sur la police relative à la feuille ainsi assurée, aucune prime n'est remboursable au titre de cette police et lorsque la double assurance est affectée sciemment par l'assuré, aucune prime n'est remboursable.

Diverses clauses du contrat d'assurance

L'ancienne forme de police est même utilisée aujourd'hui. Pour rendre la police standard adaptée aux différents types de contrats, des conditions adaptées sont ajoutées à la police.

Les conditions d'utilisation sont insérées dans la police sous forme de clauses. Les clauses prenaient la forme standard avec des significations particulières. Il peut s'agir de coque, de fret et de fret.

Clauses de coque

Ces clauses sont principalement encadrées par les assurances sur les navires et sont incorporées dans les polices d'assurance sur corps. Les clauses peuvent porter sur les pertes résultant d'une collision, d'une position debout, d'une avarie commune, etc.

Une « police tous risques » peut être émise ou certains risques peuvent être exclus de la police en insérant des clauses appropriées. Des « clauses relatives aux risques intérieurs ou portuaires » peuvent être intégrées à la politique tarifaire pour déterminer l'étendue de la perte. Ces clauses sont connues sous le nom de « Clauses temporelles de l'Institut ».

Clauses de fret

Ces clauses sont utilisées dans l'assurance des marchandises et sont incorporées dans les polices de fret. Les clauses d'utilisation décrivent la nature, l'étendue ; et l'étendue de l'assurance et définir des conditions et restrictions complètes.

Le supplémentaire périls marins contre lesquelles des garanties peuvent être demandées ou qui sont exclues des polices sont insérées au moyen de clauses particulières. Les termes et conditions de l’assurance Cargo sont spécialement intégrés aux polices.

'Avec moyenne (WA) ou avec moyenne particulière, 'Exposé pendant le transport', etc., sont les clauses importantes de l'assurance marchandises.

La souscription des risques liés au fret dépend de la nature des marchandises, de la sensibilité des marchandises, des intentions de l'assureur et de l'assuré et de la volonté de l'assuré de payer la surprime. Cette clause est connue sous le nom de « Clause de l'Institute Cargo ».

Clauses de transport

Les clauses sont formulées en relation avec la perte de fret due à des périls maritimes qui peuvent être assurés pour une période ou un voyage. La personne qui a payé le fret à l'avance et celle qui recevra le fret à la fin du voyage sont intéressées à couvrir le risque.

L'Avarie Générale. (GA.), Particulier Average (PA), etc. sont utilisés dans les clauses de fret. Ces clauses sont connues sous le nom de Institute Freight Clauses.

Les clauses à intégrer dans la politique sont tirées de la Lloyd's Association. Il existe diverses clauses qui sont insérées de manière appropriée selon la nature et le type de polices. Les politiques sur la coque, le fret et le fret comportent des dispositions standard différentes.

Dans le cas de l'assurance sur corps, les clauses prévoient que si le navire assuré, à l'expiration du contrat, est en mer ou dans un port de refuge.

Généralement, le navire peut être couvert jusqu'à son arrivée au port de destination. En cas de politiques de fret avec moyenne,

Les formules sans moyenne particulière ou tous risques sont généralement utilisées. Il existe des clauses standards qui sont invariablement utilisées en assurance maritime.

Premièrement, les polices sont construites dans un sens simple, ordinaire et populaire, et plus tard, des clauses spécifiques leur sont ajoutées en fonction des termes et conditions du contrat. Les clauses jointes à la police remplaceraient le libellé imprimé dans la police.

Description des clauses maritimes

Les clauses habituelles qui sont ou peuvent être incorporées dans une politique maritime sont :

Clause de cession,
Perdu ou pas perdu,
À et depuis la clause,
Clause d'entrepôt à entrepôt,
Clause de déviation, de toucher et de séjour,
Clause Inchmaree,
Clause descendante,
Clause Sue et Travail,
Clause de réassurance,
Clause mémorandum,
Clause de continuation.

Ayons une idée à leur sujet ;

Clause de cession

« La clause de cession est la suivante…. ainsi qu'en son/leur nom ainsi que pour et au nom et aux noms de toutes et de toutes les autres personnes auxquelles le maire appartient, en partie ou en totalité, il donne l'assurance… et cause… et eux et chacun d'entre eux. , être assuré….”

Cette clause précise que la police maritime est librement cessible sauf si cela est expressément interdit. Le contrat peut être cédé à toute personne susceptible d'acquérir un intérêt assurable dans l'objet dès que l'assuré se sépare de son intérêt.

La police de fret est librement cessible et il n’est pas nécessaire d’en informer le souscripteur.

Mais dans le cas d'une assurance sur corps, la police ne peut être cédée librement et le consentement du souscripteur est essentiel car le degré de risque de l'objet est sensiblement modifié lorsque la direction et la propriété du navire changent.

Étant donné que le propriétaire de la marchandise n’a aucun contrôle sur la marchandise en transit, l’endossement en blanc peut être autorisé. Mais en assurance corps, un avenant spécifique à une mission est indispensable.

Il est intéressant de noter que la politique maritime peut être cédée même après que h ait eu lieu, mais le cessionnaire n'obtient pas de meilleur titre que le cédant.

Toutefois, lorsque l'assuré s'est départi de son intérêt dans l'objet assuré et n'a pas, avant ou au moment de le faire, expressément ou implicitement accepté de céder la police, la cession ultérieure de la police est sans effet.

Clause perdue ou non perdue

La clause est celle d'être assuré, perdu ou non perdu. La politique a été prise de bonne foi. Le sens de cette clause est que l'assureur assure l'objet indépendamment du fait qu'il ait déjà été perdu ou non avant l'émission de la police.

Il est utilisé dans le cas où un commerçant reçoit des informations sur l'expédition de sa cargaison très tard après le départ du paquebot et, par conséquent, lorsqu'il soumet le risque au souscripteur et souscrit une assurance, il ne savait pas si l'objet être assuré a été perdu ou n’a pas été perdu.

Ainsi, pour assurer une protection complète lors de l'expédition, les mots « Perdu ou non perdu » sont insérés. Cela signifie que l'assureur s'engage à indemniser l'assuré que l'objet avant la date d'émission du contrat ait déjà été perdu ou non.

Dans ce cas, on suppose que l'assuré et les assureurs ignorent la sécurité ou non de l'objet.

Le contrat prend fin s'il est prouvé ultérieurement que l'une des deux parties avait connaissance de l'objet au moment du sinistre.

L'introduction de cette clause a un effet rétroactif pour couvrir toute perte survenue pendant la période allant de la date d'expédition à la date d'émission de la police.

Cette clause était particulièrement répandue dans les temps anciens, lorsque les moyens de communication n'étaient pas tellement développés. Aujourd’hui, la clause a perdu beaucoup de son importance.

Clause À et De

Cette clause est applicable dans les polices de voyage assurant la coque et le fret. Il détermine le moment où le risque réel commence. Dès que le navire arrivera au port, le risque commencera.

Cela signifie que la police couvre les sujets pendant qu'il se trouve au port de départ et à partir du moment où le navire navigue lorsque la police contient uniquement de au lieu de « À et Formulaire ».

En revanche, le risque commence au moment du départ du navire et non avant. Dans le cas de la politique de fret, cette clause est modifiée car le risque peut commencer au moment où la cargaison est chargée sur le navire.

En politique du voyage, si le navire n'est pas à cet endroit au moment de la conclusion du contrat, le risque commence dès que le navire y arrive en bonne santé. Si le lieu de départ est spécifié par la police et que le navire part d'un autre endroit que celui spécifié, le risque ne s'applique pas.

Cessation du risque

Le libellé de la politique, dans ce cas, est le suivant :

"Et sur les biens et marchandises jusqu'à ce qu'ils soient déchargés et débarqués en toute sécurité." Lorsque le navire arrive au port de destination, les marchandises doivent être débarquées dans un délai raisonnable et si elles ne sont pas débarquées, le risque cesse.

Le risque d'atterrir dans un délai raisonnable est admis dans la plupart des cas. Mais, là où cela est autorisé par une police standard, des clauses telles que les embarcations, les briquets, etc., sont insérées dans la police.

Clause d'entrepôt à entrepôt

Les assureurs sont responsables du risque commençant au moment du chargement jusqu'au moment du déchargement de la cargaison. Mais, dans certains cas, les risques dépassent ces deux limites, c'est-à-dire le départ et la destination.

Ainsi, pour couvrir les risques intérieurs depuis le lieu de départ initial jusqu'au port de navigation et depuis le port de déchargement jusqu'au lieu de destination finale, ils sont assurés au titre de la « Clause d'entrepôt à entrepôt ».

En vertu de cette police, le risque commence à partir du lieu spécifié et se poursuit jusqu'au lieu de destination spécifié indiqué dans la police. Ainsi, les risques de transport terrestre, artisanal et de transbordement sont également couvert par une seule police d’assurance maritime.

Parfois, un délai est également inséré dans la police et des frais supplémentaires sont exigés de l'assuré pour couvrir le voyage restant. Toutefois, en cas de rétention volontaire des marchandises, l'assureur cesse sa responsabilité.

La clause apparue dans la clause Institute Cargo est la suivante :

Les risques couverts par cette police débutent à partir du moment où les marchandises quittent l'entrepôt et/ou le magasin à l'endroit indiqué dans la police pour le début du transit et se poursuivent pendant le cours normal du transit, y compris le transbordement habituel, le cas échéant, jusqu'à ce que le les marchandises surdimensionnées sont déchargées du navire d'outre-mer au port final.

Par la suite, les risques couverts se poursuivent pendant que les marchandises sont en transit et/ou en attente de transit jusqu'à leur livraison à l'entrepôt final à la destination indiquée dans la police ou jusqu'à l'expiration d'un délai de 15 jours (30 jours si la destination pour laquelle les marchandises sont assurées est située en dehors du pays). les limites du port), selon la première éventualité. Le délai visé ci-dessus court à compter de minuit le jour où est achevé le déchargement par-dessus bord des marchandises assurées par les présentes du navire d'outre-mer.

Le transbordement, le cas échéant autre que celui ci-dessus, et/ou le retard dépassant les délais ci-dessus résultant de circonstances indépendantes de la volonté de l'assuré, sont couverts moyennant une prime à organiser.

Touches et clauses de déviation

Le navire ne doit pas s'écarter du cours du voyage décrit dans la politique ou, lorsque le cours n'est pas spécifiquement désigné, du cours habituel. Tout écart par rapport au parcours spécifié ou à un parcours habituel constitue une déviation.

Une déviation est différente du changement de voyage. Dans ce dernier cas, la destination convenue est modifiée, tandis que dans le premier cas, la destination est la même que celle convenue, mais la route qui y mène est déviée.

Dans le cas d'un changement de voyage, la responsabilité de l'assureur prend fin au moment où l'intention ou la décision de modifier le voyage est prise, mais dans le cas d'une déviation, la simple intention de dévier n'est pas importante ; il devrait y avoir un écart réel pour éviter la politique.

Une fois la déviation effectuée, le risque cesse de s'appliquer au reste du voyage, même si la perte s'est produite après que le navire ait repris sa route normale.

Lorsque le navire dévie sans excuse légitime, les assureurs sont exonérés de leur responsabilité à compter du moment de la déviation.

Le fait que la déviation n’augmente pas le risque ou que le navire ait repris sa route avant qu’une perte ne se produise n’équivaut pas à une absence de déviation. Cette clause s'applique uniquement aux polices de voyage. Dans les politiques temporelles, cette clause ne s’applique pas.

L'écart est excusé dans certaines circonstances mais il convient de noter que le navire doit reprendre sa route et poursuivre le voyage avec une célérité raisonnable. Un écart ou un retard est excusé dans les cas suivants :

Lorsque cela est autorisé par une condition spéciale de la police. La condition spéciale doit être incorporée dans la police. Les souscripteurs sont généralement disposés à étendre la protection des polices après avoir facturé une prime supplémentaire.
Lorsque la déviation est causée par des circonstances indépendantes de la volonté du capitaine et de son employeur.
Lorsqu’un écart ou un retard est nécessaire pour se conformer à une garantie expresse ou implicite.
L'écart ou le retard est nécessaire à la sécurité du navire ou de l'objet assuré.
Sauver des vies humaines ou aider un navire en détresse où des vies humaines peuvent être en danger. Pour et pour obtenir une aide médicale ou chirurgicale, un écart ou un délai est nécessaire.
Lorsque la déviation est causée par la conduite barratrique du capitaine ou de l'équipage, si la barratrie est l'un des périls assurés.

Touchez et restez

Il accorde la liberté au navire d'atterrir et de séjourner dans n'importe quel port ou lieu quelconque. En l'absence de cette clause, la liberté de toucher et de séjourner dans un port ou un lieu quelconque n'autorise pas le navire à s'écarter du cours de son voyage du port de départ au port de destination.

Lorsque plusieurs ports sont spécifiés, le navire peut toucher ou rester dans tous ou dans certains d'entre eux. En l'absence de tout usage ou de cause suffisante contraire, le navire doit se diriger vers les ports désignés.

Les formulations suivantes sont incorporées dans la politique standard.

"Et il sera licite pour ledit navire, etc., au cours du voyage, de continuer, de naviguer, de toucher et de séjourner dans n'importe quel port ou lieu, sans préjudice de cette assurance."

Cela signifie que le navire au cours du voyage doit toucher et rester dans les ports et dans l'ordre mentionnés dans la police ou si aucun cap n'est mentionné dans la police, les ports doivent être dans le cours normal du voyage.

Clause Inchmaree

La clause protège les armateurs contre les pertes à inclure dans les réclamations de l'assuré. Cette clause est tirée d'une illustration d'un bateau à vapeur appelé « Inchmaree ». La pompe à âne du bateau à vapeur a été endommagée à cause du sel. La réclamation était couverte par la clause « et tous autres risques, pertes et malheurs ».

Le tribunal a décidé qu'en raison d'une négligence, ces pertes ne relevaient pas du champ d'application de l'assurance et ne devaient pas être couvertes par celle-ci.

Ainsi, désormais, pour indemniser l'assuré des dommages à la coque ou aux machines résultant de la négligence du capitaine ou de l'équipage, ainsi que d'une explosion ou de vices cachés, une clause a été introduite dans les polices d'assurance sur coque communément appelées « Inchmaree ». clause.' Cette clause est également incorporée dans les politiques de fret.

Règles de La Haye

Un comité de droit maritime de l'Association de droit international s'est réuni à La Haye en 1921 et a élaboré un ensemble de règles concernant les droits et responsabilités des propriétaires de marchandises et des armateurs en relation avec les connaissements afin qu'aucune complication ne puisse survenir dans le règlement des réclamations. .

Clauses dérogatoires (RDC)

Cette clause est également appelée clause de collision et est incluse dans les polices d'assurance sur corps.

Il prévoit que l'assureur s'engage à assumer la responsabilité du propriétaire du navire pour les dommages causés par son navire à un autre navire lors d'une collision à hauteur des trois quarts de cette responsabilité. Le souscripteur ne sera responsable que lorsque cette clause sera ajoutée à la police.

L'assuré doit supporter lui-même le quart du sinistre afin de pouvoir exercer plus de prudence dans la navigation du navire.

La protection complète peut être assurée en supprimant les mots « trois quarts » de la clause.

Dans le cas où le navire coule lors d'une collision et est tenu responsable des dommages causés à l'autre navire, l'assureur peut devoir payer une perte totale et une lourde réclamation en vertu du RDC.

Le montant des dommages s'étend aux dommages causés à d'autres navires, à sa cargaison et à l'indemnisation pour la perte d'emploi résultant de la collision.

Sue et la clause de travail

Cet article se lit comme suit :

"Et en cas de perte de malheur, il sera légal à l'assuré, à ses facteurs, serviteurs et ayants droit de poursuivre, de travailler et de voyager pour la défense, les garanties et la récupération desdits biens et marchandises, et du navire, etc. ., ou partie de celle-ci, sans préjudice de cette assurance, aux frais de laquelle nous, les assureurs, contribuerons chacun selon le taux et la quantité de sa somme ici assurée ».

Ainsi, il est du devoir de l'assuré et de ses agents d'agir de telle manière qu'ils ne soient pas assurés et de prendre les mesures raisonnables pour éviter ou minimiser les pertes ou les dommages.

Cette clause oblige les assureurs à payer toutes les dépenses dûment engagées par l'assuré ou ses agents pour prévenir ou minimiser la perte ou les dommages à l'objet. La dépense raisonnable est payable même si elle peut être, également, jusqu'à la perte totale.

Les caractéristiques essentielles de Sue et de Labor Charges sont :

Les frais doivent être engagés au profit de l'objet assuré. S'ils surviennent pour le bénéfice commun, ils peuvent devenir une partie de l'avarie commune qui n'est pas récupérable en vertu de la présente clause.
Ils doivent être raisonnables.
Elles peuvent être supportées par « l'assuré, ses facteurs, ses préposés ou ayants droit ». La clause exclut les frais de sauvetage.
Les dépenses sont engagées pour éviter ou minimiser une perte liée à un risque couvert par la police. Les dépenses engagées pour éviter ou diminuer toute perte non couverte par la police ne sont pas recouvrables en vertu de cette clause.

Clause de réassurance

clause…. "étant une réassurance et soumise aux mêmes clauses et conditions que la police d'origine, et à payer selon ce qui peut être payé sur celle-ci."…. est généralement ajouté aux polices d’origine. Le réassureur n'est responsable que des sinistres dont le souscripteur initial est responsable. Si l'assuré a réglé un sinistre dont il n'est pas légalement responsable au titre de son contrat, le réassureur n'a aucune obligation de le rembourser. Les frais engagés par l'assureur d'origine pour contester la responsabilité en vertu de la police d'origine ne doivent pas être payés par le réassureur. La police de réassurance est étroitement liée à l'assurance initiale et toute modification de la police initiale doit être convenue avec le réassureur.

Clause pour mémoire

La clause pour mémoire se lit comme suit :

« Les produits, le poisson, le sel, les fruits, les fleurs et les graines sont garantis francs d'avarie, sauf en cas de généralité ou si le navire est échoué ; le sucre, le tabac,… sont garantis francs d'avarie,… et toutes les autres marchandises, ainsi que le navire et le fret. , sont garantis sans moyenne.

Cette clause vise à fournir une limite minimale à la responsabilité du souscripteur concernant les réclamations pour une moyenne particulière en l'exonérant de ces réclamations.

Clause de continuation

Cette clause précise que le navire continuera d'être couvert même après la fin du voyage en vertu de la police, moyennant une prime au prorata de son port de destination, à condition qu'un préavis n'ait pas été donné.

Clauses relatives au fret de l’Institut

Ces clauses sont utilisées pour couvrir différents types de marchandises générales impliquant un transit maritime. Les clauses de risques, clause d'avarie commune et clause de collision sont incluses dans ces clauses. Ces clauses sont ICC (A) (B) et (C).

Types de contrat d'assurance

Le contrat d'assurance peut être divisé en deux formes : le premier contrat d'assurance-vie et le second contrat d'indemnisation.

Survenance de l'événement

L’événement, le décès, en assurance vie est certain, mais la seule incertitude est le moment où surviendra le décès.

En assurance responsabilité civile (assurance incendie et assurance maritime), l'événement peut ne pas avoir lieu du tout ou avoir lieu en partie.

Par conséquent, en assurance-vie, chaque élément deviendra généralement une réclamation tôt ou tard, mais ce n'est pas certain en assurance indemnisation.

Objet

Le sujet de l’assurance-vie est la vie.

Les risques de décès augmenteraient avec l'âge, quelles que soient les mesures de précaution prises pour améliorer la santé, tandis que les biens des autres assurances peuvent être réparés et remplacés et peuvent rester généralement en bon état.

En rapport: Principe de cause immédiate de l’assurance

Variation de prime

Dans l'assurance-vie, la prime n'est pas très variable alors que dans d'autres assurances, elle varie sous de nombreuses formes.

Classification du risque

Le classification des risques est généralement plus simple en assurance vie que dans les autres types de contrats d’assurance.

Dans un contrat d'assurance vie, ce serait standard, de qualité inférieure et non assurable, mais dans d'autres assurances, il peut y en avoir plusieurs.

Période d'assurance

Généralement, une assurance vie est souscrite pour une durée plus longue. Alors que les autres formes d’assurance sont souscrites pour une durée maximale d’un à deux ans.

Protection et investissement

Le contrat d'assurance vie protège contre la perte en cas de décès prématuré et contre les investissements nécessaires pour répondre aux exigences de vieillesse.

Les autres formes d'assurance ne permettent pas d'investir car la prime payée n'est pas remboursable si les imprévus (risques) ne se produisent pas pendant la période.

D'autres formes d'assurance offrent uniquement une protection contre la perte des dommages matériels contre les risques assurés.

Paiement de prime

Le mode de paiement des primes en assurance-vie est généralement une prime uniforme alors que, dans d'autres formes d'assurance, il s'agit d'une prime unique.

Intérêt assurable

L'intérêt assurable doit être présent au moment de la proposition en assurance mais en assurance de biens, il doit être présent au moment du sinistre.

Formulaire de police d'assurance

Étant donné que la plupart des contrats d’assurance sont des contrats simples, ceux-ci ne doivent pas nécessairement être écrits.

Les exceptions sont les contrats de garantie de fidélité et les contrats d'assurance maritime qui doivent être constatés par écrit en raison des exigences légales.

Cependant, en règle générale, les assureurs émettent des polices pour tous types de contrats d'assurance.

Les étudiants doivent savoir que la politique en tant que telle ne constitue pas un contrat en soi, mais simplement une preuve du contrat qui existe déjà.

Dans la pratique, différents assureurs utilisent différents types de polices pour la même branche d’activité, et il n’existe pas de standardisation en tant que telle.

Dans certaines branches d'activité, on peut cependant constater que la plupart des formulations ont été standardisées et un exemple peut être la politique standard en matière d'incendie.

En rapport: 4 Différence entre assurance et assurance

En dehors de cela, une autre caractéristique commune que l’on retrouve dans presque toutes les polices est l’apparition d’un calendrier, dans lequel toutes les informations importantes concernant l’assurance sont rassemblées.

L'avantage de ces politiques planifiées est que l'on peut facilement trouver les informations critiques à partir du calendrier plutôt que de prendre la peine de parcourir l'ensemble du libellé de la politique.

SECTIONS DE POLITIQUE

Quel que soit le type ou la catégorie d’une police, elle comportera invariablement les sections suivantes :

Titre: bonjour, cette section apparaîtra le nom et l'adresse de l'entreprise.
Clause de considérant: Ceci est également connu sous le nom de préambule. Il donne un point de départ pour arriver à la clause opératoire en disant que comme l'assuré a fait une proposition et une déclaration (qui constitueront la base du contrat) pour souscrire une police d'assurance et comme il a payé ou accepté de payer la prime par conséquent, l'assureur s'engage à lui fournir une couverture en cas de perte, de dommage ou de destruction, etc., conformément à la clause opératoire.
Clause opératoire: Dans cette rubrique, l'étendue des garanties prévues au titre du contrat est mentionnée, suivie d'exceptions pour indiquer l'étendue précise des garanties. Parfois, les exceptions apparaissent également en partie sous conditions, mais dans les polices d'assurance planifiées, celles-ci sont généralement regroupées en un seul endroit et pour la plupart dans le dispositif. Cela devient plus facile que de comprendre ce qui est précisément couvert par la politique et ce qui ne l’est pas. Il y a généralement une clause d’exclusion de guerre apparaissant dans le dispositif.
Calendrier: La plupart des informations vitales sur l'assurance particulière sont regroupées ici. Il indique le nom, l'adresse et la profession de l'assuré, l'objet de l'assurance, la prime et la prime de renouvellement, la durée d'assurance, le numéro de police, la date de renouvellement, la prime de renouvellement, la somme assurée, etc.
Clause d'attestation: Ceci est également connu sous le nom de clause de signature et apparaît juste en dessous de l'annexe. La personne autorisée appose ici sa signature et sa date pour et au nom de l'assureur.
Conditions: Dans certaines polices, les conditions apparaissent après la Clause d'attestation, et dans certaines polices, celles-ci apparaissent avant l'Annexe. Quoi qu’il en soit, ceux-ci sont généralement regroupés. Certaines de ces conditions sont :
1. conditions suspensives au contrat, par exemple, la divulgation de faits importants avant l'achèvement du contrat,
2. certaines sont des conditions postérieures au contrat, par exemple un avis de modification aux assureurs, et
3. certaines sont des conditions préalables à la responsabilité, par exemple un avis de sinistre aux assureurs.

Toutes ces conditions se répartissent en deux catégories principales, à savoir les conditions expresses et les conditions implicites.

Les conditions expresses sont celles qui apparaissent spécifiquement sur la police et les conditions implicites sont celles qui, même si elles n'apparaissent pas sur la police, mais s'appliqueraient.

Des exemples de conditions implicites sont le respect de l'obligation de bonne foi, l'existence d'un intérêt assurable, l'existence de l'objet, etc.

Les conditions expresses courantes qui apparaissent habituellement sur la police sont :

Fausse déclaration : L'assuré doit faire preuve de la plus grande bonne foi dans toutes ses transactions concernant l'assurance. En cas de non-divulgation, de dissimulation, de fausse déclaration ou de suppression de tout fait important, le contrat sera alors résolu au choix de la partie lésée.
Altération: Cette condition impose que si après la souscription et pendant la poursuite du contrat il survient un changement ou une altération substantielle du risque susceptible d'augmenter le risque alors l'assuré doit informer de cette modification les assureurs et obtenir leur accord écrit. . Par cette condition, l’obligation inhérente de la plus grande bonne foi devient une obligation continue/contractuelle de la plus grande bonne foi. Les polices d'assurance-vie ne contiennent pas une telle condition.
Réclamer: Celui-ci fixe la règle relative aux formalités à respecter par l'assuré en cas de sinistre.
Normalement, un délai est prescrit pour déposer la demande et tous les documents requis doivent être soumis. Si aucun délai n’est mentionné, la réclamation doit être présentée dans un délai raisonnable.
Fraude: Si la réclamation est frauduleuse à quelque égard que ce soit, la totalité des prestations prévues par la police peut être perdue.
Subrogation : Cette condition stipule qu'en cas de sinistre, s'il existe un tiers responsable, les assureurs peuvent alors exiger que l'assuré réalise d'abord la réclamation du tiers. Les assureurs ne paieront le solde qu'en cas de réclamation complète sans recouvrement. Les étudiants doivent rappeler qu'en common law, en l'absence de conditions d'assurance proprement dites, les assureurs doivent d'abord payer le sinistre puis reprendre le droit de subrogation de l'assuré et poursuivre le tiers responsable pour tout recouvrement éventuel. Les polices d'assurance vie et accidents corporels ne contiennent pas une telle condition puisque les principes d'indemnisation et de subrogation ne s'y appliquent pas. Une telle condition n’apparaît pas non plus dans les politiques maritimes.
Contribution: Cette condition exige que si, au moment du sinistre, il s'avère qu'il y a plus d'une police d'assurance impliquée couvrant la même perte du même assuré, alors l'assuré doit réclamer proportionnellement toutes ces polices impliquées et la responsabilité en vertu de cette police sera limitée à sa part seulement. Les étudiants doivent se rappeler que s'il n'y a aucune condition dans la police en tant que telle, alors en vertu de la common law, l'assuré peut réclamer le montant total de la perte de n'importe laquelle des polices concernées, alors que la compagnie qui paie la totalité de la perte aurait le droit d'appeler d'autres les assureurs intéressés à lui rembourser leur part respective des pertes. Depuis le les principes d’indemnisation et de contribution ne s’appliquent pas aux assurances vie et accidents corporels, par conséquent, une telle condition n’apparaîtrait pas dans de tels contrats.
Arbitrage: En cas de litige entre l'assureur et l'assuré concernant le montant du sinistre, la responsabilité étant par ailleurs admise, ces litiges devront alors être soumis à l'arbitrage. La décision de l'arbitrage sera définitive, sauf erreur de droit, faute professionnelle ou partialité. Si le litige porte sur la responsabilité elle-même, il doit alors être porté devant le tribunal pour décision.
Annulation: Les deux parties au contrat ont généralement le droit d'annuler le contrat pendant sa durée de validité. Les formalités d'annulation sont précisées ici.

En examinant les formes de police d’assurance vie, il faut savoir que les conditions expresses y sont bien différentes.

Ils concernent généralement

(a) Conditions de privilège, indiquant les jours de grâce, de rachat, de libération, de prêts, de règles de non-déchéance, etc. et
(b) Conditions restrictives, indiquant les voyages à l'étranger, la résidence, la profession, le suicide, la guerre, etc.

Les étudiants doivent également observer que les politiques maritimes appartiennent à une catégorie différente puisqu'elles ne contiennent aucune condition expresse organisée comme telle. Les termes et conditions sont plutôt dispersés dans la police et les clauses qui y sont attachées.