يمكن تعريف التأمين على أنه عقد بين طرفين يتعهد بمقتضاه أحد الطرفين ويسمى المؤمن، مقابل مبلغ ثابت يسمى الأقساط، أن يدفع للطرف الآخر الذي يسمى المؤمن له مبلغا ثابتا من المال عند وقوع حدث معين.
فالتأمين إذن هو عقد يتم بمقتضاه
- يتم تحصيل مبلغ معين، يسمى القسط، في المقابل،
- ومقابل هذا المقابل، يضمن المؤمن الذي استلم القسط دفع مبلغ كبير،
- سيتم الدفع بمبلغ محدد معين، أي الخسارة أو مبلغ البوليصة، أيهما يكون، و
- ولا يتم الدفع إلا في حالة الطوارئ
وبما أن التأمين عقد، فإن بعض أقسام قانون العقود قابلة للتطبيق.
تعتبر جميع الاتفاقيات عقودًا إذا تم إبرامها بالموافقة الحرة للأطراف، المختصة بالتعاقد، مقابل عوض مشروع ولهدف مشروع ولم يتم الإعلان بموجب هذه الوثيقة عن بطلانها.
يمكن تصنيف عناصر عقد التأمين إلى قسمين؛
- عناصر العقد العام و
- عناصر العقد الخاص المتعلق بالتأمين: يشتمل عقد التأمين الخاص على مبادئ: المصلحة التأمينية، منتهى حسن النية، التعويض، الحلول، الضمانات. السبب المباشر، التنازل، والترشيح، عودة القسط.
عناصر عقد التأمين
وينص هذا القانون على أن جميع الاتفاقات هي عقد إذا تم إبرامها بالموافقة الحرة للأطراف، المختصة بالتعاقد، مقابل عوض مشروع ولهدف مشروع والتي لم يعلن في هذه اللحظة أنها باطلة.
يتضمن عقد التأمين: (أ) عناصر العقد العام، (ب) عنصر العقد الخاص المتعلق بالتأمين.
يتضمن عقد التأمين الخاص مبادئ:
- فائدة مضمونة.
- أعظم درجات الايمان.
- التعويض.
- الحلول.
- الضمانات.
- السبب القريب.
- التعيين والترشيح.
- عودة قسط.
إذن، في المجمل، هناك ثمانية عناصر لعقد التأمين نناقشها أدناه:
العقد العام
العقد الصحيح، وفقًا للمادة 10 من قانون العقود الهندي لعام 1872، يجب أن يشتمل على الأساسيات التالية:
- الاتفاقية (الإيجاب والقبول)،
- الاعتبارات القانونية،
- المختصة بإبرام العقد،
- الموافقة الحرة،
- كائن قانوني.
الإيجاب والقبول
قد يأتي عرض الدخول في العقد من المؤمن له.
ويجوز للمؤمن أيضًا أن يقترح إبرام العقد. وسواء كان العرض من جانب المؤمن أو من جانب المؤمن له، فإن الحقيقة الأساسية هي القبول. وأي تصرف يسبقه فهو إيجاب أو إيجاب مقابل. وكل ما سبق العرض المضاد من العارض هو دعوة لتقديم.
في التأمين، نشر نشرة الإصدار، وفحص الوكلاء هي دعوات للعرض.
عندما يقترح العميل المحتمل (صاحب البوليصة المحتمل) الدخول في العقد، فهو عرض وإذا كان هناك أي تغيير في العرض فسيكون عرضًا مضادًا.
إذا لم يتم قبول هذا التغيير أو التغيير (العرض المضاد) من قبل مقدم الطلب، فسيكون مقبولاً.
وفي حالة عدم وجود عرض مضاد، فإن قبول العرض سيكون بمثابة قبول من قبل شركة التأمين. في هذه اللحظة، يتم إرسال إشعار القبول إلى طرف آخر؛ فيكون قبولاً صحيحاً.
الاعتبارات القانونية
الواعد بدفع مبلغ ثابت في حالة طارئة معينة هو المؤمن الذي يجب أن يحصل على بعض العائد أو وعده. ولا ينبغي أن يكون المال فقط، بل يجب أن يكون ذا قيمة.
وقد يكون مجموعها حق أو فائدة أو ربح أو منفعة، فالقسط هو العوض الثمين الذي يجب دفعه لبدء عقد التأمين.
مبلغ القسط ليس مهما لبدء العقد. والحقيقة هي أنه بدون دفع قسط التأمين، لا يمكن أن يبدأ عقد التأمين.
المختصة بإبرام العقد
كل إنسان أهل للتعاقد؛
- "من هو خارج" هو سن الرشد وفقا للقانون،
- من هو سليم العقل، و
- ومن لا يفقد أهليته للتعاقد بموجب أي قانون يخضع له؟
القاصر غير أهل للتعاقد. العقد على القاصر باطل إلا عقود الضروريات. لا يمكن للقاصر التوقيع على العقد.
يقال إن الشخص عاقل لإبرام عقد إذا كان، في الوقت الذي أبرمه فيه، قادرا على فهمه وتكوين حكم عقلاني على تأثيره على مصالحه.
الشخص الذي عادة ما يكون غير سليم العقل، ولكن في بعض الأحيان يكون سليم العقل، قد يبرم عقدًا عندما يكون سليم العقل. الطاقة الغريبة، المعسرين والمجرمين لا يمكن أن يتفقوا. العقد المبرم من قبل طرف / أطراف غير مختصة سيكون باطلا.
الموافقة الحرة
يجب على الأطراف التي تدخل في العقد الدخول فيه بموافقتها الحرة.
ستكون الموافقة مجانية عندما لا تكون ناجمة عن -
(1) الإكراه،
(2) التأثير غير المبرر،
(3) الغش، أو
(٤) تحريف، أو
(5) خطأ.
فإذا لم يكن هناك رضاء إلا التدليس، أصبح العقد قابلاً للإبطال باختيار المتعاقد الذي سببت رضاه ذلك. وفي حالة الاحتيال يكون العقد باطلا.
يجب أن يوقع اقتراح الموافقة الحرة على إعلان بهذا المعنى، ويجب على الشخص الذي يشرح موضوع الاقتراح لمقدم الطلب أن يقدم أيضًا إعلانًا مكتوبًا أو اقتراحًا.
كائن قانوني
لإبرام عقد صحيح، يجب أن يكون موضوع الاتفاق قانونيا. كائن وهو،
(ط) لا يحظره القانون أو
(2) ليس غير أخلاقي، أو
(3) معارضة السياسة العامة، أو
(رابعا) الذي لا يتعارض مع أحكام أي قانون، يعتبر قانونيا.
في الاقتراح من موضوع التأمين يُسأل عما يجب أن يكون قانونيًا ولا ينبغي إخفاء الشيء. وإذا تبين أن محل التأمين، كالعوض، غير مشروع، بطلت الوثيقة.
فائدة مضمونة
لكي يكون عقد التأمين ساري المفعول، يجب أن يمتلك المؤمن له المصلحة التأمينية في موضوع التأمين.
المصلحة التأمينية هي المصلحة المالية التي يستفيد بها حامل الوثيقة من وجود الشيء ويتضرر من موت الشيء أو تلفه. إن أساسيات المصلحة التأمينية الصحيحة هي ما يلي:
- يجب أن يكون هناك موضوع للتأمين عليه.
- يجب أن يكون لصاحب البوليصة علاقة نقدية بالموضوع.
- يجب أن يعترف القانون بالعلاقة بين حاملي البوليصة والموضوع. وبعبارة أخرى، لا ينبغي أن تكون هناك أي علاقة غير قانونية بين صاحب البوليصة والموضوع المراد التأمين عليه.
- يجب أن تكون العلاقة المالية بين حامل البوليصة والموضوع بحيث يستفيد حامل البوليصة اقتصاديًا من بقاء أو وجود الموضوع و/أو سيعاني من خسارة اقتصادية عند وفاة أو وجود الموضوع.
الموضوع هو الحياة في التأمين على الحياة، والممتلكات، والبضائع في التأمين على الممتلكات، والمسؤولية، والمغامرة في التأمين العام.
إن المصلحة التأمينية هي في الأساس مصلحة مالية، أي الخسارة الناجمة عن الحريق الذي يحدث في المبنى المخاطر المؤمنة يجب أن تكون قادرة على التقييم المالي.
ولن تكون أي خسارة عاطفية أو عاطفية، كتوقع أو قلق، هي أساس المصلحة التأمينية. يجب أن يكون الحدث المؤمن عليه مما إذا وقع عانى الطرف منه ماليا وإذا لم يقع استفاد الطرف من وجوده.
ولكن مجرد الأمل أو التوقع، الذي قد يحبطه ما يحدث إلى حد ما، ليس من المصلحة التأمينية.
أعظم درجات الايمان
ويتجسد مبدأ الكشف عن جميع الحقائق المادية في مبدأ مهم وهو "منتهى حسن النية" الذي ينطبق على جميع أشكال التأمين.
يجب أن يتفق طرفا عقد التأمين (إلى حد ذاته) في وقت العقد. ويجب ألا يكون هناك أي تحريف أو عدم إفشاء أو احتيال فيما يتعلق بالمادة.
في حالة عقد التأمين، لا تسود مستندات المبدأ القانوني "تحذير المشتري"، حيث يكون من واجب المشتري أن يقتنع بصحة الموضوع ولا يكون البائع ملزمًا بتوريده. معلومات حول هذا الموضوع.
ولكن في عقد التأمين، سيتعين على البائع، أي شركة التأمين، أيضًا الكشف عن جميع الحقائق المادية.
عقد التأمين هو عقد uherrimae fidei، أي بحسن نية مطلقة ويجب على طرفي العقد الكشف عن جميع الحقائق المادية وبشكل كامل.
وقائع مادية
الحقيقة المادية هي تلك التي تؤثر على حكم أو قرار كلا الطرفين عند إبرام العقد.
الحقائق التي لها أهمية مادية هي تلك التي تؤثر معرفتها على الطرف في تقرير ما إذا كان سيتم عرض أو قبول مثل هذه المخاطر أم لا، وإذا كانت المخاطر مقبولة، فبأي شروط وأحكام ينبغي قبول المخاطر.
ولهذه الحقائق تأثير مباشر على درجة المخاطرة فيما يتعلق بموضوع التأمين.
في حالة التأمين على الحياة فإن الحقائق أو العوامل المادية التي تؤثر على الخطر ستكون العمر والإقامة والمهنة والصحة والدخل وما إلى ذلك، وفي حالة التأمين على الممتلكات فإنه سيجعله يستخدم التصميم والمالك وحالة التأمين. ملكية.
الإفصاح الكامل والحقيقي
منتهى حسن النية ينص على ضرورة الإفصاح عن كافة الحقائق المادية بشكل صحيح وملء الاستمارة. وهذا يعني أنه ينبغي الكشف عن الحقائق بالشكل الذي توجد به.
ويجب ألا يكون هناك إخفاء أو تحريف أو خطأ أو احتيال بشأن الحقائق المادية. ولا ينبغي أن يكون هناك بيان كاذب ولا نصف حقيقة ولا صمت على الحقائق المادية.
واجب كلا الطرفين
يقع واجب الكشف عن الحقائق المادية على عاتق كلا الطرفين (المؤمن له وشركة التأمين)، ولكن في الممارسة العملية يجب على المؤمن له أن يكون أكثر تحديدًا بشأن؛ مراعاة هذا المبدأ لأنه عادة ما يكون على علم كامل بالحقائق المتعلقة بالموضوع والتي، على الرغم من جميع عمليات التفتيش الفعالة التي تقوم بها شركة التأمين، لن يتم الكشف عنها.
لا يلزم الكشف عن الحقائق من قبل المؤمن عليه
ومع ذلك، لا يلزم أن يكشف المؤمن له عن الحقائق التالية (0 حقائق تميل إلى تقليل المخاطر.
- حقائق المعرفة العامة.
- الحقائق التي يمكن استنتاجها من المعلومات التي تم الكشف عنها.
- الحقائق التي تنازلت عنها شركة التأمين.
- الحقائق التي تحكمها شروط هذه السياسة.
مبدأ التعويض
كقاعدة عامة، جميع عقود التأمين باستثناء التأمين الشخصي هي عقود تعويض.
ووفقاً لهذا المبدأ، يلتزم المؤمن بوضع المؤمن له في حالة الخسارة في نفس الوضع الذي كان يشغله مباشرة قبل وقوع الحدث المؤمن منه، في شكل معين من أشكال التأمين، ويعدل مبدأ التعويض إلى يتقدم.
على سبيل المثال، في البحرية أو تأمين الحريقفي بعض الأحيان، يتم أيضًا تضمين هامش ربح معين كان من الممكن تحقيقه في غياب الحدث، في الخسارة. وبالمعنى الحقيقي للتعويض، لا يحق للمؤمن له أن يحصل على ربح من خسارته.
- إن الحديث عن التأمين، مبدأ التعويض عنه، هو سمة أساسية لعقد التأمين، والذي في غيابه سيكون لهذه الصناعة صبغة القمار، ويميل المؤمن له إلى التأثير على الإفراط في التأمين ومن ثم التسبب عمداً في حدوث خسارة لذلك أنه من الممكن تحقيق مكاسب مالية. لذا، لتجنب هذه الخسارة الدولية، تصبح الخسارة الفعلية فقط هي المستحقة الدفع وليس المبلغ المؤمن عليه (وهو أعلى في التأمين الزائد). إذا كان العقار غير مؤمن عليه، أي أن المبلغ المؤمن عليه أقل من القيمة الفعلية للعقار المؤمن عليه، فإن المؤمن له يعتبر مؤمناً له بالمبلغ إذا كان في التأمين، وفي حالة الخسارة يشترك في الخسارة بنفسه.
- لتجنب قانون مناهض للمجتمع؛ فإذا سمح للمؤمن له أن يكسب أكثر من الخسارة الفعلية، وهو ما يتعارض مع مبدأ التعويض، فسوف يغريه الربح من خلال تدمير ممتلكاته بعد تأمينها ضد الخطر. سيكون تحت إغراء مستمر لتدمير الممتلكات. وبالتالي، فإن المجتمع بأكمله لن يقوم إلا بأفعال معادية للمجتمع، أي أن الأشخاص سيكونون مهتمين بالكسب بعد تدمير الممتلكات. ولذلك فقد طبق مبدأ التعويض حيث لا يعوض إلا القيمة النقدية لخسارته ولا أكثر من ذلك، ولو أنه كان يمكن التأمين عليه بمبلغ أكبر.
- للحفاظ على قسط التأمين عند المستوى المنخفض؛ إذا لم يتم تطبيق مبدأ التعويض، فسيتم دفع المبلغ الأكبر مقابل خسارة أصغر، وهذا سيزيد من تكلفة التأمين، وسيتعين رفع قسط التأمين. إذا تم رفع قسط التأمين، فقد يحدث شيئين أولاً، قد لا يميل الأشخاص إلى الضمان، وثانيًا، سيحصل الأشخاص عديمو الضمير على تأمين لتدمير الممتلكات للاستفادة من مثل هذا الفعل. وكلا الأمرين من شأنه أن ينفي غرض التأمين. لذلك، يوجد مبدأ التعويض هنا لمساعدتهم لأنه يتم التخلص من هذا الإغراء عندما يتم تعويض الخسارة الفعلية فقط وليس أكثر من الخسارة المالية الفعلية بشرط أن يكون هناك تأمين يصل إلى هذا المبلغ.
شروط مبدأ التعويض
ويجب استيفاء الشروط التالية عند التطبيق الكامل لمبدأ التعويض.
- يجب على المؤمن له أن يثبت أنه سوف يتكبد خسارة على الشيء المؤمن عليه وقت وقوع الحدث وأن الخسارة هي خسارة مالية فعلية.
- وسيكون مبلغ التعويض هو مبلغ التأمين. لا يمكن أن يكون التعويض أكثر من المبلغ المؤمن عليه.
- إذا حصل المؤمن عليه على مبلغ أكبر من الخسارة الفعلية، يحق للمؤمن استرداد المبلغ الزائد.
- إذا حصل المؤمن عليه على مبلغ ما من الطرف الثالث بعد تعويضه بالكامل من قبل شركة التأمين، فيحق للمؤمن الحصول على المبلغ المدفوع من قبل الطرف الثالث.
- ولا ينطبق مبدأ التعويض على التأمين الشخصي لأن مبلغ الخسارة لا يمكن حسابه بسهولة هناك.
عقيدة الحلول
ال عقيدة الحلول يشير إلى حق المؤمن في أن يقوم مقام المؤمن له، بعد تسوية المطالبة، بقدر ما يتعلق الأمر بحق المؤمن له في الاسترداد من مصدر بديل.
إذا كان المؤمن له في وضع يمكنه من استرداد الخسارة كلياً أو جزئياً من طرف ثالث قد يكون إهماله قد عجل بالخسارة، فإن حقه في الاسترداد يحل محل المؤمن في تسوية المطالبة.
وتقوم شركات التأمين بعد ذلك باسترداد المطالبة من الطرف الثالث. يجوز للمؤمن ممارسة حق الحلول قبل دفع الخسارة.
أساسيات عقيدة الحلول
نتيجة طبيعية لمبدأ التعويض
مبدأ الحلول هو المبدأ التكميلي للتعويض.
ينص المبدأ الأخير على أنه يتم التعويض فقط عن القيمة الفعلية لخسارة الممتلكات، وبالتالي فإن المبدأ الأول يتبع أنه إذا كان للعقار المتضرر أي قيمة متبقية أو أي حق تجاه طرف ثالث، فيمكن للمؤمن أن يحل محل الملكية اليسرى أو حق العقار لأنه إذا سمح للمؤمن له بالاحتفاظ يكون قد حقق أكثر من الخسارة الفعلية، وهو ما يخالف مبدأ التعويض.
الاستبدال هو الاستبدال
ويحق للمؤمن بموجب هذا المبدأ جميع حقوق الشيء المؤمن عليه بعد الدفع لأنه دفع الخسارة الفعلية للممتلكات.
ويحل محل الأشخاص الآخرين الذين يتصرفون بالحق والمطالبة بالملكية المؤمن عليها.
الحلول فقط حتى مبلغ الدفع
يحل المؤمن محل جميع الحقوق والمطالبات والتعويضات والضمانات الخاصة بالممتلكات المؤمن عليها المتضررة بعد التعويض، ولكن لا يحق له التمتع بهذه المزايا إلا بقدر ما دفعه.
وبالتالي، لا يحل المؤمن محل الحقوق والتعويضات البديلة للمؤمن له، إلا بقدر المبلغ الذي دفعه للمؤمن له.
وكذلك إذا عوض المؤمن له عن خسارته من طرف آخر بعد تعويضه من مؤمنه التزم بالجزء من التعويض إلى الحد الذي يستحقه المؤمن.
في إحدى القضايا الأمريكية، تم توضيح أنه "إذا كان المؤمن، بعد أن دفع المطالبة للمؤمن له، يسترد من الطرف الثالث المتخلف ما يزيد عن المبلغ المدفوع بموجب البوليصة، فعليه أن يدفع هذه الزيادة إلى المؤمن له على الرغم من أنه يجوز له فرض رسوم المؤمن له حصته من النفقات المعقولة التي تكبدها في التحصيل.
ويجوز تطبيق الحلول قبل السداد
إذا حصل المؤمن عليه على تعويض معين من الطرف الثالث قبل تعويضه بالكامل من قبل المؤمن، فلا يمكن للمؤمن أن يدفع سوى رصيد الخسارة.
التأمين الشخصي
مبدأ الحلول لا ينطبق على التأمين الشخصي لأن مبدأ التعويض لا ينطبق على هذا التأمين. ليس لدى شركات التأمين الحق في رفع دعوى ضد الطرف الثالث فيما يتعلق بالضرر.
على سبيل المثال، إذا توفي المؤمن عليه بسبب. إهمال طرف ثالث يحق له استرداد مبلغ الخسارة من الطرف الثالث إلى جانب مبلغ البوليصة. لن يحل المؤمن محل أي مبلغ من البوليصة.
الضمانات
هناك شروط ووعود معينة في عقد التأمين تسمى الضمانات.
وطبقاً لقانون التأمين البحري فإن "الضمان هو الذي يتعهد بموجبه المؤمن له بعدم القيام بشيء معين أو عدم القيام به، أو باستيفاء بعض الشروط، أو الذي يؤكد أو ينفي وجود حالة معينة من الحقائق. "
الضمانات المذكورة في السياسة تسمى الضمانات الصريحة. لم يتم ذكر ضمانات معينة في السياسة.
وتسمى هذه الضمانات الضمانات الضمنية. الضمانات التي هي إجابات على السؤال تسمى الضمانات الإيجابية. تسمى الضمانات التي تفي بشروط أو وعود معينة بالضمانات الإذنية.
الضمان شرط مهم جداً في عقد التأمين ويجب على المؤمن له الوفاء به. عند خرق الضمان يتحرر المؤمن من مسؤوليته.
ولذلك يجب على المؤمن له أن يفي بالشروط والوعود الواردة في عقد التأمين سواء كان ذلك مهماً أو غير مهم فيما يتعلق بالخطر. لا يمكن أن يستمر العقد إلا عند استيفاء الضمانات.
إذا تم اتباع الضمانات، يجوز للطرف الآخر فسخ العقد سواء حدث الخطر أم لا أو حدثت الخسارة لأسباب أخرى غير التنازل عن الضمانات.
ومع ذلك، عندما يتم الإعلان عن أن الأمر غير قانوني، ولا يوجد أي أثر عكسي على العقد، فيمكن التنازل عن الضمان.
السبب القريب
القاعدة؛ هو أن السبب المباشر وليس البعيد هو الذي ينبغي النظر فيه. القول المأثور هو "sed causa proximo غير المتفرج" ؛ انظر إلى السبب القريب وليس السبب البعيد.
ويجب معرفة السبب الحقيقي أثناء دفع الخسارة. إذا كان السبب الحقيقي للخسارة هو المؤمن عليه، فإن المؤمن مسؤول عن تعويض الخسارة؛ وإلا فإن شركة التأمين قد لا تكون مسؤولة عن الخسارة.
السبب المباشر ليس أداة لتجنب عناء اكتشاف السهولة الحقيقية أو السبب المنطقي.
السبب القريب يعني السبب الفعال الفعلي الذي يحرك سلسلة من الأحداث التي تؤدي إلى النتيجة، دون تدخل أي قوة بدأت وعملت بنشاط من مصدر جديد ومستقل.
يعتمد تحديد السبب الحقيقي على عمل وممارسة التأمين وظروف الخسائر. لا يجوز أن تحدث الخسارة بسبب حدث واحد فقط.
قد تكون هناك أسباب متزامنة أو سلسلة من الأسباب. قد تحدث في تسلسل أو سلسلة مكسورة. في بعض الأحيان يستثنى من ذلك أسباب معينة (عقد التأمين ولا يكون المؤمن مسؤولاً عن الخطر المقبول).
ويسمى السبب الفعال للخسارة السبب المباشر للخسارة.
لكي تغطي البوليصة الخسارة، يجب أن يكون هناك خطر مؤمن عليه باعتباره السبب المباشر للخسارة أو يجب أن يحدث الخطر المؤمن عليه أيضًا في سلسلة السببية التي تربط السبب المباشر بالخسارة.
وليس بالضرورة أن يكون السبب المباشر هو السبب الأقرب إلى الضرر زماناً أو مكاناً، بل هو السبب الذي كان مسؤولاً عن الخسارة.
تحديد السبب المباشر
- إذا كان هناك سبب واحد للخسارة، فسيكون السبب هو السبب المباشر، وعلاوة على ذلك، إذا كان الخطر (سبب الخسارة) مؤمنًا عليه، فسيتعين على شركة التأمين سداد الخسارة.
- إذا كانت هناك أسباب متزامنة، فيجب الفصل بين الأخطار المؤمن عليها والأخطار المستثناة. قد تكون الأسباب المتزامنة أولًا قابلة للفصل وثانية غير قابلة للفصل. الأسباب المنفصلة هي تلك التي يمكن فصلها عن بعضها البعض. إن الخسارة حدثت نتيجة لسبب معين قد يكون مميزا معروفا. في مثل هذه الحالة، إذا كان أي سبب، باستثناء الخطر، يجب على شركة التأمين أن تدفع ما يصل إلى حد الخسارة التي حدثت بسبب المخاطر المؤمن عليها. إذا كانت الظروف بحيث لا يمكن فصل الأخطار، فإن شركات التأمين ليست مسؤولة على الإطلاق عند وجود أي خطر مستثنى.
- وإذا كانت الأسباب حدثت على شكل سلسلة فيجب مراعاتها بشكل جدي.
- إذا كانت هناك سلسلة غير منقطعة، فيجب فصل الخطر المستثنى والخطر المؤمن عليه. إذا سبق وقوع خطر مستثنى وقوع الخطر المؤمن عليه بحيث كانت الخسارة الناجمة عن هذا الأخير نتيجة مباشرة وطبيعية للخطر المستثنى، فلا مسؤولية عليه. إذا أعقب الخطر المؤمن عليه خطر مستثنى، كانت المسؤولية صحيحة.
- إذا كانت هناك سلسلة متقطعة من الأحداث مع عدم وجود خطر مستثنى، فمن الممكن فصل الخسائر. يكون المؤمن مسؤولاً فقط عن تلك الخسارة الناجمة عن الخطر المؤمن عليه؛ وفي حالة وجود خطر مستثنى، فإن الخسارة اللاحقة الناجمة عن الخطر المؤمن عليه ستكون سبباً جديداً وغير مباشر بسبب انقطاع سلسلة الأحداث. ستكون شركة التأمين مسؤولة عن الخسارة الناجمة عن المخاطر المؤمن عليها والتي يمكن فصلها بسهولة. وبالمثل، إذا حدثت الخسارة بسبب خطر مؤمن عليه، وحدثت بعد ذلك خسارة بسبب خطر مستثنى، يكون المؤمن مسؤولاً عن الخسارة التي حدثت بسبب الخطر المؤمن منه.
وخلاصة القول أنه إذا أعقب وقوع الخطر المستثنى وقوع الخطر المؤمن منه، كسبب جديد مستقل تكون المطالبة صحيحة. إذا أعقب الخطر المؤمن منه وقوع خطر مستثنى كسبب جديد مستقل، فهناك مطالبة باستثناء الخسارة أو الضرر. الناجمة عن الخطر المستثنى.
التنازل أو نقل الفائدة
من الضروري التمييز بين التنازل عن (أ) موضوع التأمين، (ب) البوليصة، و (ج) أموال البوليصة عند الدفع.
يمكن تعيين وثائق التأمين البحرية ووثائق الحياة بحرية، لكن التنازلات بموجب وثائق التأمين ضد الحرائق والحوادث لا تكون صالحة دون موافقة مسبقة من شركات التأمين - باستثناء تغييرات المصالح بموجب الإرادة أو تطبيق القانون.
علاوة على ذلك، يجب أن تتم التنازلات بموجب وثائق التأمين ضد الحرائق والحوادث قبل أن يتم التأمين على الأجزاء مع مصلحته. بمجرد أن يفقد الفائدة، تصبح البوليصة باطلة ولا يمكن التنازل عنها.
يمكن تعيين وثائق الحياة سواء كان للمتنازل له مصلحة تأمينية أم لا.
كثيرًا ما يتم فرض رسوم على وثائق التأمين على الحياة أو التنازل عنها أو التعامل معها بطريقة أخرى، لأنها أوراق مالية قيمة. تكون البوليصة البحرية قابلة للتنازل بحرية ما لم تحتوي على شروط تحظر صراحة التنازل.
يتم تعيينه إما قبل أو بعد الخسارة. ويجوز التنازل عن السياسة البحرية بالتظهير عليها أو بأي طريقة عرفية أخرى.
ومن الناحية العملية، كثيرًا ما تتم الموافقة على سياسة الشحن البحري على بياض وتصبح في الواقع أداة شبه قابلة للتفاوض.
وبالتالي، سيكون موضع تقدير، فهو يضيف إلى حد كبير إلى راحة المعاملات التجارية حيث يمكن التفاوض على السياسة من خلال البنك إلى جانب مستندات الملكية الأخرى.
لا يمكن الاعتراف بالتنازل في التأمين ضد الحريق دون الحصول على موافقة مسبقة من شركة التأمين، ولا يكون تغيير المصلحة في وثائق التأمين ضد الحريق (ما لم يكن ذلك بموجب إرادة أو بموجب قانون) صالحًا ما لم يتم الحصول على موافقة شركة التأمين.
إن وثائق التأمين ضد الحريق ليست مثل التنازل ولا يقصد منها التنازل من شخص إلى آخر دون موافقة المؤمن. التنازل في التأمين ضد الحريق يشكل عقدا جديدا.
عودة قسط
عادةً، لا يمكن استرداد القسط الذي تم دفعه مرة واحدة. ومع ذلك، في الحالات التالية، يُسمح باسترداد الأموال.
بالاتفاق في السياسة
ويجوز للمؤمن له أن يدفع القسط كاملاً أثناء التأثير على التأمين، ولكن يجوز الاتفاق على إعادته كلياً أو جزئياً عند وقوع أحداث معينة. على سبيل المثال، التعبئة الخاصة قد تقلل من المخاطر.
لأسباب تتعلق بالإنصاف
- عدم تعلق الخطر: عندما لا يكون الشيء المؤمن عليه أو جزء منه معرضاً للخطر قط، على سبيل المثال التأمين لأجل مع قسط قابل للاسترداد حيث يتم رد القسط إلى حامل البوليصة إذا لم تحدث الوفاة خلال مدة التأمين.
- الرصيد غير المعلن في البوليصة المفتوحة: قد يتم إلغاء البوليصة ويمكن إعادة القسط للفائدة القصيرة المسموح بها بشرط عدم وجود أي فائدة أخرى في البوليصة.
- دفع القسط قابل للتقسيم. الجزء الموزع من - المقابل قابل للاسترداد عندما لا يكون هناك جزء من مصلحة البوليصة. على سبيل المثال، يمكن التأمين على رحلة على مراحل، ويتم تصنيف كل مرحلة على حدة. في مثل هذه الحالة، إذا لم يتم إكمال بعض المراحل، يكون القسط المتعلق بالمرحلة غير المكتملة قابلاً للإرجاع.
- إذا لم يكن للمؤمن له مصلحة تأمينية في جميع عملة الخطر، يكون القسط قابلاً للاسترداد بشرط عدم ربط البوليصة عن طريق الرهان.
- كما أن التأخير غير المعقول في بدء الرحلة قد يمنح المؤمن الحق في إلغاء التأمين عن طريق إعادة قسط التأمين.
- عندما يقوم المؤمن له بالتأمين الزائد بموجب بوليصة غير مقيمة، فإن جزءًا متناسبًا من القسط قابل للإرجاع.
التأمين الزائد عن طريق التأمين المزدوج
إذا كان هناك تأمين زائد عن طريق التأمين المزدوج، فإن جزءًا متناسبًا من الأقساط المتعددة يكون قابلاً للإرجاع بشرط أنه إذا تم أخذ البوليصة في أوقات مختلفة وكانت أي بوليصة سابقة قد ولدت في أي وقت المخاطر بأكملها أو إذا تم دفع المطالبة.
بالنسبة للبوليصة فيما يتعلق بالرقائق المؤمن عليها، لا يمكن إرجاع أي قسط فيما يتعلق بتلك البوليصة، وعندما يتأثر التأمين المزدوج عن علم من قبل المؤمن له، لا يكون أي قسط قابل للاسترداد.
البنود المختلفة لعقد التأمين
يتم استخدام الشكل القديم للسياسة اليوم، ولجعل السياسة القياسية مناسبة لأنواع العقود المختلفة، يتم إضافة الشروط المناسبة إلى السياسة.
يتم إدراج شروط الاستخدام في السياسة في شكل بنود. أخذت الجمل الشكل القياسي مع معاني خاصة. قد تكون حول هال والشحن والشحن.
بنود هال
تم صياغة هذه الشروط بشكل أساسي من خلال التأمين على السفن وتم دمجها في سياسات بدن السفينة. قد تكون البنود حول الخسائر الناتجة عن الاصطدام أو الوقوف أو الخسارة العامة وما إلى ذلك.
قد يتم إصدار "بوليصة جميع المخاطر" أو قد يتم استبعاد بعض المخاطر من البوليصة عن طريق إدراج بنود مناسبة. قد يتم دمج "بنود المخاطر الداخلية أو مخاطر الموانئ" في سياسة الرسوم لتحديد مدى الخسارة. تُعرف هذه البنود باسم "شروط وقت المعهد".
شروط الشحن
تُستخدم هذه الشروط في التأمين على البضائع ويتم دمجها في وثائق الشحن. عبارات الاستخدام تصف الطبيعة والمدى؛ ونطاق التأمين وتحديد الشروط والقيود الشاملة.
الإضافي المخاطر البحرية يتم إدراج التغطية التي قد يتم طلب غطاء ضدها أو التي يتم استبعادها من السياسات من خلال بنود خاصة. تم إدراج شروط وأحكام التأمين على البضائع بشكل خاص في السياسات.
"مع المتوسط (WA) أو مع المتوسط المعين، "المكشوف أثناء النقل"، وما إلى ذلك، هي بنود هامة في التأمين على البضائع.
يعتمد الاكتتاب في مخاطر البضائع على طبيعة البضائع وقابلية البضائع ونوايا المؤمن والمؤمن له واستعداد المؤمن له لدفع القسط الإضافي. يُعرف هذا البند باسم "شرط الشحن المؤسسي".
شروط الشحن
تم صياغة الشروط فيما يتعلق بخسارة الشحن بسبب المخاطر البحرية التي يمكن التأمين عليها لفترة أو رحلة. الشخص الذي دفع أجرة النقل مقدمًا والشخص الذي سيحصل على أجرة النقل عند الانتهاء من الرحلة مهتمان بتغطية المخاطر.
المتوسط العام. يتم استخدام (GA.) والمتوسط الخاص (PA) وما إلى ذلك في بنود الشحن. تُعرف هذه البنود باسم شروط الشحن الخاصة بالمعهد.
البنود التي سيتم دمجها في السياسة مأخوذة من جمعية لويدز. هناك بنود مختلفة يتم إدراجها بشكل مناسب وفقًا لطبيعة ونوع السياسات. تحتوي سياسات الهيكل والشحن والشحن على أحكام قياسية مختلفة.
في حالة التأمين على بدن السفينة، تنص البنود على أنه إذا كانت السفينة المؤمن عليها عند انتهاء مدة البوليصة في البحر أو في ميناء اللجوء.
بشكل عام، قد تتم تغطية السفينة حتى وصولها إلى ميناء الوجهة. في حالة سياسات الشحن ذات المتوسط،
يتم استخدام خالي من المتوسطات الخاصة أو جميع المخاطر بشكل عام. هناك شروط قياسية تستخدم دائمًا في التأمين البحري.
أولا، يتم بناء السياسات بالمعنى البسيط والعادي والشعبي، وبعد ذلك يتم إضافة بنود محددة إليها وفقا لشروط وأحكام العقد. من شأن البنود المرفقة بالسياسة أن تتجاوز الصياغة المطبوعة في السياسة.
وصف الشروط البحرية
الشروط المعتادة التي يتم أو قد يتم دمجها في السياسة البحرية هي:
- بند التنازل,
- ضاع أو لم يضيع،
- عند ومن البند،
- من المستودع إلى شرط المستودع،
- الانحراف ، اللمس والبقاء ،
- شرط انشماري,
- تشغيل الشرط،
- شرط المقاضاة والعمل ،
- شرط إعادة التأمين،
- بند المذكرة،
- شرط الاستمرار.
دعونا نحصل على فكرة عنهم؛
بند التنازل
"شرط التكليف هو على النحو التالي ... وكذلك باسمه/اسمهم، كما هو الحال بالنسبة وباسم وأسماء الجميع وكل شخص أو أشخاص آخرين ينتمي إليهم نفس العمدة، جزئيًا أو كليًا يقدم ضمانًا... ويسبب... وهم وكل واحد منهم ، للتأمين...."
يوضح هذا البند أن السياسة البحرية قابلة للتنازل بحرية ما لم يُحظر ذلك صراحة. يجوز التنازل عن وثيقة التأمين لأي شخص قد يكتسب مصلحة تأمينية في موضوعها بمجرد أن يشارك المؤمن عليه في مصلحته.
يمكن التنازل عن بوليصة الشحن بحرية، وليس من الضروري تقديم إشعار بذلك إلى المكتتب.
ولكن، في حالة التأمين على بدن السفينة، لا يمكن تعيين بوليصة التأمين بحرية، وتكون موافقة الضامن ضرورية لأن درجة مخاطر الموضوع تتغير بشكل جوهري عندما تتغير إدارة وملكية السفينة.
وبما أن مالك البضاعة ليس له سيطرة على البضاعة العابرة، فقد يُسمح بالتظهير الفارغ. ولكن في التأمين على بدن السفينة، يعد التأييد المحدد للمهمة أمرًا ضروريًا.
ومن المثير للاهتمام ملاحظة أنه يمكن التنازل عن السياسة البحرية حتى بعد حدوث h، لكن المحال إليه لا يحصل على لقب أفضل من المتنازل.
ومع ذلك، إذا تخلى المؤمن له عن مصلحته في الموضوع، فإن الشيء المؤمن عليه ولم يوافق صراحة أو ضمناً، قبل أو في وقت القيام بذلك، على التنازل عن وثيقة التأمين والتنازل اللاحق عن وثيقة التأمين لا يعمل.
بند المفقود أو غير المفقود
الشرط هو التأمين عليه أو فقدانه أو عدم فقدانه. لقد تم اتخاذ هذه السياسة بحسن نية. ومعنى الشرط هو أن المؤمن يؤمن على الشيء بغض النظر عن فقدانه أو عدم فقدانه قبل إصدار البوليصة.
يتم أخذه في مثل هذه الحالة حيث يتلقى التاجر معلومات عن شحن بضائعه في وقت متأخر جدًا بعد إبحار الباخرة، وبالتالي، عندما يقدم المخاطر إلى المكتتب والتأمين على الآثار، لم يكن معروفًا ما إذا كان الموضوع أم لا المراد التأمين عليه فُقد أو لم يُفقد.
لذلك، لتوفير الحماية الكاملة للشحنة، تم إدراج الكلمات "مفقود أو غير مفقود". ويعني أن المؤمن يتعهد بتعويض المؤمن له سواء كان الموضوع قد فقد قبل تاريخ إصدار الوثيقة أم لا.
وفي هذه الحالة، يُفترض أن المؤمن له والمكتتبين يجهلون سلامة الموضوع أو عدمه.
تنتهي الوثيقة إذا ثبت لاحقاً أن أحد الطرفين كان على علم بالموضوع وقت الخسارة.
إن إدخال هذا البند له أثر رجعي لتغطية أي خسارة حدثت خلال الفترة من تاريخ الشحن إلى تاريخ إصدار البوليصة.
وكان هذا الشرط هو الأكثر انتشارا في العصور القديمة عندما لم تكن وسائل الاتصال متطورة جدا. والآن فقد هذا البند الكثير من أهميته.
في ومن البند
ينطبق هذا الشرط على وثائق الرحلة التي تؤمن بدن السفينة والشحن. ويحدد الوقت الذي تبدأ فيه المخاطر الفعلية. وبمجرد وصول السفينة إلى الميناء، سيبدأ الخطر.
يعني أن الوثيقة تغطي الموضوعات أثناء تواجدها في ميناء المغادرة ومن وقت إبحار السفينة عندما تحتوي الوثيقة على من فقط بدلاً من “في وشكل”.
ومن الوسائل تبدأ المخاطرة من وقت مغادرة السفينة وليس قبل ذلك. في حالة بوليصة الشحن، يتم تعديل هذا البند حيث أن المخاطر قد تبدأ في الازدهار في "الوقت الذي يتم فيه تحميل البضائع على السفينة".
وفي سياسة الرحلة، إذا لم تكن السفينة في ذلك المكان عند إبرام العقد، فإن الخطر يبدأ بمجرد وصول السفينة إلى هناك بسلامة جيدة. إذا تم تحديد مكان المغادرة في البوليصة، وأبحرت السفينة من مكان آخر غير المكان المحدد، فلا يترتب الخطر.
إنهاء المخاطر
وصيغة السياسة في هذه الحالة هي كما يلي:
«وعلى البضائع والبضائع حتى يتم تفريغها وهبوطها بالسلامة». عند وصول السفينة إلى ميناء الوصول، يجب إنزال البضائع خلال مدة معقولة، فإذا لم يتم إنزالها انتهى الخطر.
إن خطر الهبوط خلال فترة زمنية معقولة مسموح به في معظم الحالات. ولكن، عندما يكون ذلك مسموحًا به مع السياسة القياسية، يتم إدراج بنود مثل الحرفة والولاعات وما إلى ذلك في السياسة.
من المستودع إلى بند المستودع
يتحمل المؤمنون المسؤولية عن المخاطر التي تبدأ من وقت التحميل إلى وقت تفريغ البضائع. لكن في بعض الحالات تكون المخاطر خارجة عن هذين الحدين، أي المغادرة والمقصد.
لذلك، لتغطية المخاطر الداخلية من مكان المغادرة الأصلي إلى ميناء الإبحار ومن ميناء التفريغ إلى مكان الوجهة النهائية يتم التأمين عليها بموجب "شرط المستودع إلى المستودع".
وبموجب هذه البوليصة، يبدأ الخطر من المكان المحدد ويستمر إلى مكان الوجهة المحدد المذكور في البوليصة. وبالتالي، فإن مخاطر النقل البري والحرفي وإعادة الشحن موجودة أيضًا مغطاة بوثيقة تأمين بحري واحدة.
في بعض الأحيان، يتم أيضًا إدراج حد زمني في البوليصة، ويُطلب من المؤمن له دفع تكلفة إضافية لتغطية الرحلة المتبقية. ولكن في حالة احتجاز البضائع عمداً، يجب على المكتتب أن يتوقف عن مسؤوليته.
وقد ظهر الشرط في معهد البضائع وهو كالتالي:
تنشأ المخاطر التي تغطيها هذه البوليصة من وقت مغادرة البضائع للمستودع و/أو المتجر في المكان المحدد في البوليصة لبدء العبور وتستمر خلال المسار العادي للعبور، بما في ذلك إعادة الشحن المعتادة، إن وجدت، حتى يتم تفريغ البضائع ذات الحجم الكبير من السفينة الخارجية في الميناء النهائي.
بعد ذلك، تستمر المخاطر المغطاة أثناء مرور البضائع و/أو انتظار العبور حتى يتم تسليمها إلى المستودع النهائي في الوجهة المذكورة في البوليصة أو حتى انقضاء 15 يومًا (30 يومًا إذا كانت الوجهة المؤمنة على البضائع خارجها). حدود الميناء) أيهما يحدث أولا. تكون المهلة المشار إليها أعلاه من منتصف ليل اليوم الذي يتم فيه تفريغ البضائع المؤمن عليها من السفينة الخارجية.
يتم تغطية إعادة الشحن، إن وجدت بخلاف ما هو مذكور أعلاه، و/أو التأخير أكثر من الحدود الزمنية المذكورة أعلاه والناشئة عن ظروف خارجة عن سيطرة المؤمن له، بقسط يتم ترتيبه.
الانحراف اللمس والبنود
لا يجوز للسفينة أن تنحرف عن مسار الرحلة الموصوف في البوليصة، أو عن المسار المعتاد عندما لا يكون المسار محدداً على وجه الخصوص. وأي خروج عن المسار المحدد أو المسار المعتاد يعد بمثابة انحراف.
الانحراف يختلف عن تغيير الرحلة. وفي الحالة الأخيرة تتغير الوجهة المتفق عليها، بينما في الحالة الأولى تكون الوجهة هي نفسها التي تم الاتفاق عليها، ولكن ينحرف المسار إليها.
في تغيير الرحلة تنتهي مسؤولية المكتتب من وقت اتخاذ النية أو القرار بتغيير الرحلة، أما في الانحراف فإن مجرد نية الانحراف لا تعتبر جوهرية؛ يجب أن يكون هناك انحراف فعلي لتجنب السياسة.
وبمجرد حدوث الانحراف، يتوقف الخطر عن الارتباط ببقية الرحلة حتى لو حدثت الخسارة بعد عودة السفينة إلى المسار الصحيح.
إذا انحرفت السفينة دون عذر مشروع أعفى المكتتبون من المسؤولية من وقت الانحراف.
وحقيقة أن الانحراف لم يزيد من المخاطرة أو أن السفينة استعادت مسارها قبل وقوع أي خسارة، لا يعتبر بمثابة عدم انحراف. ينطبق هذا البند فقط على سياسات الرحلة. وفي سياسات الوقت، لا ينطبق هذا الشرط.
ويُعذر الانحراف في ظروف معينة ولكن تجدر الإشارة إلى أنه يجب على السفينة أن تستأنف مسارها وتستكمل الرحلة بسرعة معقولة. ويُعذر الانحراف أو التأخير في الحالات الآتية:
- حيثما يسمح بذلك أي شرط خاص في السياسة. ويجب إدراج المصطلح الخاص في السياسة. عادة ما تكون شركات التأمين على استعداد لتمديد حماية السياسات بعد فرض قسط إضافي.
- إذا كان الانحراف بسبب ظروف خارجة عن إرادة رب العمل وصاحب العمل.
- عندما يكون الانحراف أو التأخير ضروريًا للامتثال للضمان الصريح أو الضمني.
- إذا كان الانحراف أو التأخير ضرورياً لسلامة السفينة أو الشيء المؤمن عليه.
- لإنقاذ حياة الإنسان أو مساعدة سفينة في محنة حيث قد تكون حياة الإنسان في خطر. للحصول على المساعدة الطبية أو الجراحية والحصول عليها، يلزم الانحراف أو التأخير.
- إذا كان الانحراف ناجماً عن السلوك الفظيع للربان أو الطاقم إذا كانت المخالفة من الأخطار المؤمن ضدها.
المس والبقاء
فهو يمنح الحرية للسفينة في اللمس والبقاء في أي ميناء أو مكان أيًا كان. وفي غياب هذا البند، فإن حرية اللمس والبقاء في أي ميناء أو مكان على الإطلاق لا تسمح للسفينة بالخروج من مسار رحلتها من ميناء المغادرة إلى ميناء الوجهة.
وفي حالة تحديد عدة موانئ، يجوز للسفينة أن تلامس هذه الموانئ أو تبقى فيها كلها أو أي منها. ما لم يوجد أي عرف أو سبب كاف يقضي بغير ذلك، وجب على السفينة أن تتوجه إلى الموانئ المعينة.
تم دمج العبارات التالية في السياسة القياسية.
"ويجوز للسفينة المذكورة، وما إلى ذلك، في الرحلة أن تتقدم وتبحر إلى أي موانئ أو أماكن مهما كانت وتلمسها وتقيم فيها دون الإخلال بهذا التأمين."
ويعني ذلك أن السفينة أثناء الرحلة يجب أن تلامس هذه الموانئ وتبقى فيها وبالترتيب المذكور في البوليصة أو إذا لم يتم ذكر أي مسار في البوليصة، فيجب أن تكون الموانئ في المسار العادي للرحلة.
شرط انشماري
ويحمي هذا البند مالكي السفينة من الخسائر التي سيتم تضمينها في مطالبات المؤمن له. هذا الشرط مأخوذ من رسم توضيحي لباخرة تسمى "Inchmaree". وقد تضررت مضخة الحمار الخاصة بالباخرة بسبب الملح. تمت تغطية المطالبة تحت بند "وجميع الأخطار والخسائر والمصائب الأخرى".
وقررت المحكمة أنه بسبب الإهمال، فإن هذه الخسائر كانت خارج نطاق التأمين ولا ينبغي تغطيتها به.
لذلك، الآن لتوفير تعويض للمؤمن له عن الأضرار التي لحقت بدن السفينة أو الآلات الناتجة عن إهمال الربان أو الطاقم، وكذلك من انفجار أو عيوب كامنة، تم إدخال بند في وثائق تأمين الهيكل والتي تعرف عادة باسم "Inchmaree". بند.' تم دمج هذا الشرط أيضًا في سياسات الشحن.
قواعد لاهاي
اجتمعت لجنة القانون البحري التابعة لرابطة القانون الدولي في لاهاي عام 1921 ووضعت مجموعة من القواعد المتعلقة بحقوق والتزامات أصحاب البضائع وأصحاب السفن فيما يتعلق بسندات الشحن حتى لا تنشأ أي تعقيدات في تسوية المطالبات .
بنود الجريان (RDC)
يُطلق على هذا الشرط أيضًا اسم شرط الاصطدام ويتم تضمينه في سياسات الهيكل.
وينص على أن يوافق المكتتب على تحمل مسؤولية مالك السفينة عن الأضرار التي تلحقها سفينته بسفينة أخرى عند الاصطدام إلى حد ثلاثة أرباع هذه المسؤولية. لن يكون المكتتب مسؤولاً إلا عند إضافة هذا البند إلى السياسة.
وعلى المؤمن له أن يتحمل ربع الخسارة حتى يتمكن من بذل المزيد من العناية في ملاحة السفينة.
ويمكن توفير الحماية الكاملة بحذف عبارة "ثلاثة أرباع" من البند.
في حالة غرق السفينة في حادث تصادم وتحمل المسؤولية عن الأضرار التي لحقت بالسفينة الأخرى، قد يتعين على الضامن دفع خسارة كاملة ومطالبة ثقيلة بموجب مركز فض المنازعات (RDC)
يمتد مقدار الضرر ليشمل الأضرار التي لحقت بالسفن الأخرى وبضائعها والتعويض عن فقدان الوظيفة نتيجة الاصطدام.
مقاضاة وبند العمل
يقرأ هذا البند كما يلي:
"وفي حالة وقوع كارثة، يجوز للمؤمن لهم ووكلاءهم وخدمهم والمكلفين رفع الدعاوى والعمل والسفر للدفاع والضمانات واسترداد البضائع والبضائع المذكورة والسفينة وما إلى ذلك. أو جزء منه، دون الإخلال بهذا التأمين، برسومه، حيث ندفع نحن المؤمنون كل واحد حسب نسبة وكمية المبلغ المؤمن عليه في هذا التأمين.
ومن ثم، فمن واجب المؤمن له ووكلائه أن يتصرفوا بطريقة تجعلهم غير مؤمن عليهم وأن يتخذوا التدابير المعقولة لتجنب الخسارة أو الضرر أو تقليلها إلى أدنى حد.
يتطلب هذا البند من شركات التأمين دفع أي نفقات يتكبدها المؤمن له أو وكلاؤه بشكل صحيح لمنع أو تقليل الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالموضوع. وتستحق النفقات المعقولة ولو كانت أيضا للخسارة الكلية.
السمات الأساسية لرسوم المقاضاة والعمل هي؛
- ويجب أن يتم تحمل النفقات لصالح الشيء المؤمن عليه. وإذا حدثت للمنفعة العامة فقد تصبح جزءا من الخسارة العامة التي لا يمكن استردادها بموجب هذا البند.
- يجب أن تكون معقولة.
- ويجوز أن يتحملها "المؤمن له أو أعوانه أو خدمه أو المتنازل لهم". البند يستثني رسوم الإنقاذ.
- يتم تكبد النفقات لتجنب أو تقليل الخسارة الناجمة عن المخاطر التي تغطيها هذه السياسة. النفقات المتكبدة لتجنب أو تقليل أي خسارة لا تغطيها هذه البوليصة غير قابلة للاسترداد بموجب هذا البند.
بند إعادة التأمين
بند إعادة التأمين.... "أن تكون معادة التأمين وتخضع لنفس الشروط والأحكام التي تخضع لها الوثيقة الأصلية، وأن تدفع ما يجوز دفعه عليها."... تتم إضافته بشكل عام إلى السياسات الأصلية. يكون معيد التأمين مسؤولاً فقط عن المطالبات التي يكون الضامن الأصلي مسؤولاً عنها. إذا كان المؤمن عليه قد دفع مطالبة لا يكون مسؤولاً عنها قانونًا بموجب وثيقته، فإن معيد التأمين ليس ملزمًا بتعويضه. التكلفة التي تكبدتها شركة التأمين الأصلية في الطعن في المسؤولية بموجب البوليصة الأصلية، لا يلزم أن يدفعها معيد التأمين. ترتبط وثيقة إعادة التأمين ارتباطًا وثيقًا بالتأمين الأصلي وأي تغيير في البوليصة الأصلية يجب أن يتم الاتفاق عليه مع شركة إعادة التأمين.
بند المذكرة
وجاء نص المذكرة كما يلي:
"يتم ضمان خلو الأسماك والملح والفواكه والزهور والبذور من المتوسط، ما لم تكن عامة، أو أن السفينة جانحة - السكر والتبغ، ... مضمونة خالية من المتوسط، ... وجميع البضائع الأخرى، وكذلك السفينة والشحن ، مضمونة خالية من المتوسط.
يهدف هذا الشرط إلى توفير حد أدنى لمسؤولية المكتتب فيما يتعلق بالمطالبات الخاصة بمتوسط معين وذلك بإعفائه من هذه المطالبات.
بند الاستمرار
يشير هذا البند إلى أن السفينة يجب أن تستمر في التغطية حتى بعد الانتهاء من الرحلة بموجب البوليصة بعلاوة تناسبية مع ميناء وجهتها بشرط عدم تقديم إشعار مسبق.
شروط الشحن المعهد
تستخدم هذه الشروط لتغطية أنواع مختلفة من البضائع العامة التي تنطوي على العبور عن طريق البحر. يتم تضمين بنود المخاطر وشرط العوارية العامة وشرط التصادم في هذه البنود. هذه البنود هي المحكمة الجنائية الدولية (أ) (ب) و (ج).
أنواع عقد التأمين
يمكن تعريف التأمين على أنه عقد بين طرفين يتعهد بمقتضاه أحد الطرفين ويسمى المؤمن، مقابل مبلغ ثابت يسمى الأقساط، أن يدفع للطرف الآخر الذي يسمى المؤمن له مبلغا ثابتا من المال عند وقوع حدث معين.
يمكن تقسيم عقد التأمين إلى شكلين: الأول عقد تأمين على الحياة، والثاني عقد تعويض.
وقوع الحدث
إن الحدث، أو الوفاة، في التأمين على الحياة أمر مؤكد، ولكن عدم اليقين الوحيد هو الوقت الذي ستحدث فيه الوفاة.
في التأمين التعويضي (في التأمين ضد الحريق والتأمين البحري) قد لا يقع الحدث على الإطلاق أو قد يحدث جزئيًا.
لذلك، في التأمين على الحياة، عادةً ما تصبح كل قطعة مطالبة عاجلاً أم آجلاً، لكن هذا ليس مؤكدًا في تأمين التعويض.
موضوع المادة
الموضوع في التأمين على الحياة هو الحياة.
وتزداد فرص الوفاة مع تقدم العمر مهما كانت التدابير الاحترازية التي يمكن اتخاذها لتحسين الصحة في حين أن الممتلكات في التأمينات الأخرى يمكن إصلاحها واستبدالها وقد تظل عادة في حالة جيدة.
متعلق ب: مبدأ السبب المباشر للتأمين
التباين في قسط
في قسط التأمين على الحياة ليس متغيرا كثيرا في حين أن أقساط التأمين الأخرى متغيرة في أشكال عديدة.
تصنيف المخاطر
ال تصنيف المخاطر عادة ما يكون التأمين على الحياة أسهل من أنواع عقود التأمين الأخرى.
في عقد الحياة، قد يكون قياسيًا ودون المستوى وغير قابل للتأمين، ولكن في التأمينات الأخرى، قد يكون عدة.
فترة التأمين
بشكل عام، يتم التأمين على الحياة لفترة أطول. بينما يتم أخذ أشكال التأمين الأخرى لمدة لا تزيد عن سنة أو سنتين.
الحماية والاستثمار
يحمي عقد التأمين على الحياة من خسارة الوفاة المبكرة والاستثمار لتلبية متطلبات الشيخوخة.
لا توفر أشكال التأمين الأخرى الاستثمار لأن القسط المدفوع غير قابل للإرجاع إذا لم تحدث الطوارئ (المخاطر) خلال الفترة.
توفر أشكال التأمين الأخرى الحماية فقط ضد فقدان الأضرار التي تلحق بالممتلكات ضد الأخطار المؤمن عليها.
دفع قسط
عادةً ما تكون طريقة دفع الأقساط في التأمين على الحياة هي قسط المستوى، في حين أنها في أشكال التأمين الأخرى تكون قسطًا واحدًا.
فائدة مضمونة
يجب أن تكون المصلحة التأمينية وقت تقديم العرض في التأمين، أما في التأمين على الممتلكات فيجب أن تكون موجودة وقت الخسارة.
نموذج بوليصة التأمين
وبما أن معظم عقود التأمين هي عقود بسيطة، فليس من الضروري أن تكون مكتوبة بالضرورة.
الاستثناءات هي عقود ضمان الخيانة وعقود التأمين البحري التي يلزم إثباتها كتابيًا بسبب متطلبات القانون.
ومع ذلك، كقاعدة عامة، تصدر شركات التأمين سياسات تتعلق بكل شيء أنواع عقود التأمين.
ويجب أن يعرف الطلاب أن السياسة في حد ذاتها ليست عقدًا في حد ذاتها، بل هي ببساطة دليل على العقد الموجود بالفعل.
من الناحية العملية، تستخدم شركات التأمين المختلفة أنواعًا مختلفة من السياسات لنفس فئة الأعمال، ولا يوجد توحيد موحد على هذا النحو.
ومع ذلك، في بعض فئات الأعمال، قد يكون من الواضح أن معظم الصياغة قد تم توحيدها، ومن الأمثلة على ذلك سياسة مكافحة الحرائق القياسية.
متعلق ب: 4 الفرق بين التأمين والتأمين
وبصرف النظر عن هذا، هناك سمة مشتركة أخرى يمكن العثور عليها في جميع السياسات تقريبًا وهي ظهور جدول زمني، حيث يتم تنظيم جميع المعلومات المهمة حول التأمين.
وتتمثل ميزة هذه السياسات المجدولة في أنه يمكن للمرء بسهولة العثور على المعلومات المهمة من الجدول الزمني بدلاً من تحمل عناء الاطلاع على صياغة السياسة بأكملها.
أقسام السياسة
مهما كان نوع السياسة أو فئتها، فإنها ستحتوي دائمًا على الأقسام التالية:
- عنوان: مرحبا سيظهر هذا القسم اسم وعنوان الشركة.
- بند الحيثية: وهذا هو المعروف أيضا باسم الديباجة. إنه يعطي بداية للوصول إلى البند التشغيلي بالقول أنه بما أن المؤمن عليه قد قدم اقتراحًا وإعلانًا (والذي يشكل أساس العقد) للحصول على بوليصة تأمين وأنه قد دفع أو وافق على دفع القسط ولذلك، يوافق المؤمن على توفير التغطية له فيما يتعلق بالخسارة أو الضرر أو التدمير وما إلى ذلك وفقًا لبند التشغيل.
- بند المنطوق: يتم في هذا القسم ذكر نطاق التغطية المنصوص عليه في الوثيقة، متبوعًا بالاستثناءات للإشارة إلى نطاق التغطية الدقيق. في بعض الأحيان تظهر الاستثناءات أيضًا جزئيًا بموجب شروط، ولكن في الشكل المجدول للسياسات، يتم تجميعها عادةً في مكان واحد وفي الغالب ضمن بند المنطوق. يصبح الأمر أسهل من فهم ما تغطيه السياسة على وجه التحديد وما لا تغطيه. عادة ما يظهر بند استبعاد الحرب ضمن بند المنطوق.
- جدول: يتم تجميع معظم المعلومات الحيوية حول التأمين المعين هنا. فهو يعطي اسم وعنوان ومهنة المؤمن له، وموضوع التأمين، والقسط وقسط التجديد، وفترة التأمين، ورقم البوليصة، وتاريخ التجديد، وقسط التجديد، ومبلغ التأمين، وما إلى ذلك.
- بند الشهادة: يُعرف هذا أيضًا باسم شرط التوقيع ويظهر أسفل الجدول مباشرةً. يقوم الشخص المفوض بوضع توقيعه وتاريخه هنا لصالح شركة التأمين ونيابة عنها.
- شروط: في بعض السياسات تظهر الشروط بعد شرط التصديق، وفي بعض السياسات تظهر قبل الجدول. ومهما كان الأمر، فعادةً ما يتم تجميعها. بعض هذه الشروط هي؛
- الشروط السابقة للعقد، على سبيل المثال، الكشف عن الحقائق الجوهرية قبل إتمام العقد،
- بعضها شروط بعد العقد، على سبيل المثال، إشعار التغيير لشركات التأمين، و
- بعضها شروط سابقة للمسؤولية، على سبيل المثال، إشعار الخسارة لشركات التأمين.
وتنقسم جميع هذه الشروط إلى قسمين رئيسيين، أي الشروط الصريحة والشروط الضمنية.
الشروط الصريحة هي تلك التي تظهر في السياسة على وجه التحديد والشروط الضمنية هي تلك التي على الرغم من أنها لا تظهر في السياسة ولكنها تنطبق.
ومن أمثلة الشروط الضمنية مراعاة واجب حسن النية، ووجود مصلحة تأمينية، ووجود الموضوع، وما إلى ذلك.
الشروط الصريحة الشائعة التي تظهر عادةً في البوليصة هي:
- تحريف: يجب على المؤمن له أن يبذل أقصى درجات حسن النية في جميع تعاملاته المتعلقة بالتأمين. وإذا حدث أي عدم إفشاء أو إخفاء أو تحريف أو إخفاء لأي حقيقة جوهرية، فإن العقد يفسخ باختيار الطرف المتضرر.
- تغيير: يتطلب هذا الشرط أنه إذا حدث بعد الخروج من الوثيقة وأثناء استمرار العقد أي تغيير أو تغيير جوهري في الخطر من شأنه أن يزيد الخطر، فيجب على المؤمن له إبلاغ هذا التغيير إلى شركات التأمين والحصول على موافقتهم الخطية. . وبهذا الشرط، يصبح الواجب المتأصل المتمثل في حسن النية واجبًا تعاقديًا مستمرًا يتسم بحسن النية القصوى. سياسات الحياة لا تحتوي على مثل هذا الشرط.
- مطالبة: وهذا يضع القاعدة المتعلقة بالإجراءات الشكلية التي يجب على المؤمن له مراعاتها عند وقوع الخسارة.
عادة، يتم تحديد الوقت الذي سيتم خلاله تقديم المطالبة، ويجب تقديم جميع الأوراق والمستندات المطلوبة. إذا لم يتم ذكر أي وقت، فيجب تقديم المطالبة خلال فترة زمنية معقولة. - احتيال: إذا كانت المطالبة احتيالية بأي شكل من الأشكال، فقد يتم مصادرة المنفعة الكاملة بموجب هذه البوليصة.
- الحلول: ينص هذا الشرط على أنه فيما يتعلق بالخسارة، إذا كان هناك أي طرف ثالث مسؤول، فيجوز لشركة التأمين أن تطلب من المؤمن له تحقيق المطالبة من الطرف الثالث أولاً. لن تقوم شركات التأمين بدفع الرصيد إلا في حالة عدم استرداد أي من المطالبات الكاملة. يجب على الطلاب أن يتذكروا أنه بموجب القانون العام، في غياب شروط السياسة على هذا النحو، يجب على شركات التأمين دفع المطالبة أولاً ثم الحصول على حق الحلول من المؤمن له والمضي قدمًا ضد الطرف الثالث المسؤول عن أي استرداد محتمل. لا تحتوي وثائق التأمين على الحياة والحوادث الشخصية على مثل هذا الشرط حيث لا تنطبق عليه مبادئ التعويض والحلول. مثل هذا الشرط لا يظهر أيضًا في السياسات البحرية.
- مساهمة: يتطلب هذا الشرط أنه إذا وجد وقت الخسارة أن هناك أكثر من بوليصة واحدة تغطي نفس الخسارة لنفس المؤمن له، فيجب على المؤمن له المطالبة بشكل متناسب من جميع هذه البوليصات المعنية وتكون المسؤولية بموجب هذه البوليصة محدودة بما يلي: حصتها فقط. يجب أن يتذكر الطلاب أنه إذا لم يكن هناك شرط في البوليصة على هذا النحو، فإنه بموجب القانون العام يمكن للمؤمن له المطالبة بكامل مبلغ الخسارة من أي من البوالص المعنية، عندما يكون للشركة التي تدفع الخسارة الكاملة الحق في الاتصال بالآخرين شركات التأمين المهتمة بسداد حصتها من الخسائر. منذ لا تنطبق مبادئ التعويض والمساهمة على التأمين على الحياة والحوادث الشخصيةولذلك لا يظهر مثل هذا الشرط في مثل هذه العقود.
- تحكم: إذا كان هناك أي نزاع بين المؤمن والمؤمن له يتعلق بحجم الخسارة، مع قبول المسؤولية بخلاف ذلك، فيجب إحالة هذه النزاعات إلى التحكيم. ويكون قرار التحكيم نهائيا ما لم يكن هناك خطأ قانوني أو سوء سلوك أو تحيز. وإذا كان النزاع يتعلق بالمسؤولية نفسها، فيجب اللجوء إلى المحكمة للفصل فيها.
- إلغاء: عادةً ما يُمنح كلا طرفي العقد الحق في إلغاء العقد أثناء عملته. تم توضيح الإجراءات الشكلية الخاصة بالإلغاء هنا.
من خلال فحص نماذج سياسة الحياة، يجب أن تعلم أن الشروط الصريحة مختلفة تمامًا فيها.
وهي تتعلق عادة
(أ) شروط الامتياز، التي تشير إلى أيام السماح، والاستسلام، والمدفوعات، والقروض، ولوائح عدم المصادرة، وما إلى ذلك.
(ب) الشروط التقييدية، التي تشير إلى السفر إلى الخارج، أو الإقامة، أو المهنة، أو الانتحار، أو الحرب، وما إلى ذلك.
يجب على الطلاب أيضًا ملاحظة أن السياسات البحرية تقع في فئة مختلفة نظرًا لأنها لا تحتوي على أي شرط صريح تم تنظيمه على هذا النحو. الشروط والأحكام متناثرة إلى حد ما في جميع أنحاء السياسة والبنود المرتبطة بها.
