Às vezes, o segurado pode desejar rescindir a apólice antes da morte ou do vencimento da apólice. Acontece principalmente quando o segurado fica impossibilitado de pagar prêmios adicionais devido a algumas dificuldades financeiras e deseja obter algum dinheiro para atender a algumas necessidades.
Nessas circunstâncias, quando o segurado quiser descontinuar a apólice permanentemente e nem mesmo desejar convertê-la em uma apólice integralizada com uma cobertura reduzida, ele poderá entregá-la por um valor em dinheiro.
Quando uma apólice como tal é resgatada, normalmente, um valor de resgate está disponível, embora seja sempre inferior ao prêmio total pago até o momento.
As razões pelas quais o valor de resgate é sempre inferior ao prémio pago são:
- As seguradoras devem deduzir o custo da cobertura de vida concedida até o momento do prêmio total pago.
- As despesas iniciais incorridas pelas seguradoras na concretização da apólice também devem ser deduzidas do prêmio. Tais despesas são:
- Custo de procuração.
- Despesas médicas, por exemplo, honorários médicos.
- Comissão paga aos agentes.
- Custo do documento da apólice e todas as despesas administrativas envolvidas.
- Imposto de selo já pago.
Tais despesas são, de facto, muito pesadas inicialmente e são repartidas ao longo do período da apólice por adição uniforme ao prémio nivelado.
Portanto, quando ocorrer o resgate, as seguradoras deverão garantir a realização do mesmo antes de cotar o valor do resgate. As despesas são tão pesadas que normalmente chegam a ser quase iguais a dois prêmios anuais.
Isto explica a razão pela qual normalmente uma apólice não adquire valor de resgate até que cerca de dois prémios anuais tenham sido pagos.
Esta é também a razão pela qual o valor de resgate aumenta proporcionalmente durante a última parte do período da apólice.
O os alunos devem perceber que a concessão do valor de rendição é possível devido ao sistema de prémio nivelado onde uma reserva é acumulada, e este sistema de reserva praticamente deu origem à prática de concessão de valor de resgate.
Como o valor de resgate é pago em dinheiro no momento do resgate, é, na verdade, o valor presente do valor futuro pago.
Características importantes do valor de resgate
- A rendição encerra o contrato.
- O valor de resgate é invariavelmente inferior ao prêmio pago até o momento do resgate e o valor aumenta proporcionalmente durante a última parte do período da apólice.
- Normalmente, uma apólice não adquire qualquer valor de resgate durante os primeiros dois anos devido às despesas iniciais envolvidas.
- O valor de resgate é pago em dinheiro no momento do resgate e é o valor presente do valor pago futuro.
- O sistema que permite o valor de resgate foi possível devido ao sistema de prémios nivelados sob o qual uma reserva é acumulada.
