A veces, el asegurado puede desear rescindir la póliza antes de la muerte o del vencimiento de la misma. Ocurre principalmente cuando el asegurado no puede pagar más primas debido a dificultades financieras y quiere conseguir algo de dinero en efectivo para satisfacer algunas necesidades.
En tales circunstancias, cuando el asegurado quiera discontinuar la póliza de forma permanente y ni siquiera desee convertir la póliza en una pagada para una cobertura reducida, puede entregar la misma por un valor en efectivo.
Cuando se rescata una póliza como tal, normalmente se dispone de un valor de rescate, aunque siempre es inferior a la prima total pagada hasta el momento.
Las razones por las que el valor de rescate es siempre menor que la prima pagada son:
- Las aseguradoras deben deducir el coste de la cobertura de vida otorgada hasta el momento de la prima total pagada.
- También deberán deducirse de la prima los gastos iniciales en que incurran los aseguradores en la materialización de la póliza. Dichos gastos son:
- Costo de adquisición.
- Gastos médicos, por ejemplo, honorarios médicos.
- Comisión pagada a los agentes.
- Costo del documento de póliza y todos los gastos administrativos involucrados.
- Impuesto de timbre ya pagado.
De hecho, estos gastos son muy elevados inicialmente y se distribuyen a lo largo del período de la póliza mediante una adición uniforme a la prima nivelada.
Por lo tanto, cuando se produce el rescate, los aseguradores deben asegurar su realización antes de cotizar el valor de rescate. Los gastos son tan elevados que normalmente equivalen casi a dos primas anuales.
Esto explica por qué normalmente una póliza no adquiere valor de rescate hasta que se hayan pagado aproximadamente dos primas anuales.
Esta es también la razón por la cual el valor de rescate aumenta proporcionalmente durante la última parte del período de la póliza.
El Los estudiantes deben darse cuenta de que la concesión del valor de rescate Esto es posible gracias al sistema de prima nivelada en el que se acumula una reserva, y este sistema de reserva prácticamente ha dado lugar a la práctica de otorgar valor de rescate.
Como el valor de rescate se paga en efectivo en el momento de la entrega, es, de hecho, el valor presente del valor desembolsado futuro.
Características importantes del valor de rescate
- La rendición pone fin al contrato.
- El valor de rescate es invariablemente menor que la prima pagada hasta el momento del rescate y el valor aumenta proporcionalmente durante la última parte del período de la póliza.
- Normalmente, una póliza no adquiere ningún valor de rescate durante los dos primeros años debido a los gastos iniciales que implica.
- El valor de rescate se paga en efectivo en el momento de la entrega y es el valor presente del valor desembolsado futuro.
- El sistema que permite el valor de rescate ha sido posible gracias al sistema de prima nivelada bajo el cual se acumula una reserva.
