النظام المصرفي الحديث مهم للتنمية الاقتصادية للأمة. على مدى السنوات القليلة الماضية، شهد العالم المصرفي العديد من التغييرات بسبب إلغاء القيود التنظيمية، والابتكارات التكنولوجية، والعولمة، والوضع البيئي، وما إلى ذلك. ويعتقد الخبراء المصرفيون أن النظام المصرفي قد تم تقديمه في المراحل الأولى من الحضارة الإنسانية.
من زوايا مختلفة، يمكن تبرير مصدر وأصل الخدمات المصرفية الحديثة:
- مقدمة العملات.
- حضارة مختلفة.
- توسيع الأعمال والتجارة.
- كتب دينية وأديان مختلفة.
- مساهمات الصائغ والمقرضين ورجال الأعمال.
دعونا نحاول أن نفهمهم؛
1. مقدمة للعملات المعدنية
منذ العصور القديمة تم إدخال العملات المعدنية في بلدان مختلفة كوسيلة للتبادل. وتدريجيًا، أصبح هذا عملاً مربحًا لرجال الأعمال ومقرضي الأموال.
2. حضارة مختلفة
في مراحل مختلفة من الحضارة الإنسانية. كانت العملات المعدنية لحضارة السند (5000-2000) متوفرة في موهينجودارو في باكستان؛ وفي مصر تم العثور على عملات معدنية في مومياء الهرم.
3. توسيع الأعمال والتجارة
لعب توسع الأعمال والتجارة دورًا حيويًا في تقدم الخدمات المصرفية الحديثة.
4. كتب الديانات والكتب الدينية المختلفة
معلومات كثيرة بخصوص الأعمال المصرفية تم دمجها في القرآن والكتاب المقدس والبيت والمهابهارات.
5. مساهمات الصاغة والمرابين ورجال الأعمال
من أجل نمو وتطور الأعمال المصرفية، كان لصاغة الذهب والمرابين (ماهاجان) ورجال الأعمال أدوار إيجابية.
(أ) الصاغة
وكان لآل جولدسميث دور واضح في تقدم البنوك الحديثة. منذ العصور القديمة، كان الصاغة، بالإضافة إلى أنشطتهم، يعملون كأوصياء على الأموال الفائضة لعامة الناس في المجتمع.
في العصور الوسطى، أصبح الصاغة أثرياء. في وقت ما، اعتاد الصاغة على إيداع أموالهم في خزانة إنجلترا.
أثناء نظام الملك تشارلز الأول، في عام 1640، تمت مصادرة الأموال الاحتياطية لصاغة الذهب في برج لندن، وكان عليهم دفع غرامة قدرها ألف جنيه إسترليني. ثم تركوا تجارة الذهب وانخرطوا في الأعمال المصرفية. وهكذا، وكان لصاغة الذهب دور واضح في تطوير البنوك الحديثة.
(ب) مقرضي الأموال
لعب مقرضو الأموال (ماهاجان) أيضًا دورًا مهمًا في نمو وتطور الخدمات المصرفية الحديثة. وكانوا يحتفظون بفائض أموال الناس ويردونها عند الحاجة. وفي وقت لاحق، اتخذوا منها مهنة. اعتادوا على دفع الفائدة للمودعين وكسب الفائدة على القروض. كما اعتادوا على الحصول على رهون عقارية ضمانية مقابل القروض.
في أوروبا، كانوا يطلق عليهم ميديشي، بنجكوتشي، بيتي، ميسوري؛ في شبه القارة الهندية، كان سيث، وتشيتي، ومولتاني، وكابوليوالا هم الماهاجان. في أوروبا، كان معظم الماهاجانيين من اليهود. ومن بينهم، قلّده الإمبراطور فاروق شيار بلقب المصرفي العالمي.
(ج) رجال الأعمال
لعبت درجة الأعمال أيضًا دورًا حيويًا في نمو وتطور الخدمات المصرفية الحديثة. منذ العصور القديمة، كانت درجة الأعمال موضع ثقة عامة الناس. لقد كانوا صادقين ومخلصين ومذيبين.
كان رجال الأعمال في تلال روما السبعة مشهورين عالميًا. وكان عامة الناس يودعون الأموال لهم من أجل سلامة الأموال وأمانها. وبمرور الوقت، انخرطوا في أعمال إقراض الأموال.
القضايا المصرفية في القرن الحادي والعشرينشارع قرن
تتطور الأنظمة المالية عبر الزمن، حيث تمر بثلاث مراحل:
- المرحلة الأولى هو موجه نحو البنوك، حيث يتم جمع معظم التمويل الخارجي من خلال القروض المصرفية الممولة من خلال المدخرات. تعتبر البنوك من أهم الوسطاء الماليين في النظام المالي، كما أن دخل الفوائد هو المصدر الرئيسي للإيرادات.
- المرحلة الثانية: هذه المرحلة موجهة نحو السوق. وبدأت الأسر والمستثمرون المؤسسيون في الاحتفاظ بمزيد من الأوراق المالية والأسهم، وتقدم المؤسسات المالية غير المصرفية منتجات قريبة من البنوك مثل حسابات سوق المال.
- المرحلة الثالثة: في هذه المرحلة، أصبحت أنشطة التداول والاكتتاب وتقديم المشورة وإدارة الأصول أكثر أهمية بالنسبة للبنوك من الوظائف المصرفية الأساسية التقليدية.
وضع القطاع المصرفي في بداية القرن الجديد:
- أولا، سيكون من الحكمةلنبدأ بأداء البنوك المقاسة بربحية البنوك: في الثمانينيات، كانت البنوك اليابانية مربحة للغاية، بل وأصبحت أكثر ربحية. لكن أرباح البنوك في أماكن أخرى إما أن تكون بلا اتجاه أو تتراجع. وكان الانتعاش إلى المستويات المتوسطة في عام 1999 قصير الأجل.
- نمو أصول البنوك: وفي السبعينيات، نمت أصول البنوك بسرعة بالقيمة الاسمية في 14 دولة. ولكن السياسات النقدية الأكثر تقييدا وانخفاض التضخم ساهمت في الانخفاض الحاد في نمو أصول البنوك في كل مكان تقريبا في الثمانينيات والتسعينيات.
- الأصول الأجنبية للبنوك:
- وكانت معدلات نمو الأصول الأجنبية تميل إلى تجاوز الأصول المحلية خلال العقود الثلاثة.
- وارتفع متوسط نسبة إجمالي الأصول إلى الناتج المحلي الإجمالي الاسمي في معظم البلدان الصناعية في عام 1970.
- بالنسبة لسويسرا، بلغت الأصول المصرفية أكثر من 100% من الدخل القومي منذ السبعينيات، وما يقرب من ذلك بالنسبة لليابان وألمانيا.
- وفي بلدان أخرى، كان هناك ارتفاع مطرد من 40% إلى 60% من الدخل القومي في السبعينيات إلى ما يزيد عن 100% بحلول السبعينيات.
- تكلفة الموظف: وبينما كانت الربحية ثابتة إلى حد ما، كانت البنوك تبحث عن مصادر دخل أخرى من خلال التوسع في مجالات الدخل غير الفائدة.
- أداء سعر السهم: يعطي الأداء النسبي لأسعار أسهم البنوك الفكرة الأكثر أهمية حول رأي السوق في آفاق البنك مقارنة بالقطاعات الأخرى.
