افهم فشل البنك من خلال دليلنا الكامل.
معنى فشل البنك
تنجم إخفاقات البنوك عن معايير الائتمان المتساهلة، وسياسات مخاطر المحافظ غير الفعالة، والمخاطر المفترضة بما يتجاوز حدود رأس مال البنك، وسوء قراءة مقاييس الأداء وإهمال التحديثات التكنولوجية (سواء على مستوى النظام أو على مستوى محدد)، والتعرض للقروض، وأنظمة تصنيف المخاطر غير الفعالة.
وكما سنرى، خضعت البنوك لمزيد من التدقيق التنظيمي، مع تكبد العديد منها خسائر بسبب شطب القروض. ويفشل عندما يصبح البنك معسرا أو غير قادر على سداد ديونه.
وبعد الفشل، عادة ما يتم تصفية البنك أو دمجه مع بنك سليم تحت إشراف الحكومة. لدى الدول المختلفة سياسات مختلفة للتعامل مع فشل البنوك.
على سبيل المثال. اعتقدت اليابان وبعض الدول الأوروبية أن كل بنك يعاني من مشاكل يجب إغلاقه أو دمجه مع بنك سليم.
ومن ناحية أخرى، فإن السياسة التي تنتهجها بريطانيا تتمثل في إغلاق البنوك المتعثرة. تبنت الولايات المتحدة سياسة جديدة في عام 1933، والتي بموجبها يجب إغلاق كل البنوك المتعثرة ما لم يكن أي بنك سليم على استعداد لتولي تلك البنوك.
فيما يلي وصف للطرق الثلاث للتعامل مع فشل البنك؛
- ويمكن تصفية البنك، ويمكن بيع الأصول لسداد المودعين المؤمن عليهم.
- دمج بنك فاشل مع بنك سليم.
- وأخيرا، تستطيع الحكومة تأميم البنك وتقديم المساعدة الإقراضية أو ضمان المطالبات.
قام أحد البنوك المعروفة عالميًا بإجراء مسح له قرض المشكلة المحفظة وتوصلت إلى نمط من الأسباب الجذرية:-
- التنازل عن مبادئ الائتمان منح القروض التي تحمل مخاطر لا داعي لها أو شروط غير مرضية مع المعرفة الكاملة بالشروط انتهاك مبادئ الائتمان السليمة.
- الخجل في التعامل مع الأفراد ذوي الشخصيات المسيطرة أو العلاقات أو الصداقات المؤثرة، أو تضارب المصالح الشخصية.
- الاعتماد على المعلومات الشفهية التي يقدمها المقترضون بدلاً من البيانات المالية الموثوقة.
- تقديم الائتمان على أساس غير سليم إلى أعضاء مجلس الإدارة أو كبار المساهمين.
- التأثر بها حوافز ومكافآت الرواتب على أساس نمو محفظة القروض.
- تجاهل الإشارات التحذيرية المتعلقة بالمقترض أو الاقتصاد أو المنطقة أو الصناعة أو غيرها من العوامل ذات الصلة.
- سمح عامل الأرباح أن يفوق الطلب على السلامة.
- يتم منح الاعتمادات التي تمثل مخاطر لا داعي لها أو شروط سداد غير مرضية.
- سوء اختيار المخاطر.
- معلومات ائتمانية غير كاملة.
- عدم الحصول على اتفاقيات السداد أو تنفيذها.
- قروض لشراء الأوراق المالية أو البضائع بالمضاربة.
- يتم منح القروض دون وجود اتفاق واضح يحكم السداد.
- عدم وجود إشراف كاف على المقترضين القدامى والمألوفين.
- عدم الكفاءة الفنية.
- القروض التي يقدم فيها البنك نسبة زائدة من رأس المال المطلوب مقارنة باستثمارات رأس المال للمقترضين.
- تفسير متفائل لضعف الائتمان المعروف على أساس البقاء في الماضي للمخاطر والضيقات المتكررة.
- يتم تنفيذ القروض الإضافية بدون هوامش ضمان كافية.
مدراء البنوكيشترك المستثمرون وصناع السياسات والجهات التنظيمية في اهتمامهم الشديد بمعرفة الأسباب التي تؤدي إلى فشل البنوك والتنبؤ بالبنوك التي قد تواجه الصعوبات. غالبًا ما يفقد المديرون وظائفهم إذا فشلت بنوكهم.
وتشكل هذه القضية أهمية أيضاً بالنسبة للسياسة، لأن البنوك الفاشلة قد تكون مكلفة بالنسبة لدافعي الضرائب؛ يرغب المودعون والمستثمرون في تحديد البنوك الضعيفة المحتملة. هنا، يستكشف هذا القسم سبب فشل البنوك، باستخدام كل من النهج النوعي والتحليل الكمي.
مؤشرات/محددات فشل البنك
استعرض العرض السابق تفاصيل عدد كبير من البنوك المفلسة حول العالم. ويمكن تصنيف عوامل فشل البنوك إلى:
- المحددات النوعية لفشل البنك، و
- المحددات الكمية لفشل البنك.
المحددات النوعية لفشل البنوك
سوء إدارة الأصول
وتحدث إدارة الأصول الضعيفة، التي تتألف من قرض ضعيف، عادة بسبب التعرض المفرط في واحد أو أكثر من القطاعات، على الرغم من أن الهيئات التنظيمية تضع حدودا للتعرض. عندما يتم انتهاك هذه القواعد، قد لا يعرف المنظمون ذلك أو قد يفشلون في الرد.
مشاكل إدارية
وتشكل أوجه القصور في إدارة البنوك الفاشلة عاملا مساهما في جميع الحالات تقريبا. ورغم أن الإدارة الضعيفة كانت المشكلة الرئيسية، فمن الصعب فصلها عن التدخل الحكومي في عملياتها.
احتيال
الاحتيال والادخار من الأسباب الأخرى لفشل البنوك. في حالات الاحتيال، اشترى العديد من المديرين ديونًا محفوفة بالمخاطر (السندات غير المرغوب فيها) للاستفادة من مدفوعات الفائدة المرتفعة قصيرة الأجل.
دور الجهات الرقابية
لقد أغفل فاحصو البنوك، ومدققو الحسابات، وغيرهم من الهيئات التنظيمية إشارات مهمة و/أو كانوا مذنبين بارتكاب "التسامح التنظيمي"، الأمر الذي أدى إلى وضع مصلحة البنك الخاضع للتنظيم قبل مصلحة دافعي الضرائب. في العديد من حالات الفشل، أظهر التحقيق اللاحق أنه تم تجاوز حدود التعرض المقررة، بعلم الجهة المنظمة.
اكبر من ان تفشل
في دول الشمال الثلاثة التي واجهت خرطومًا شديدًا. وتم تأميم البنوك، ثم خصخصتها إلى حد كبير في وقت لاحق. وتطبق الهيئات التنظيمية سياسة الغموض المتعمد فيما يتعلق بعمليات إنقاذ البنوك. على الرغم من أن البنوك المركزية إذا حاولنا تطبيق سياسة الغموض، فمن المعتاد أن يكون من الواضح للمحللين أي بنك سيتم إنقاذه.
تجمع
وبالنظر إلى حالات الفشل في بعض الحالات والبلدان، يبدو أن هناك تأثيرًا تجميعيًا. تميل حالات فشل البنوك في بلد ما إلى التجمع حول بضع سنوات بدلاً من انتشارها بالتساوي عبر الزمن.
فشل البنك: النماذج الكمية
توفر المحددات النوعية لفشل البنك نظرة ثاقبة لأسباب كيفية وسبب فشل البنك، ولكن هذه الأفكار تخضع لاختبارات أكثر صرامة. إن أي نموذج اقتصادي قياسي لإفلاس البنوك لابد أن يتضمن نقطة أساسية مفادها أن الإعسار يشكل نتيجة منفصلة عند نقطة معينة من الزمن.
في الحالات التي تكون فيها النتيجة ثنائية، يفشل البنك، أو لا يفشل، هناك طريقتان للاقتصاد القياسي شائعة الاستخدام هما:
- التحليل التمييزي، و
- تحليل اللوغاريتم/الاحتمالات.
يعتمد تحليل التمييز المتعدد على افتراض أن جميع البيانات ذات الصلة والقابلة للقياس يمكن وضعها في مجموعتين إحصائيتين أو أكثر.
- يقوم التحليل التمييزي بتقدير دالة يمكنها تعيين ملاحظة للمجتمع الصحيح.
- عند تطبيقه على فشل البنك، يتم تعيين البنك إما لمجموعة من السكان المعسرين أو صحية. تُستخدم البيانات الاقتصادية التاريخية لاشتقاق الوظيفة التمييزية التي ستميز ضد البنوك من خلال وضعها في واحدة من مجموعتين من السكان.
- استخدمت الأعمال المبكرة التي تتضمن الإفلاس هذه الطريقة. ومع ذلك، أظهر مارتن في عام 1977 أن التحليل التمييزي هو مجرد حالة خاصة من التحليل اللوغاريتمي.
- ال نموذج لوجيت يحدد المتغيرات الهامة التي تزيد أو تقلل من احتمالية إفلاس البنك. النموذج لديه نتيجة ثنائية كذلك. إما أن يفشل البنك (ع = 1) أو لا (ع = 0). يمكن للمعادلة القياسية التالية التعبير عن النموذج اللوغاريتمي: -
Z = ßo + ß'x + ج
أين؛
Z = احتمال فشل البنك،
ßo = حد ثابت،
ß'= متجه المعاملات على المتغيرات التوضيحية،
x = متجه المتغيرات التوضيحية،
ج = مصطلح الخطأ.
وp=1 إذا كان Z>0، p=1 إذا كان Z<0.
في النموذج اللوغاريتمي، يتم تفسير المتغير التابع Z بواسطة متغيرات توضيحية مثل كفاية رأس المال، ومعدلات نمو القروض أو خسائر القروض، وما إلى ذلك.
يمكن الحصول على فكرة بديهية عن النموذج اللوغاريتمي من خلال الرجوع إلى الشكل التالي.
- في تطبيق بسيط للمعادلة (1)، إذا س يتكون النموذج اللوغاريتمي من متغير توضيحي واحد فقط، وهو في هذه الحالة، كفاية رأس المال، ويصبح منحنى على شكل سيني ثنائي الأبعاد، كما هو موضح أعلاه.
- ويكون احتمال الفشل على المحور الرأسي، والمتغير التوضيحي، في هذه الحالة، كفاية رأس المال، يقع على المحور الأفقي.
- ومع انخفاض كفاية رأس مال البنك (تقترب من 0 في الشكل 1)، يرتفع احتمال فشل البنك.
- يحدد النموذج اللوغاريتمي المتغيرات الهامة في تفسير احتمالية فشل البنك.
وتتوافق نتائج الاقتصاد القياسي إلى حد كبير مع النتائج التي توصلت إليها دراسات الحالة. تشمل المتغيرات الاقتصادية القياسية التي تساهم في فشل البنوك انخفاض الربحية، وكفاية رأس المال، وارتفاع خسائر القروض، وزيادة السيولة، والاحتيال، الخطر الأخلاقي، التحمل التنظيمي ، إلخ.
كيفية التعامل مع البنوك الفاشلة
الطبقة الأخيرة تعتبر غير مرضية، تم شرحه في مقالتنا عن تصنيف CAMELS المكون من خمس طبقات. في وجهة نظر تقييم CAMELS المكونة من خمس طبقات، يواجه البنك الإعسار إذا انخفض البنك إلى الطبقة الأخيرة.
وإذا سقطت البنوك في الطبقة الثالثة، فإنها تحسن موقفها. في هذه الحالة، يقوم البنك بتحسين موقفه ببساطة. ومن الصعب تحسين موقفها إذا وقعت البنوك في الطبقتين الرابعة والخامسة.
وفي هذه الحالة يجب تغيير الهيكل المالي واتخاذ القرارات المناسبة لإنقاذ البنوك من الإفلاس.
توضح مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أن البنوك التي تقع في الطبقة الرابعة والخامسة في الولايات المتحدة الأمريكية مذكورة أدناه (المصدر: الملف المصرفي ربع السنوي لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). الربع الرابع. 1990):
| سنة | عدد البنوك المشكلة | عدد حالات إفلاس البنوك | النسبة المئوية لمعدل الإفلاس حسب البنك الذي يعاني من المشكلة |
|---|---|---|---|
| 1984 | 848 | 80 | 9.43% |
| 1985 | 1140 | 120 | 10.53% |
| 1986 | 1484 | 145 | 9.77% |
| 1987 | 1575 | 203 | 12.89% |
| 1988 | 1406 | 221 | 15.72% |
| 1989 | 1109 | غير معثور عليه | |
| 1990 | 1046 | غير معثور عليه |
في الشكل أعلاه، يمكننا أن نستنتج أن البنك تم تحديده بشكل صحيح باستخدام طبقة CAMEL. بعد تحديد الهوية، يمكن إنقاذ البنك من الإفلاس عن طريق التوقف بشكل صحيح.
فيما يلي مؤشرات على فشل البنك:
| نسبة | تأثير |
|---|---|
| العائد على الأصول | (-) |
| القروض إلى الأصول | * (+) |
| رأس المال إلى الأصول | (-) |
| الأموال المشتراة إلى الأصول | (+) |
| صافي الديون المعدومة للقروض | (+) |
| القروض التجارية والصناعية للأصول | (+) |
تم تحديد الإفلاس بناءً على البنوك الأمريكية في الفترة من 1985 إلى 1986 (20% من متوسط الحجم والأداء).
| المؤشرات | متوسط أداء أفضل بنك | متوسط أداء البنك المفلس |
|---|---|---|
| سنة | 1986 | 1985 |
| صافي الدخل | 1.63% | -13.14% |
| متوسط دخل رأس مال المالكين | 18.11% | -249.68% |
| زيادة رأس مال المالكين | 10.84% | -98.24% |
| صافي النفقات العامة ومعدل الأصول المكتسبة | 2.83% | 11.19% |
| زيادة في إجمالي الأصول | 8.5% | -10.20% |
| صافي الديون المعدومة إلى إجمالي الديون | 0.67% | 9.09% |
| معدل استرداد الديون المعدومة | 32.05% | .00% |
| نيل الديون إلى الأصول | 47.40% | 64.30% |
| الدين الثابت إلى رأس المال | 11.93% | 235.89% |
في المعلومات الواردة أعلاه، نفهم أن النسبة المحددة الأعلى تشير إلى ارتفاع الوضع المالي الأداء وانخفاض النسبة يدل على سوء الأداء المالي للبنك.
لذا. علينا أن نركز على النقاط الأساسية التالية للتعامل مع البنوك الفاشلة أو التي "ستفشل":
- وبما أن القطاع المصرفي يختلف عن القطاعات الأخرى، فإنه يحتاج إلى تنظيم أكثر صرامة من القطاعات الأخرى.
- أي شائعة عن وجود صعوبات مالية في البنك تؤدي إلى سحب الودائع غير المؤمن عليها وبيع المستثمرين لأسهمهم.
- وقد تنشأ العدوى بسبب فشل البنوك السليمة، وقد يندفع المودعون إلى الحصول على السيولة.
- قد تطلب الحكومة من جميع البنوك الاحتفاظ بنسبة أصول رأس المال أو نسبة المخاطر المرجحة لضمان حماية البنوك من الفشل.
- فإذا رأت الهيئة أن المصرف يعاني من مشكلة سيولة، فإنها ستتدخل وتوفر السيولة اللازمة.
- وإلا فإن الهروب سوف يستمر، وسوف ينهار البنك. في الحالة القصوى، هل من الممكن "عطلة البنوك"؟ أعلن لبوابة بعض المزيد من الغرامات لمكافحة هذا الوضع.
- ولكن إذا فشلت اتفاقية عطلة البنوك في حل الوضع، فإن الفشل أمر لا مفر منه. وتبدأ العدوى.
النتائج التي توصل إليها كوفمان حول نظريات العدوى هي كما يلي:
- تنتشر عدوى البنوك بشكل أسرع من الشركات الأخرى.
- يميل المودعون إلى أن يكونوا أقل اطلاعاً على أداء البنوك مقارنة بالصناعات الأخرى.
- وتؤدي عدوى البنوك إلى عدد أكبر من حالات الفشل.
- وتؤدي العدوى إلى خسائر أكبر للمودعين.
- خلاصة القول، أن التدافع على البنوك لا يؤدي إلى إفلاس البنوك القادرة على سداد ديونها.
- لكن هذه النتائج تستند إلى السوق الأمريكية حيث يتم التأمين على الودائع الأكثر سخاءً. إذن فهي حالة استثنائية.
على الجانب الآخر؛
- ومع زيادة تنظيم البنوك أو وجود التأمين على الودائع، هناك احتمال لحدوث خطر أخلاقي.
- لأنه إذا كانت الوديعة مدعومة بالتأمين، فمن غير المرجح أن يقوم المودعون بسحب الودائع إذا كان هناك ارتفاع في صحة البنك.
- لذا يمكن للإدارة تحمل المخاطر أعظم مما قد يكون لديهم في غياب ذلك.
دراسة حالة عن فشل البنك
- لقد حدث فشل البنوك في بلدان مختلفة في أوقات مختلفة. في بريطانيا، دمرت عائلة باردي من المصرفيين الفلورنسيين بسبب فشل إدوارد الثالث.
- واجهت الولايات المتحدة أزمة خطيرة في الفترة من عام 1930 إلى عام 1933. وفي بعض الحالات، كان دعم الدولة للبنوك المتعثرة مكلفًا.
- في عام 1998 اليابانيين النظام المصرفي تسببت في حوالي $560 مليار دولار لدافعي الضرائب.
سقوط بانكو أمبروزيانو
- بانكو أمبروزيانو (بكالوريوس)، ومقرها إيطاليا بنك تجاريانهارت في يونيو 1982 بعد الثقة بين المودعين بعد وفاة رئيسها روبرت كالفي المثيرة للجدل في لندن.
- ويبدو أن السبب الرئيسي وراء الإعسار كان الاحتيال على نطاق واسع، على الرغم من وجود عوامل أخرى لا تزال مساهمتها غير واضحة.
- تشير بعض المراسلات إلى البنك المركزي إلى أن السلطات التنظيمية كانت على علم بالمشكلة بالنسبة لشركة الخطوط الجوية البريطانية.
ساحة بن
- تم افتتاح بنك بن سكوير، الواقع في أوكلاهوما سيتي، في عام 1960. وفي 5 يوليو 1982، انهار البنك، مع $470.4 مليون من الودائع و$526.8 مليون من الأصول.
- وشرعت في اتباع سياسة إقراض قوية لقطاع النفط والغاز.
- لقد باعت حصة أغلبية في هذه القروض إلى البنوك النفطية لكنها ظلت مسؤولة عن هذه القروض
جونسون ماثي بانكرز
- جونسون ماثي بانكرز هو الذراع المصرفي لجونسون ماثي، تجار سبائك الذهب والمعادن الثمينة.
- واجه Jhonson Matthey Bankers مشكلة لأنه تمكن من الحصول على خسائر قروض بقيمة 450 مليون جنيه إسترليني فقط، لذلك اضطر إلى شطب أكثر من نصف محفظة قروضه الأصلية.
- وأشارت التقارير الصحفية إلى أن معظم هذه القروض المعدومة قدمت لتجار يتعاملون مع دول العالم الثالث، وخاصة نيجيريا، مما يشير إلى تركز المخاطر بشكل كبير.
- كشفت قضية جونسون ماثي بانكرز عن ثغرتين في نظام إعداد التقارير.
- فأولاً، لم يكن لدى مراجعي الحسابات أي اتصال رسمي مع بنك إنجلترا ولم يتمكنوا من تسجيل مخاوفهم إلا إذا استقالوا أو عدلوا تقاريرهم.
- ثانياً، استناداً إلى المقابلات الإدارية، لم تخضع العائدات الإحصائية التي تم إعدادها لبنك إنجلترا إلى تدقيق مستقل.
البنك الأمريكي وأزمات التوفير
- بين عامي 1980 و1994، كان هناك 1295 حالة فشل في الادخار في الولايات المتحدة، وبلغت أصولها $621 مليار دولار. بلغت حالات الفشل ذروتها بين عامي 1988 و1992. عندما كان العقد أو التوفير، في المتوسط، يفشل مرة واحدة يوميًا.
- عانت صناعة التوفير بسبب تركيز مخاطر الائتمان في سوق العقارات والتعرض لمخاطر أسعار الفائدة من خلال القروض طويلة الأجل ذات الفائدة الثابتة والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري.
- وتسببت سياسات التسامح التنظيمي في تفاقم المشكلة.
لتلخيص ذلك، عانت صناعة الادخار بسبب تركز مخاطر الائتمان في سوق العقارات والتعرض لمخاطر أسعار الفائدة من خلال القروض طويلة الأجل ذات الفائدة الثابتة والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري والتي تم تقييمها في دفاترها بسعر الشراء الأصلي.
وأدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى خفض قيمة هذه الأوراق المالية وأجبر المدخرين على تحمل عبء أسعار الفائدة الثابتة المخفضة للقروض.
| بنك | تاريخ الفشل | الأصول ($ م) | تكلفة القرار باعتبارها % من الأصول |
|---|---|---|---|
| ساحة بن | 05.07.82 | 436 | 14.9 |
| أبيلين الوطنية | 06.08.82 | 437 | 0 (تم تقديم المساعدة المصرفية المفتوحة) |
| البنك الوطني الأول في ميدلاند | 14.10.83 | 1410 | 37.3 |
| أوكلاهوما الأولى | 11.07.86 | 1754 | 9.6 |
| بنك أوكلاهوما | 24.11.86 | 468 | 16.9 |
| بنك تكساس | 17.07.87 | 1181 | 12.7 |
| فيرست سيتي بانكورب | 29.07.88 | 12374 | 8.9 |
| الجمهورية الأولى | 29.03.89 | 21277 | 12 |
| مكورب | 29.03.89 | 15641 | 18.2 |
| تكساس الأمريكية | 20.07.89 | 4665 | 21.1 |
| الأسهم المصرفية الوطنية | 01.06.90 | 1594 | 13.4 |
ويمكن لبعض البنوك توسيع قاعدة أصولها بسرعة نسبية بسبب التغير في وضع البنوك المشتركة في هذه المنطقة.
بنك دايوا
وفي نوفمبر/تشرين الثاني 1995، اضطر بنك دايوا الياباني إلى وقف عملياته في الولايات المتحدة بسبب خداع أحد موظفيه، وهو السيد توشيهيدي إيجوتشي.
البنك المتحد الأيرلندي/بنك Allfirst
- في 6 فبراير 2002، أعلن البنك المتحالف الأيرلندي (AIB) عن رسوم لمرة واحدة قدرها $520 مليون لتغطية الخسائر الناجمة عن عملية احتيال مشتبه بها بقيمة $ بقيمة 750 مليون دولار تنطوي على تداول العملات في شركته التابعة، Allfirst Bank.
- يشير تقرير التحقيق الذي أجراه Ludwig إلى أن الاحتيال بدأ في عام 1977 عندما خسرت شركة Rusnak MDin في تداول العملات الأجنبية الأموال في التداول الخاص.
- على الرغم من أن ملاءة شركة AlB لم تكن محل شك أبدًا، فقد مثلت الخسائر 17.5% من رأس مالها من المستوى الأول وخفضت الأرباح بمقدار 60%.
- في سبتمبر 2002، تم بيع Allfirst لشركة M&T Banking Corporation مقابل $ (886 مليون دولار) وحصة قدرها 22.5% في M&T. ومن أجل تهدئة المساهمين الغاضبين من الاحتيال، كان من المقرر استخدام نصف الأموال النقدية الناتجة عن البيع لإعادة شراء أسهم AIB.
عانى بنك Daiwa وبنك AIB/Allfirst من التجار المارقين، مما أدى إلى فشل أقدم بنك تجاري في المملكة المتحدة ومنع بنك ياباني آخر محترم من العمل في الولايات المتحدة الأمريكية.
فشل البنك الكندي
خلال خريف عام 1985، وجد خمسة من أصل 14 بنكًا محليًا كنديًا أنفسهم في مواجهة صعوبات. وفي صيف عام 1985، كشفت التحقيقات الحكومية أن 40% من محفظة القروض كانت هامشية أو غير مرضية.
خاتمة
يمكن للبنوك أن تتعامل بنجاح مع المخاطر بشكل صحيح من خلال تخصيص الأموال واستخدامها بشكل صحيح. يجب أن نكون على دراية بتحصيل رأس المال وكفاية رأس المال. يجب على المصرفي أن يحاول باستمرار تقييم الفرق بين رأس المال الأصلي وكفاية رأس المال.
إن الحصول على قرض من السوق الحرة للحفاظ على السيولة الكافية ليس بالأمر غير المناسب. المصرفيون يصنعون كلا الأمرين القروض والاستثمار قرارات لكسب الربح.
يؤدي الاستخدام المقتصد والحذر لهذين الاثنين (القرض والاستثمار) إلى زيادة في الأموال، مما يؤثر سلبًا على ربحية البنك. ومن ناحية أخرى، فإن الكثير من أنشطة القروض والاستثمارات المرنة تساهم في ربحية البنك ولكنها قد تؤدي في بعض الأحيان إلى خلق أزمة سيولة.
فإذا عرف المصرفيون مؤشرات النجاح قبل وقت طويل، فيمكنهم التأكيد على تلك المؤشرات لتحقيق نجاح أفضل. وفي المقابل، فإن معرفة المؤشرات المبكرة للفشل تحذرنا من توخي الحذر للوقاية من المرض المحتمل أو حتى الفشل والإفلاس.
