نظام الفروع المصرفية هو نظام مصرفي تعمل فيه المؤسسة المصرفية أكثر من مرة. هذا هو النظام المصرفي الأكثر ممارسات في العالم.
مزايا الفروع المصرفية
يرجع النمو السريع والشعبية الواسعة لأنظمة الفروع المصرفية في القرن العشرين إلى مزايا مختلفة.
لقد حددنا 13 ميزة للنظام المصرفي الفرعي؛
- اقتصاديات واسعة النطاق.
- انتشار المخاطر.
- الاقتصاد في الاحتياطيات النقدية.
- تنويع الودائع والأصول.
- اللامركزية من المخاطر.
- تحويل سهل واقتصادي للأموال.
- تسهيلات تحويل الأموال الرخيصة.
- أسعار الفائدة الموحدة.
- الاستخدام السليم لرأس المال.
- مرافق أفضل للعملاء.
- اتصالات مع البلد كله.
- أسعار الفائدة الموحدة.
- أحسن تمرين مرافق للموظفين.
دعونا نرى لماذا يعتبر النظام المصرفي الفرعي شائعًا ومفيدًا.
1. اقتصاديات واسعة النطاق
العمليات في إطار النظام المصرفي الفرعي، يمتلك البنك مع بعض الفروع موارد مالية ضخمة ويتمتع بفوائد العمليات واسعة النطاق. يتم تعيين موظفين مدربين تدريباً عالياً وذوي خبرة، مما يزيد من كفاءة الإدارة.
يتم إدخال تقسيم العمل في العمليات المصرفية، مما يضمن تحقيق قدر أكبر من الاقتصاد في عمل البنك. يتم تعيين الأشخاص المناسبين في المكان المناسب، ويزيد التخصص؛ الموارد المالية الكبيرة والتغطية الجغرافية الأوسع تزيد من ثقة الجمهور في النظام المصرفي.
2. انتشار المخاطر
ميزة أخرى للنظام المصرفي الفرعي هي انخفاض المخاطر وزيادة القدرة على مواجهة المخاطر. حيث أن هناك انتشار جغرافي و تنويع المخاطر، فشل البنك بعيد.
إن الأرباح التي تحققها الفروع الأخرى قد تعوض الخسائر التي تكبدتها بعض الفروع. الموارد الكبيرة للبنوك الفرعية تزيد من قدرتها على مواجهة أي أزمة.
3. الاقتصاد في الاحتياطيات النقدية
في ظل النظام المصرفي الفرعي، يمكن لفرع معين أن يعمل دون الاحتفاظ بكميات كبيرة من الاحتياطيات الخاملة. وفي وقت الحاجة، يمكن نقل الموارد من فرع إلى آخر.
4. تنويع الودائع والأصول
وبسبب التغطية الجغرافية الأوسع، هناك تنوع أكبر لكل من الودائع والأصول في ظل نظام مصرفي فرعي.
يتم تلقي الودائع من المناطق التي تتوافر فيها المدخرات بكثرة، ويتم تمديد القروض في المناطق التي تندر فيها الأموال وترتفع فيها أسعار الفائدة.
إن اختيار الأوراق المالية والاستثمارات أوسع في هذا النظام، مما يزيد من سلامة وسيولة الأموال.
5. لامركزية المخاطر
في النظام المصرفي الفرعي، لا تتركز الفروع في مكان واحد أو صناعة واحدة.
6. تحويل الأموال بسهولة واقتصادية
في ظل الخدمات المصرفية بالفروع، يكون تحويل الأموال من فرع إلى آخر أسهل وأكثر اقتصادا.
7. تسهيلات تحويل الأموال الرخيصة
منذ فروع البنك منتشرة في جميع أنحاء البلاد، فإن تحويل الأموال من مكان إلى آخر أسهل وأرخص. يتم تعديل المديونية بين الفروع بسهولة أكبر من المديونية بين البنوك.
8. أسعار الفائدة الموحدة
وفي ظل النظام المصرفي الفرعي، تزداد حركة رأس المال، مما يؤدي بدوره إلى تحقيق المساواة في أسعار الفائدة. يتم تحويل الأموال من المناطق ذات الطلب المفرط على المال إلى المناطق التي تعاني من عجز في الطلب على المال.
ونتيجة لذلك، يسود سعر الفائدة الموحد في المنطقة بأكملها؛ ويمنع من الارتفاع في منطقة الطلب المفرط والهبوط في منطقة الطلب العجز.
9. الاستخدام السليم لرأس المال
هناك استخدام سليم لرأس المال في ظل النظام المصرفي الفرعي.
إذا كان لدى الفرع احتياطيات فائضة ولكن لا توجد فرص للاستثمار، فيمكنه تحويل الموارد إلى فروع أخرى، والتي يمكن أن تحقق الاستخدام الأكثر ربحية لهذه الموارد.
10. مرافق أفضل للعملاء
يحصل العملاء على تسهيلات أفضل وأكبر في ظل النظام المصرفي الفرعي. إن العدد الصغير من العملاء لكل فرع وزيادة الكفاءة التي يتم تحقيقها من خلال العمليات واسعة النطاق ناتجة عن العدد الصغير من العملاء لكل فرع.
11. اتصالات مع البلد كله
وفي إطار الخدمات المصرفية بالفروع، يحافظ البنك على اتصال مستمر مع جميع أنحاء البلاد. وهذا يساعدها على اكتساب المعرفة الصحيحة والموثوقة حول الظروف الاقتصادية في مختلف أنحاء البلاد.
12. أسعار الفائدة الموحدة
في الفروع المصرفية، البنك المركزي لديه سيطرة وتنسيق أفضل.
13. مرافق تدريب أفضل للموظفين
يمكن للبنوك توظيف وتدريب الموظفين بشكل أفضل. وهذا ممكن لأن النظام المصرفي الفرعي لديه شبكة واسعة.
عيوب الخدمات المصرفية عبر الفروع
يعاني النظام المصرفي الفرعي من العديد من العيوب التي يمكن أن تؤثر على قاعدة العملاء والاقتصاد بأكمله.
8 عيوب النظام المصرفي الفرعي هي:
- صعوبات في الإدارة. الإشراف والرقابة.
- عدم وجود المبادرة.
- الاتجاهات الاحتكارية.
- الاختلالات الإقليمية.
- استمرار الفروع غير الربحية.
- المنافسة غير الضرورية.
- الغلاء.
- خسائر بعض الفروع تؤثر على البعض الآخر.
دعونا نرى كيف يمكن أن يكون النظام المصرفي الفرعي غير ملائم.
1. صعوبات في الإدارة والإشراف والرقابة
وبما أن المئات من فروع البنوك كانت خاضعة لهذا النظام، أصبحت الإدارة والإشراف والرقابة أكثر صعوبة وصعوبة.
2. الافتقار إلى المبادرة
وفي ظل هذا النظام تعاني فروع البنوك من غياب تام للمبادرة تجاه المشاكل المصرفية الهامة التي تواجهها.
3. النزعة الاحتكارية
تشجع الخدمات المصرفية الفرعية النزعات الاحتكارية، حيث تهيمن وتسيطر على النظام المصرفي بأكمله في البلاد من خلال فروعها.
4. الاختلالات الإقليمية
يشجع النظام المصرفي الفرعي الاختلالات الإقليمية في البلاد.
5. استمرار الفروع غير الربحية
في هذا النظام، تستمر الفروع غير المربحة في العمل تحت غطاء حماية الفروع الأقوى والأكثر ربحية.
6. المنافسة غير الضرورية
وفي إطار فروع الخدمات المصرفية، تحاول البنوك المتنافسة إغراء العملاء من خلال تقديم حوافز وتسهيلات إضافية.
7. الغلاء
يعد نظام الفروع المصرفية أكثر تكلفة بكثير من نظام الوحدات المصرفية.
8. خسائر بعض الفروع تؤثر على البعض الآخر
فعندما تتعرض بعض الفروع لخسائر لأسباب معينة، يكون لذلك تداعيات على فروع البنوك الأخرى.
