Quel est le principe d’indemnisation en assurance ?
Le principe de l'indemnisation affirme qu'en cas de sinistre, l'assuré sera remis dans la même situation financière qu'il occupait immédiatement avant le sinistre. En d’autres termes, l’assuré ne recevra ni plus ni moins que le montant réel de la perte subie.
Bien entendu, cela est toujours soumis à la limite de la somme assurée et également à certaines conditions générales de la police.
Par conséquent, pour mieux dire, lors de la survenance d'un sinistre, les assureurs tenteront de remettre l'assuré dans la même situation financière que celle qu'il occupait immédiatement avant la survenance du sinistre, seulement si l'assurance est correctement organisé sur une assurance pleine valeur.
La sous-assurance et les conditions restrictives de la police peuvent empêcher l’assuré d’obtenir la perte réelle.
D’un autre côté, même si la somme assurée est supérieure à la valeur réelle du bien ou de l’objet, cela ne donnera pas à l’assuré le droit d’obtenir plus que la perte réelle.
Ce principe est en effet très important pour conserver le métier d'assurance sur la bonne voie et pour le garder sans pari. Cela vérifie également le risque moral d'un homme et, en même temps, lui permet d'obtenir le montant réel de la perte et certainement pas plus.
Considérons une proposition dans laquelle, grâce à la surassurance, quelqu'un est autorisé à prendre plus que le montant réel de la perte.
Eh bien, dans ce cas, on peut affirmer avec certitude qu'il y aura toujours une tentation de créer délibérément un événement assuré dans le seul but de tirer profit d'une perte.
Définition de l’indemnisation en assurance
Le principe de l'indemnisation a été bien traité dans l'arrêt phare de Castellain V. Preston (1883) de la manière suivante : « Un contrat d'assurance est nécessairement un contrat d'indemnisation (sauf l'assurance vie et l'assurance accidents personnels) et d'indemnisation seulement, et ce signifie qu'en cas de sinistre, l'assuré sera entièrement indemnisé, mais ne sera jamais plus qu'entièrement indemnisé.
C'est le principe fondamental de l'assurance, et si jamais une proposition est avancée qui s'y oppose, c'est-à-dire qui soit empêchera l'assuré d'obtenir une indemnisation complète, soit qui donnera à l'assuré plus qu'une indemnisation complète indemnité, cette proposition doit certainement être fausse ».
Sélection de la somme assurée
Dans un contrat d'indemnisation, le choix de la somme assurée appropriée est important car c'est toujours la limite dans laquelle l'indemnisation sera envisagée.
Ainsi, si la somme assurée est limitée à un montant inférieur à la valeur réelle, alors en cas de sinistre total, l'assuré récupère la somme assurée, qui ne l'indemnise pas.
Même s'il ne s'agit pas d'une perte totale, néanmoins, en vertu d'une condition d'assurance dite « moyenne », les assureurs ne paieront pas plus que la perte proportionnelle, c'est-à-dire correspondant au rapport entre la somme assurée et la valeur réelle. (Moyenne discutée plus tard).
De même, il ne sert à rien de contracter une somme d’assurance excessive, car cela ne lui donnera jamais droit à un montant supérieur au montant réel de la perte, comme nous l’avons déjà expliqué.
Cela signifiera simplement le paiement d’une prime excessive sans aucune prestation correspondante. Le montant assuré doit donc toujours être basé sur la valeur marchande réelle de l'objet de l'assurance au moment de la souscription de la police d'assurance.
L’exigence essentielle d’une assurance est qu’il s’agisse d’une assurance à valeur totale.
Application du principe d’indemnisation aux différentes branches de l’assurance-vie
À l’exception des assurances vie et accidents corporels, toutes contrats d'assurance sont des contrats d’indemnisation. Les assurances vie et accidents personnels ne sont pas des contrats d’indemnisation simplement parce que la vie ou l’intégrité physique ne peuvent être évaluées en termes monétaires.
Légalement, ces deux types d'assurance ont donc été maintenus en dehors du champ d'application du principe d'indemnisation. En théorie, n'importe qui peut souscrire n'importe quel nombre de polices pour n'importe quel montant, et au moment de la réclamation, toutes ces polices doivent payer la totalité de la somme assurée en vertu de toutes ces polices.
Même si telle est la position du droit, les assureurs s'efforceront toujours de contrôler l'éventuel risque moral en limitant la somme assurée en fonction de la capacité financière et de la situation financière d'un homme, c'est-à-dire de sa capacité continue de payer les primes.
Il faut bien comprendre ici qu'un tel contrôle est purement un contrôle de souscription afin que le principe d'indemnisation ne soit pas complètement brisé, mais un tel contrôle n'est pas un contrôle légal, c'est-à-dire, du point de vue juridique, un tel contrôle Les polices d'assurance ne sont en effet pas des contrats d'indemnisation, et il n'y a aucune raison pour qu'un homme ne puisse légalement obtenir un certain nombre de polices d'assurance pour un montant quelconque.
Non-Vie
Hormis les assurances vie et accidents corporels, tous les autres types d’assurance sont des contrats d’indemnisation.
Par conséquent, les contrats maritime, incendie, automobile, EAR, CAR, cambriolage, garantie de fidélité, responsabilité de l'employeur, responsabilité civile, aviation, ingénierie, responsabilité du fait des produits, assurance récolte et assurance bétail, etc. sont tous des contrats d'indemnisation.
Excédent, franchise et moyenne – leur impact sur le principe d’indemnisation
Il a déjà été expliqué que l'indemnisation est versée sous réserve de certaines modalités de la police. Dans ce contexte, les trois terminologies ci-dessus sont importantes car elles ont un impact sur le principe d’indemnisation.
Excès
Cela signifie que pour toute perte, un certain montant prédéterminé sera déduit et le solde, le cas échéant, sera payé.
On remarquera ici qu'en raison d'une condition du contrat, l'assuré n'est pas remis dans la même situation financière après un sinistre.
Du point de vue de la souscription, un tel traitement est parfois nécessaire, notamment pour contrôler l'aléa moral d'un assuré qui a l'habitude de présenter constamment des réclamations insignifiantes.
Une autre justification de la franchise est d'éliminer les sinistres insignifiants en tenant compte des frais administratifs, qui sont bien souvent supérieurs au montant de la réclamation elle-même.
La franchise
Si une police est soumise à une franchise, alors pour obtenir une réclamation, l'étendue de la réclamation doit atteindre le montant de la franchise lorsque l'assuré obtient la totalité de la réclamation. Si le montant de la perte n'atteint pas la franchise, l'assuré ne reçoit rien. C'est une condition préalable pour obtenir une réclamation.
Concernant la franchise également, on verra que si l'ampleur du sinistre n'atteint pas le montant de la franchise, alors rien n'est payable et l'assuré ne reçoit pas d'indemnité même s'il a subi un sinistre.
Néanmoins, du point de vue de la souscription, comme l'excédent, un tel chèque est destiné à traiter des aléas moraux et des sinistres insignifiants.
Moyenne
Le la moyenne est une méthode par lequel la sous-assurance est vaincue. Les normes d’assurance exigent qu’il y ait toujours une assurance à pleine valeur.
La sous-assurance prive les assureurs du paiement réel de la prime, même s'ils sont tenus de payer la perte dans toute la mesure du possible, et la seule limite est le montant assuré.
Le résultat est que l'expérience devient défavorable, conduisant à une augmentation de la prime au détriment même de ceux qui croient toujours à l'assurance à pleine valeur.
Pour parer à une telle situation, l'avarie a été instaurée pour faire de l'assuré son co-assureur dans la mesure de la sous-assurance.
Il existe trois types de moyennes en pratique. Ceux-ci sont;
1. Condition de moyenne au prorata
Selon ce type de moyenne, si au moment du sinistre, il s'avère que la valeur réelle du bien est supérieure à la somme assurée, alors les assureurs paieront la proportion de la perte réelle que représente la somme assurée au coût réel. valeur.
2. Condition particulière de moyenne
Ceci est également connu sous le nom de condition moyenne du 75%. Dans ce type d'estimation, si, au moment du sinistre, il s'avère que la somme assurée est inférieure à la valeur réelle du bien, les assureurs paieront la proportion de la perte que représente la somme assurée par rapport à la valeur réelle.
Si la somme assurée s'élève au moins à 75% (ou plus) de la valeur réelle, aucune moyenne ne s'applique.
Cette condition est généralement appliquée aux types de propriétés (par exemple, les actions) où il existe une possibilité de fluctuation rapide et violente du prix.
3. Deux conditions de moyenne
Il ne s’agit pratiquement que d’une condition de moyenne au prorata lorsqu’elle devient applicable. Il comporte deux parties. La première partie est exactement la condition au prorata de la moyenne.
La deuxième partie dit que si, au moment du sinistre, il s'avère qu'il existe une police d'assurance plus spécifique couvrant la même perte, alors cette police spécifique paiera la perte en premier, et s'il reste encore un solde de réclamation, alors seule cette police devra intervenir pour payer la perte de solde et, en cas de sous-assurance moyenne, s'appliquera de la manière habituelle sur le solde.
De tous ces types de moyennes, il ressort que si l'assurance n'est pas correctement organisée sur une assurance pleine valeur, c'est-à-dire s'il y a sous-assurance, alors l'assuré ne recevra pas une indemnisation complète.
Mais il faut bien comprendre que cela est dû à un système d'assurance défectueux, dont le principe d'indemnisation ne peut être imputé.
Un point est à retenir ici : si la prestation moyenne est obtenue par les assureurs, alors ils doivent mettre cette condition moyenne dans le contrat.
Dans le cas contraire, même s'il existe une moyenne de sous-assurance, elle ne peut pas être appliquée.
Effets de certains types de polices sur le principe d'indemnisation
Il existe certains types de polices qui ont un impact sur le principe d'indemnisation. Il s’agit de polices valorisées et d’assurance première perte.
Politiques valorisées
Les polices valorisées sont les polices dans lesquelles la valeur de la propriété est convenue à l'avance et qui constitue la somme assurée en vertu de la police.
La condition d'une telle police est qu'en cas de perte totale, la totalité de la somme assurée doit être payée même si la valeur réelle est inférieure à la somme assurée.
Ici, l'assuré réalise un profit ou un gain. Toutefois, si la valeur réelle est supérieure à la somme assurée, l'assuré est perdant.
Le principe de l’indemnisation n’est donc pas strictement respecté, puisque les plus-values et dépréciations habituelles ne sont pas prises en compte.
Mais s’il y a une perte partielle dans le cadre d’une police évaluée, elle est réglée sur la base d’une indemnisation comme cela se fait habituellement dans le cadre d’une police normale sur la base de la valeur marchande ordinaire.
La valeur convenue au préalable peut toutefois jouer un rôle important en matière de détermination simple et rapide de la responsabilité.
C’est assez souvent argumenté. Par conséquent, ces politiques appréciées s’écartent du principe d’indemnisation.
Les points suivants doivent être notés à cet égard :
- Ce n'est qu'en cas de perte totale qu'il existe la possibilité d'effectuer un trop-payé ou un sous-paiement. Par expérience, on peut dire que la possibilité d’une perte totale est très rare, car la plupart d’entre nous subissent des pertes partielles.
- Dans le cas d'un sinistre partiel, plus fréquent, le sinistre est traité sur la base d'une indemnisation normale.
- Dans les politiques sous-évaluées, la valeur convenue au départ n’est pas seulement une valeur arbitraire mais une valeur ayant une incidence très réaliste sur la valeur marchande réelle.
- Les polices valorisées ne sont généralement pas accordées aux personnes dont la bonne foi n'est pas connue des assureurs. En d’autres termes, l’émission de polices valorisées est très restreinte.
- Les polices d'assurance valorisées sont généralement émises sur des articles de valeur assez stable.
- On peut dire que dans le cas d'une police sous-évaluée, le montant de l'indemnisation est décidé dès le début, contrairement aux polices ordinaires, où le montant de l'indemnisation est décidé au moment de la réclamation.
Les polices valorisées sont considérées en droit comme des contrats d'indemnisation, et compte tenu des points ci-dessus, on peut très bien affirmer que les polices valorisées sont en fait des modifications du principe d'indemnisation et certainement pas des dérogations au principe d'indemnisation.
Assurance première perte
Il s'agit d'un type de police dans lequel la somme assurée est délibérément limitée à une somme inférieure à la valeur réelle. Le concept est que la perte totale est impossible en raison de la nature du sujet.
Par exemple, dans l’assurance contre le cambriolage, les cambrioleurs peuvent ne pas pouvoir emporter tous les biens, surtout s’ils sont lourds.
Cependant, en théorie, on ne peut jamais garantir qu’il n’y aura jamais de perte totale.
En cas de sinistre total, voire pas du tout, l'assuré n'est pas entièrement indemnisé car la somme assurée est inférieure à la valeur réelle exposée.
De tels types de polices sont peu utilisés et étant donné que la probabilité de perte totale est très faible, de telles polices n'ont pas d'impact significatif sur le principe d'indemnisation puisque les pertes partielles sont toujours payées intégralement dans la limite de la somme assurée. .
Modalités d’indemnisation
Il existe différentes manières d'obtenir une indemnisation. Ceux-ci sont;
- Paiement en espèces: Il s'agit de la manière habituelle d'effectuer le paiement d'une créance. Cette méthode est plus simple, plus facile et moins lourde.
- Réparation: C'est aussi une autre façon d'offrir une compensation. Plutôt que d’effectuer le paiement en espèces, les assureurs répareront la perte dans son état antérieur dans la mesure du possible.
- Remplacement: Habituellement, en cas de sinistre total, les assureurs peuvent remplacer l'objet par un autre de même norme, âge et qualité.
- Réintégration: Les assureurs peuvent également remettre en état les biens par option. Ceci est généralement envisagé pour les bâtiments endommagés ou détruits par un incendie. Habituellement, les assureurs ont le choix de choisir l’une des quatre méthodes ci-dessus.
Impact sur la somme assurée en cas de paiement de sinistres successifs
La question qui nous vient généralement à l’esprit est de savoir ce qu’il advient de la somme assurée par les indemnités successives. La situation varie selon le type d'assurance, et ceci est examiné ci-dessous ;
Marin
À propos de coque marine, la somme assurée reste telle qu'elle est, même si plusieurs sinistres partiels ont été réglés au cours de la même période d'assurance. En plus du paiement des pertes partielles, il peut également y avoir une responsabilité pour la perte totale.
Les dommages non réparés ne peuvent toutefois pas être réclamés en plus de la perte totale, car aucun argent n'a été dépensé pour la réparation. La reconstitution de la somme assurée n'est donc pas nécessaire.
Concernant Cargo, la proposition de la question de réclamation quant à la réintégration de la somme assurée n'est pas pertinente. La réclamation est faite une fois à destination finale et le contrat prend fin.
Feu
Dans le cadre d'une police d'assurance incendie, le paiement d'un sinistre diminue la somme assurée du montant du sinistre et, par conséquent, si la propriété est restituée, la somme assurée devra être rétablie pour le reste de la période d'assurance en payant une pro -rata prime.
Dans le cas contraire, la police reste pour une somme assurée réduite en raison des paiements de sinistres successifs.
Vie
Le sinistre n'intervenant qu'une seule fois et le contrat étant renoncé, la question de la restitution de la somme assurée ne se pose pas.
Accident
- Assurance habitation: Sauf pour l'automobile, la situation est la même que pour l'incendie, c'est-à-dire que le rétablissement de la somme assurée est requis. Concernant le moteur, la position est comme une coque de marin, c'est à dire qu'une remise en état n'est pas nécessaire.
- Assurance responsabilité civile: La reconstitution de la somme assurée n'est généralement pas exigée, c'est-à-dire que la somme assurée n'est pas réduite par des paiements de sinistres successifs, à moins bien entendu qu'il n'y ait une limite au montant total payable pendant la période d'assurance.
- Assurance accident personnel : Comme pour l’assurance-vie, la reconstitution de la somme assurée n’est pas une considération.
La doctrine de l’indemnisation en assurance maritime
Un contrat d'assurance maritime est un accord par lequel l'assureur s'engage à indemniser l'assuré de la manière et dans la mesure convenues. Le le contrat d'assurance maritime est d'indemnisation.
En aucun cas, un assuré n’est autorisé à tirer profit d’un sinistre. En l’absence du principe d’indemnisation, il était possible de réaliser un profit. L'assureur s'engage à indemniser l'assuré uniquement de la manière et dans la mesure convenue.
La base d'indemnisation est toujours une base en espèces puisque l'assureur ne peut pas remplacer le navire et la cargaison perdus, et la base d'indemnisation est la valeur de l'objet.
Cette valeur peut être soit la valeur assurée, soit la valeur assurable. Si la valeur de l'objet est déterminée au moment de la souscription de la police, elle est appelée « valeur assurée ».
En cas de sinistre, l'indemnité sera mesurée dans la proportion que représente la somme assurée par rapport à la valeur assurée.
Lors de la fixation de la valeur assurée, les frais de transport et les bénéfices anticipés sont ajoutés à la valeur originale afin qu'en cas de perte. L'assuré peut récupérer non seulement le coût des biens ou des propriétés, mais également un certain pourcentage des bénéfices.
La valeur assurée est appelée valeur convenue car elle a été convenue entre l'assureur et l'assuré au moment de la conclusion du contrat et est considérée comme sacro-sainte et contraignante pour les deux parties au contrat.
En assurance maritime, il est d'usage que l'assureur et l'assuré se mettent d'accord sur la valeur de l'objet assuré au moment de la proposition.
Après avoir convenu de la valeur ou de la base d'évaluation, aucune des parties au contrat ne peut s'opposer à une perte.
Au motif que la valeur est trop élevée ou trop basse à moins qu'il n'apparaisse qu'une évaluation frauduleuse a été imposée à l'une ou l'autre des parties.
La valeur assurée n'est pas justifiée dans assurance incendie en raison du risque moral, car le bien reste à la portée de l'assuré, tandis que l'objet est mobile d'un endroit à un autre dans le cas de l'assurance maritime, et la valeur assurée y est pleinement justifiée.
De plus, en assurance maritime, la valeur assurée supprime toutes les complications d'évaluation au moment du sinistre.
Techniquement parlant, la doctrine de l'indemnisation s'applique lorsque la valeur de l'objet est déterminée au moment de la perte.
En d’autres termes, lorsque le prix du marché de la perte est payé, cette doctrine a été appliquée avec précision.
Lorsque la valeur des biens n'a pas été fixée au départ mais doit être déterminée au moment du sinistre, l'évaluation est basée sur la valeur assurable des biens.
Cependant, en assurance maritime, la valeur assurable n'est pas courante car aucun profit n'est autorisé dans l'estimation de la valeur assurable.
Encore une fois, si la valeur assurable s'avère supérieure à la somme assurée, l'assuré sera proportionnellement non assuré.
En revanche, s'il est inférieur à la somme assurée, l'assureur serait redevable d'un remboursement de prime de la différence. Il existe deux exceptions à la doctrine de l'indemnisation dans assurance maritime.
Bénéfices autorisés
La doctrine dit que le prix du marché de la perte doit être indemnisé et qu'aucun profit ne doit être autorisé, mais en assurance maritime, une certaine marge bénéficiaire est également autorisée.
Valeur assurée
La doctrine de l'indemnisation est basée sur la valeur assurable, alors que l'assurance maritime est principalement basée sur la valeur assurée. Le but de l’évaluation est de prédéterminer la valeur de l’assuré.
