Princípio da Indenização em Seguros

Qual é o princípio da indenização em seguros?

O princípio da indenização afirma que, em caso de sinistro, o segurado será recolocado na mesma situação financeira que ocupava imediatamente antes do sinistro. Em outras palavras, o segurado não receberá nem mais nem menos do que o valor real da perda sofrida.

Isto, claro, está sempre sujeito ao limite do capital segurado e também sujeito a determinados termos e condições da apólice.

Portanto, para dizer de uma forma muito melhor, na ocorrência de um sinistro, as seguradoras tentarão recolocar o segurado na mesma posição financeira que o segurado ocupava imediatamente antes da ocorrência do sinistro, somente se o seguro está devidamente contratado com seguro de valor integral.

O subseguro e os termos restritivos da apólice podem impedir o segurado de receber a perda real.

Por outro lado, mesmo que a importância segurada seja superior ao valor real do bem ou objeto, isso não daria ao segurado o direito de receber mais do que a perda real.

Este princípio é realmente muito importante para manter o negócio de seguros no caminho certo e para mantê-lo livre de apostas. Isto também verifica o risco moral de um homem e, ao mesmo tempo, permite-lhe obter o valor real da perda e certamente não mais do que isso.

Considere uma proposição em que, por meio de seguro excessivo, alguém pode assumir mais do que o valor real da perda.

Bem, nesse caso, pode-se dizer com certeza que sempre haverá a tentação de criar um evento segurado deliberadamente com o único propósito de obter lucro com uma perda.

Definição de Indenização em Seguros

O princípio da indenização foi bem cuidado no caso principal de Castellain V. Preston (1883) da seguinte forma “Um contrato de seguro é necessariamente um contrato de indenização (exceto seguro de vida e acidentes pessoais) e apenas de indenização, e este significa que em caso de sinistro o segurado será totalmente indenizado, mas nunca será mais do que totalmente indenizado.

Esse é o princípio fundamental do seguro, e se alguma vez for apresentada uma proposta que esteja em desacordo com ele, ou seja, que impeça o segurado de obter uma indenização integral ou que dê ao segurado mais do que uma indenização integral indenização, essa proposição certamente deve estar errada”.

Seleção de Capital Segurado

Num contrato de indemnização, a escolha da importância segurada adequada é importante, pois este é sempre o limite dentro do qual a indemnização será considerada.

Portanto, se a importância segurada estiver restrita a um valor inferior ao valor real, então, em caso de perda total, o segurado fica com a importância segurada, o que não o indeniza.

Mesmo que não seja uma perda total, ainda assim, utilizando uma condição de apólice conhecida como 'média', as seguradoras não pagarão mais do que a perda proporcional, ou seja, correspondente à razão entre o valor segurado e o valor real. (Média discutida mais tarde).

Da mesma forma, também não faz sentido arranjar um montante segurado excessivo, pois isso nunca lhe dará o direito de receber mais do que o montante real da perda, conforme já explicado.

Isto significará simplesmente o pagamento de um prémio excessivo sem qualquer benefício correspondente. A importância segurada deve, portanto, basear-se sempre no valor real de mercado do objeto do seguro no momento da contratação da apólice de seguro.

O requisito essencial do seguro é que ele seja um seguro de valor integral.

Aplicação do Princípio da Indenização aos Diversos Ramos do Seguro de Vida

Com exceção dos seguros de vida e de acidentes pessoais, todos contratos de seguro são contratos de indenização. Os seguros de vida e de acidentes pessoais não são contratos de indemnização simplesmente porque a vida ou a integridade física não podem ser avaliadas em termos monetários.

Legalmente, portanto, estes dois tipos de seguros foram mantidos fora do âmbito do princípio da indemnização. Em teoria, qualquer pessoa pode afetar qualquer número de apólices por qualquer valor e, no momento da reclamação, todas essas apólices devem pagar toda a importância segurada sob todas essas apólices.

Mesmo que esta seja a posição da lei, no entanto, as seguradoras tentariam sempre controlar o possível risco moral, restringindo a importância segurada à capacidade financeira e à posição de um homem, ou seja, à sua capacidade contínua de pagamento de prémios.

Deve ficar claro aqui que tal cheque é puramente um cheque de subscrição, para que o princípio da indemnização não seja completamente destruído, mas tal cheque não é um cheque legal, ou seja, do ponto de vista jurídico, tal as apólices não são, de fato, contratos de indenizações, e não há razão para que um homem não possa legalmente obter qualquer número de apólices por qualquer valor.

Não-Vida

Além dos seguros de vida e de acidentes pessoais, todos os outros tipos de seguros são contratos de indenizações.

Portanto, Marítimo, Incêndio, Automóvel, EAR, CAR, Roubo, Garantia de Fidelidade, Responsabilidade Civil do Empregador, Responsabilidade Civil, Aviação, Engenharia, Responsabilidade Civil de Produtos, Seguro Agrícola e Seguro Pecuário, etc.

Excesso, Franquia e Média – seu impacto no Princípio da Indenização

Já foi explicado que a indenização é concedida sujeita a determinados termos e condições da apólice. Neste contexto, as três terminologias acima referidas são importantes porque criam um impacto no princípio da indemnização.

Excesso

Isso significa que sobre qualquer perda, um determinado valor pré-determinado será deduzido, e o saldo, se houver, será pago.

Aqui será observado que devido a uma condição da apólice, o segurado não volta à mesma posição financeira após um sinistro.

Do ponto de vista da subscrição, esse tratamento é por vezes necessário, particularmente para controlar o risco moral de um segurado que tem o hábito de fazer reclamações triviais constantes.

Outra justificativa do excesso é eliminar sinistros triviais tendo em vista as despesas administrativas, que muitas vezes são superiores ao valor do sinistro em si.

Franquia

Se uma apólice estiver sujeita a uma franquia, então, para obter um sinistro, a extensão do sinistro deve atingir o valor da franquia quando o segurado receber o sinistro integral. Se o valor do prejuízo não atingir a franquia, o segurado não receberá nada. É um pré-requisito para obter uma reclamação.

Ainda sobre a franquia, verá que se a extensão do prejuízo não atingir o valor da franquia, nada será devido, e o segurado não receberá indenização mesmo tendo sofrido prejuízo.

No entanto, do ponto de vista da subscrição, tal como o excesso, tal cheque é dado para tratar riscos morais e reclamações triviais.

Média

O média é um método pelo qual o sub-seguro é derrotado. As normas do seguro exigem que sempre haja seguro de valor integral.

O subseguro priva as seguradoras de receber o prêmio real, embora sejam responsáveis pelo pagamento total da perda, e o único limite seja o valor segurado.

O resultado é que a experiência fica desfavorável, levando ao aumento do prêmio em detrimento até mesmo de quem sempre acredita no seguro de valor integral.

Para cuidar de tal situação, foi introduzida a média para tornar o segurado seu co-segurador, na medida em que está sob seguro.

Existem três tipos de médias na prática. Estes são;

1. Condição Pro-rata da Média

De acordo com este tipo de média, se no momento do sinistro for constatado que o valor real do imóvel é superior à importância segurada, as seguradoras pagarão a proporção do sinistro real que a importância segurada suporta ao valor real valor.

2. Condição Especial de Média

Isso também é conhecido como condição média do 75%. Neste tipo de média, se, no momento do sinistro, for constatado que o valor segurado é inferior a 75% do valor do imóvel, as seguradoras pagarão a proporção do sinistro que o capital segurado suportar em relação ao valor real.

Se a importância segurada for pelo menos 75% (ou mais) do valor real, então nenhuma média se aplica.

Esta condição é geralmente aplicada aos tipos de propriedades (por exemplo, ações) onde existe a possibilidade de flutuações violentas no preço rapidamente.

3. Duas condições da média

Isto praticamente nada mais é do que uma condição pro-rata da média quando se tornar aplicável. Tem duas partes. A primeira parte é exatamente a condição pro-rata da média.

A segunda parte diz que se, no momento da perda, for constatado que existe uma apólice mais específica cobrindo a mesma perda, então essa apólice específica deverá pagar a perda primeiro, e se ainda houver saldo de crédito restante, então somente esta apólice se apresentará para pagar a perda do saldo e, em caso de sub-seguro, a média será aplicada da maneira usual no saldo.

De todos estes tipos de médias, verifica-se que se o seguro não for devidamente contratado para um seguro de valor integral, ou seja, se houver sub-seguro, então o segurado não receberá uma indenização integral.

Mas há que reconhecer que isto se deve a um sistema de seguros deficiente, pelo qual o princípio da indemnização não pode ser responsabilizado.

Um ponto deve ser lembrado aqui: se o benefício médio é obtido pelas seguradoras, elas devem colocar essa condição média na apólice.

Caso contrário, mesmo que haja uma média de sub-seguro, não pode ser aplicada.

Efeitos de certos tipos de apólices sobre o princípio da indenização

Existem certos tipos de políticas que criam impacto no princípio da indenização. Estas são apólices avaliadas e seguro contra primeiras perdas.

Políticas valorizadas

Apólices valorizadas são aquelas em que o valor do imóvel é previamente acordado e que constitui a importância segurada pela apólice.

A condição de tal apólice é que, se houver uma perda total, o valor total segurado seja pago, mesmo que o valor real seja inferior ao valor segurado.

Aqui o segurado obtém lucro ou ganho. Se, porém, o valor real for superior à importância segurada, o segurado perde.

Portanto, o princípio da indenização não é seguido à risca, pois não são levadas em consideração as habituais valorizações e desvalorizações.

Mas se houver uma perda parcial ao abrigo de uma apólice avaliada, esta é liquidada com base na indemnização, como normalmente é feito numa apólice normal com base no valor normal de mercado.

O valor previamente acordado pode, no entanto, desempenhar um papel importante em matéria de determinação fácil e rápida da responsabilidade.

Muitas vezes é discutido. Portanto, essas apólices valorizadas afastam-se do princípio da indenização.

Os seguintes pontos devem ser observados a este respeito;

1. Somente em caso de perda total existe a possibilidade de pagamento a maior ou a menor. Pela experiência, pode-se dizer que a possibilidade de perda total é muito rara, pois a maioria de nós sofre perdas parciais.
2. No caso de perda parcial, que é mais comum, a perda é tratada em regime normal de indenização.
3. Nas políticas subvalorizadas, o valor acordado no início não é apenas um valor arbitrário, mas um valor que tem uma influência muito realista sobre o valor real de mercado.
4. Apólices valorizadas geralmente não são concedidas àquelas pessoas cuja boa-fé não é do conhecimento das seguradoras. Em outras palavras, a emissão de políticas valorizadas é muito restrita.
5. As apólices avaliadas são geralmente emitidas sobre artigos de valor bastante estável.
6. Pode-se dizer que nas apólices subvalorizadas, a medida de indenização é decidida no início, ao contrário das apólices comuns, onde a medida de indenização é decidida no momento da reclamação.

As apólices avaliadas são consideradas contratos de indenização por lei e, considerando os pontos acima, pode-se muito bem dizer que as apólices avaliadas são na verdade modificações do princípio da indenização e certamente não desvios do princípio da indenização.

Seguro de primeira perda

Este é um tipo de apólice em que o valor segurado é deliberadamente restrito a um valor inferior ao valor real. O conceito é que a perda total é impossível devido à natureza do assunto.

Por exemplo, no seguro contra roubo, os ladrões podem não conseguir levar todos os bens, especialmente se forem pesados.

No entanto, em teoria, nunca se pode garantir que nunca haverá perda total.

No caso de perda total, se houver, o segurado não é totalmente indenizado, pois o valor segurado é inferior ao valor real em risco.

Tais tipos de apólices são pouco utilizadas e considerando que a probabilidade de perda total é muito remota, tais apólices não geram impacto significativo no princípio da indenização, uma vez que as perdas parciais são sempre pagas integralmente até o limite do capital segurado .

Métodos de fornecimento de indenização

Existem várias maneiras pelas quais a indenização pode ser concedida. Estes são;

1. Pagamento em dinheiro: Esta é a forma habitual de efetuar o pagamento de um sinistro. Este método é mais simples, fácil e menos complicado.
2. Reparar: Esta é também outra forma de fornecer compensação. Em vez de efetuar o pagamento em dinheiro, as seguradoras repararão a perda na condição anterior à perda, na medida do possível.
3. Substituição: Normalmente, em caso de sinistro total, as seguradoras poderão substituir o objeto por outro de mesmo padrão, idade e qualidade.
4. Reintegração: As seguradoras também podem reintegrar o imóvel por opção. Isto é geralmente considerado em edifícios danificados ou destruídos por incêndio. Normalmente, cabe às seguradoras decidir sobre qualquer um dos quatro métodos acima.

Impacto no capital segurado por sucessivos pagamentos de sinistros

Geralmente surge em nossa mente a questão de saber o que acontece com a importância segurada em sucessivos pagamentos de sinistros. A posição varia de acordo com o tipo de seguro, e isso é considerado a seguir;

Marinho

Sobre a casco marinho, a importância segurada permanece como está, apesar de vários sinistros parciais terem sido pagos durante o mesmo período de seguro. Além do pagamento de perda(s) parcial(is), também pode haver responsabilidade por perda total.

Os danos não reparados não podem, no entanto, ser reclamados juntamente com a perda total, uma vez que nenhum dinheiro foi gasto na reparação. A reposição do capital seguro não é, portanto, necessária.

No caso da Cargo, é irrelevante a proposição da questão do sinistro quanto à reposição da importância segurada. A reclamação é feita uma vez no destino final e a apólice termina.

Fogo

Sob uma apólice de incêndio, o pagamento de uma perda diminui o valor segurado pelo valor do pagamento do sinistro e, portanto, se a propriedade for restaurada, o valor segurado deverá ser reintegrado pelo restante do período da apólice, pagando uma taxa pro -rata prêmio.

Caso contrário, a apólice permanece com um valor segurado reduzido devido a sucessivos pagamentos de sinistros.

Vida

Como o sinistro ocorre uma única vez e a apólice é desistência, não se coloca a questão da reposição do capital segurado.

Acidente

1. Seguro de propriedade: Com exceção do motor, a situação é a mesma do caso de incêndio, ou seja, é necessária a reposição do capital seguro. Em relação ao motor, a posição é semelhante à de um casco marítimo, ou seja, não é necessária a reintegração.
2. Seguro de responsabilidade civil: A reposição da importância segurada geralmente não é exigida, ou seja, a importância segurada não é reduzida por sucessivos pagamentos de sinistros, a menos que haja um limite no valor total a pagar durante o período de seguro.
3. Seguro de Acidentes Pessoais: Assim como o seguro de vida, a reintegração da importância segurada não é considerada.

A Doutrina da Indenização no Seguro Marítimo

O contrato de seguro marítimo é um acordo pelo qual a seguradora se compromete a indenizar o segurado na forma e na extensão acordadas. O contrato de seguro marítimo é de indenização.

Sob nenhuma circunstância o segurado pode lucrar com um sinistro. Na ausência do princípio da indemnização, era possível obter lucro. A seguradora concorda em indenizar o segurado somente na forma e somente na medida acordada.

O seguro marítimo não oferece indenização completa devido à natureza grande e variada da viagem marítima.

A base de indenização é sempre em dinheiro, pois o subscritor não pode substituir o navio e a carga perdidos, e a base de indenização é o valor do objeto.

Este valor pode ser o valor segurado ou segurável. Se o valor do objeto for determinado no momento da contratação da apólice, ele é denominado 'Valor Segurado'.

Quando ocorrer o sinistro, a indenização será medida na proporção entre o valor segurado e o valor segurado.

Na fixação do valor segurado, o custo do transporte e os lucros previstos são adicionados ao valor original para que em caso de sinistro. O segurado pode recuperar não apenas o custo dos bens ou propriedades, mas também uma certa porcentagem do lucro.

O valor segurado é denominado valor acordado porque foi acordado entre a seguradora e o segurado no momento da celebração do contrato e é considerado sacrossanto e vinculativo para ambas as partes do contrato.

Nos seguros marítimos, tem sido habitual que o segurador e o segurado cheguem a acordo sobre o valor do bem segurado no momento da proposta.

Tendo acordado o valor ou a base de avaliação, nenhuma das partes do contrato pode opor-se a uma perda.

Com o fundamento de que o valor é demasiado elevado ou demasiado baixo, a menos que pareça que uma avaliação fraudulenta foi imposta a qualquer uma das partes.

O valor segurado não se justifica em seguro contra fogo por risco moral, pois o bem permanece ao alcance do segurado, enquanto o objeto é móvel de um lugar para outro no caso do seguro marítimo, e aí o valor segurado é plenamente justificado.

Além disso, no seguro marítimo, o valor assegurado elimina todas as complicações de avaliação no momento do sinistro.

Tecnicamente falando, a doutrina da indenização se aplica quando o valor do objeto é determinado no momento da perda.

Por outras palavras, quando o preço de mercado da perda é pago, esta doutrina tem sido aplicada com precisão.

Quando o valor dos bens não tiver sido fixado no início, mas for determinado no momento da perda, a mensuração baseia-se no valor segurável dos bens.

No entanto, no seguro marítimo, o valor segurável não é comum porque nenhum lucro é permitido na estimativa do valor segurável.

Novamente, se o valor segurável for superior à soma segurada, o segurado ficaria proporcionalmente não segurado.

Por outro lado, se for inferior ao valor segurado, o segurador será responsável pela devolução do prêmio da diferença. Existem duas exceções à doutrina da indenização em Seguro marítimo.

Lucros permitidos

A doutrina diz que o preço de mercado do prejuízo deve ser indenizado e nenhum lucro deve ser permitido, mas no seguro marítimo também é permitida uma certa margem de lucro.

Valor Segurado

A doutrina da indenização baseia-se no valor segurável, enquanto o seguro marítimo baseia-se principalmente no valor segurado. O objetivo da avaliação é predeterminar o valor do segurado.