مبدأ التعويض في التأمين

ما هو مبدأ التعويض في التأمين؟

ويؤكد مبدأ التعويض على أنه في حالة وقوع الخسارة، يجب إعادة المؤمن له إلى نفس المركز المالي الذي كان يشغله قبل وقوع الخسارة مباشرة. وبعبارة أخرى، لا يجوز للمؤمن له الحصول على أكثر أو أقل من المبلغ الفعلي للخسارة التي لحقت به.

وهذا بالطبع يخضع دائمًا لحد مبلغ التأمين ويخضع أيضًا لشروط وأحكام معينة في البوليصة.

لذلك، ولتوضيح الأمر بطريقة أفضل بكثير، عند حدوث الخسارة، ستحاول شركات التأمين إعادة المؤمن له إلى نفس الوضع المالي الذي كان المؤمن عليه يشغله مباشرة قبل حدوث الخسارة، فقط إذا كان التأمين يتم ترتيبه بشكل صحيح على تأمين القيمة الكاملة.

قد يؤدي نقص التأمين والشروط المقيدة للسياسة إلى منع المؤمن له من الحصول على الخسارة الفعلية.

ومن ناحية أخرى، حتى لو كان مبلغ التأمين أكثر من القيمة الفعلية للعقار أو الموضوع، فإن ذلك لا يمنح المؤمن له الحق في الحصول على أكثر من الخسارة الفعلية.

هذا المبدأ مهم جدًا بالفعل للحفاظ على أعمال التأمين على المسار الصحيح وإبقائها خالية من الرهان. وهذا أيضًا يتحقق من الخطر الأخلاقي للرجل، وفي الوقت نفسه يسمح له بالحصول على مقدار الخسارة الفعلي وبالتأكيد ليس أكثر من ذلك.

فكر في اقتراح يسمح فيه لشخص ما من خلال التأمين الزائد بتحمل أكثر من المبلغ الفعلي للخسارة.

حسنًا، في هذه الحالة، يمكن القول بكل يقين أنه سيكون هناك دائمًا إغراء لإنشاء حدث مؤمن عليه عمدًا لغرض وحيد هو تحقيق الربح من الخسارة.

تعريف التعويض في التأمين

لقد تم الاهتمام بمبدأ التعويض جيدًا في القضية الرئيسية لـ Castellain V. Preston (1883) على النحو التالي: "إن عقد التأمين هو بالضرورة عقد تعويض (باستثناء التأمين على الحياة والتأمين ضد الحوادث الشخصية) والتعويض فقط، وهذا يعني أنه في حالة حدوث خسارة، سيتم تعويض المؤمن له بالكامل، ولكن لن يتم تعويضه أبدًا أكثر من التعويض الكامل.

هذا هو المبدأ الأساسي للتأمين، وإذا تم تقديم اقتراح يتعارض معه، أي أنه إما سيمنع المؤمن له من الحصول على التعويض الكامل أو سيعطي المؤمن له أكثر من التعويض الكامل. التعويض، فإن هذا الاقتراح يجب أن يكون خاطئًا بالتأكيد”.

اختيار مبلغ التأمين

في عقد التعويض، يعد اختيار مبلغ التأمين المناسب أمرًا مهمًا لأن هذا هو دائمًا الحد الذي سيتم النظر في التعويض ضمنه.

ولذلك إذا كان مبلغ التأمين مقيداً بمبلغ أقل من القيمة الفعلية، فإنه في حالة الخسارة الكلية يحصل المؤمن له على مبلغ التأمين، وهذا لا يعوضه.

وحتى لو لم تكن الخسارة كلية، ومع ذلك، باستخدام شرط السياسة المعروف باسم "المتوسط"، فإن شركات التأمين لن تدفع أكثر من الخسارة المتناسبة، أي المقابلة للنسبة بين مبلغ التأمين والقيمة الفعلية. (المتوسط تمت مناقشته لاحقًا).

وبالمثل، فلا فائدة أيضاً من ترتيب مبلغ تأمين مبالغ فيه لأن ذلك لن يخوله الحصول على أكثر من المبلغ الفعلي للخسارة كما سبق بيانه.

وهذا يعني ببساطة دفع أقساط زائدة دون أي فائدة مقابلة. ولذلك، يجب أن يعتمد مبلغ التأمين دائمًا على القيمة السوقية الفعلية لموضوع التأمين في وقت سريان بوليصة التأمين.

الشرط الأساسي للتأمين هو أن يكون تأمينًا كامل القيمة.

تطبيق مبدأ التعويض على مختلف فروع التأمين على الحياة

باستثناء التأمين على الحياة والحوادث الشخصية، جميعها عقود التأمين هي عقود التعويض التأمين على الحياة والحوادث الشخصية لا يعتبر عقود تعويضات، وذلك ببساطة لأن الحياة أو الأطراف لا يمكن تقييمها من حيث المال.

ومن ثم، فقد ظل هذان النوعان من التأمين، من الناحية القانونية، خارج نطاق مبدأ التعويض. من الناحية النظرية، يمكن لأي شخص التأثير على أي عدد من السياسات بأي مبلغ، وفي وقت المطالبة، يجب على جميع هذه السياسات أن تدفع كامل المبلغ المؤمن عليه بموجب جميع هذه السياسات.

على الرغم من أن هذا هو موقف القانون، إلا أن شركات التأمين ستحاول دائمًا وضع حد للخطر الأخلاقي المحتمل عن طريق تقييد مبلغ التأمين على القدرة المالية للرجل ومكانته، أي قدرته المستمرة على دفع الأقساط.

ويجب أن نتصور بوضوح هنا أن مثل هذا الشيك هو مجرد شيك ضماني محض حتى لا يتحطم مبدأ التعويض تمامًا، ولكن مثل هذا الشيك ليس شيكًا قانونيًا، أي من وجهة النظر القانونية، مثل هذا إن السياسات ليست في الواقع عقود تعويضات، وليس هناك سبب يمنع الرجل من الحصول على أي عدد من السياسات بأي مبلغ.

غير الحياة

وبصرف النظر عن التأمين على الحياة والحوادث الشخصية، فإن جميع أنواع التأمين الأخرى هي عقود تعويضات.

ولذلك، فإن العقود البحرية، والحرائق، والسيارات، والأذن، والسيارات، والسطو، وضمان خيانة الأمانة، ومسؤولية أصحاب العمل، والمسؤولية العامة، والطيران، والهندسة، والمسؤولية عن المنتجات، والتأمين على المحاصيل، والتأمين على الثروة الحيوانية، وما إلى ذلك، كلها عقود تعويض.

الزائدة والامتياز والمتوسط - تأثيرها على مبدأ التعويض

لقد تم بالفعل توضيح أن التعويض يتم تقديمه وفقًا لشروط وأحكام معينة في البوليصة. وفي هذا السياق، تعد المصطلحات الثلاثة المذكورة أعلاه مهمة لأنها تحدث تأثيرًا على مبدأ التعويض.

إفراط

وهذا يعني أنه عن أي خسارة، سيتم خصم مبلغ معين محدد سلفا، ودفع الرصيد، إن وجد.

هنا سوف نلاحظ أنه بسبب شرط البوليصة، لا يتم إعادة المؤمن له إلى نفس الوضع المالي بعد الخسارة.

من وجهة نظر الاكتتاب، تكون مثل هذه المعاملة مطلوبة في بعض الأحيان، خاصة للتحقق من المخاطر الأخلاقية المتعلقة بالمؤمن له الذي اعتاد تقديم مطالبات تافهة بشكل مستمر.

وهناك مبرر آخر للزيادة وهو إلغاء المطالبات التافهة مع مراعاة النفقات الإدارية، والتي غالبا ما تكون أكثر من مبلغ المطالبة نفسه.

الامتياز التجاري

إذا كانت السياسة خاضعة للامتياز، للحصول على مطالبة، يجب أن يصل حجم المطالبة إلى مبلغ الامتياز عندما يحصل المؤمن عليه على المطالبة الكاملة. وإذا لم يصل مبلغ الخسارة إلى الامتياز، فإن المؤمن له لا يحصل على شيء. وهو شرط أساسي للحصول على المطالبة.

وفيما يتعلق بالامتياز أيضاً يتبين أنه إذا لم يبلغ مقدار الخسارة مبلغ الامتياز فلا شيء يدفع، ولا يحصل المؤمن له على تعويض رغم تعرضه للخسارة.

ومع ذلك، من وجهة نظر الاكتتاب، مثل الزيادة، يتم إجراء هذا الشيك لمعالجة المخاطر الأخلاقية والمطالبات التافهة.

متوسط

ال المتوسط هو وسيلة الذي يتم من خلاله هزيمة التأمين الجزئي. تتطلب قواعد التأمين أن يكون هناك دائمًا تأمين كامل القيمة.

يحرم التأمين الجزئي شركات التأمين من الحصول على القسط الفعلي على الرغم من أنهم مسؤولون عن دفع الخسارة إلى أقصى حد، والحد الوحيد هو مبلغ التأمين.

والنتيجة هي أن التجربة تصبح غير مواتية، مما يؤدي إلى زيادة القسط على حساب حتى أولئك الذين يؤمنون دائمًا بالتأمين ذو القيمة الكاملة.

ولمعالجة مثل هذه الحالة تم إدخال المتوسط لجعل المؤمن له شريكاً في التأمين إلى الحد الذي يكون فيه تحت التأمين.

هناك ثلاثة أنواع من المتوسطات في الممارسة العملية. هؤلاء هم؛

1. الحالة التناسبية للمتوسط

وفقًا لهذا النوع من المتوسط، إذا وجد وقت الخسارة أن القيمة الفعلية للعقار أكثر من مبلغ التأمين، فإن شركة التأمين ستدفع تلك النسبة من الخسارة الفعلية التي يتحملها المبلغ المؤمن عليه إلى المبلغ الفعلي قيمة.

2. حالة خاصة متوسطة

يُعرف هذا أيضًا بحالة 75% المتوسطة. بموجب هذا النوع من المتوسط، إذا وجد، في وقت الخسارة، أن المبلغ المؤمن عليه أقل من 75% قيمة العقار، فإن شركات التأمين ستدفع تلك النسبة من الخسارة التي يتحملها المبلغ المؤمن عليه إلى القيمة الفعلية.

إذا كان مبلغ التأمين يصل على الأقل إلى حد 75% (أو أكثر) من القيمة الفعلية، فلا ينطبق أي متوسط.

يتم تطبيق هذا الشرط عادة على تلك الأنواع من العقارات (على سبيل المثال، الأسهم) حيث يوجد احتمال حدوث تقلبات عنيفة في الأسعار بسرعة.

3. شرطين من المتوسط

وهذا ليس سوى شرط متوسط تناسبي عندما يصبح قابلاً للتطبيق. لديها جزأين. الجزء الأول هو بالضبط الحالة التناسبية للمتوسط.

الجزء الثاني يقول أنه إذا تبين، في وقت الخسارة، أن هناك وثيقة أكثر تحديدا تغطي نفس الخسارة، فإن تلك الوثيقة المحددة يجب أن تدفع الخسارة أولا، وإذا كان لا يزال هناك رصيد من المطالبة متبقي، ثم يجب أن تتقدم هذه الوثيقة فقط لدفع خسارة الرصيد وفي حالة انخفاض متوسط التأمين يتم تطبيقه بالطريقة المعتادة على الرصيد.

ومن كل هذه الأنواع من المتوسطات، يتبين أنه إذا لم يتم ترتيب التأمين بشكل صحيح على تأمين كامل القيمة، أي إذا كان هناك تأمين ناقص، فلن يحصل المؤمن عليه على تعويض كامل.

ولكن يجب أن ندرك أن هذا يرجع إلى الترتيب المعيب للتأمين الذي لا يمكن إلقاء اللوم عليه على مبدأ التعويض.

هناك نقطة واحدة يجب أن نتذكرها هنا: إذا حصلت شركات التأمين على متوسط المنفعة، فيجب عليها وضع هذا الشرط المتوسط في البوليصة.

وبخلاف ذلك، لا يمكن تطبيق متوسط التأمين الناقص على الرغم من وجوده.

آثار أنواع معينة من السياسات على مبدأ التعويض

هناك أنواع معينة من السياسات التي لها تأثير على مبدأ التعويض. هذه هي السياسات القيمة والتأمين ضد الخسارة الأولى.

السياسات القيمة

البوليصات القيمة هي تلك البوالص التي يتم فيها الاتفاق على قيمة العقار مسبقًا والتي تكون المبلغ المؤمن عليه بموجب البوليصة.

وشرط هذه الوثيقة هو أنه إذا كانت هناك خسارة كاملة، فيتم دفع مبلغ التأمين كاملاً حتى لو كانت القيمة الفعلية أقل من مبلغ التأمين.

وهنا يحقق المؤمن له ربحًا أو ربحًا. أما إذا كانت القيمة الفعلية أكثر من مبلغ التأمين، فإن المؤمن له يخسر.

ولذلك، لا يتم اتباع مبدأ التعويض بشكل صارم، حيث لا يؤخذ في الاعتبار التقدير والاستهلاك المعتاد.

ولكن إذا كانت هناك خسارة جزئية بموجب بوليصة ذات قيمة، فإنه يتم تسويتها على أساس التعويض كما يحدث عادة بموجب بوليصة عادية على أساس القيمة السوقية العادية.

إلا أن القيمة المتفق عليها سابقاً قد تلعب دوراً مهماً في مسائل تحديد المسؤولية بسهولة وسرعة.

كثيرا ما يقال. ولذلك فإن تلك السياسات القيمة هي خروج عن مبدأ التعويض.

وتجدر الإشارة إلى النقاط التالية في هذا الصدد؛

1. فقط في حالة الخسارة الكاملة هناك إمكانية دفع مبالغ زائدة أو مبالغ أقل. من التجربة يمكن القول أن احتمالية الخسارة الكلية نادرة جدًا، حيث أن معظمنا يتعرض لخسائر جزئية.
2. في حالة الخسارة الجزئية، وهي أكثر شيوعا، يتم التعامل مع الخسارة على أساس التعويض العادي.
3. وفي السياسات المقومة بأقل من قيمتها، فإن القيمة التي يتم الاتفاق عليها عند البداية ليست مجرد قيمة اعتباطية، بل هي قيمة لها تأثير واقعي للغاية على القيمة السوقية الفعلية.
4. لا يتم عادةً منح السياسات القيمة لأولئك الأشخاص الذين لا تعرف شركات التأمين حسن نيتهم. وبعبارة أخرى، فإن إصدار السياسات القيمة مقيد للغاية.
5. عادة ما يتم إصدار السياسات القيمة على سلع ذات قيمة مستقرة إلى حد ما.
6. يمكن القول أنه في ظل السياسة المقومة بأقل من قيمتها، يتم تحديد مقدار التعويض في البداية على عكس السياسات العادية، حيث يتم تحديد مقدار التعويض في وقت المطالبة.

تعتبر السياسات ذات القيمة بمثابة عقود تعويض في القانون، وبالنظر إلى النقاط المذكورة أعلاه، يمكن القول أن السياسات ذات القيمة هي في الواقع تعديلات على مبدأ التعويض وبالتأكيد ليست خروجًا عن مبدأ التعويض.

التأمين ضد الخسارة الأولى

هذا هو نوع من البوليصة حيث يتم تقييد مبلغ التأمين عمدا بمبلغ أقل من القيمة الفعلية. المفهوم هو أن الخسارة الكاملة مستحيلة بسبب طبيعة الموضوع.

على سبيل المثال، في التأمين ضد السطو، قد لا يتمكن اللصوص من أخذ جميع البضائع، خاصة إذا كانت ثقيلة.

ومع ذلك، من الناحية النظرية، لا يمكن ضمان عدم حدوث خسارة كاملة على الإطلاق.

في حالة الخسارة الإجمالية، إن حدثت، لا يتم تعويض المؤمن له بالكامل لأن المبلغ المؤمن عليه أقل من القيمة الفعلية المعرضة للخطر.

مثل هذه الأنواع من وثائق التأمين ليست مستخدمة كثيرًا وبالنظر إلى أن احتمال الخسارة الإجمالية بعيد جدًا، فإن مثل هذه الوثائق لا تخلق أي تأثير كبير على مبدأ التعويض حيث أن الخسائر الجزئية يتم دفعها دائمًا بالكامل وفقًا لحدود المبلغ المؤمن عليه .

طرق تقديم التعويض

هناك طرق مختلفة يمكن من خلالها تقديم التعويض. هؤلاء هم؛

1. دفع نقدا: هذه هي الطريقة المعتادة لدفع المطالبة. هذه الطريقة أبسط وأسهل وأقل تعقيدًا.
2. بصلح: وهذه أيضًا طريقة أخرى لتقديم التعويض. بدلاً من سداد الدفعة النقدية، ستقوم شركات التأمين بإصلاح الخسارة إلى حالة ما قبل الخسارة بقدر الإمكان.
3. إستبدال: عادة، في حالة الخسارة الكاملة، يجوز لشركات التأمين استبدال الموضوع بموضوع آخر بنفس المعيار والعمر والجودة.
4. الإعادة: يجوز لشركات التأمين أيضًا إعادة الممتلكات عن طريق الخيار. عادة ما يؤخذ هذا في الاعتبار فيما يتعلق بالمباني المتضررة أو المدمرة بالنيران. عادةً ما يكون لدى شركات التأمين خيار اتخاذ قرار بشأن أي من الطرق الأربع المذكورة أعلاه.

التأثير على مبلغ التأمين من خلال دفع المطالبات المتعاقبة

عادة ما يتبادر إلى أذهاننا السؤال حول ما يحدث لمبلغ التأمين من خلال دفعات المطالبات المتعاقبة. ويختلف الموقف باختلاف نوع التأمين، وهذا ما سنتناوله أدناه؛

البحرية

حول ال بدن البحريةيبقى مبلغ التأمين كما هو، بالرغم من سداد عدد من المطالبات الجزئية خلال نفس فترة التأمين. بالإضافة إلى دفع الخسارة (الخسائر) الجزئية، قد يكون هناك التزام بالخسارة الكلية أيضًا.

ومع ذلك، لا يمكن المطالبة بالضرر الذي لم يتم إصلاحه بالإضافة إلى الخسارة الإجمالية لأنه لم يتم إنفاق أي أموال على الإصلاح. وبالتالي، فإن إعادة المؤمن عليه ليس مطلوبًا.

فيما يتعلق بشركة Cargo، فإن اقتراح سؤال المطالبة فيما يتعلق بإعادة مبلغ التأمين ليس له أي صلة. يتم تقديم المطالبة مرة واحدة في الوجهة النهائية، وتنتهي البوليصة.

نار

بموجب بوليصة الحريق، يؤدي دفع الخسارة إلى تقليل المبلغ المؤمن عليه بمقدار مبلغ المطالبة، وبالتالي، إذا تم استعادة الممتلكات، فيجب إعادة مبلغ التأمين للفترة المتبقية من فترة البوليصة عن طريق دفع تعويض -راتا قسط.

وبخلاف ذلك، تظل البوليصة عبارة عن مبلغ تأمين مخفض بسبب دفعات المطالبات المتعاقبة.

حياة

وبما أن المطالبة تحدث مرة واحدة فقط ويتم التخلي عن البوليصة، فإن مسألة إعادة مبلغ التأمين لا تنشأ.

حادثة

1. تأمين الملكية: باستثناء المحرك، فإن الوضع هو نفسه كما هو الحال مع الحريق، أي أنه يلزم إعادة مبلغ التأمين. فيما يتعلق بالمحرك، فإن الوضع يشبه الهيكل البحري، أي أنه ليس من الضروري إعادته إلى وضعه السابق.
2. تأمين المسؤولية: إعادة مبلغ التأمين ليس مطلوبا عادة، أي أن مبلغ التأمين لا يتم تخفيضه من خلال دفعات المطالبات المتعاقبة ما لم يكن هناك بالطبع حد للمبلغ الإجمالي المستحق الدفع خلال فترة التأمين.
3. تأمين الحوادث الشخصية: مثل التأمين على الحياة، فإن إعادة المبلغ المؤمن عليه لا يعتبر اعتبارا.

مبدأ التعويض في التأمين البحري

عقد التأمين البحري هو اتفاق يلتزم بموجبه المؤمن بتعويض المؤمن له بالقدر وبالقدر المتفق عليهما. ال عقد التأمين البحري هو من التعويض.

ولا يجوز بأي حال من الأحوال للمؤمن له تحقيق ربح من المطالبة. وفي غياب مبدأ التعويض كان من الممكن تحقيق الربح. ويوافق المؤمن على تعويض المؤمن له فقط بالطريقة وبالقدر المتفق عليه فقط.

يفشل التأمين البحري في تقديم التعويض الكامل بسبب الطبيعة الكبيرة والمتنوعة للرحلة البحرية.

أساس التعويض دائمًا هو أساس نقدي حيث لا يستطيع المكتتب استبدال السفينة والبضائع المفقودة، وأساس التعويض هو قيمة الموضوع.

وقد تكون هذه القيمة إما القيمة المؤمن عليها أو القيمة القابلة للتأمين. إذا تم تحديد قيمة الموضوع في وقت أخذ البوليصة، فإنها تسمى "القيمة المؤمنة".

وعندما تنشأ الخسارة، يقاس التعويض بنسبة ما يحمله مبلغ التأمين إلى القيمة المؤمن عليها.

عند تحديد القيمة المؤمن عليها تضاف تكلفة النقل والأرباح المتوقعة إلى القيمة الأصلية وذلك في حالة الخسارة. لا يمكن للمؤمن له استرداد تكلفة البضائع أو الممتلكات فحسب، بل يمكن أيضًا استرداد نسبة معينة من الربح.

وتسمى القيمة المؤمن عليها القيمة المتفق عليها لأنها تم الاتفاق عليها بين المؤمن والمؤمن له وقت العقد وتعتبر حرمة وملزمة لطرفي العقد.

جرت العادة في التأمين البحري أن يتفق المؤمن والمؤمن له على قيمة الشيء المؤمن عليه عند تقديم الإيجاب.

وبعد الاتفاق على القيمة أو أساس التقييم، لا يجوز لأي من طرفي العقد الاعتراض على الخسارة.

على أساس أن القيمة مرتفعة جدًا أو منخفضة جدًا إلا إذا تبين أنه قد تم فرض تقييم احتيالي على أي من الطرفين.

القيمة المؤمنة غير مبررة تأمين الحريق بسبب الخطر المعنوي حيث تبقى الممتلكات في نطاق منهج المؤمن له، بينما يكون الموضوع منقولا من مكان إلى آخر في حالة التأمين البحري، وتكون القيمة المؤمنة مبررة تماما هناك.

علاوة على ذلك، في التأمين البحري، فإن القيمة المؤمنة تزيل جميع تعقيدات التقييم عند الخسارة.

من الناحية الفنية، ينطبق مبدأ التعويض حيث يتم تحديد قيمة الموضوع في وقت الخسارة.

وبعبارة أخرى، عندما يتم دفع سعر السوق للخسارة، يتم تطبيق هذا المبدأ بدقة.

وإذا لم تكن قيمة البضاعة محددة في البداية ولكن تركت لتحدد وقت الخسارة، فإن القياس يكون على أساس القيمة التأمينية للبضائع.

أما في التأمين البحري فإن القيمة التأمينية ليست شائعة لأنه لا يجوز الربح في تقدير القيمة التأمينية.

ومرة أخرى، إذا كانت القيمة التأمينية أكبر من مبلغ التأمين، فإن المؤمن عليه سيكون غير مؤمن عليه بشكل متناسب.

ومن ناحية أخرى، إذا كان المبلغ أقل من مبلغ التأمين، فسيكون المكتتب مسؤولاً عن استرداد قسط الفرق. هناك استثناءان لمبدأ التعويض في التأمين البحري.

الأرباح مسموحة

ويقول المبدأ إنه يجب تعويض الخسارة بسعر السوق وعدم السماح بأي ربح، ولكن في التأمين البحري، يُسمح أيضًا بهامش ربح معين.

القيمة المؤمنة

ويقوم مبدأ التعويض على القيمة التأمينية، في حين أن التأمين البحري يعتمد في الغالب على القيمة المؤمن عليها. الغرض من التقييم هو التحديد المسبق لقيمة المؤمن عليه.