¿Cuál es el principio de indemnización en seguros?
El principio de indemnización afirma que, en caso de siniestro, el asegurado volverá a la misma posición financiera que ocupaba inmediatamente antes del siniestro. En otras palabras, el asegurado no recibirá ni más ni menos que el importe real de la pérdida sufrida.
Esto, por supuesto, siempre está sujeto al límite de la suma asegurada y también sujeto a ciertos términos y condiciones de la póliza.
Por lo tanto, para decirlo de una manera mucho mejor, al ocurrir un siniestro, los aseguradores intentarán devolver al asegurado a la misma posición financiera que ocupaba inmediatamente antes de que ocurriera el siniestro, sólo si el seguro está debidamente contratado en un seguro de valor total.
El seguro insuficiente y los términos restrictivos de la póliza pueden impedir que el asegurado reciba la pérdida real.
Por otro lado, incluso si la suma asegurada es mayor que el valor real de la propiedad o materia, esto no daría derecho al asegurado a recibir más que la pérdida real.
Este principio es realmente muy importante para mantener la negocio de seguros en el camino correcto y mantenerlo libre de apuestas. Esto también controla el riesgo moral de una persona y, al mismo tiempo, le permite recibir la cantidad real de pérdida y ciertamente no más que eso.
Considere una propuesta en la que, a través de un sobreseguro, a alguien se le permite asumir una cantidad mayor que la cantidad real de la pérdida.
Bueno, en ese caso, se puede decir con absoluta certeza que siempre existirá la tentación de crear deliberadamente un evento asegurado con el único propósito de obtener ganancias de una pérdida.
Definición de indemnización en seguros
El principio de indemnización fue bien tratado en el principal caso de Castelllain V. Preston (1883) de la siguiente manera: “Un contrato de seguro es necesariamente un contrato de indemnización (excepto el seguro de vida y de accidentes personales) y de indemnización únicamente, y esto significa que en caso de pérdida el asegurado será completamente indemnizado, pero nunca más que completamente indemnizado.
Ése es el principio fundamental del seguro, y si alguna vez se presenta una propuesta que esté en desacuerdo con él, es decir, que impida al asegurado obtener una indemnización completa o que le dé más de una indemnización completa, indemnización, esa proposición ciertamente debe ser errónea”.
Selección de Suma Asegurada
En un contrato de indemnización, la selección de la suma asegurada adecuada es importante ya que este es siempre el límite dentro del cual se considerará la indemnización.
Por lo tanto, si la suma asegurada se limita a una cantidad inferior al valor real, entonces, en caso de pérdida total, el asegurado recibe la suma asegurada, lo que no le indemniza.
Incluso si no se trata de una pérdida total, sin embargo, utilizando una condición de póliza conocida como "promedio", los aseguradores no pagarán más que la pérdida proporcional, es decir, correspondiente a la relación entre la suma asegurada y el valor real. (El promedio se analiza más adelante).
Del mismo modo, tampoco tiene sentido concertar una suma asegurada excesiva, ya que eso nunca le dará derecho a recibir más que el importe real de la pérdida, como ya se ha explicado.
Esto significará simplemente el pago de una prima excesiva sin ningún beneficio correspondiente. Por lo tanto, la suma asegurada siempre debe basarse en el valor real de mercado del objeto del seguro en el momento de contratar la póliza de seguro.
El requisito esencial del seguro es que sea un seguro de valor total.
Aplicación del Principio de Indemnización a Diversas Ramas del Seguro de Vida
Excepto los seguros de vida y accidentes personales, todos contratos de seguro Son contratos de indemnización. Los seguros de vida y de accidentes personales no son contratos de indemnización simplemente porque la vida o la integridad física no pueden valorarse en términos de dinero.
Por lo tanto, jurídicamente estos dos tipos de seguros se han mantenido fuera del alcance del principio de indemnización. En teoría, cualquier persona puede afectar cualquier número de pólizas por cualquier monto, y en el momento del reclamo, todas esas pólizas deben pagar toda la suma asegurada bajo todas esas pólizas.
Aunque esta es la posición de la ley, los aseguradores siempre tratarían de controlar el posible riesgo moral limitando la suma asegurada a la capacidad financiera y a la situación financiera de una persona, es decir, a su capacidad continua de pago de primas.
Aquí hay que tener claro que un control de este tipo es puramente un control de suscripción, para que el principio de indemnización no quede completamente destrozado, pero un control de este tipo no es un control legal, es decir, desde el punto de vista jurídico, tal control De hecho, las pólizas no son contratos de indemnizaciones, y no hay razón por la cual un hombre no pueda obtener legalmente cualquier número de pólizas por cualquier monto.
No vida
Aparte de los seguros de vida y de accidentes personales, todos los demás tipos de seguros son contratos de indemnización.
Por lo tanto, los contratos marítimos, contra incendios, de automóviles, EAR, de automóviles, contra robo, de garantía de fidelidad, de responsabilidad de los empleadores, de responsabilidad pública, de aviación, de ingeniería, de responsabilidad de productos, de seguros de cosechas y de ganado, etc., son todos contratos de indemnización.
Exceso, Franquicia y Promedio: su impacto en el Principio de Indemnización
Ya se ha explicado que la indemnización se proporciona sujeta a ciertos términos y condiciones de la póliza. En este contexto, las tres terminologías anteriores son importantes porque sí crean un impacto en el principio de indemnización.
Exceso
Esto significa que ante cualquier pérdida, se deducirá una determinada cantidad predeterminada y se pagará el saldo, si lo hubiere.
Aquí se observará que debido a una condición de la póliza, el asegurado no vuelve a la misma situación financiera después de una pérdida.
Desde el punto de vista de la suscripción, este tratamiento a veces es necesario, particularmente para controlar el riesgo moral de un asegurado que tiene la costumbre de hacer constantes reclamaciones triviales.
Otra justificación del exceso es eliminar reclamaciones triviales teniendo en cuenta los gastos administrativos, que a menudo superan el importe de la reclamación en sí.
Franquicia
Si una póliza está sujeta a una franquicia, entonces para obtener un reclamo, el alcance del reclamo debe alcanzar el monto de la franquicia cuando el asegurado obtenga el reclamo completo. Si el importe de la pérdida no llega a la franquicia, el asegurado no recibe nada. Es un requisito previo para obtener un reclamo.
Respecto de la franquicia también, se verá que si el alcance de la pérdida no alcanza el monto de la franquicia, entonces no se paga nada y el asegurado no recibe indemnización aunque haya sufrido una pérdida.
Sin embargo, desde el punto de vista de la suscripción, al igual que la franquicia, este control se concede para tratar riesgos morales y reclamaciones triviales.
Promedio
El el promedio es un método سعر
El infraseguro priva a los aseguradores de obtener la prima real, aunque estén obligados a pagar la pérdida en su totalidad, y el único límite es la suma asegurada.
El resultado es que la experiencia se vuelve desfavorable, lo que lleva a un aumento de la prima en detrimento incluso de aquellos que siempre creen en un seguro de valor total.
Para hacer frente a esta situación, se ha introducido la media para convertir al asegurado en su coasegurador en la medida en que esté inseguro.
En la práctica existen tres tipos de promedios. Estos son;
1. Condición de Prorrata del Promedio
Según este tipo de promedio, si al momento del siniestro se determina que el valor real del bien es superior a la suma asegurada, entonces los aseguradores pagarán esa proporción de la pérdida real que representa la suma asegurada al valor real. valor.
2. Condición Especial de Promedio
Esto también se conoce como condición de promedio 75%. Bajo este tipo de promedio, si en el momento del siniestro se determina que la suma asegurada es inferior al valor de la propiedad 75%, entonces los aseguradores pagarán la proporción de la pérdida que la suma asegurada representa sobre el valor real.
Si la suma asegurada es al menos igual a 75% (o más) del valor real, entonces no se aplica ningún promedio.
Esta condición generalmente se aplica a aquellos tipos de propiedades (por ejemplo, acciones) donde existe la posibilidad de una fluctuación violenta y rápida del precio.
3. Dos condiciones de promedio
Esto no es prácticamente nada más que una condición prorrateada del promedio cuando sea aplicable. Tiene dos partes. La primera parte es exactamente la condición de prorrateo del promedio.
La segunda parte dice que si, en el momento del siniestro, se descubre que existe una póliza más específica que cubre la misma pérdida, entonces esa póliza específica pagará la pérdida primero, y si todavía queda un saldo de reclamación, entonces Sólo esta póliza procederá a pagar la pérdida del saldo y en caso de infraseguro el promedio se aplicará en la forma habitual sobre el saldo.
De todos estos tipos de promedios se desprende que si no se contrata adecuadamente un seguro de valor total, es decir, si hay un seguro insuficiente, el asegurado no obtendrá una indemnización completa.
Pero hay que tener en cuenta que esto se debe a una mala estructura del seguro, de la que no se puede culpar al principio de indemnización.
Conviene recordar aquí un punto: si los aseguradores obtienen el beneficio medio, entonces deben incluir esta condición media en la póliza.
En caso contrario, aunque exista una media de infraseguro no se podrá aplicar.
Efectos de Ciertos Tipos de Pólizas sobre el Principio de Indemnización
Hay ciertos tipos de políticas que sí crean un impacto en el principio de indemnización. Se trata de Pólizas Valoradas y Seguros de Primera Pérdida.
Políticas valoradas
Pólizas valoradas son aquellas pólizas en las que se pacta previamente el valor del bien y en el que se constituye la suma asegurada bajo la póliza.
La condición de dicha póliza es que si hay una pérdida total, se debe pagar la suma asegurada total aunque el valor real sea menor que la suma asegurada.
Aquí el asegurado obtiene un beneficio o ganancia. Sin embargo, si el valor real es superior a la suma asegurada, el asegurado pierde.
Por tanto, no se sigue estrictamente el principio de indemnización, ya que no se tienen en cuenta las apreciaciones y depreciaciones habituales.
Pero si hay una pérdida parcial bajo una póliza valorada, se liquida sobre la base de una indemnización como se hace normalmente bajo una póliza normal sobre la base del valor ordinario de mercado.
Sin embargo, el valor acordado previamente puede desempeñar un papel importante a la hora de determinar la responsabilidad de forma fácil y rápida.
Se discute con bastante frecuencia. Por lo tanto, esas pólizas valoradas se apartan del principio de indemnización.
Al respecto cabe señalar los siguientes puntos;
- Sólo en caso de pérdida total existe la posibilidad de realizar un pago excesivo o insuficiente. Por experiencia, se puede decir que la posibilidad de una pérdida total es muy rara, ya que la mayoría de nosotros experimentamos pérdidas parciales.
- En el caso de una pérdida parcial, que es más común, la pérdida se trata según el régimen de indemnización normal.
- En las políticas infravaloradas, el valor acordado al inicio no es simplemente un valor arbitrario sino un valor que tiene una relación muy realista con el valor real de mercado.
- Por lo general, no se otorgan pólizas valoradas a aquellas personas cuya buena fe no está en conocimiento de los aseguradores. Es decir, la emisión de pólizas valoradas está muy restringida.
- Las pólizas valoradas generalmente se emiten sobre artículos de valor bastante estable.
- Se puede decir que en una póliza infravalorada, la medida de la indemnización se decide al inicio, a diferencia de las pólizas ordinarias, donde la medida de la indemnización se decide en el momento de la reclamación.
Las pólizas valoradas se consideran contratos de indemnización por ley y, considerando los puntos anteriores, muy bien se puede decir que las pólizas valoradas son, de hecho, modificaciones del principio de indemnización y ciertamente no desviaciones del principio de indemnización.
Seguro de primera pérdida
Este es un tipo de póliza donde la suma asegurada se restringe deliberadamente a una suma menor que el valor real. El concepto es que la pérdida total es imposible debido a la naturaleza del asunto.
Por ejemplo, en el seguro contra robo, es posible que los ladrones no puedan llevarse todos los bienes, especialmente si son pesados.
Sin embargo, en teoría, nunca se puede garantizar que nunca se produzca una pérdida total.
En caso de pérdida total, en su caso, el asegurado no queda totalmente indemnizado ya que la suma asegurada es inferior al valor real en riesgo.
Este tipo de pólizas no se utilizan mucho y, considerando que la probabilidad de pérdida total es muy remota, dichas pólizas no crean ningún impacto significativo en el principio de indemnización ya que las pérdidas parciales siempre se pagan en su totalidad sujeto al límite de la suma asegurada. .
Métodos para proporcionar indemnización
Hay varias formas a través de las cuales se puede proporcionar indemnización. Estos son;
- Pago en efectivo: Esta es la forma habitual de realizar el pago de un siniestro. Este método es más sencillo, más fácil y menos engorroso.
- Reparar: Esta es también otra forma de proporcionar compensación. En lugar de realizar el pago en efectivo, las aseguradoras repararán la pérdida hasta las condiciones previas a la pérdida, en la medida de lo posible.
- Reemplazo: Habitualmente, en caso de siniestro total, los aseguradores pueden sustituir la cosa por otra del mismo estándar, antigüedad y calidad.
- Reinstalación: Los aseguradores también podrán restituir el inmueble por opción. Esto suele considerarse en el caso de edificios dañados o destruidos por un incendio. Por lo general, las aseguradoras tienen la opción de decidirse por cualquiera de los cuatro métodos anteriores.
Impacto en la Suma Asegurada por el Pago de Siniestros Sucesivos
Suele surgir en nuestra mente la pregunta de qué sucede con la suma asegurada por los pagos sucesivos de siniestros. La posición varía según el tipo de seguro, y esto se considera a continuación;
Marina
Acerca de casco marino, la suma asegurada permanece igual, aunque se hayan pagado varios siniestros parciales durante el mismo período de seguro. Además del pago de pérdidas parciales, también puede haber una responsabilidad por pérdida total.
Sin embargo, no se pueden reclamar daños no reparados además de la pérdida total, ya que no se gastó dinero en la reparación. Por lo tanto, no es necesaria la restitución de la suma asegurada.
Respecto de la Carga, la proposición de la cuestión del siniestro en cuanto a la restitución de la suma asegurada es irrelevante. El reclamo se realiza una vez en el destino final, y la póliza llega a su fin.
Fuego
En una póliza contra incendios, el pago de una pérdida disminuye la suma asegurada por el monto del pago del siniestro y, por lo tanto, si se restituye la propiedad, se requerirá que la suma asegurada se restituya por el resto del período de la póliza mediante el pago de un prorrateo. -prima de rata.
En caso contrario, la póliza queda por una suma asegurada reducida debido a pagos sucesivos de siniestros.
Vida
Como el siniestro se produce una sola vez y se renuncia a la póliza, no se plantea la cuestión de la restitución de la suma asegurada.
Accidente
- Seguro de propiedad: Excepto en el caso del motor, la situación es la misma que en caso de incendio, es decir, se requiere la restitución de la suma asegurada. En cuanto al motor, la posición es como la de un casco marino, es decir, no es necesario volver a colocarlo.
- Seguro de responsabilidad: Generalmente no se requiere el reintegro de la suma asegurada, es decir, la suma asegurada no se reduce mediante pagos sucesivos de reclamaciones a menos, por supuesto, que exista un límite en la cantidad total pagadera durante el período de seguro.
- Seguro de Accidentes Personales: Al igual que los seguros de vida, la restitución de la suma asegurada no es una contraprestación.
La doctrina de la indemnización en el seguro marítimo
Un contrato de seguro marítimo es un acuerdo por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado en la forma y en la medida convenidas. El El contrato de seguro marítimo es de indemnización..
Bajo ninguna circunstancia se permite al asegurado obtener ganancias de un siniestro. A falta del principio de indemnización, era posible obtener beneficios. El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado sólo en la forma y en la medida convenidas.
La base de la indemnización es siempre en efectivo, ya que el asegurador no puede reemplazar el barco ni la carga perdidos, y la base de la indemnización es el valor del objeto.
Este valor puede ser el valor asegurado o asegurable. Si el valor de la materia se determina al momento de contratar la póliza, se denomina 'Valor Asegurado'.
Cuando surja el siniestro, la indemnización se medirá en la proporción que guarde la suma asegurada con el valor asegurado.
Al fijar el valor asegurado, el costo de transporte y las ganancias previstas se suman al valor original en caso de pérdida. El asegurado puede recuperar no sólo el costo de los bienes o propiedades sino también un cierto porcentaje de las ganancias.
El valor asegurado se denomina valor pactado porque ha sido acordado entre el asegurador y el asegurado en el momento del contrato y se considera sacrosanto y vinculante para ambas partes del contrato.
En los seguros marítimos, ha sido habitual que el asegurador y el asegurado se pongan de acuerdo sobre el valor de la cosa asegurada en el momento de la propuesta.
Habiendo acordado el valor o la base de valoración, ninguna de las partes en el contrato puede oponerse a una pérdida.
Por considerar que el valor es demasiado alto o demasiado bajo, a menos que parezca que se ha impuesto una evaluación fraudulenta a cualquiera de las partes.
El valor asegurado no se justifica en seguro contra incendios por riesgo moral, ya que el bien permanece dentro del alcance del asegurado, mientras que la cosa es trasladable de un lugar a otro en el caso del seguro marítimo, y el valor asegurado está allí plenamente justificado.
Además, en el seguro marítimo, el valor asegurado elimina todas las complicaciones de valoración en el momento del siniestro.
Técnicamente hablando, la doctrina de la indemnización se aplica cuando el valor de la cosa se determina en el momento de la pérdida.
En otras palabras, cuando se paga el precio de mercado de la pérdida, esta doctrina se ha aplicado con precisión.
Cuando el valor de las mercancías no se haya fijado inicialmente sino que se deje determinar en el momento del siniestro, la medición se basará en el valor asegurable de las mercancías.
Sin embargo, en los seguros marítimos, el valor asegurable no es común porque no se permite obtener ganancias al estimar el valor asegurable.
Nuevamente, si el valor asegurable resulta ser mayor que la suma asegurada, el asegurado quedaría proporcionalmente sin seguro.
Por otro lado, si es inferior a la suma asegurada, el asegurador sería responsable de la devolución de la prima de la diferencia. Hay dos excepciones a la doctrina de la indemnización en seguro marítimo.
Beneficios permitidos
La doctrina dice que se debe indemnizar el precio de mercado del siniestro y no se debe permitir ningún beneficio, pero en el seguro marítimo también se permite un cierto margen de beneficio.
Valor asegurado
La doctrina de indemnización se basa en el valor asegurable, mientras que el seguro marítimo se basa principalmente en el valor asegurado. El objetivo de la valoración es predeterminar el valor del asegurado.
