![Preços de empréstimos: componentes, fórmula, métodos [seguidos por bancos comerciais]](https://i0.wp.com/www.iedunote.com/img/854/loan-pricing-methods-1.jpg?resize=1280%2C720&quality=100&ssl=1 "métodos de precificação de empréstimos 1")
Os bancos são as principais instituições financeiras que fazem a intermediação entre os credores e os mutuários reais. Pela intermediação, os bancos devem pagar aos financiadores como credores finais e cobrar aos mutuários reais.
adquire fundos por meio de depósitos, empréstimos e antiguidades, reconhecendo os custos de cada fonte e o custo médio resultante dos fundos para o banco. Os fundos são atribuídos a activos, criando uma combinação de activos rentáveis, tais como empréstimos, e activos não remunerados, tais como instalações bancárias.
Vamos aprender e entender os preços dos empréstimos.
O que é o preço do empréstimo?
O preço que os clientes são cobrados pela utilização de um ativo lucrativo representa a soma do custos dos fundos dos bancos, os custos administrativos, por exemplo, salários, compensação por ativos não lucrativos e outros custos.
compensa adequadamente esses custos e o cliente é justo com base nos fundos e serviços recebidos. O preço do empréstimo é o taxa de juros que os mutuários devem pagar ao banco e o valor emprestado (principal).
O preço/taxa de juro é determinado pelo custo real do empréstimo para o banco (taxa base) mais o lucro/prémio de risco para o serviços do banco e aceitação do risco.
Componentes do verdadeiro custo de um empréstimo
Os componentes do custo real de um empréstimo são:
- Despesas de juros,
- Custo administrativo e
- Custo de capital
Esses três componentes somam-se à taxa básica do banco. O risco é a possibilidade mensurável de perder ou não ganhar o valor. O principal risco de fazer um empréstimo é o risco de reembolso, que é a possibilidade mensurável de um mutuário não pagar a obrigação conforme acordado.
Uma boa decisão de empréstimo minimiza o risco de reembolso. O prêmio de risco é o preço que um mutuário deve pagar ao banco por avaliar e aceitar este risco.
Como o desempenho passado de um setor, indústria ou empresa é um forte indicador de desempenho futuro, os prémios de risco baseiam-se geralmente no montante histórico quantificável de perdas nessa categoria.
Fórmula de preços de empréstimos
Preço do empréstimo (Taxa de Juros) = Taxa Básica + Prêmio de Risco.
Empréstimos baseados em juros por bancos tradicionais
| Método de preço | Características |
|---|---|
| Taxa fixa | O empréstimo é emitido a uma taxa de juros fixa que é negociada na originação. A taxa permanece fixa até o vencimento. |
| Taxa variável | O mudanças na taxa de juros com base na taxa mínima de tempos em tempos, dependendo da demanda e da oferta de fundos. |
| a melhor tarifa | Normalmente, uma taxa relativamente baixa é oferecida a clientes altamente honrados para obter um histórico. |
| A taxa para clientes em geral | Esta taxa é aplicada aos mutuários em geral. Essa taxa geralmente é superior à taxa básica de juros. |
| Tampas e Pisos | Para empréstimos concedidos a taxas variáveis, são impostos limites à extensão em que a taxa pode variar. Um limite máximo é o limite superior e um mínimo é o limite inferior. |
| Horários nobres | Esta taxa especial é várias vezes superior à taxa básica de juros. Se o prazo do empréstimo for aumentado ou diminuído, esta taxa também será aumentada ou diminuída em múltiplo. |
| Taxas em outra base | A taxa de juro também pode ser determinada com base na taxa de juro atual dos instrumentos de dívida ou no índice regional de variação de juros/preço. Esta taxa é semelhante à taxa básica de juros, exceto que a base é diferente. Uma taxa pode ser um pouco menor ou maior que a taxa básica de juros. Os exemplos incluem o índice regional ou outras taxas de juros de mercado, como a taxa CD. |
Determinando o preço do empréstimo sem juros
| Saldos compensatórios | Saldos de depósitos que um credor pode exigir que sejam mantidos durante todo o período do empréstimo. Normalmente, os saldos devem ser mantidos na média, e não no mínimo estrito. |
| Taxas, encargos, etc. | Depois de sancionar o crédito, mas antes de desembolsar o montante ao mutuário, é cobrado um encargo por este período intermédio. Essa cobrança ajuda a evitar que o tomador do empréstimo cometa atrasos desnecessários na contratação do empréstimo. Exceto em casos especiais/prioritários, não são cobrados juros, mas sim serviços de 3% a 5% sobre pequenos empréstimos. |
17 fatores no preço do empréstimo
O preço dos empréstimos não é uma ciência exacta – é ajustado por diversas variáveis qualitativas que afectam a procura e a oferta de fundos. 17 fatores precisam ser considerados para a precificação dos empréstimos.
- Montante do fundo para empréstimo
- Custo do fundo bancário
- Custo administrativo e de transação
- Despesas gerais
- Despesas com investigação e análise de crédito
- Manutenção de segurança de despesas
- Despesas de fiscalização e cobrança
- Quantidade de risco do empréstimo e custo do risco
- Quantidade de dívidas inadimplentes
- Relacionamento com cliente bancário
- Possibilidade de ganho com o uso alternativo do fundo
- Expectativa de dividendos dos acionistas
- Orientação do governo e agências reguladoras bancárias
- Número de concorrentes e sua capacidade de controlar o mercado de empréstimos
- Natureza do preço do empréstimo pelos concorrentes
- Risco de aumento e diminuição da taxa de juros
- Possibilidade de captação de recursos através de outras alternativas
12 fatores internos no preço do empréstimo
Montante do fundo para empréstimo
Antes de determinar o preço apropriado para os empréstimos, a autoridade bancária deve calcular o montante dos fundos disponíveis para empréstimo. Se os bancos tiverem um volume maior de fundos excedentários, os empréstimos poderão ser concedidos mesmo com taxas de juros baixas e vice-versa.
Custo do fundo bancário
Os bancos têm de incorrer em diferentes tipos de despesas para utilizar os fundos. Se os juros a pagar aos depositantes e as despesas de investimento forem inferiores aos juros, a taxa de juro poderá ser inferior.
Custo administrativo e de transação
No momento da precificação do empréstimo, os bancos devem considerar e estimar as despesas para processamento de empréstimos e outras despesas administrativas de sanção de empréstimos. A receita de juros do empréstimo deve ser justificada tendo em conta os custos administrativos e de transação.
Despesas gerais
Se as despesas gerais forem maiores, o empréstimo deverá ser precificado de acordo.
Despesas com investigação e análise de crédito
Para analisar o pedido de empréstimo, os bancos precisam de recolher informações precisas, relevantes e completas. Esta recolha de informação é dispendiosa, sem dúvida.
Por outro lado, os bancos precisam estabelecer um método de avaliação e contratar executivos especializados para analisar as informações coletadas. Quanto mais dispendiosa for a recolha de informação, mais elevada será a taxa de juro dos empréstimos.
Manutenção de segurança de despesas
Os bancos devem determinar as despesas de manutenção dos pequenos e grandes activos mantidos como garantia.
Os bancos devem ponderar que as despesas com a manutenção da segurança devem ser inferiores aos juros recebidos por esse empréstimo. O banco não deve sancionar esse empréstimo se descobrir que irá incorrer em mais despesas para manter os activos a serem detidos como garantia.
Despesas de fiscalização e cobrança
Ao determinar os juros a cobrar sobre um empréstimo, o banco deve considerar as despesas de supervisão e cobrança. Se a receita de juros esperada exceder as despesas de supervisão e cobrança esperadas, o banco deverá sancionar o empréstimo e vice-versa.
Quantidade de risco do empréstimo e custo do risco
Um banco deve considerar o risco associado ao empréstimo e as despesas devidas ao risco.
Se o custo do risco para conceder o empréstimo for inferior à receita de juros esperada do empréstimo, o empréstimo deverá ser concedido. Se o quantum e o custo ou o risco forem superiores à receita de juros esperada, o pedido de empréstimo deverá ser descartado.
Quantidade de dívidas inadimplentes
Antes de sancionar um empréstimo, um banco comercial deve estimar a provável parcela incobrável da parcela esperada da inadimplência no valor total do empréstimo. Se for maior, a taxa de juros deverá ser maior e vice-versa.
Relacionamento com cliente bancário
Se houver um bom prazo entre o banco e o cliente, a extensão e a demanda por empréstimos aumentarão.
Como resultado, a cobrança de empréstimos será mais fácil e a taxa de juros relativamente mais baixa será suficiente. Por outro lado, se existir um mau relacionamento entre essas duas partes, o valor da inadimplência aumentará, o que aumentará anormalmente as despesas do empréstimo, e será necessária a cobrança de uma taxa de juros mais elevada.
Possibilidade de ganho com o uso alternativo do fundo
Os bancos devem determinar o custo de oportunidade de usar o fundo em outro lugar. Os bancos devem comparar o valor do retorno de qualquer outro investimento alternativo com o retorno do valor do empréstimo. Depois de considerar isto, os bancos devem fixar o preço do empréstimo.
Expectativa de dividendos dos acionistas
Depois de considerar a taxa de dividendos ou bônus esperados a serem oferecidos aos acionistas, o banco deve determinar o preço do empréstimo.
5 fatores externos no preço do empréstimo
Orientação do governo e agências reguladoras bancárias
Suponha que não haja intervenção de autoridades reguladoras governamentais ou bancárias. Nesse caso, o preço de mercado dos empréstimos é determinado pela interacção entre a oferta de fundos para empréstimos e a procura de empréstimos.
O governo ou a autoridade reguladora bancária pode aumentar ou diminuir o limite da taxa de mercado dos empréstimos para materializar o desenvolvimento económico planeado e para aumentar ou diminuir a oferta monetária. Portanto, os bancos devem considerar a orientação do governo e das autoridades reguladoras bancárias ao definir o preço dos empréstimos.
Número de concorrentes e sua capacidade de controlar o mercado de empréstimos
Um banco comercial deve definir o preço do seu empréstimo depois de considerar a sua importância (do banco) no mercado de empréstimos, a extensão dos fundos para empréstimos dos bancos concorrentes e a capacidade do concorrente para controlar o mercado. Deve ser lembrado que quanto maior a quota de mercado de um banco, maior o poder de controlo que tem sobre o mercado e mais elevada é a taxa de juro.
Natureza do preço do empréstimo pelos concorrentes
Se um banco sanciona o empréstimo a uma taxa mais alta e os bancos concorrentes adjacentes começam a conceder empréstimos a uma taxa mais baixa, os clientes do empréstimo podem recorrer aos bancos concorrentes para obter o empréstimo. Assim, um banco deve determinar o preço dos empréstimos após considerar os preços oferecidos pelos concorrentes.
Risco de aumento e diminuição da taxa de juros
O banco deve analisar as tendências do comportamento de alterações nas taxas de juros de alguns anos anteriores. O banco também deve tentar prever a extensão do aumento ou diminuição num determinado período. Caso contrário, o banco poderá enfrentar dificuldades em atingir as metas de empréstimo estabelecidas.
Possibilidade de captação de recursos através de outras alternativas
Se os mutuários puderem gerir fundos do mercado monetário a um custo relativamente mais baixo, não optarão pela opção cara, ou seja, contrair empréstimos do banco. Portanto, um banco comercial deve considerar a taxa de juros sobre títulos alternativos do mercado monetário no momento da fixação do preço do empréstimo.
