تعني كلمة "البيئة" في القاموس الظروف المحيطة بأي شخص أو مؤسسة أو كائن. قد تؤثر هذه البيئة المحيطة على هؤلاء الأشخاص أو المؤسسات أو الأشياء بشكل مختلف، مثل البيئة الاقتصادية والاجتماعية والسياسية والثقافية والتكنولوجية وما إلى ذلك.
وفي البحث عن العلاقة بين الأعمال والبيئة يقول الاقتصادي الشهير "كوتلر" إن بيئة الأعمال تعني الوضع المحيط أو القوة المؤثرة التي تؤثر على أنشطة المنظمة وعملياتها وقراراتها.
ومن هذا التعريف لكوتلر يتضح أن البيئة تؤثر على مجمل الأنشطة الاجتماعية والاقتصادية، وليس هناك شيء خارج عن سيطرة البيئة. وبهذه الطريقة، يتأثر نجاح أو فشل الأعمال إلى حد كبير بالبيئة. البنك خاص نوع منظمة الأعمال.
يقوم البنك بجمع الأموال من مجموعة من الأشخاص كودائع وإقراضها لمجموعة أخرى من الأشخاص لتحقيق الربح. يتم الشعور بنقص الودائع والاستثمارات عندما تكون البيئة غير مواتية.
على الرغم من أن البيئة تؤثر على أداء أو أنشطة جميع الشركات، إلا أن التغيرات البيئية حساسة للغاية بالنسبة للبنوك. لذلك يجب على المصرفي أن يكون حريصًا دائمًا على النظر إلى التغيرات البيئية (الإيجابية أو السلبية) لاتخاذ المسار الصحيح للعمل.
لماذا دراسة البيئة المصرفية؟
تسيطر البيئة بالفعل على الأنشطة الاجتماعية والاقتصادية بأكملها. من المستحيل تحقيق النجاح من أي مبادرة بتجاهلها تأثير البيئة.
قارئ مهتم بالموضوع موضوع المصرفية ويجب أن يكون لدى العملاء الرياديين الجدد للبنك والمديرين والمصرفيين معرفة كافية فيما يتعلق ببيئة البنك وعناصره ذات أهمية أكبر. من الضروري أن نظل حذرين في متابعة التغيرات البيئية للتعامل معها تحديات إدارة البنوك.
يحتاج المصرفيون إلى دراسة التغيرات في البيئة المصرفية عن كثب للتعامل مع العديد من المشكلات، بعضها؛
- الاختلافات في الطلب على المال.
- الاختلافات في الطلب على الائتمان.
- الاختلافات في عرض الأموال.
- التغيرات في أسعار الفائدة.
- الاختلافات في حالة الائتمان.
1. التباين في الطلب على المال
كما تقوم البنوك بجمع الودائع من وحدة الفائض وإعطاء القروض لوحدة العجز، يحتاجون إلى معرفتها. وينبغي أن تكون لديهم القدرة على التنبؤ بحجم الأموال التي من المتوقع أن يسحبها المودعون من الحسابات خلال فترة زمنية محددة.
ومن ناحية أخرى، إذا ارتفع الطلب على النقود فجأة، فقد لا يكون من الممكن للبنك توفير مبلغ هائل من المال. لذلك فهو يتطلب أفكارا واسعة النطاق فيما يتعلق بيئة الطلب النقدي في السوق.
2. التباين في الطلب على الائتمان
يختلف الطلب على الائتمان خلال فترات زمنية مختلفة. لنفترض: هناك حاجة إلى ائتمان قصير الأجل لرأس المال العامل، في حين أن تلبية النفقات الرأسمالية بمبلغ كبير يتطلب ائتمانًا ثابتًا وطويل الأجل. لذا يتعين على المصرفيين أن يكون لديهم فكرة عن مقدار المبلغ الذي ينبغي تخصيصه للائتمان قصير الأجل والمبلغ الذي ينبغي تخصيصه للائتمان الطويل الأجل.
3. التباين في عرض الأموال
المصدر الرئيسي للأموال هو أموال الودائع من فائض المدخرين. إذن متى ولأي سبب سيفعل المودعون و البنك المركزي زيادة أو تقليل المعروض من الأموال؛ يحتاج المصرفيون إلى الحصول على أفكار حول تلك الأمور.
4. التباين في سعر الفائدة
ارتفاع وانخفاض أسعار الفائدة على أموال المودعين وصرفها القروض المقدمة للمقترضين تؤثر على الخدمات المصرفية وظيفة. إذا انخفضت الفائدة على الوديعة، فسيتم رفض صندوق البنك، وإذا زاد المعدل، سيزداد الصندوق.
ومرة أخرى، فإن زيادة أسعار الفائدة على الأموال القابلة للإقراض ستؤدي إلى قيام المقترضين بأخذ أموال أقل. إن دراسة البيئة سوف تساعد المصرفيين على معالجة مثل هذه المواقف.
5. الاختلاف في الحالة الائتمانية
تؤثر البيئة على شروط وأحكام الائتمان، لذلك عندما تتغير البيئة يتطلب الأمر تغييراً في شروط وأحكام سياسات الائتمان.
البيئة المصرفية العامة
تتكون البيئة المصرفية العامة من:
- البنوك المنافسة
- اللوائح المصرفية، و
- الاتجاهات المصرفية الدولية.
البنوك المنافسة
تقدم العديد من الشركات نفس المنتجات والخدمات المالية. يجب على البنوك التجارية التنافس مع المدخرات والقروضوالاتحادات الائتمانية وشركات التمويل وصناديق الاستثمار المشتركة في أسواق المال وشركات التأمين والبنوك الاستثمارية للأعمال.
تتلاشى الفروق بين الشركات بسرعة مع تغير اللوائح للسماح لجميع الشركات بتقديم منتجات مماثلة في أي مكان في البلاد. تحاول العديد من المؤسسات المصرفية دخول سوق المدينة بسبب قاعدتها السكانية وأهميتها الدولية وإمكاناتها التجارية.
أنظمة
يتغير تنظيم البنوك باستمرار لمعالجة التغيرات في البيئة المصرفية. ويتجلى اتجاهان:
- لقد قام المنظمون بإزالة معظم القيود المفروضة على أسعار الفائدة يمكن للبنوك فرض رسوم على القروض والدفع على ودائع العملاء.
- لا تزال الجهات التنظيمية تحد من نطاق المنتجات والخدمات التي يمكن للبنوك تقديمها، ولكن قائمة المنتجات والخدمات الجديدة تتوسع بسرعة. ويمكن للبنك الكبير في نهاية المطاف أن يقدم منتجات تأمينية وبطاقات ائتمانية وعقارية جديدة من خلال الشركات التابعة للبنك. ويمكنها أيضًا ضمان الأوراق المالية، وتقديم خدمات وساطة مخفضة، وتشغيل وكالة سفر، وتشكيل شركة مجموعة الاندماج والاستحواذ.
الاتجاهات المصرفية الدولية
أصبحت البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ذات نطاق دولي متزايد. ولم تعد الحدود الجغرافية تقيد نشاط السوق حيث تتنافس الشركات النامية بشكل مباشر مع الشركات الأجنبية والمحلية. تقدم البنوك القروض وتقبل الودائع من العملاء الأجانب والمحليين.
يتعين على المصرفيين أو الأشخاص المشاركين في العمل المصرفي اتخاذ الخطوات الصحيحة في الوقت المناسب بعد المراقبة والإدراك والشرح المناسب لبيئة الأعمال لمعرفة أسباب نجاح أو فشل البنك.
ويجب أن نتذكر أنه بما أن البيئة تؤثر على أنشطة البنك، فإنها يمكن أن تؤثر أيضًا جزئيًا على البيئة من خلال أنشطته. وأخيرا يمكن القول أن دراسة البيئة ومراقبتها أمر ضروري ومربح للبنك.
عوامل البيئة البنكية
يمكن تقسيم عوامل البيئة المصرفية بشكل عام إلى قسمين؛ داخلي وخارجي. وهناك الكثير من العوامل البيئية في هاتين الفئتين العريضتين.
جميع عوامل بيئة البنك هي:
- العوامل الداخلية للبيئة المصرفية
- العوامل الداخلية المتعلقة بالمنظمة.
- موقع البنك.
- وضع التصميم الخارجي للبنك.
- الأهداف المحددة و سياسة.
- المسؤولية والواجب الواضح.
- Piute والخدمات اللوجستية الكافية للعمل.
- اتحاد تجاري.
- الترقية والنقل على أساس الكفاءة.
- عمليات إيداع وائتمان فعالة.
- إدارة فعالة.
- الملاءة المالية.
- الانضباط المالي.
- الخدمة المقدمة.
- طريقة العمل.
- استخدام تكنولوجيا المودم.
- التعقيد البيروقراطي
- تتعلق بالموظفين أو أصحاب العمل.
- العوامل الداخلية علاقة البنك بالعملاء.
- عدد الموظفين.
- موظف فعال.
- الارتفاع الموجه نحو الخدمة.
- ولاء للبنك.
- العوامل الداخلية المتعلقة بالمنظمة.
- العوامل الخارجية للبيئة المصرفية
- عوامل اقتصادية.
- حالة تطور النظام المالي.
- كفاية الأموال.
- نظام الاتصالات.
- اقتصاد السوق الحر.
- السياسة النقدية والمالية.
- السياسة الصناعية.
- فرصة استثمارية.
- منافسة صحية.
- سياسة التسعير.
- سياسة الاستيراد والتصدير.
- مستوى الدخل العام.
- ميل الادخار.
- سهولة الوصول إلى سوق المال.
- دور الحكومة
- دور البنك المركزي.
- نسبة الاحتياطي.
- غرفة المقاصة.
- إعادة التمويل.
- تسهيلات القرض.
- الإشراف والمشورة.
- العوامل السياسية.
- أيديولوجية الدولة.
- موقف الحكومة.
- أعمال التطوير.
- دعم رجال الأعمال.
- العوامل الاجتماعية والثقافية.
- قيم.
- حماية.
- الحالة الاجتماعية لرجل الأعمال.
- تعليم.
- الوعي الثقافي.
- العادات المصرفية.
- العوامل القانونية.
- قوانين مراقبة الأعمال
- قوانين الضرائب
- قوانين الاستيراد والتصدير
- القوانين المالية
- العوامل التكنولوجية.
- عوامل اقتصادية.
في هذا المقال، سننظر في كل عامل من عوامل البيئة المصرفية.
العوامل الداخلية للبيئة المصرفية
مثل منظمات الأعمال الأخرى، يقوم البنك أيضًا بتشغيل أعماله في أي بيئة. وتؤثر عناصر هذه البيئة على العمل المصرفي مما يؤدي إلى نجاحه أو فشله بعدة طرق.
تنقسم العناصر التي تؤثر على أعمال البنوك بشكل أساسي إلى قسمين؛
- العوامل الداخلية للبيئة المصرفية – المتعلقة بالمنظمة.
- موقع البنك.
- وضع التصميم الخارجي للبنك.
- الأهداف المحددة والسياسة.
- المسؤولية والواجب الواضح.
- Piute والخدمات اللوجستية الكافية للعمل.
- اتحاد تجاري.
- الترقية والنقل على أساس الكفاءة.
- عمليات إيداع وائتمان فعالة.
- إدارة فعالة.
- الملاءة المالية.
- الانضباط المالي.
- الخدمة المقدمة.
- طريقة العمل.
- استخدام تكنولوجيا المودم.
- التعقيد البيروقراطي
- العوامل الداخلية للبيئة المصرفية – فيما يتعلق بموظفي البنك.
- عدد الموظفين.
- موظف فعال.
- الارتفاع الموجه نحو الخدمة.
- ولاء للبنك.
أ. العوامل الداخلية للبيئة المصرفية – المتعلقة بالمنظمة
البنك هو مؤسسة مالية معقدة، وإدارة المنظمة تتطلب العديد من العناصر والعوامل الداخلية. وتؤثر هذه العوامل الداخلية على بيئة البنوك.
15 عاملاً داخلياً بالبيئة المصرفية المتعلقة بالمنظمة هي؛
- موقع البنك.
- وضع التصميم الخارجي للبنك.
- الأهداف المحددة والسياسة.
- المسؤولية والواجب الواضح.
- Piute والخدمات اللوجستية الكافية للعمل.
- اتحاد تجاري.
- الترقية والنقل على أساس الكفاءة.
- عمليات إيداع وائتمان فعالة.
- إدارة فعالة.
- الملاءة المالية.
- الانضباط المالي.
- الخدمة المقدمة.
- طريقة العمل.
- استخدام تكنولوجيا المودم.
- التعقيد البيروقراطي
دعونا نحاول أن نفهم كيف تؤثر هذه على بيئة البنوك.
موقع البنك
يمكن للبنك وفروعه في منطقة حضرية أن يتقدموا بسهولة لأن سكان منطقة العاصمة هم في الغالب متعلمون ومعتادون على الأنشطة المصرفية. والأنشطة الاقتصادية أوسع في المناطق الحضرية. ولهذا السبب، تستطيع هذه البنوك الوصول إلى هدفها بسهولة.
لكن في المناطق الريفية، يكون معدل معرفة القراءة والكتابة منخفضًا جدًا، ولا يعتادون كثيرًا على المعاملات المصرفية. تقتصر أنشطتهم الاقتصادية على مواسم معينة.
لذا فإن الأنشطة المصرفية تقتصر أيضًا على تلك المواسم. وفي بعض المناطق، يكون حجم التجارة جذابًا بسبب ظروف القانون والنظام الجيدة.
وفي هذه المجالات، قد تكون الأعمال المصرفية أكثر ربحية نسبيا. ومن ناحية أخرى، تواجه الأعمال المصرفية مشكلة في بيئة غير متطورة وغير صحية.
تخطيط-تصميم البنك
يمكن للبنك الذي يتمتع بترتيبات جلوس وحركة كافية ومزايا أخرى لموظفيه وعملائه أن يزدهر بسهولة من خلال أنشطته التجارية اليومية. يمكن للموظفين العمل بشكل مرض، ويحب العملاء أن يكونوا مع هذا البنك. إذا حصل الموظفون على ما يكفي من الهواء والضوء والمساحة للمشي بسهولة، فإنهم يهتمون بالعمل في البنك باهتمام.
الأهداف والسياسات المحددة
لكي ينجح كل بنك، يجب أن يكون لديه أهدافه الخاصة وسياساته المحددة. ولكن إذا لم يتم تحديد هذا الهدف وهذه السياسة بشكل محدد، فقد يفشل البنك في تحقيق هدفه. فإذا تم تحديد الهدف والسياسة بكلمات وعبارات واضحة، فلا مجال للالتباس وسوء الفهم.
المسؤولية والواجب الواضحان
إذا لم يتم تحديد مسؤوليات وواجبات المصرفيين بشكل واضح، فلن يتمكن موظفو البنك من القيام بعملهم بشكل صحيح، وبالتالي لا يستطيع البنك تحقيق هدفه ونجاحه.
المكان المناسب والخدمات اللوجستية للعمل
لعدم وجود الأماكن الكافية والأثاث وغيرها من الخدمات اللوجستية الأساسية. من المرجح أن تتعطل أنشطة البنك، وتقل كفاءة العاملين. لذا. لتشغيل الأنشطة اليومية للبنك بسلاسة، يجب أن يكون هناك ترتيب كافٍ للمساحة والخدمات اللوجستية المطلوبة.
اتحاد تجاري
لقد نما مفهوم النقابات العمالية بشكل أساسي للحفاظ على مصلحة الموظفين والعمال. ولكن من الناحية العملية، غالبا ما تخلق النقابات العمالية عقبات أمام أنشطة البنك دون أي سبب.
بالنسبة للإفراط في العمل النقابي، فإن حركة نجاح البنك أصبحت بطيئة. لكن الأنشطة النقابية المفيدة والبناءة مواتية للتشغيل السلس للبنوك.
الترقية والنقل على أساس الكفاءة
المحسوبية تخلق استياء الموظفين إذا لم يكن هناك تقليد للترقية والنقل على أساس الكفاءة. وهذا في نهاية المطاف يقلل من معنويات الموظفين و كفاءة العمل.
عمليات إيداع وائتمان فعالة
يعتمد نجاح الأعمال المصرفية بشكل كبير على الإدارة الفعالة للودائع والائتمان. يمكن لمدير الودائع الفعال خفض التكاليف وزيادة الأرباح من خلال مزيج الودائع المناسب. ومرة أخرى، يستطيع مدير القروض الكفؤ تلبية طلبات العديد من المقترضين من خلال خبراته، حتى عندما لا تكون الأموال كافية.
إدارة فعالة
إذا كانت إدارة أي بنك تتسم بالكفاءة والخبرة، فيمكنها الوصول بالبنك إلى قمة النجاح من خلال وضع وتطبيق القواعد المناسبة للبنك. ومن ناحية أخرى، فإن الإدارة غير الفعالة، والقواعد والأنظمة المعيبة، من الممكن أن تؤدي إلى العديد من المشاكل الأخرى بالنسبة للبنك.
الملاءة المالية
تخلق الملاءة المالية ثقة العملاء في بنوكهم التي يعتمد عليها نجاح البنك بشكل أكبر. ومن ناحية أخرى، فإن الإعسار المالي يفسد ثقة العملاء المتوفين، الأمر الذي يدعو إلى مأساة الأعمال المصرفية.
الانضباط المالي
الانضباط المالي هو أحد أهم العوامل بالنسبة للبنك. لا تستطيع البنوك استيعاب صورتها المالية الحقيقية المتمثلة في عدم الانضباط المالي، مما يخلق مشاكل مختلفة للبنوك. ومن ناحية أخرى، إذا تم الالتزام الصارم بالانضباط المالي، فيمكن للبنوك اتخاذ القرارات الصحيحة بناءً على الصورة الحقيقية للوضع المالي.
الخدمات المقدمة
يقدم البنك أنواعًا مختلفة من الخدمات لعملائه. يمكن للبنك أن ينجح في أعماله من خلال تحقيق الشعبية في تقديم الخدمة.
طريقة العمل
يمكن للبنك إنجاز مهامه خلال فترة زمنية قصيرة وبتكاليف عمالة أقل إذا كانت طريقة أداء العمل بناءة ومُنفذة باستخدام التكنولوجيا الحديثة. ومن أجل ذلك، يظل العملاء مستفيدين وراضين.
استخدام التكنولوجيا الحديثة
لنفترض أن أحد البنوك يدير أعماله باستخدام تقنية المودم مثل Zoom والحوسبة السحابية وما إلى ذلك، فإن كفاءة الموظفين ستزداد، وسيكون العملاء أكثر جذبًا.
علاقة البنك بالعملاء
إذا حافظ موظف البنك على علاقات جيدة مع عملاء البنك وتصرف بشكل جيد معهم، فيمكن لذلك البنك أو العمل المصرفي تحقيق النجاح من خلال رفع حسن النية.
التعقيد البيروقراطي
يعيق التعقيد البيروقراطي دائمًا الأنشطة التنظيمية ويؤدي إلى تأخيرات غير متوقعة. بالنسبة لهذا النمط من إدارة المشكلات، لا يمكن اتخاذ أي قرار في الوقت المناسب.
ب. العوامل الداخلية للبيئة المصرفية – فيما يتعلق بموظفي البنك
ترتبط بعض العوامل الداخلية بشكل مباشر أو غير مباشر بموظفي البنك. 4 عوامل داخلية للبيئة المصرفية تتعلق بموظفي البنك هي؛
- عدد الموظفين.
- موظف فعال.
- الارتفاع الموجه نحو الخدمة.
- ولاء للبنك.
وتناقش هذه أدناه:
عدد الموظفين
يقوم العديد من الموظفين بإحداث الفوضى في أنشطة البنك؛ كما أن النقص يعيق أداء البنك. لذا يجب أن يكون هناك العدد الأمثل للموظفين.
موظف فعال
يمكن لعدد قليل من الموظفين المهرة والكفاءة القيام بمهمتهم بكفاءة أكثر من العديد من الموظفين غير المهرة وغير الأكفاء. لذا. تحتاج البنوك إلى موظفين خبراء لخلق بيئة مواتية في تنظيم أعمالهم. ولتطوير الكفاءة، يجب على البنك ترتيب برنامج تدريبي مناسب.
الموقف الموجه نحو الخدمة
في الأساس، البنك هو صناعة بيع الخدمات. لذا. يجب أن يكون لدى موظفي البنك موقف موجه نحو الخدمة. يمكن للموظف إنشاء عملاء مربحين للمؤسسة من خلال تقديم خدمة جيدة.
الولاء للبنك
الموظفون المخلصون مستعدون دائمًا للتضحية بمصالحهم لدعم مصلحة البنك. يُظهر هؤلاء الموظفون المخلصون أيضًا موقفًا موجهًا نحو الخدمة لعملائهم. لذلك، فهي أصول قيمة للبنك. والأهم من ذلك، أن الموظفين المخلصين يجعلون البيئة الداخلية مواتية.
العوامل الخارجية للبيئة المصرفية
هناك عدد كبير من العوامل الخارجية التي تؤثر على أعمال البنك.
حسب طبيعة العوامل تنقسم إلى 5 مجموعات:
- عوامل اقتصادية
- العوامل السياسية
- عوامل اجتماعية
- العوامل القانونية
- العوامل التكنولوجية.
1. العوامل الاقتصادية لبيئة البنك
إن الحالة الصحية العامة هي انعكاس لمختلف العوامل الاقتصادية المؤثرة.
15 عاملاً اقتصادياً يؤثر على البيئة المصرفية هي:
- حالة تطور النظام المالي.
- كفاية الأموال.
- نظام الاتصالات.
- اقتصاد السوق الحر.
- السياسة النقدية والمالية.
- السياسة الصناعية.
- فرصة استثمارية.
- منافسة صحية.
- سياسة التسعير.
- سياسة الاستيراد والتصدير.
- مستوى الدخل العام.
- ميل الادخار.
- سهولة الوصول إلى سوق المال.
- دور الحكومة
- دور البنك المركزي.
هذه مذكورة أدناه:
حالة تطور النظام المالي
يعتمد تطوير القطاع المصرفي إلى حد كبير على الظروف الاقتصادية والنظام المالي في ذلك البلد. فإذا تم تطوير وتنظيم الوضع المالي للبلاد، يمكن أداء الأنشطة المصرفية بشكل أفضل لقطاعات الأعمال والعكس صحيح.
كفاية الصندوق
يتطلب البنك مبلغًا ضخمًا من الأموال لإنشاء الأعمال التجارية وإدارتها. إن الاقتصاد الذي يتمتع بإمكانية أكبر لجمع الأموال من مصادر تمويل مختلفة يفضل الأعمال المصرفية.
ومن ناحية أخرى، فإن عدم وجود أموال كافية أمر غير موات للبنك.
نظام الاتصالات
يعد نظام الاتصالات المتطور ضروريًا لتوفير عمليات صناعية وتجارية متطورة وفعالة. في مثل هذه الحالة، تزدهر الأعمال المصرفية. لذلك، يمكن القول أن نظام الاتصالات المتطور يخلق ظروفًا مواتية للأعمال المصرفية.
اقتصاد السوق الحر
لنفترض أن اقتصاد بلد ما متحرر من السيطرة المباشرة للحكومة. إذا كانت عوامل نظام السوق يمكن أن تعمل بشكل مستقل، فإن هذا الاقتصاد يسمى اقتصاد السوق الحر. في هذا الاقتصاد، يعني رأس المال والعمالة أن جميع المكونات خالية من السيطرة، وبسبب قابليتها للتنقل، فإن هذه العناصر متاحة بسهولة.
جميع القطاعات، بما في ذلك التجارة والتبادل التجاري، ازدهرت بشكل أفضل في هذا الاقتصاد ويمكن أن تنجح. يمكن للبنوك توسيع أعمالها من خلال مساعدتها على تلبية متطلباتها المالية.
السياسة النقدية والمالية
يمكن للسياسة النقدية والمالية أن تخلق بيئات عمل مصرفية مواتية وغير مواتية.
على سبيل المثال، فإن المعروض النقدي الضخم في السوق يجعل من السهل تعبئة الصندوق أو رأس المال مناسب للبنك.
ومن ناحية أخرى، فإن انخفاض المعروض النقدي ليس في صالح البنك. الوضع الأخير يقلل من صندوق البنك وقدرته على تقديم القروض. علاوة على ذلك، فإن فرض السياسة المالية التزامات ضريبية ضخمة يعيق العمل المصرفي.
على سبيل المثال، عندما تكون المدخرات خاضعة للضريبة، فقد يؤدي ذلك إلى تثبيط تحفيز المدخرين المحتملين. ومن ناحية أخرى، فإن السياسة النقدية والمالية المرنة تخلق بيئة مواتية للبنك.
السياسة الصناعية
يعتمد نجاح أو فشل البنك في الغالب على السياسة الصناعية. تعمل السياسة الصناعية الليبرالية على تعزيز القطاع الخاص أو غير الحكومي، مما يخلق في النهاية فرصًا مختلفة للمستثمرين. ثم، سيزداد الطلب على القروض البنكيةوستكون أرباح البنك الإجمالية مرتفعة.
ومن ناحية أخرى، فإن السياسات الصناعية المحافظة تعمل على تثبيط تحفيز المؤسسات الصناعية الخاصة مما يخلق وضعا سلبيا للبنك.
فرصة استثمارية
فرص الاستثمار العالية يمكن أن تخلق بيئة مواتية للبنك إذا كانت الفرص الاستثمارية محدودة، مما يخلق بيئة مصرفية معاكسة. وإذا كانت الفرصة الاستثمارية كافية، فإن إقبال المستثمرين على القروض يزداد، مما يعزز الفرص التجارية للبنك.
منافسة صحية
إن وضع الأعمال الاحتكارية ليس مناسبًا للأعمال المصرفية على أي حال. فهو يسبب ظروفا غير صحية للبنوك الجديدة. المنافسة الصحية ضرورية لكفاءة العمل المصرفي من خلال تقديم خدمات متطورة للوصول إلى هدف البنك.
سياسة التسعير
وفي إطار سياسة التسعير، يمكن للحكومة التحكم في أسعار السلع والخدمات. وإذا لم يكن السعر مستقرا أو غير مقبول، فسوف يصاب المنتجون بالإحباط.
سينخفض الطلب على قروض المنتجين، كما ستنخفض معاملات البنوك. لذلك، يمكن اعتبار سياسة التسعير الواقعية والموجهة نحو الهدف التي تنتهجها الحكومة عنصرًا بيئيًا مناسبًا.
سياسة الاستيراد/التصدير
تؤثر سياسة الاستيراد/التصدير على الأعمال المصرفية بعدة طرق. إذا كانت سياسة التصدير/الاستيراد ليبرالية، فهذا يعني أنه سيتم تشجيعهم على المزيد من الأعمال إذا كانت جذابة للمصدر/المستورد. بمساعدة التجارة الخارجية، يمكن للبنك كسب المزيد من الأرباح.
مستوى الدخل العام
إذا انخفض مستوى دخل الناس، فسوف تنخفض المدخرات. ولا تستطيع البنوك جمع الودائع في هذه الحالة، مما يؤدي إلى نقص الأموال.
ميل الادخار
على الرغم من وجود مستوى دخل جيد، قد لا يكون الناس مهتمين بالاحتفاظ بأموالهم لدى البنك، مما يخلق نقصا في الأموال للبنك. لذا فإن الميل إلى الادخار يعد عاملاً بيئيًا مناسبًا للبنك.
سهولة الوصول إلى سوق المال
قوة الوصول السهل إلى سوق المال هي إمكانية تحصيل الأموال من سوق المال في أي وقت. إذا لم يكن الوضع مستقراً، فلن يتمكن البنك من إدارة أعماله بسلاسة. في سوق المال الناضج، يصبح الإقراض والاقتراض سهلاً بالنسبة للبنوك.
دور الحكومة
تلعب الحكومة دورًا مهمًا في خلق وضع مناسب للأعمال المصرفية. إذا شجعت الحكومة البنك أو التجارة والتبادل التجاري، فإن ذلك سيخلق بيئة مواتية للبنك. سوف ينهار العمل المصرفي إذا أرادت الحكومة السيطرة على الصناعات المختلفة بشكل صارم.
يمكن للحكومة أن تخلق بيئة مواتية للمشاركين الأوائل والبنوك القائمة من خلال جعل القوانين واللوائح وسياسات توزيع الأرباح سهلة ومرنة. علاوة على ذلك، كلما زادت أنشطة التنمية الحكومية، كلما زاد عرض الودائع والطلب على القروض بشكل أفضل في الأعمال المصرفية.
دور البنك المركزي
البنك المركزي هو الوصي على جميع البنوك في البلاد. علاوة على ذلك، وباعتبارها الوصي على كافة بنوك البلاد، فهي الوكيل المالي للحكومة. إن الدور البناء للبنك المركزي يمكن أن يخلق بيئة مواتية للبنك. مرة أخرى، قد يشجع/يثبط أي قطاع من النشاط الاقتصادي للأعمال المصرفية.
لذا. يتمتع البنك المركزي بمكانة أكبر بكثير كعنصر مهم في بيئة البنك.
- نسبة الاحتياطي.
- غرفة المقاصة.
- إعادة التمويل.
- تسهيلات القرض.
- الإشراف والمشورة.
ويمكن إثبات ذلك من خلال ما يلي:
نسبة الاحتياطي
إذا قام البنك المركزي بزيادة نسبة الاحتياطي، فسوف تنخفض أموال البنك، وهي بيئة غير مواتية للبنك. ومرة أخرى، إذا انخفضت نسبة الاحتياطي، فسوف تحصل البنوك على قدرة متزايدة على تقديم القروض.
غرفة المقاصة
تساعد غرفة المقاصة في تحويل أموال العملاء من بنك إلى آخر. وتزداد كفاءة البنك المركزي إذا تمت المقاصة بسرعة من قبل البنك المركزي. وسوف ينخفض أداء البنك في حالة عدم وجود غرفة مقاصة أو غرفة مقاصة غير فعالة.
إعادة التمويل
ميزة إعادة التمويل تخلق بيئة مواتية للبنك. عندما يحتاج البنك إلى أموال إضافية، فإنه قد يحصل على ذلك من البنك المركزي. لذا فإن إعادة التمويل ترتبط بنجاح أعمال البنك. إن إمكانية سداد الأموال من البنك المركزي للقطاع ذي الأولوية ستخلق بيئة مصرفية أفضل.
تسهيلات القرض
موقف البنك المركزي من منح القروض بنك تجاري في حالة نقص القروض يخلق بيئة مواتية للعمل المصرفي.
لكن إذا لم يسمح البنك المركزي بهذه الفرصة، يجب على البنوك الاقتراض من البنوك الشقيقة بأسعار فائدة أعلى. وسيؤدي ذلك إلى انخفاض قدرة البنوك على تحقيق الأرباح، وهو ما يبدو أنه عامل في البيئة المصرفية غير المواتية.
الإشراف والمشورة
يؤدي الإشراف والمشورة من قبل البنك المركزي في بعض الأحيان إلى تحقيق امتثال تنظيمي جيد من البنك. مثل هذا الترتيب يسهل على البنوك تصحيح قراراتها/إجراءاتها الخاطئة التي اتخذتها في وقت سابق.
2. العوامل السياسية لبيئة البنك
قد تؤثر الحالة السياسية لبلد ما بشكل إيجابي أو سلبي على الأعمال المصرفية. ويصبح القطاع المصرفي والنظام الاقتصادي برمته عرضة لعدم الاستقرار في الأجواء السياسية.
4 عوامل سياسية رئيسية تؤثر على البيئة المصرفية هي:
- أيديولوجية الدولة.
- موقف الحكومة.
- أعمال التطوير.
- دعم رجال الأعمال.
ومع ذلك، فإن الحالة السياسية المستقرة تعمل أيضًا على تسريع عجلة الاقتصاد والأعمال المصرفية.
أيديولوجية الدولة
تؤثر أيديولوجية الدولة على الأعمال المصرفية بشكل مباشر. في الاشتراكية، حيث يتم التحكم في الأنشطة الاقتصادية بأكملها مركزيًا، لا توجد فرصة لتنمية الأعمال المصرفية التنافسية.
ومن ناحية أخرى، هناك بيئة أفضل لتنمية الأعمال المصرفية التنافسية في الرأسمالية. في اقتصاد السوق الحر، يُسمح بملكية الثروة، مما يساعد المطورين في الأعمال المصرفية.
موقف الحكومة
وسواء كانت بيئة الأعمال المصرفية مواتية أو غير مواتية يعتمد على موقف الحكومة. إذا أرادت الحكومة تطوير العمل المصرفي، يمكنها أن تضع قوانين مواتية وتعطي فرصاً وتسهيلات مختلفة للقطاع المصرفي.
أعمال التطوير
وكلما اتخذت الحكومة خطوات للتنمية، كلما زادت أنشطة القطاع المصرفي.
تعتبر هذه الأنشطة التنموية مفيدة للغاية لحركة الأنشطة الاقتصادية، حيث يمكن توليد مدخرات فائضة، ويمكن خلق الطلب على القروض، مما يؤدي في النهاية إلى خلق بيئة مواتية للبنك. نفقات الحكومة هي دخل الشعب.
لذا. وإذا زادت الحكومة من نفقاتها التنموية، فسيكون ذلك إشارة جيدة للصناعة المصرفية.
دعم رجل الأعمال
تدعم الحكومة رجال الأعمال من خلال وضع سياسات مواتية تخلق في النهاية بيئة مواتية للأعمال المصرفية.
3. العوامل الاجتماعية والثقافية لبيئة البنك
كيف يشكل المجتمع نفسه؛ له تأثير أكبر على البيئة المصرفية من أي شيء آخر. على سبيل المثال، تقدم العديد من البنوك الدولية والغربية خدمات مصرفية إسلامية للأعمال التجارية في البلدان ذات الأغلبية المسلمة. وفي بعض الأحيان، يقدمون أيضًا خدمات مصرفية إسلامية للمجتمعات الإسلامية في الدول الغربية.
وفي أجزاء أخرى من العالم، يتعين على البنوك أن تغير ممارساتها التجارية من أجل القيم والقضايا الاجتماعية. تعلن العديد من البنوك في الدول الغربية أنها لا تستثمر أو تقوم بأعمال تجارية في صناعات الوقود الأحفوري وتصنيع الأسلحة.
6 عوامل اجتماعية وثقافية تؤثر على البيئة المصرفية هي:
- قيم.
- حماية.
- الحالة الاجتماعية لرجل الأعمال.
- تعليم.
- الوعي الثقافي.
- العادات المصرفية.
العوامل الاجتماعية والثقافية التي تؤثر على أعمال البنك هي كما يلي:
قيم
القيم الاجتماعية مهمة جدًا لأي مجتمع واقتصاد أيضًا. يوفر الأشخاص الذين يتمتعون بالصدق والثقة التجارية والعمل الجاد والوطنية والثقافة والكرامة بيئة مواتية للأعمال المصرفية.
حماية
الضمان الاجتماعي يجلب السعادة لمواطن الوطن. إن إقامة علاقة تجارية بين الجمهور والبنوك في بيئة غير آمنة أمر مستحيل. يشجع الضمان الاجتماعي الجمهور على ممارسة الأنشطة المالية، مما يؤدي في النهاية إلى إنشاء أعمال للبنك.
الحالة الاجتماعية لرجل الأعمال
إذا لم يحصل رجل الأعمال على مكانته المناسبة من المجتمع، فسوف يصاب بالإحباط وقد ينسحب من الأنشطة التجارية. هذا النوع من الوضع خطير على الاقتصاد بأكمله.
لذلك، من المستحيل تطوير الأعمال المصرفية في هذا المجتمع. ومع ذلك، فإن المكانة العالية الممنوحة لرجال الأعمال تعمل على توسيع أنشطتهم، وبالتالي تسريع الأعمال المصرفية.
تعليم
لتطوير أي قطاع، التعليم ضروري. في مجتمع أمي، لا ينمو مفهوم واضح حول أعمال البنوك، وتظل العادات المصرفية غير شعبية، مما يعيق توسع الأعمال.
ومن ناحية أخرى، في المجتمع المتعلم، يظهر الناس مواقف إيجابية تجاه الأعمال المصرفية التي تساعد البنوك على ازدهار الأعمال المصرفية.
الوعي الثقافي
إن المجتمع الذي يتمتع بروح ثقافية مناسب للأعمال المصرفية. لقد أثبت تاريخ الأعمال المصرفية في حضارة بابليون وبلاد ما بين النهرين القديمة ذلك.
العادات المصرفية
يعتمد تقدم الأعمال المصرفية بشكل كبير على ميل الناس إلى الارتباط بالأنشطة المصرفية. ومع وجود ما يكفي من الدخل والمدخرات المنزلية، لن يحصل البنك على أعماله منهم إذا كان الناس يفتقرون إلى العادات المصرفية.
مرة أخرى، إذا. إذا لم يستخدم البنك في المعاملات التجارية من قبل الناس، فإنه سوف يفشل في تحقيق هدفه. لذا فإن هناك حاجة إلى تنمية نزعة العادات المصرفية بين الناس.
4. العوامل القانونية لبيئة البنك
تحتاج الحكومة إلى مراقبة وتنظيم ومراقبة أنشطة البنوك؛ وإلا فإن الصناعة المصرفية وحدها يمكن أن تدمر الاقتصاد.
لقد رأينا هذا في الانهيار الاقتصادي لفقاعة الإسكان عام 2008، حيث قدمت البنوك القروض دون الكثير من الاعتبارات. وفي وقت لاحق استخدموا هذه القروض لإنشاء المشتقات. كانت البنوك تنشئ مشتقات محفوفة بالمخاطر لأن سوق المشتقات وسوقها نظام التصنيف كانت غير منظمة تقريبًا.
لقد رأينا أيضًا بعض البنوك في الولايات المتحدة الأمريكية؛ إنشاء حسابات مستخدمين دون موافقة المستخدمين؛ لكسب العمولة وتحقيق الهدف ربع السنوي.
لذا، يجب أن تكون القواعد التنظيمية للصناعة المصرفية قوية، ويجب على السلطات أن تكون يقظة دائمًا.
4 عوامل قانونية تؤثر على البيئة المصرفية هي:
- قوانين مراقبة الأعمال.
- قوانين الضرائب.
- قوانين الاستيراد والتصدير.
- القوانين المالية.
دعونا نحاول فهم هذه العوامل القانونية.
قوانين مراقبة الأعمال
وتسيطر الحكومة على أنشطة جميع أنواع المنظمات بموجب القانون.
لذلك، لنفترض أن القانون يعلن عن قضايا السياسة التي تعمل على توسيع وتطوير المنظمة.
وفي هذه الحالة، من الواضح أن ذلك سيوفر إشارة جيدة للمنظمة بشكل عام والأعمال المصرفية بشكل خاص. تشكل القوانين التي لها آثار مشجعة بيئة مناسبة للعمل المصرفي.
قوانين الضرائب
قوانين الضرائب لها نوعان من التأثير. أحدهما يتعلق بالقوانين المتساهلة المتعلقة بالبنك، والآخر يتعلق بالعملاء. سيتم تثبيط أعمال البنوك إذا تم فرض ضريبة عالية على أرباح البنوك.
ومن ناحية أخرى، فإن الضريبة المرتفعة تقلل من دخل الجمهور، مما يؤدي في النهاية إلى تثبيط الناس عن العمل من أجل الربح. في هذه الحالة، لا يستطيع البنك جمع الأموال عندما يحتاجها. لذا. يجب أن تكون هناك قوانين ضريبية تشجع أيضًا الأشخاص والشركات.
قوانين الاستيراد والتصدير
إذا كانت القوانين تسيطر بشكل صارم على أعمال الاستيراد والتصدير أو تثبط تلك الشركات، فإن الأنشطة الاقتصادية الشاملة سوف تنخفض. ونتيجة لذلك، سيكون هناك تأثير سلبي على العمل المصرفي.
القوانين المالية
يمكن أن يكون للقوانين المالية التي تعلنها الحكومة تأثير أكبر على الأنشطة الاقتصادية للشركات المصرفية.
وبموجب هذا القانون، يتم عكس إيرادات ونفقات البنوك. إن أنشطة الإنفاق الحكومية تعطي الحياة للاقتصاد الإجمالي للبلد، مما يساعد البنوك في النهاية على تحقيق النجاح السريع في أعمالها. ومن ناحية أخرى، فإن سياسات وقوانين الحكومة التقشفية تخلق بيئة غير مواتية لأعمال البنوك.
5. العوامل التكنولوجية لبيئة البنك
التطور التكنولوجي له تأثير إيجابي في كل مكان في البلاد. يعمل التطور التكنولوجي على تحديث العصر بسرعة، ويضمن التحديث جودة الخدمات. هذه التطورات التكنولوجية لها تأثير خاص على الأعمال المصرفية. إن تقديم الخدمة بشكل تقليدي قد لا يرضي العملاء في عصر التكنولوجيا الحديث هذا.
بمساعدة التكنولوجيا، إذا تمكن البنك من تقديم المزيد من الخدمات خلال فترة زمنية قصيرة، فسوف ينجذب العملاء إلى ذلك البنك، وهذه العملية تساعد البنك على تحقيق النجاح وتشجعهم على أداء العمل بكفاءة.
وإذا حدث التطور التكنولوجي في جميع القطاعات، فسوف يزداد الإنتاج، مما يؤدي في نهاية المطاف إلى زيادة دخل الناس.
يؤدي ميل الناس إلى الادخار إلى تسريع أعمال القطاع المصرفي. وبالتالي، فإن التحسين التكنولوجي هو واحد من العوامل الهامة للتطوير الشامل لبيئة الأعمال المصرفية.
المشاكل الإدارية للبنك بسبب البيئة الخارجية
يواجه المصرفي أنواعًا مختلفة من المشكلات في القيام بأنشطته اليومية. باستخدام استراتيجيات مختلفة، فإنه يحاول الوصول إلى الهدف النهائي.
قد يواجه المصرفي خمس مشاكل مختلفة نتيجة لمؤثرات البيئة، وخاصة البيئة الخارجية.
- مشاكل السيولة.
- سياسة القروض.
- سياسة الاستثمار.
- إدارة الأرباح.
- ضمان الملاءة المالية.
دعونا نفهم هذه المشاكل المتعلقة بالبيئة الخارجية للبنوك.
مشاكل السيولة
في مجال الأعمال المصرفية، تعني السيولة القدرة على الوفاء بالالتزامات المباشرة للبنك. يحتفظ البنك دائمًا باحتياطي باستخدام خبرته لضمان السيولة. البيئة لها تأثير على السيولة.
ويلاحظ وجود تباين في السيولة بسبب تأثير البيئة. قرار بشأن هذا الاختلاف و الإدارة هي واحدة من المشاكل الحرجة للبنك. لذا يجب على المصرفي أن يكون حذراً للغاية بشأن السيولة. للقيام بذلك، يحتاج المصرفيون إلى مراقبة وتدقيق مؤشرات السيولة المختلفة التي تسببها البيئة.
سياسة القروض
تأثير البيئة هناك يخلق تباينا في الطلب على القروض. لذا. في ظل البيئة المتغيرة، يعد وضع وتنفيذ سياسة القروض المناسبة في الوقت المناسب أمرًا صعبًا بالنسبة للمصرفي. ولحل هذه المشكلة، من الضروري تغيير وتوسيع سياسة القروض بعد تحديد وتحليل العوامل البيئية المستخدمة لتحديد الطلب على القروض.
سياسة الاستثمار
العوامل الخارجية تؤثر على إمكانيات الاستثمار. وبالتالي، فإن صياغة وتنفيذ سياسة استثمارية دقيقة ومعاصرة يمثل تحديًا للمصرفي. وإذا أخذت سياسة الاستثمار في الاعتبار العوامل البيئية، فقد يواجه المصرفيون مشاكل قليلة أو لا يواجهون أي مشاكل على الإطلاق.
إدارة الأرباح
تؤثر البيئة على إمكانيات الأرباح وزيادة / نقصان النفقات. لذا. يحتاج المصرفيون إلى إدارة الأرباح من خلال تحديد مصادر الدخل واستخدامها بناءً على تقييم عملي للبيئة المصرفية.
ضمان الملاءة المالية
تعد الملاءة أحد العوامل المهمة لشركة b.mk أثناء الوضع البيئي السلبي. يمكن للمصرفي ضمان الملاءة المالية من خلال إدارة الدخل والائتمان والاستثمار والسيولة بشكل صحيح.
خاتمة
ويمكن القول أن الجوانب الاجتماعية والاقتصادية والسياسية والثقافية والقانونية والتكنولوجية بأكملها تحتاج إلى تحديد جميع عناصر البيئة المصرفية لتحقيق النجاح. لا يوجد شيء لا يمكن السيطرة عليه فيما يتعلق بالعناصر الداخلية للبيئة.
ولكن من خلال تقييم طبيعة وملامح بعض العوامل (الداخلية) للبيئة يمكننا السيطرة عليها.
إن تأثير البيئة على العمل المصرفي أمر طبيعي للغاية.
لكن بعض العوامل الأخرى (الخارجية) لا يمكن السيطرة عليها بشكل مباشر. ولكن بمساعدة الأفكار التقدمية والذكاء، يمكن تقليل التأثيرات غير المواتية إلى حد أكبر بدعم من الحكومة والمنظمات أو الأشخاص الآخرين ذوي الصلة.
في السنوات الأخيرة، سمحت التغييرات في التنظيم للبنوك بالمنافسة في العديد من الأسواق المختلفة وتقديم العديد من المنتجات والخدمات الجديدة.
ال ادارة مالية تتضمن عملية البنوك اختيار المحفظة ومزيج المنتجات والخدمات لتحقيق التوازن بين العوائد المتوقعة والمخاطر المفترضة ضمن (هدف تعظيم قيمة المساهمين. هناك مفاضلة أساسية بين المخاطر والعائد.
العديد من المشكلات التي يواجهها المديرون، حتى عندما يكون البنك في وضع مالي قوي، قد تتغير سلبًا إذا أصبحت البيئة غير صحية.
يجب على المديرين تحديد كيفية تحقيق عائد معقول مع التحكم في ائتمان البنكوالسيولة ورأس المال والعمليات ومخاطر أسعار الفائدة ضمن الأهداف المقبولة.
