7 عناصر المخاطر القابلة للتأمين

التأمين هو أداة توفر الحماية ضد المخاطر. ولكن ليس كل المخاطر الفردية والتجارية يمكن التأمين عليها وتوفير الحماية لها. يجب أن يحتوي الخطر على عناصر معينة تجعله قابلاً للتأمين. ل المخاطر النقية القابلة للتأمين، يجب أن يمتلكوا الخصائص التالية.

الخطر القابل للتأمين له 7 عناصر. يبحث مقدمو التأمين عن هذه لقياس مستويات المخاطر ومستويات الأقساط للحماية التأمينية لأي شيء.

هذه موضحة أدناه؛

أعداد كبيرة من وحدات التعرض

تعتمد نظرية التأمين على قانون الأعداد الكبيرة.

ولذلك فإن الضرورة الأساسية لكي يكون الخطر قابلاً للتأمين هي أنه يجب أن يكون هناك عدد كبير بما فيه الكفاية من التعرضات المتجانسة لدمج الخسائر التي يمكن التنبؤ بها بشكل معقول.

يمكن تجميع البيانات المفقودة مع مرور الوقت، ويمكن التنبؤ بخسائر المجموعة ببعض الدقة. يمكن بعد ذلك توزيع تكاليف الخسارة على جميع المؤمن عليهم في فئة الاكتتاب.

كما أن التقديرات الاحتمالية التي تستخدمها شركة التأمين، بحكم المنطق، تفترض وجود عدد كبير من الوحدات في التوزيع، ويتم تسعير منتجات التأمين وفقا لذلك.

تحديد وقياس الخسارة

والشرط الثاني هو أن تكون الخسارة قابلة للتحديد والقياس. وهذا يعني أن الخسارة يجب أن تكون محددة من حيث السبب والزمان والمكان والمبلغ. التأمين على الحياة، في معظم الحالات، يلبي هذا الشرط بسهولة.

يمكن تحديد سبب ووقت الوفاة بسهولة في معظم الحالات، وإذا كان الشخص مؤمنًا عليه، فإن المبلغ الاسمي لوثيقة التأمين على الحياة هو المبلغ المدفوع.

فالخسائر يمكن التنبؤ بها إلى حد ما، ويمكن قياسها من الناحية المالية - فقدان راحة البال، والتوتر، وما إلى ذلك. أو لا يمكن تعويض الخسائر في الأرواح.

التوزيع الاحتمالي المحدد

يمكن تحديد توزيع احتمالية حدوث حدث ضار. وهذا الشرط ضروري لتأسيس القسط الحر وفق نظرية التكافؤ.

إذا لم يكن هناك توزيع يمكن تحديده، فليس هناك شك في إصدار غطاء من قبل شركة التأمين.

فرصة محسوبة للخسارة

الشرط الرابع هو أن تكون فرصة الخسارة قابلة للحساب. يجب على شركة التأمين حساب كل من متوسط التكرار ومتوسط شدة الخسائر المستقبلية ببعض الدقة.

يعد هذا المطلب ضروريًا حتى يمكن فرض قسط مناسب يكفي لدفع جميع المطالبات والنفقات وتحقيق ربح خلال فترة البوليصة.

ومع ذلك، يصعب تأمين بعض الخسائر لأنه لا يمكن تقدير فرصة الخسارة بدقة، كما أن احتمال حدوث خسارة كارثية موجود.

على سبيل المثال، تحدث الفيضانات والحروب والبطالة الدورية بشكل غير منتظم، ويكون متوسط تكرار وشدة الخسائر أمرًا صعبًا.

ومن ثم، فمن دون مساعدة حكومية، يصعب على الشركات الخاصة تأمين هذه الخسائر.

خسارة مصادفة

قد يحدث أو لا يحدث الحدث السلبي في المستقبل وبمجرد عدم سيطرة شركة التأمين. لذا فمن الطبيعي، إذا كان الحدث غير عشوائي أو أن الخسارة قد حدثت في الماضي، فلا يوجد سؤال تأمين.

ومن المهم أيضًا ملاحظة أن العشوائية يتم ضمانها من خلال شركات التأمين التي تحذر من الاختيار السلبي، وميل المؤمن عليه الأفقر من المتوسط إلى البحث عن التغطية التأمينية أو الاستمرار فيها.

خسارة غير كارثية

يجب أن تكون الخسائر غير كارثية. لن تتعرض جميع الوحدات في المجموعة المتجانسة لحدث سلبي. وهذا يعني أن نسبة كبيرة من وحدات التعرض لا ينبغي أن تتكبد خسائر في نفس الوقت.

وكما ذكرنا سابقاً، فإن التجميع هو جوهر التأمين. ومع ذلك، إذا تكبدت معظم أو كل وحدات التعرض في فئة معينة خسارة في وقت واحد، فإن تقنية التجميع تنهار وتصبح غير قابلة للتطبيق.

ولابد من زيادة أقساط التأمين إلى مستويات باهظة، كما أن أسلوب التأمين ظل لفترة طويلة يشكل ترتيباً قابلاً للتطبيق يتم من خلاله توزيع خسائر القلة على المجموعة بأكملها.

على سبيل المثال، ترغب شركات التأمين في تجنب كافة الخسائر الكارثية.

لكن هذا مستحيل في الواقع لأن الخسائر الكارثية تنجم بشكل دوري عن الفيضانات والأعاصير والزلازل وحرائق الغابات وغيرها من الكوارث الطبيعية. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تنجم الخسائر الكارثية أيضًا عن الأعمال الإرهابية.

يجب أن يكون القسط مجديًا اقتصاديًا

والشرط الأخير هو أن يكون القسط مجديا اقتصاديا. يجب أن يكون المؤمن عليه قادراً على دفع قسط التأمين.

وأيضًا، لكي يكون التأمين عملية شراء جذابة، يجب أن تكون الأقساط المدفوعة أقل بكثير من القيمة الاسمية للبوليصة أو مبلغها.

وبما أن مجمع التأمين مصمم ليكون كبيرًا بما فيه الكفاية، فإن السعر الذي تفرضه شركة التأمين لشراء المخاطر يكون منخفضًا بشكل عام. ومن ثم ينبغي أن يكون كافياً لتسبب الثراء للمؤمن وقابلاً للحياة بالنسبة للمؤمن له.