O depósito é o principal componente dos fundos de um banco. A existência de um banco comercial é impossível na ausência de depósitos. Assim, todo banco espera que os depósitos sejam suficientes e que o fluxo seguro de depósitos permaneça estável.
O que é gerenciamento de depósitos bancários?
As mudanças e as diferentes misturas nas actividades económicas e comerciais tornam a gestão de depósitos um desafio para os gestores bancários. A diversidade de transações entre os participantes do mercado monetário e do mercado de capitais influencia continuamente os depósitos bancários.
É de referir que há alguns anos o montante dos depósitos à ordem era mais significativo do que o dos depósitos a prazo. Mas com o tempo, hoje em dia, os depósitos a prazo contribuem mais para o volume dos depósitos bancários.
A quantidade de depósitos influencia em grande parte a magnitude do empréstimo e investimento Atividades. Um grande número de ganhos vem de depósitos bancários. Os bancos tentam arrecadar fundos principalmente através de depósitos a prazo, muitas vezes de valores elevados.
O Banco dá a opção de alterar a preferência dos clientes pelos depósitos a prazo, principalmente para aumentar a vantagem e a rentabilidade dos fundos bancários. Em poucas palavras, podemos dizer que a gestão de depósitos inclui todas as atividades relacionadas com depósitos bancários, ou seja, volume, mixes, níveis, propriedade, movimentos e assim por diante.
5 objetivos do depósito bancário
Os bancos recolhem depósitos principalmente de clientes para acumular os seus fundos para investir.
5 objetivos dos depósitos bancários são;
- Arrecadação de Fundo Bancário.
- Garantir o Investimento Produtivo das Poupanças Dispersas dos Clientes.
- Ampliando o escopo do empréstimo.
- Satisfazendo a necessidade excessiva de dinheiro.
- Manter a responsabilidade social.
1. Arrecadação de Fundo Bancário
Quando dizemos “banco comercial”, a imagem da cobrança de depósitos e sanção de empréstimo vem à nossa mente. O Banco recebe receitas de juros dos empréstimos sancionados.
Para aumentar a extensão desse rendimento, o banco tem de atrair depósitos tanto quanto possível. Na verdade, o banco coleta depósitos para fornecer o mesmo que
2. Garantir o Investimento Produtivo das Poupanças Dispersas dos Clientes
Um número mais ou menos grande de pessoas na sociedade possui algum excedente de poupança. Os bancos recolhem estas poupanças dispersas como depósitos e investem-nas em campos produtivos para facilitar o desenvolvimento económico do país.
Assim, os pequenos depósitos de pessoas, que podem ser utilizados no dia a dia, são transformados em investimentos lucrativos com a ajuda dos bancos.
3. Ampliando o escopo do empréstimo
Os bancos concedem empréstimos através da recolha de depósitos. Às vezes, os bancos oferecem empréstimos aos depositantes em várias multiplicações, ou seja, duplicam, triplicam ou quadruplicam o dinheiro depositado. Assim, muitos depositantes depositam mais dinheiro para obter facilidades de empréstimo, aumentando eventualmente a escopo do empréstimo bancário.
4. Satisfazer a necessidade excessiva de dinheiro
Bancos oferecem facilidades de cheque especial, o que significa a oportunidade de sacar mais valores do que os depositados. Normalmente, os empresários podem aproveitar esta oportunidade que os bancos oferecem a partir dos depósitos mobilizados.
5. Manter a responsabilidade social
Em nome dos clientes e instituições, os bancos realizam várias atividades orientadas a serviços. Por exemplo, desconto de contas, pagamento de prêmios de seguros, pagamento de contas de luz, etc.
Para usufruir destes serviços, as pessoas muitas vezes mantêm depósitos nos bancos. Assim, a mobilização de depósitos ajuda os bancos a assumir alguma responsabilidade social.
Fatores que determinam o nível de depósitos do banco
O nível de depósito é um dos determinantes do desempenho de um banco ou de sua agência. O nível de depósito significa quanto depósito é cobrado dos clientes, ou seja, o tamanho do valor do depósito arrecadado pelo banco é conhecido como nível de depósito.
- Se o valor relativo do depósito for alto, o banco ou agência é chamado de banco/agência de nível A.
- Se o valor relativo do depósito for médio, o banco ou agência é chamado de banco/agência de nível B.
- E se o valor relativo do depósito for baixo, o banco ou agência é chamado de banco/agência de nível C.
Ficará claro no seguinte exemplo:
| Níveis | Quantidade em milhões de $ (para o banco) | Quantidade em milhões de $ (para a filial) |
|---|---|---|
| Banco de nível A | $1000 milhões e acima | Acima de $500 milhões e acima |
| Banco de nível B | Acima de $100 milhões até abaixo de 1.000 milhões | Acima de $50 milhões a $500 milhões |
| Banco de nível C | Abaixo de $100 milhões | Abaixo de $50 milhões |
A partir da tabela acima, podemos facilmente entender que o próprio banco/qualquer agência interessada pode classificar um banco com base no nível de depósito. No entanto, os clientes existentes e potenciais dão peso à preferência por selecionar ou alterar um banco com base no nível de depósitos e na qualidade do serviço.
Os clientes assumem que quanto maior a categoria do banco/agência melhor a possibilidade de ter profissionais destacados, melhorando assim a qualidade do serviço possível. Além disso, os funcionários desfrutam de incentivos diferenciados em função do nível de depósitos, ou seja, do tamanho do banco.
Nesta economia de mercado, os bancos privados motivam os seus funcionários, fornecendo-lhes subsídios, bónus de desempenho, carro e outras facilidades.
O nível de depósito é determinado por alguns fatores internos do banco ou dos funcionários do banco. O nível de depósitos também depende de factores externos sobre os quais o banco ou os seus funcionários não têm controlo.
4 Fatores Internos que Determinam o Nível de Depósitos do Banco
Os bancos ou filiais de bancos enfatizam fatores internos para atrair depositantes. Os fatores internos são descritos abaixo:
- Qualidade do Pessoal do Banco
- Serviços Diversificados
- Confiança pública
- Taxa de juro
1. Qualidade do Pessoal do Banco
Se o pessoal de um banco utilizar adequadamente o seu conhecimento e experiência, os depositantes certamente ficarão satisfeitos com eles. Funcionários com profissionalismo e habilidade social podem atrair mais depósitos.
2. Serviços diversificados
Atualmente, os negócios bancários são muito competitivos. Se o banco tomar a iniciativa de implementar produtos atrativos tanto para depósitos como para empréstimos através de projetos mais novos e aceitáveis, o volume de depósitos aumentará.
Então. serviços e projetos diversificados atuam como uma variável importante na determinação do nível de depósito.
3. Confiança Pública
Os depositantes desejam negociar com um banco digno de confiança, confiabilidade e aceitação por todos. Percebemos que as pessoas depositam dinheiro para sua segurança.
Mas os depositantes podem perder a confiança no banco se houver qualquer probabilidade de falência. Então. os bancos devem concentrar-se na construção da confiança do público, exibindo força financeira e profissional através da qual possam ser atraídos mais depósitos.
4. Taxa de juros
Existem diferentes tipos de depósitos em um banco. O banco oferece uma certa taxa de juros sobre o valor depositado. A taxa de juros pode aumentar ou diminuir no final dos tempos. O público terá interesse em depositar o seu dinheiro se a taxa de juros for alta. Como resultado, o volume de depósitos também aumentará.
Por esta razão, a determinação da taxa de juro tem uma forte influência na determinação do nível de depósito.
4 Fatores Externos que Determinam o Nível de Depósitos do Banco
- Estado da Economia Nacional
- Características da Economia Local
- Papel do Governo na Comunidade
- Mudanças relativas na população
1. Estado da Economia Nacional
Um depósito bancário está relacionado com a situação económica de um país. Se a situação económica for boa, o volume de depósitos aumentará; se for ruim, ocorrerá o efeito inverso.
2. Características da Economia Local
O volume de depósitos depende da localização dos bancos ou das suas agências. Se a região onde o banco está estabelecido for economicamente sólida, o volume de depósitos aumentará.
3. Papel do Governo na Comunidade
Suponhamos que o governo tome iniciativas para desenvolver a situação económica através do desenvolvimento e implementação de projectos comunitários. Nesse caso, o rendimento das pessoas aumentará, aumentando assim o nível de depósitos no banco.
Desta forma, se o governo facilitar a produção comercial ou industrial, o produto interno bruto (PIB) e o rendimento nacional aumentarão, garantindo eventualmente o desenvolvimento social. Mais uma vez, o desenvolvimento social aumentará o número de transacções num banco, o que aumentará o número de depósitos.
4. Mudanças relativas na população
As pessoas migram de um lugar para outro por diferentes motivos. Se a população for menor, o número de transações será menor.
Por outro lado, se o tamanho da população for relativamente maior, o número de transações certamente aumentará. O volume de depósitos também será grande num local onde a população é grande.
Fatores que determinam o nível de depósitos do sistema bancário comercial
No sistema bancário comercial, o valor do depósito depende principalmente de empréstimos e o padrão de investimentos dos bancos. Se os bancos não envolverem atividades de empréstimo e investimento, manterão os depósitos em dinheiro dos seus clientes.
Neste caso, a fonte de receitas do banco serão apenas taxas de serviços, comissões e corretagens, etc.
Mas em nenhum lugar do mundo se observa que os bancos recolhem depósitos mas não se envolvem em actividades de concessão de empréstimos. Ou seja, não banco comercial conduz suas operações sem empréstimo e atividades de investimento.
Algumas parcelas dos fundos são cobradas dos depositantes e mantidas como Reservas Estatutárias, e algumas parcelas são mantidas nos bancos para atender às necessidades de liquidez.
Assim, os bancos determinam os seus fundos para empréstimos.
Ao aumentar ou diminuir a reserva legal, a operação de mercado aberto, a taxa bancária e a taxa de desconto, o governo diz que o banco central expande ou restringe a oferta de depósitos/créditos na economia.
Por exemplo, se os depósitos totais do A-Commercial Bank se tornarem $200 milhões. 5% SLR deve ser mantido, e se 20% for necessário para cumprir os requisitos diários de liquidez, então o A-Commercial Bank pode investir ou emprestar 75% dos seus depósitos, o que equivale a $150 milhões.
10 fatores que determinam o nível de depósitos em bancos individuais
Os bancos não podem cobrar depósitos tanto quanto desejam. Muitos fatores influenciam o nível de depósitos nos bancos:
- Taxas de juros competitivas.
- Características físicas da agência bancária.
- Uso de modem e tecnologia eletrônica.
- Executivos bancários qualificados.
- Inovando serviços mais recentes.
- Inclusão de pessoas socialmente respeitáveis no conselho de administração.
- Política atrativa de esquemas de empréstimos e investimentos.
- Local adequado para escritório.
- Vantagens de começar cedo.
- Condição Econômica.
1. Taxas de juros competitivas
A flutuação da taxa de juros dos depósitos atua como ferramenta para atrair depósitos. Em alguns países, o governo, mais especificamente, a autoridade reguladora do mercado monetário, fixa a taxa a um determinado nível.
Por outro lado, em países com liberdade de escolha de qualquer taxa de juro ou países com uma gama fixa de taxas de juro, os bancos, dependendo da qualidade profissional, atraem depósitos de outros bancos ou novos depósitos, assegurando taxas de juro relativamente mais elevadas.
2. Características físicas da agência bancária
Neste mundo competitivo, os bancos estão bem decorados e bem mobilados, atraindo mais atenção dos clientes depositantes. Quanto mais atraente for a aparência física e a logística do edifício do banco, mais clientes depositantes estarão disponíveis para esse banco.
3. Uso de modem e tecnologia eletrônica
A tecnologia de modem, como computadores, caixas eletrônicos, EFTs e instalações de contabilidade automatizada, garante um melhor serviço e atrai mais depósitos.
4. Executivos bancários qualificados
Os bancos empregam funcionários eficientes e qualificados para elevar o padrão de serviço, o que causa impressão e é aceitável pelos clientes com ampla confiança. Executivos bancários qualificados ajudam a garantir o padrão de serviço e a aumentar o número de depósitos.
5. Inovando serviços mais recentes
Ao inovar projetos/esquemas de depósitos mais recentes e desenvolver um novo horizonte de serviços, a Kinks pode incentivar os clientes a recorrerem aos bancos com depósitos crescentes. Para usufruir destes serviços mais recentes, os depositantes abrem novas contas de depósito nos bancos, como resultado do qual o montante dos depósitos aumenta,
6. Inclusão de pessoa socialmente respeitável no conselho de administração
Se as pessoas respeitadas na sociedade se tornarem membros do conselho de administração do banco, as pessoas logicamente terão muita confiança, o que eventualmente ajudará a aumentar o número de depósitos do banco.
7. Política atrativa de esquemas de empréstimos e investimentos
Os bancos podem aumentar os seus depósitos acompanhando a procura do tempo e introduzindo novos produtos e esquemas de financiamento de acordo com as novas necessidades dos depositantes. Novos empréstimos e projetos de investimento realizados pelos bancos podem atrair novos clientes para os bancos empresariais.
8. Local adequado para o escritório
Uma grande parte dos depósitos dos bancos depende da localização dos bancos. Onde ocorrem muitas transações ou chegam muitos clientes, a probabilidade de coletar novos depósitos aumenta. Os depositantes esperam compartilhar seus bancos nos locais mais próximos.
Assim, os bancos que operam no os centros de negócios podem atrair mais depósitos do que os bancos em outros locais com nenhuma ou baixa atividade económica.
9. Vantagens de começar cedo
Quanto mais cedo o banco puder abrir uma agência numa localidade para aproveitar a vantagem de ser o primeiro a agir, mais depósitos poderá atrair. Os bancos antigos ganham mais atenção dos clientes e atraem mais depósitos por serem precoces.
10. Condição econômica
O aumento e a diminuição dos depósitos dependem da condição económica do país e da área de comando em particular. Numa situação económica “má”, o número de depósitos reduz a ganância, enquanto numa situação económica boa, o número de depósitos aumentará.
Mix de Depósitos do Banco
Deposit Mix é a combinação do total de depósitos do banco com diferentes tipos de depósitos. É muito útil ter isso fundos estáveis para uma melhor gestão bancária.
A natureza dos mixes de depósitos bancários é principalmente de três categorias:
- Mistura de propriedade de depósito.
- Tipos de mix de depósitos.
- Mistura de tamanhos de depósito.
1. Combinação de propriedade de depósito
Indivíduos, empresas, organizações industriais, o governo e estrangeiros (instituições e indivíduos) podem possuir os depósitos. O padrão de depósito e saque de cada proprietário é diferente.
Portanto, é arriscado manter o depósito considerando apenas um tipo de depositante. Dependendo da propriedade, a natureza do valor do saque e o número de saques em um determinado intervalo de tempo variam.
Assim, diferentes tipos de proprietários ajudam a manter o equilíbrio nas transações de depósito no sentido de um fundo estável para utilização lucrativa.
Os bancos podem minimizar os riscos potenciais através da recolha de depósitos de um segmento diversificado da população, como pessoas com diferentes profissões, diferentes governos, organizações não governamentais, empresas, etc.
2. Tipos de mix de depósitos
Os depósitos são de três tipos: poupança, depósitos correntes e fixos. No caso de conta poupança, a frequência de depósito e saque é maior, mas o valor costuma ser menor. Acontece exatamente o contrário no caso de depósitos fixos.
Os bancos podem enfrentar problemas se enfatizarem apenas um tipo de conta. Mas os atuais detentores de depósitos são muito frequentes em fazer depósitos e saques. Observa-se que a quantidade de transações é relativamente maior.
3. Mistura de tamanhos de depósito
Os depósitos podem ser pequenos, médios ou grandes. A ênfase em qualquer tamanho único novamente pode colocar o banco em um problema. Esta é a razão pela qual os bancos gerem os depósitos com base no tamanho dos depósitos. Os bancos dão maior importância aos grandes depositantes. Os bancos também convencem e desencorajam os grandes depositantes a levantar grandes quantias de cada vez.
Os bancos oferecem diferentes incentivos para pequenos depositantes. Os pequenos depositantes são persuadidos a manter os seus depósitos num nível mais elevado. Os bancos também tomam iniciativas para impor restrições legais aos saques em uma semana por pequenos depositantes.
A gestão do mix de depósitos não é uma tarefa muito simples e fácil. Teorias ou regras e regulamentos não são tão eficazes neste caso. O comportamento ambíguo e o aconselhamento indireto dos funcionários do banco influenciam grandemente os depositantes.
Os depósitos devem ser geridos considerando todos os três tipos de combinações de depósitos.
11 etapas de processamento de depósito bancário
O processamento de depósitos começa com a abertura de novas contas e o desenho de todas as atividades, incluindo a verificação de depósitos e saques. Se observarmos, podemos ver que todas as transações na conta de um depositante estão refletidas nos livros de contas do banco.
São 11 estágios de processamento de depósito;
- Seção de nova conta.
- Aceitação da inscrição, fotografia e documentos necessários
- Verificando
- Permissão dos gerentes
- Depositar dinheiro primário
- Entrada de dados
- Entrega de talão de cheques, caderneta e recibo de depósito
- Escrituração
- Declaração do depositante
- Análise
- Influencie os potenciais depositantes
Seção de nova conta
Na fase preliminar de abertura de conta, o depositante deve ser informado sobre os vários tipos de contas e o tipo que será mais conveniente e benéfico para ele. Os depositantes também devem ser informados sobre os documentos necessários.
Aceitação da inscrição, fotografia e documentos necessários
O funcionário deverá recolher os documentos necessários dos depositantes juntamente com formulários preenchidos e fotografias.
Verificando
Este departamento verificará se os documentos fornecidos são falsos ou não. Este departamento também verifica erros ou omissões nos documentos e formulários apresentados.
Permissão dos gerentes
Após exame, caso os documentos sejam comprovados como corretos, eles são encaminhados ao gestor. O gerente então considera se o solicitante terá permissão para abrir a conta ou não.
Se o requerente for considerado elegível de acordo com os critérios do banco, o gerente permitirá que ele abra a conta desejada no banco.
Depositar dinheiro primário
É necessário depositar algum dinheiro preliminar para abrir uma conta bancária. Diferentes tipos de contas exigem diferentes quantias de dinheiro. O valor necessário será depositado mediante preenchimento de comprovante de depósito.
Entrada de dados
No momento da abertura de uma conta, é atribuído um número para a conta. Este número é digitado no computador onde todas as informações são mantidas com segurança.
Se e quando necessário, este número exclusivo ajudará a encontrar informações sobre o cliente específico. Para o cliente, todas as transações serão realizadas através do número indicado em seu nome.
Entrega de talão de cheques, caderneta e recibo de depósito
Nesta etapa, os livros necessários, ou seja, talões de cheques, cadernetas e recibos de depósitos, são entregues aos depositantes para facilitar as atividades bancárias.
Escrituração contábil
As contas devem ser mantidas para cada conta de depósito. Para cada conta, é mantida uma página de razão separada, onde cada transação dos depositantes é listada.
Declaração do depositante
O Banco enviará o extrato referente à situação das contas aos depositantes.
Análise
Em um determinado intervalo de tempo, o banco analisará os extratos dos depositantes para verificar o status e a atividade nas contas dos depositantes. O Banco tentará identificar os depositantes com a categoria “bom” e a categoria “ruim ou não operacional ou inativo”.
O Banco incentivará os depositantes da categoria “bom” e aconselhará os depositantes da categoria “ruim” a melhorar o status das contas.
Influencie os potenciais depositantes
Os depositantes cujas transações são regulares e que as realizam de forma satisfatória são encorajados com melhor aconselhamento e serviço.
Conclusão: A coleta de depósitos é o primeiro passo nas atividades bancárias
A coleta de depósitos é o primeiro passo nas atividades bancárias. Fornecer crédito ou fazer investimentos sem arrecadar fundos por meio de depósitos é inacreditável. Existem diferentes etapas para coletar depósitos.
Seguindo estes passos sequencialmente, os bancos devem gerir as contas dos depositantes e apresentar os extratos de depósito quando solicitados. Os bancos eficientes evitarão crises de liquidez mantendo um montante adequado de combinação de depósitos.
Além disso, uma combinação de depósitos pode reduzir os depósitos sensíveis e aumentar os depósitos estáveis, garantindo assim fundos bancários mais rentáveis. Mais depósitos poderiam ser coletados honrando os respectivos depositantes com atendimento adequado no menor tempo possível. Além disso, algumas tecnologias bancárias electrónicas modernas garantem um serviço rápido e preciso desejado.
O Seguro de Depósito é necessário para salvar pequenos depositantes quando um banco surge o fracasso. Os bancos podem exercer as suas atividades bancárias com segurança através de tais sistemas de seguro de depósitos.
