El depósito es el componente principal de los fondos de un banco. La existencia de un banco comercial es imposible sin depósitos. Por lo tanto, todos los bancos esperan que los depósitos sean suficientes y que el flujo seguro de depósitos se mantenga fluido.
¿Qué es la gestión de depósitos bancarios?
Los cambios y las diferentes mezclas en las actividades económicas y comerciales hacen que la gestión de depósitos sea un desafío para los administradores bancarios. La diversidad de transacciones entre los participantes del mercado monetario y del mercado de capitales influye continuamente en los depósitos bancarios.
Cabe mencionar que hace algunos años el monto de los depósitos corrientes era más significativo que el de los depósitos a plazo. Pero con el tiempo, hoy en día, los depósitos a plazo contribuyen más al volumen de los depósitos bancarios.
La cantidad de depósitos influye en gran medida en la magnitud de préstamo e inversión actividades. Una gran cantidad de ganancias provienen de depósitos bancarios. Los bancos intentan recaudar fondos principalmente mediante depósitos a plazo, a menudo de grandes denominaciones.
El banco ofrece la opción de cambiar la preferencia de los clientes por los depósitos a plazo principalmente para aumentar la ventaja y la rentabilidad de los fondos bancarios. En pocas palabras, podemos decir que la gestión de depósitos incluye todas las actividades relacionadas con los depósitos bancarios, es decir, volumen, combinaciones, niveles, propiedad, movimientos, etc.
5 objetivos del depósito bancario
Los bancos recaudan depósitos principalmente de los clientes para acumular sus fondos invertibles.
5 objetivos de los depósitos bancarios son;
- Recaudación de Fondo Bancario.
- Asegurar la Inversión Productiva de los Ahorros Dispersos de los Clientes.
- Ampliación del alcance del préstamo.
- Satisfacer el exceso de necesidad de dinero.
- Mantener la responsabilidad social.
1. Recaudación de fondos bancarios
Cuando decimos “banco comercial”, la imagen de recaudación de depósitos y sanción de préstamo viene a nuestra mente. El banco recauda ingresos por intereses de los préstamos autorizados.
Para aumentar el volumen de esos ingresos, el banco tiene que atraer depósitos tanto como pueda. En realidad, el banco recauda depósitos para otorgar lo mismo que los préstamos.
2. Asegurar la inversión productiva de los ahorros dispersos de los clientes
Un número más o menos grande de personas en la sociedad tiene algún excedente de ahorro. Los bancos recogen estos ahorros dispersos como depósitos y los invierten en campos productivos para facilitar el desarrollo económico del país.
Así, los pequeños depósitos de las personas, que pueden utilizarse en las actividades cotidianas, se convierten en inversiones rentables con la ayuda de los bancos.
3. Ampliación del alcance del préstamo
Los bancos conceden préstamos mediante la captación de depósitos. A veces, los bancos ofrecen préstamos a los depositantes en varias multiplicaciones, es decir, duplicar, triplicar o cuadriplicar su dinero depositado. Por lo tanto, muchos depositantes depositan más dinero para obtener facilidades de préstamo, lo que eventualmente aumenta el alcance del préstamo bancario.
4. Satisfacer el exceso de necesidad de dinero
Los bancos ofrecen facilidades de sobregiro, lo que significa la oportunidad de retirar más cantidades de las depositadas. Normalmente, los empresarios pueden aprovechar esta oportunidad que les ofrecen los bancos a partir de los depósitos movilizados.
5. Mantener la responsabilidad social
En nombre de los clientes e instituciones, Los bancos realizan diversas actividades orientadas a los servicios.. Por ejemplo, descontar facturas, pagar primas de seguros, pagar facturas de electricidad, etc.
Para aprovechar estos servicios, la gente suele mantener depósitos en los bancos. De modo que la movilización de depósitos ayuda a los bancos a asumir cierta responsabilidad social.
Factores que determinan el nivel de depósitos del banco
El nivel de depósito es uno de los Determinantes del desempeño de un banco o de su sucursal.. El nivel de depósito significa cuánto depósito se cobra de los clientes, es decir, el tamaño del monto del depósito cobrado por el banco se conoce como nivel de depósito.
- Si el monto relativo del depósito es alto, el banco o la sucursal se denomina banco/sucursal de nivel A.
- Si el monto relativo del depósito es medio, el banco o la sucursal se denomina banco/sucursal de nivel B.
- Y si el monto relativo del depósito es bajo, el banco o la sucursal se denomina banco/sucursal de nivel C.
Quedará claro con el siguiente ejemplo:
| Niveles | Monto en Millones de $ (para el banco) | Monto en Millones de $ (para la sucursal) |
|---|---|---|
| Banco de nivel A | $1000 Millones y más | Por encima de $500 millones y más |
| Banco de nivel B | Por encima de $100 millones hasta por debajo de 1000 millones | Por encima de $50 millones a $500 millones |
| Banco de nivel C | Por debajo de $100 millones | Por debajo de $50 millones |
De la tabla anterior, podemos entender fácilmente que el propio banco o cualquier agencia interesada puede clasificar un banco según el nivel de depósito. Sin embargo, los clientes existentes y potenciales dan peso a preferir seleccionar o cambiar un banco según el nivel de depósitos y la calidad del servicio.
Los clientes asumen que cuanto mayor sea la categoría del banco/sucursal, mayores serán las posibilidades de tener profesionales desplazados y, por tanto, mejor la calidad del servicio posible. Además, los empleados disfrutan de diferentes incentivos según el nivel de depósitos, es decir, el tamaño del banco.
En esta economía de mercado, los bancos privados motivan a sus empleados ofreciéndoles un subsidio, una bonificación por desempeño, un automóvil y otras facilidades.
El nivel de depósito está determinado por algunos factores internos que tiene el banco o los empleados del banco. El nivel de depósito también depende de factores externos sobre los que el banco o sus empleados no tienen control.
4 factores internos que determinan el nivel de depósitos del banco
Los bancos o sucursales de bancos enfatizan los factores internos para atraer depositantes. Los factores internos se describen a continuación:
- Calidad del personal del banco
- Servicios diversificados
- Confianza pública
- Tasa de interés
1. Calidad del personal del banco
Si el personal de un banco utiliza adecuadamente sus conocimientos y experiencia, los depositantes seguramente quedarán satisfechos con ellos. Los empleados con profesionalismo y habilidades sociales pueden atraer más depósitos.
2. Servicios diversificados
En la actualidad, los negocios bancarios son muy competitivos. Si el banco toma la iniciativa de implementar productos atractivos tanto para depósitos como para préstamos a través de proyectos más nuevos y aceptables, el volumen de depósitos aumentará.
Entonces. Los servicios y proyectos diversificados están actuando como una variable importante que determina el nivel de depósito.
3. Confianza pública
Los depositantes quieren tratar con un banco digno de confianza, confiabilidad y aceptación por parte de todos. Notamos que la gente deposita dinero por su seguridad.
Pero los depositantes pueden perder la confianza en el banco si existe alguna probabilidad de quiebra. Entonces. Los bancos deberían centrarse en fomentar la confianza del público mostrando fortaleza financiera y profesional a través de la cual puedan atraer más depósitos.
4. Tasa de interés
Hay diferentes tipos de depósitos en un banco. El banco proporciona una determinada tasa de interés sobre esa cantidad depositada. La tasa de interés puede aumentar o disminuir al final de los tiempos. El público estará interesado en depositar su dinero si la tasa de interés es alta. Como resultado, también aumentará el volumen de depósitos.
Por esta razón, la determinación de la tasa de interés tiene una fuerte influencia en la determinación del nivel de depósito.
4 factores externos que determinan el nivel de depósitos del banco
- Estado de la economía nacional
- Características de la economía local
- Papel del gobierno en la comunidad
- Cambios relativos en la población
1. Estado de la Economía Nacional
Un depósito bancario está relacionado con la condición económica de un país. Si la situación económica es buena, el volumen de depósitos aumentará; si es malo, se producirá el efecto contrario.
2. Características de la Economía Local
El volumen de depósitos depende de la ubicación donde se encuentran los bancos o sus sucursales. Si la región donde está establecido el banco es económicamente sólida, entonces el volumen de depósitos aumentará.
3. Papel del gobierno en la comunidad
Supongamos que el gobierno toma iniciativas para mejorar la condición económica mediante el desarrollo e implementación de proyectos comunitarios. En ese caso, los ingresos de la gente aumentarán, aumentando así el nivel de depósitos en el banco.
De esta manera, si el gobierno facilita la producción empresarial o industrial, el producto interno bruto (PIB) y el ingreso nacional aumentarán, asegurando eventualmente el desarrollo social. Una vez más, el desarrollo social aumentará el número de transacciones en un banco, lo que aumentará el número de depósitos.
4. Cambios relativos en la población
Las personas migran de un lugar a otro por diferentes motivos. Si la población es menor, el número de transacciones será menor.
Por otro lado, si el tamaño de la población es relativamente mayor, el número de transacciones definitivamente aumentará. El volumen de depósitos también será grande en un lugar donde la población es grande.
Factores que determinan el nivel de depósitos del sistema de banca comercial
En el sistema bancario comercial, el monto del depósito depende principalmente de los préstamos y el patrón de inversiones de los bancos. Si los bancos no realizan actividades de préstamo e inversión, conservarán los depósitos de dinero de sus clientes.
En este caso, la fuente de ingresos del banco serán únicamente los cargos por servicios, comisiones y corretaje, etc.
Pero en ningún lugar del mundo se observa que los bancos recojan depósitos pero no se dediquen a actividades de concesión de préstamos. Es decir, no El banco comercial realiza sus operaciones sin préstamo. y actividades de inversión.
Algunas partes de los fondos se recaudan de los depositantes y se mantienen como Reservas Estatutarias, y otras partes se mantienen en los bancos para satisfacer las necesidades de liquidez.
Así, los bancos determinan sus fondos prestables.
Al aumentar o disminuir la reserva legal, la operación de mercado abierto, la tasa bancaria y la tasa de descuento, el El gobierno dice que el banco central expande o reduce la oferta de depósitos/créditos en la economía..
Por ejemplo, si los depósitos totales de A-Commercial Bank ascienden a $200 millones. Se deben conservar 5% SLR, y si se necesitan 20% para cumplir con los requisitos de liquidez diarios, entonces A-Commercial Bank puede invertir o prestar 75% de sus depósitos, lo que equivale a $150 millones.
Diez factores que determinan el nivel de depósitos en bancos individuales
Los bancos no pueden recaudar depósitos tanto como quisieran. Muchos factores influyen en el nivel de depósitos en los bancos:
- Tasas de interés competitivas.
- Características físicas de la oficina bancaria.
- Uso de módem y tecnología electrónica.
- Ejecutivos bancarios calificados.
- Innovando nuevos servicios.
- Inclusión de personas socialmente respetables en el consejo de administración.
- Política atractiva de esquemas de préstamos e inversiones.
- Ubicación adecuada para oficina.
- Ventajas del comienzo temprano.
- Condición económica.
1. Tasas de interés competitivas
La fluctuación del tipo de interés de los depósitos actúa como herramienta para atraer depósitos. En algunos países, el gobierno, más específicamente la autoridad reguladora del mercado monetario, fija la tasa a un cierto nivel.
Por otro lado, en países con libertad para seleccionar cualquier tasa de interés o países con un rango fijo de tasas de interés, los bancos, dependiendo de la calidad profesional, atraen depósitos de otros bancos o nuevos depósitos asegurando tasas de interés relativamente más altas.
2. Características físicas de la oficina bancaria
En este mundo competitivo, los bancos están muy bien decorados y bien amueblados, lo que atrae más la atención de los clientes depositantes. Cuanto más atractivo sea el aspecto físico y la logística del edificio del banco, más clientes depositantes estarán disponibles para ese banco.
3. Uso de módem y tecnología electrónica
La tecnología moderna, como computadoras, cajeros automáticos, transferencias bancarias electrónicas y sistemas de contabilidad automatizados, garantiza un mejor servicio y atrae más depósitos.
4. Ejecutivos bancarios cualificados
Los bancos emplean empleados eficientes y calificados para elevar el nivel del servicio, lo que aumenta la impresión y es aceptable para los clientes con amplia confianza. Los ejecutivos bancarios cualificados ayudan a garantizar el nivel de servicio y aumentar el número de depósitos.
5. Innovar en servicios más nuevos
Al innovar en proyectos/esquemas de depósitos más nuevos y desarrollar un horizonte más nuevo de servicios, Kinks puede alentar a los clientes a acudir a los bancos con depósitos cada vez mayores. Para aprovechar estos nuevos servicios, los depositantes abren nuevas cuentas de depósito en los bancos, como resultado de lo cual aumenta la cantidad de depósitos.
6. Inclusión de una persona socialmente respetable en el consejo de administración
Si las personas respetadas en la sociedad se convierten en miembros de la junta directiva del banco, la gente lógicamente tendrá mucha confianza, lo que eventualmente ayudará a aumentar el número de depósitos del banco.
7. Política atractiva de préstamos y planes de inversión.
Los bancos pueden aumentar sus depósitos manteniendo el ritmo de la demanda del tiempo e introduciendo nuevos productos y esquemas de financiamiento de acuerdo con las nuevas necesidades de los depositantes. Los nuevos préstamos y proyectos de inversión emprendidos por los bancos pueden atraer nuevos clientes a los bancos comerciales.
8. Ubicación adecuada para la oficina
Una parte importante del depósito de los bancos depende de la ubicación de los bancos. Cuando ocurren muchas transacciones o vienen muchos clientes, aumenta la probabilidad de recolectar nuevos depósitos. Los depositantes esperan compartir sus bancos en los lugares más cercanos.
Así, los bancos que operan en el Los centros de negocios pueden atraer más depósitos que los bancos en otros lugares con poca o ninguna actividad económica..
9. Ventajas del comienzo temprano
Cuanto antes pueda el banco abrir una sucursal en una localidad para aprovechar la ventaja de ser el primero en actuar, más depósitos podrá atraer. Los bancos antiguos obtienen más atención de los clientes y atraen más depósitos por ser los primeros en empezar.
10. Condición económica
El aumento y la disminución de los depósitos dependen de la situación económica del país y de la zona de mando en particular. En una situación económica “mala”, el número de depósitos reduce la codicia, mientras que en una situación económica buena, el número de depósitos aumentará.
Combinación de depósitos del banco
Deposit Mix es la combinación del total de depósitos del banco con diferentes tipos de depósitos. Es muy útil tener esto fondos estables para una mejor gestión bancaria.
La naturaleza de las combinaciones de depósitos bancarios se divide principalmente en tres categorías:
- Mezcla de propiedad del depósito.
- Tipos de mezcla de depósitos.
- Mezcla de tamaños de depósito.
1. Mezcla de propiedad del depósito
Los depósitos pueden ser propiedad de personas físicas, empresas comerciales, organizaciones industriales, el gobierno y extranjeros (instituciones e individuos). El patrón de depósito y retiro de cada propietario es diferente.
Por lo tanto, es arriesgado mantener el depósito considerando un solo tipo de depositante. Dependiendo de la propiedad, la naturaleza del monto del retiro y el número de retiros en un determinado intervalo de tiempo difieren.
Así, los diferentes tipos de propietarios ayudan a mantener el equilibrio en las transacciones de depósito hacia un fondo estable para una utilización rentable.
Los bancos pueden minimizar los riesgos potenciales recolectando depósitos de un segmento diversificado de la población, como personas con diferentes profesiones, diferentes gobiernos, organizaciones no gubernamentales, casas comerciales, etc.
2. Tipos de mezcla de depósitos
Los depósitos son de tres tipos: ahorros, depósitos corrientes y fijos. En el caso de una cuenta de ahorro, la frecuencia de depósito y retiro es mayor, pero el monto suele ser menor. En el caso de los depósitos a plazo ocurre exactamente lo contrario.
Los bancos pueden enfrentar problemas si enfatizan solo un tipo de cuenta. Pero los actuales depositantes son muy frecuentes al realizar depósitos y retiros. Se observa que el monto de sus transacciones es relativamente mayor.
3. Mezcla de tamaños de depósito
Los depósitos pueden ser pequeños, medianos o grandes. Volver a insistir en un tamaño único puede poner al banco en un problema. Ésta es la razón por la que los bancos gestionan los depósitos en función del tamaño del depósito. Los bancos dan mayor importancia a los grandes depositantes. Los bancos también persuaden y disuaden a los grandes depositantes de retirar una gran cantidad a la vez.
Los bancos ofrecen diferentes incentivos para los pequeños depositantes. Se persuade a los pequeños depositantes para que mantengan sus depósitos en un nivel más alto. Los bancos también toman la iniciativa de imponer restricciones legales a los retiros en una semana por parte de los pequeños depositantes.
La gestión de la combinación de depósitos no es una tarea muy sencilla ni fácil. Las teorías o las reglas y regulaciones no son tan efectivas en este caso. El comportamiento ambiguo de los funcionarios del banco y sus consejos indirectos influyen enormemente en los depositantes.
Los depósitos deben gestionarse considerando los tres tipos de combinaciones de depósitos.
11 pasos del procesamiento de depósitos bancarios
El procesamiento de depósitos comienza con la apertura de nuevas cuentas y el diseño de todas las actividades, incluidos los depósitos y retiros de cheques. Si observamos, podemos ver que todas las transacciones en la cuenta de un depositante se reflejan en los libros de cuentas del banco.
11 etapas del procesamiento de depósitos son;
- Nueva sección de cuenta.
- Aceptación de la solicitud, fotografía y documentos necesarios.
- Comprobación
- Permiso de los gerentes.
- Depositar dinero primario
- Entrada de datos
- Entrega de chequera, libreta y recibo de depósito.
- Teneduría de libros
- Declaración del depositante
- Revisar
- Influir en los depositantes potenciales
Nueva sección de cuenta
En la etapa preliminar de apertura de una cuenta, se debe informar al depositante sobre los distintos tipos de cuentas y el tipo que le resultará más conveniente y beneficioso. También se debe informar a los depositantes sobre los documentos necesarios.
Aceptación de la solicitud, fotografía y documentos necesarios.
El funcionario deberá recoger los documentos necesarios de los depositantes junto con los formularios cumplimentados y fotografías.
Comprobación
Este departamento comprobará si los documentos aportados son falsos o no. Este departamento también verifica si hay errores u omisiones en los documentos y formularios presentados.
Permiso de los gerentes.
Después del examen, si se demuestra que los documentos son correctos, se envían al gerente. Luego, el administrador considera si al solicitante se le permitirá abrir la cuenta o no.
Si el solicitante es elegible según los criterios del banco, el administrador le permitirá abrir la cuenta deseada en el banco.
Depositar dinero primario
Es necesario depositar algo de dinero preliminar para abrir una cuenta bancaria. Los distintos tipos de cuentas exigen distintas cantidades de dinero. El monto requerido se depositará llenando un comprobante de depósito.
Entrada de datos
Al momento de abrir una cuenta, se le asigna un número. Este número se ingresa en la computadora donde se guarda toda la información de manera segura.
Cuando sea necesario, este número único ayudará a encontrar la información sobre el cliente en particular. Para el cliente, todas las transacciones se realizarán a través del número indicado a su nombre.
Entrega de chequera, libreta y recibo de depósito.
En este paso, se entregan a los depositantes los libros necesarios, es decir, chequeras, libretas y recibos de depósito, para facilitar las actividades bancarias.
Teneduría de libros
Se deben mantener cuentas para cada cuenta de depósito. Para cada cuenta, se mantiene una página de libro mayor separada donde se enumera cada transacción de los depositantes.
Declaración del depositante
El banco enviará el estado de cuenta sobre el estado de las cuentas a los depositantes.
Revisar
En un intervalo de tiempo determinado, el banco revisará los estados de cuenta de los depositantes para verificar el estado y la actividad en las cuentas de los depositantes. El Banco intentará identificar a los depositantes con la categoría “buenos” y la categoría “malos o no operativos o inactivos”.
El Banco alentará a los depositantes con la categoría "buena" y aconsejará a los depositantes con la categoría "mala" para mejorar el estado de las cuentas.
Influir en los depositantes potenciales
Se anima a los depositantes cuyas transacciones son regulares y que realizan transacciones satisfactoriamente con un mejor asesoramiento y servicio.
Conclusión: Recaudar Depósitos es el Primer Paso en la Actividad Bancaria
Recoger depósitos es el primer paso en las actividades bancarias. Ofrecer crédito o realizar inversiones sin recaudar fondos mediante depósitos es increíble. Existen diferentes pasos para cobrar los depósitos.
Siguiendo estos pasos secuencialmente, los bancos deben administrar las cuentas de los depositantes y presentar los estados de depósito a partir de y cuando se les solicite. Los bancos eficientes evitarán crisis de liquidez manteniendo una cantidad adecuada de combinación de depósitos.
Además, una combinación de depósitos puede reducir los depósitos sensibles y aumentar los depósitos estables, garantizando así fondos bancarios más rentables. Se podrían recaudar más depósitos honrando a los respectivos depositantes con el servicio adecuado en el menor tiempo posible. Además, algunas tecnologías modernas de banca electrónica garantizan el servicio rápido y preciso deseado.
El seguro de depósitos es necesario para salvar a los pequeños depositantes cuando un banco surge el fracaso. Los bancos pueden operar sus actividades bancarias con seguridad a través de dichos sistemas de seguro de depósitos.
