أشكال التقدم في الأعمال المصرفية

في عالم الخدمات المصرفية التجارية المعقد، يعد فهم الأشكال المختلفة للتقدم أمرًا بالغ الأهمية. فهم مجموعة واسعة من السلف المصرفية، بما في ذلك الائتمان النقدي، والسحب على المكشوف، والقروض تحت الطلب والقروض لأجل، والقروض المضمونة وغير المضمونة، والمشاركة أو قروض الكونسورتيوم، وشراء وخصم الفواتير.

مصدر التمويل الذي تقدمه البنوك للشركات لتلبية متطلباتها قصيرة الأجل (أقل من سنة). وعلى النقيض من القروض، فإن السلف هي تسهيلات ائتمانية. يتم تحديد شروط السلف من قبل البنك المركزي أو البنك الفيدرالي والبنك الذي يقرض المبلغ.

دعنا نتعمق في تعزيز فهمك لهذه الأدوات المالية الأساسية ودورها في عالم التجارة والصناعة.

يتم شرح هذه الأنواع من التقدم أدناه.

الائتمان النقدية

الائتمان النقدي هو ترتيب يستطيع العميل من خلاله اقتراض أموال تصل إلى حد معين يُعرف باسم "حد الائتمان النقدي". عادة، يُطلب من المقترض تقديم ضمان في رهن أو رهن للأوراق المالية الملموسة. في بعض الأحيان، يتم توفير هذه التسهيلات أيضًا ضد الأمن الشخصي.

يعد هذا ترتيبًا دائمًا، ولا يحتاج العميل إلى سحب المبلغ المحظور مرة واحدة ولكن سحب المبلغ عند الاقتضاء.

وله أن يرد أي مبلغ فائض يجده لديه. وبالتالي فإن الائتمان النقدي هو حساب نشط وجاري قد تتأثر فيه الودائع والسحوبات بشكل متكرر.

يتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ المسحوب وليس على كامل المبلغ المعتمد. إذا لم يستخدم العميل الحد النقدي إلى حد الرقائق، يقوم البنك بفرض رسوم التزام. يتم فرض هذه الرسوم على الجزء غير المستخدم من الائتمان النقدي فقط.

يوفر الائتمان النقدي شكلاً مرنًا من الاقتراض نظرًا لأن الحد يتقلب وفقًا لاحتياجات العمل. تعتبر الاعتمادات النقدية هي الطريقة الأكثر ملاءمة للتمويل من قبل الشركات التجارية والصناعية الكبيرة.

السحب على المكشوف

يُعرّف قاموس أكسفورد للمالية والمصارف السحب على المكشوف بأنه "قرض يتم تقديمه للعميل لديه حساب شيك في بنك أو شركة بناء، حيث يُسمح للحساب بالدخول في الديون، وعادة ما يصل إلى حد محدد.

وفقًا لقاموس Cambridge Advanced Learner's، يعني السحب على المكشوف "مبلغ من المال يُسمح للعميل الذي لديه حساب مصرفي أن يدين به مؤقتًا للبنك أو الاتفاقية التي تسمح بذلك".

تعرف مجلة الإيكونوميست السحب على المكشوف بأنه "تسهيلات ائتمانية تسمح للمقترضين بالسحب منها (حتى حد محدد) عندما يحتاجون إليها. يدفع المقترضون فقط مقابل ما يستخدمونه”.

السحب على المكشوف هو ترتيب بين مصرفي وعميله يسمح للأخير بسحب ما يزيد عن رصيده الدائن في الحساب الجاري حتى الحد المتفق عليه. هذه مجرد إقامة مؤقتة تُمنح عادة مقابل الأمن.

يمكن للمقترض سحب وسداد أي عدد من المرات، بشرط ألا يتجاوز إجمالي المبلغ المسحوب الحد المتفق عليه. يتم تحميل الفائدة فقط على المبلغ المسحوب وليس على كامل المبلغ المقرر.

يختلف الائتمان النقدي عن السحب على المكشوف في جانب واحد. يتم استخدام الائتمان النقدي على المدى الطويل من قبل الشركات في الأعمال العادية، في حين يتم السحب على المكشوف من حين لآخر ولمدة قصيرة.

تمنح البنوك أحيانًا سحبًا على المكشوف غير مضمون بمبالغ صغيرة للعملاء الذين لديهم حساب جاري معهم. قد يكون هؤلاء العملاء موظفين حكوميين ذوي دخل ثابت أو تجار.

لا يُسمح بالسحب على المكشوف المؤقت إلا في حالة توفر مصدر موثوق للأموال للمقترض للسداد.

القروض

وكما تم تعريفه في قاموس أكسفورد للمالية والخدمات المصرفية، فإن القرض هو "الأموال التي يقرضها البنك بشرط أن يتم سدادها، إما على أقساط أو دفعة واحدة، في مواعيد متفق عليها وعادة ما يدفع المقترض للمقرض سعر متفق عليه قدره الفائدة (ما لم يكن قرضًا حيًا بفائدة).

يُعرّف قاموس أكسفورد للتمويل والخدمات المصرفية القرض البنكي بأنه "مبلغ محدد من المال يقرضه البنك للعميل، عادة لفترة زمنية محددة، بسعر فائدة محدد.

وفقًا لقاموس Cambridge Advanced Learner's، القرض يعني "مبلغ من المال يتم اقتراضه، غالبًا من أحد البنوك، ويجب سداده، عادةً مع مبلغ إضافي من المال يتعين عليك دفعه كرسوم للاقتراض. "

يعرّف دبليو كوكلي القروض بأنها "اتفاق رسمي بين البنك والمقترض لتوفير مبلغ ثابت من الائتمان لفترة محددة.

سهولة القرض، يقوم المصرفي بتقديم مبلغ مقطوع لفترة معينة بسعر فائدة متفق عليه - يتم دفع المبلغ بالكامل في بعض الأحيان إما نقدًا أو عن طريق الائتمان في حسابه الجاري، والذي يمكنه سحبه في أي وقت. يتم احتساب الفائدة على كامل المبلغ المقرر سواء قام بسحب الأموال من حسابه أم لا.

ويجوز سداد القروض على أقساط أو عند انتهاء فترة معينة. يجوز أن يتم القرض بضمان أو بدونه.

بمجرد سداد القرض بالكامل أو جزئيًا، لا يمكن للعميل سحب القرض مرة أخرى. في حالة رغبة المقترض في الحصول على قرض آخر، عليه الترتيب للحصول على قرض جديد.

الطلب على القرض مقابل. قرض لأجل

قد يكون القرض قرض الطلب أو قرض لأجل.

يتم دفع قرض الطلب عند الطلب. وهي لفترة قصيرة وعادة ما يتم منحها لتلبية احتياجات رأس المال العامل للمقترض.

قد تكون القروض لأجل متوسطة الأجل أو طويلة الأجل. وتمنح القروض متوسطة الأجل لمدة تتراوح بين سنة وخمس سنوات للسيارات والأدوات والمعدات.

يتم منح القروض طويلة الأجل لتغطية النفقات الرأسمالية مثل شراء الأراضي، وبناء المصانع، وشراء الآلات الجديدة، وتحديث المصنع.

المضمون مقابل. قرض بدون ضمان

وفقًا للمادة 5 (هـ) من قانون شركات البنوك لعام 1991، "القرض أو السلفة المضمونة تعني ذلك القرض أو السلفة المقدمة مقابل أصول الضمان، والتي لا تقل قيمتها السوقية بأي حال من الأحوال عن مبلغ هذا القرض أو السلفة والقرض أو السلفة غير المضمونة هي أن القرض أو السلفة أو جزء منها لا يتطلب فرض عقوبات على الضمان.

قرض المشاركة أو قرض الكونسورتيوم

يتم منح قرض واحد من قبل أكثر من وكالة تمويل واحدة، ويسمى قرض المشاركة أو التحالف.

وتصبح هذه المشاركة ضرورية عندما تكون المخاطر التي ينطوي عليها الأمر أكبر من أن تتحملها واحدة أو أكثر من المؤسسات المشاركة بشكل فردي أو عندما تكون هناك صعوبات إدارية أو غيرها في خدمة ومتابعة القرض.

فواتير الشراء والخصم

الكمبيالات، كما هو محدد في قانون الأدوات القابلة للتداول، 1 مباحث أمن الدولة، هي "صك كتابي يحتوي على أمر غير مشروط، موقع من صانعه، يوجه شخصًا معينًا للدفع (عند الطلب أو في وقت مستقبلي ثابت أو يمكن تحديده)" مبلغ معين من المال فقط لشخص معين أو لحامل الصك أو لأمره.

تمنح البنوك سلفًا لعملائها عن طريق خصم الكمبيالات. يتم إضافة المبلغ الصافي بعد خصم مبلغ الفائدة/الخصم من مبلغ القسط إلى حساب العميل.

في هذا النوع من الإقراض، يحصل المصرفي على الفائدة مقدمًا. تقوم البنوك أحيانًا بشراء الفواتير بدلاً من خصمها.

الفواتير مصحوبة وثيقة العنوان للبضائع مثل سندات الشحن أو إيصال السكك الحديدية يتم شراؤها من قبل المصرفيين.

في مثل هذه الحالات، يمنح المصرفي قرضًا في شكل سحب على المكشوف أو ائتمان نقدي مقابل ضمان الفواتير.

يبدو أن مصطلح "الفواتير المشتراة" يعني ضمناً أن البنك يصبح المشتري أو المالك لهذه الفواتير. ولكن في جميع الحالات تقريبًا، يحتفظ البنك بالفاتورة فقط كضمان للسلفة.

الخلاصة: كيف تختلف السلف عن القروض؟

القروض هي الخيار الأفضل للحصول على تمويل طويل الأجل، وعادة ما تكون لمدة تزيد عن سنة واحدة، في حين ينبغي النظر في السلف للتمويل قصير الأجل، على أن يتم سدادها في أقل من سنة. عادة ما تكون القيمة النقدية للسلفة أقل من قيمة القرض.

وبما أن السلف لها مدة أقصر، فإن معدل الفائدة المفروضة عليها أقل أيضًا مقارنة بالقروض طويلة الأجل. يمكن أن تكون الإجراءات الورقية اللازمة للحصول على قرض مرتفعة للغاية مقارنة بالسلف، لذا فمن المستحسن النظر في هذه الأخيرة لاحتياجات التمويل قصيرة الأجل.