En el intrincado mundo de la banca comercial, comprender las diversas formas de avances es crucial. Comprender la amplia gama de adelantos bancarios, incluidos créditos en efectivo, sobregiros, préstamos a la vista y a plazo, préstamos garantizados y no garantizados, préstamos participativos o de consorcio, y la compra y descuento de letras.
La fuente de financiación que proporcionan los bancos a las empresas para cubrir sus necesidades de corto plazo (menos de un año). A diferencia de los préstamos, los anticipos son una línea de crédito. Las condiciones de los anticipos las deciden el banco central o el banco federal y el banco que presta el importe.
Profundicemos para mejorar su comprensión de estas herramientas financieras esenciales y su papel en el mundo del comercio y la industria.
7 formas/tipos de anticipos en banca
Este tipo de avances se explican a continuación.
Crédito en efectivo
El crédito en efectivo es un acuerdo mediante el cual el cliente puede pedir prestado dinero hasta un cierto límite conocido como "límite de crédito en efectivo". Por lo general, el prestatario debe proporcionar una garantía en forma de prenda o hipoteca de valores tangibles. A veces, esta facilidad también se proporciona contra la seguridad personal.
Se trata de un acuerdo permanente y el cliente no necesita retirar el monto autorizado de inmediato, sino que lo retira cuando sea necesario.
Puede devolver cualquier excedente que encuentre con él. Por tanto, el crédito en efectivo es una cuenta activa y corriente en la que los depósitos y retiros pueden verse afectados con frecuencia.
Se cobran intereses únicamente por el monto retirado y no por el monto total aprobado. Si el cliente no utiliza el límite de efectivo en la medida suficiente, el banco cobra un cargo de compromiso. Este cargo se aplica únicamente a la parte no utilizada del crédito en efectivo.
El crédito en efectivo proporciona una forma elástica de endeudamiento ya que el límite fluctúa según las necesidades del negocio. Los créditos en efectivo son el modo de financiación más favorable para las grandes empresas comerciales e industriales.
Sobregiro
El Diccionario Oxford de Finanzas y Banca define el sobregiro como “un préstamo otorgado a un cliente con una cuenta de cheques en un banco o sociedad de construcción, en el que se permite que la cuenta se endeude, generalmente hasta un límite específico”.
Según el Cambridge Advanced Learner's Dictionary, sobregiro significa "una cantidad de dinero que un cliente con una cuenta bancaria puede deber temporalmente al banco o al acuerdo que lo permite".
The Economist define un sobregiro como “una línea de crédito que permite a los prestatarios utilizarla (hasta un límite específico) cuando lo necesiten. Los prestatarios pagan sólo por lo que utilizan”.
El sobregiro es un acuerdo entre un banquero y su cliente mediante el cual a este último se le permite retirar más allá de su saldo acreedor en la cuenta corriente hasta un límite acordado. Este es sólo un alojamiento temporal que generalmente se otorga contra seguridad.
El prestatario puede retirar y reembolsar cualquier número de veces, siempre que el monto total en descubierto no exceda el límite acordado. Los intereses se cobran únicamente por el monto girado y no por la totalidad del monto sancionado.
Un crédito en efectivo se diferencia de un sobregiro en un aspecto. Las empresas que realizan negocios regulares utilizan el crédito en efectivo a largo plazo, mientras que los sobregiros se realizan ocasionalmente y por un período corto.
Los bancos a veces conceden descubiertos no garantizados por pequeñas cantidades a los clientes que tienen una cuenta corriente con ellos. Estos clientes pueden ser empleados públicos con ingresos fijos o comerciantes.
Los sobregiros temporales sólo se permiten cuando el prestatario dispone de una fuente confiable de fondos para el pago.
Préstamos
Como se define en el Diccionario Oxford de Finanzas y Banca, el préstamo es el “dinero prestado por un banco con la condición de que sea reembolsado, ya sea en cuotas o en su totalidad, en fechas acordadas y, por lo general, que el prestatario pague al prestamista una tasa acordada de interés (a menos que sea un préstamo con todos los intereses)”.
El Diccionario Oxford de Finanzas y Banca define un préstamo bancario como “una suma específica de dinero prestada por un banco a un cliente, generalmente por un tiempo específico, a una tasa de interés específica”.
Según el Cambridge Advanced Learner's Dictionary, un préstamo significa “una suma de dinero que se pide prestada, a menudo de un banco, y que debe devolverse, generalmente junto con una cantidad adicional de dinero que debe pagar como cargo por el préstamo. "
W. Kocli define los préstamos como "un acuerdo formal entre un banco y un prestatario para proporcionar una cantidad fija de crédito durante un período específico".
Facilidad de préstamo: el banquero adelanta una suma global durante un período determinado a una tasa de interés acordada. El monto total se paga en ocasiones, ya sea en efectivo o mediante crédito en su cuenta corriente, que puede retirar en cualquier momento. El interés se cobra por el monto total sancionado ya sea que retire el dinero de su cuenta o no.
Los préstamos pueden reembolsarse a plazos o al vencimiento de un período determinado. El préstamo podrá realizarse con o sin garantía.
Una vez reembolsado total o parcialmente el préstamo, el cliente no podrá volver a retirarlo. En caso de que un prestatario desee otro préstamo, debe solicitar un nuevo préstamo.
Préstamo a la vista vs. Préstamo a plazo
El préstamo puede ser un préstamo a la vista o un préstamo a plazo.
Un préstamo a la vista se paga a la vista. Es por un período corto y generalmente se otorga para cubrir las necesidades de capital de trabajo del prestatario.
Los préstamos a plazo pueden ser de mediano o largo plazo. Los préstamos a mediano plazo se otorgan por un período que oscila entre uno y cinco años para vehículos, herramientas y equipos.
Se conceden préstamos a largo plazo para gastos de capital como la compra de terrenos, la construcción de fábricas, la compra de maquinaria nueva y la modernización de plantas.
Asegurado vs. Prestamo no asegurado
Según el artículo 5(e) de la Ley de Sociedades Bancarias de 1991, “Préstamo o anticipo garantizado significa un préstamo o anticipo concedido contra los activos de seguridad, cuyo valor de mercado no es en modo alguno inferior al importe de dicho préstamo. o anticipo y préstamo o anticipo sin garantía es aquel préstamo o anticipo o parte del mismo que no requiere sanción contra la garantía.”
Préstamo de Participación o Préstamo de Consorcio
Un préstamo es concedido por más de una agencia financiera, lo que se denomina préstamo de participación o de consorcio.
Tal participación se vuelve necesaria cuando el riesgo involucrado es demasiado grande para que una o más de las instituciones participantes lo asuma individualmente o cuando existen dificultades administrativas o de otro tipo en el servicio y seguimiento del préstamo.
Compra y descuento de facturas
Las letras de cambio, tal como se definen en la Ley de Instrumentos Negociables, 1 SSI, son “un instrumento escrito que contiene una orden incondicional, firmada por el firmante, que ordena a una determinada persona pagar (a pedido o en un momento futuro fijo o determinable) una determinada suma de dinero únicamente a, o a la orden de, una determinada persona o el portador del instrumento”.
Los bancos conceden anticipos a sus clientes mediante el descuento de letras de cambio. El importe neto, después de deducir el importe del interés/descuento del importe de la cuota, se acredita en la cuenta del cliente.
En esta forma de préstamo, el banquero recibe los intereses por adelantado. A veces los bancos compran los billetes en lugar de descontarlos.
billetes acompañados de el documento de titulo hasta que los banqueros compran mercancías como conocimientos de embarque o recibos de ferrocarril.
En tales casos, el banquero concede un préstamo en forma de descubierto o crédito en efectivo contra la garantía de las letras.
El término "billetes comprados" parece implicar que el banco se convierte en comprador o propietario de dichos billetes. Pero en casi todos los casos, el banco retiene la letra sólo como garantía del anticipo.
Conclusión: ¿En qué se diferencian los anticipos de los préstamos?
Los préstamos son la mejor opción para obtener financiación a largo plazo, normalmente por un período superior a un año, mientras que para la financiación a corto plazo se deben considerar los anticipos, que se amortizarán en menos de un año. El valor monetario de un anticipo suele ser menor que el de un préstamo.
Dado que los anticipos tienen una duración más corta, el tipo de interés que se les cobra también es más bajo en comparación con los préstamos a largo plazo. Los trámites burocráticos que conlleva la obtención de un préstamo pueden ser excesivamente elevados en comparación con los anticipos, por lo que es recomendable considerar estos últimos para necesidades de financiación a corto plazo.
