السياسة تعني الإجراء أو الإجراء الذي يتوافق أو يُنظر إليه فيما يتعلق بالحكمة أو المنفعة. تشير سياسة الإقراض البنكي إلى السياسة والمبادئ التوجيهية التي يعتمدها البنك لجعل عملية الإقراض منهجية ومنهجية.
تتعامل البنوك بأموال الآخرين، وتقوم بإقراض الأموال التي تقترضها من المودعين. وما لم يتم استخدام هذه الودائع بحكمة، فمن المتوقع أن تتكبد البنوك خسائر. لا يجوز للبنوك إبقاء الودائع في الخزائن عاطلة أو إقراض الودائع وعدم تحصيلها.
ومن ثم، لا بد من وضع سياسة إقراض مناسبة.
6 خطوات في عملية الإقراض هي؛
هذه موضحة أدناه؛
البحث عن عملاء القروض المحتملين
تنشأ معظم القروض المقدمة للأفراد من طلب مباشر من العميل الذي يقترب من أحد موظفي المُقرض ويطلب ملء طلب القرض.
ومن ناحية أخرى الأعمال غالبًا ما تنشأ طلبات القروض من الاتصالات بمسؤولي القروض ومندوبي المبيعات يقومون بها عند طلب حسابات جديدة من الشركات العاملة في منطقة السوق الخاصة بالمقرض.
تقييم شخصية العميل المحتمل وصدق الهدف،
بمجرد أن يقرر العميل طلب قرض، عادة ما يتم إجراء مقابلة مع مسؤول القروض، مما يسمح له بشرح احتياجاته الائتمانية.
تعتبر هذه المقابلة مهمة لأنها تسمح لموظف القرض بتقييم شخصية العميل وصدق الهدف.
إذا كان العميل يفتقر إلى الصدق في الاعتراف بالحاجة إلى الالتزام بشروط القرض، فيجب تسجيل ذلك كعامل قوي يثقل كاهل الموافقة على طلب القرض.
القيام بزيارات للموقع وتقييم السجل الائتماني للعميل المحتمل،
أو يتم تقديم طلب للحصول على قرض الرهن العقاري. غالبًا ما يقوم موظف القروض بزيارة الموقع لتقييم موقع العميل وحالة العقار وطرح أسئلة توضيحية.
يجوز لموظف القرض "الاتصال بالدائنين الآخرين الذين سبق لهم إقراض أموال لهذا العميل لمعرفة تجربتهم.
هل التزم العميل بشكل كامل باتفاقيات القروض السابقة، وحافظ، عند الاقتضاء، على أرصدة ودائع مرضية؟
غالبًا ما يكشف سجل الدفع السابق الكثير عن شخصية العميل، وصدق الهدف، والشعور بالمسؤولية في استخدام الائتمان المقدم من مؤسسة الإقراض.
تقييم الوضع المالي للعميل المحتمل،
إذا كان كل شيء مناسبًا لهذه النقطة، يُطلب من العميل تقديم العديد من المستندات المهمة التي يحتاجها المُقرض لتقييم طلب القرض بشكل كامل،بما في ذلك البيانات المالية الكاملة وفي حالة الشركة، قرارات مجلس الإدارة التي تسمح بالتفاوض بشأن القرض مع المُقرض.
بمجرد تقديم جميع المستندات في الملف، يقوم قسم تحليل الائتمان بالمقرض بإجراء تحليل مالي شامل لمقدم الطلب لتحديد ما إذا كان العميل لديه ما يكفي من التدفق النقدي والأصول الاحتياطية لسداد القرض.
يقوم قسم تحليل الائتمان بعد ذلك بإعداد ملخص وتوصية، والتي يتم إرسالها إلى لجنة القروض المناسبة للموافقة عليها.
بالنسبة للقروض الكبيرة، قد يقدم أعضاء قسم تحليل الائتمان عرضًا شفهيًا، وستبدأ المناقشة بين محللي الموظفين ولجنة القروض حول نقاط القوة والضعف في طلب القرض.
تقييم ضمانات القرض المحتملة وتوقيع اتفاقية القرض،
لنفترض أن لجنة القرض وافقت على طلب العميل. في هذه الحالة، يقوم موظف القرض أو لجنة الائتمان عادةً بفحص الممتلكات أو الأصول الأخرى التي سيتم رهنها كضمان للتأكد من أن مؤسسة الإقراض لديها إمكانية الوصول الفوري إلى الضمانات أو يمكنها الحصول على ملكية الممتلكات المعنية إذا كانت اتفاقية القرض متضمنة. تخلف عن السداد.
بمجرد اقتناع موظف القرض ولجنة القرض بأن القرض والضمانات المقترحة سليمة، يتم إعداد المذكرة والمستندات الأخرى التي تشكل اتفاقية القرض وتوقيعها من قبل جميع أطراف الاتفاقية.
مراقبة الامتثال لاتفاقية القرض واحتياجات خدمة العملاء الأخرى.
ويجب مراقبة الاتفاقية الجديدة بشكل مستمر للتأكد من اتباع شروط القرض وتسديد جميع مدفوعات أصل القرض والفائدة المطلوبة كما وعدت. بالنسبة للقروض التجارية الأكبر حجمًا، سيقوم مسؤول القروض بزيارة أعمال العميل بشكل دوري للتحقق من تقدم الشركة والاطلاع على الخدمات الأخرى التي قد يحتاجها العميل.
عادةً ما يقوم موظف القروض أو غيره من الموظفين بإدخال معلومات حول عميل القرض الجديد في ملف كمبيوتر يُعرف باسم ملف تعريف العميل.
يعرض هذا الملف الخدمات التي يستخدمها العميل حاليًا ويحتوي على معلومات أخرى تطلبها الإدارة لمراقبة تقدم العميل واحتياجاته من الخدمات المالية.
