Politique signifie une action ou une procédure conforme ou considérée comme concernant la prudence ou l’opportunité. La politique de prêt bancaire fait référence à la politique et aux directives adoptées par une banque pour rendre le processus de prêt systématique et méthodique.
Les banques gèrent l’argent des autres et prêtent l’argent qu’elles empruntent aux déposants. Si ces dépôts ne sont pas utilisés avec prudence, les banques sont vouées à subir des pertes. Les banques ne peuvent pas garder les dépôts inutilisés dans les coffres-forts ou les prêter sans les récupérer.
Par conséquent, une politique de prêt appropriée doit être mise en place.
Les 6 étapes du processus de prêt sont :
Ceux-ci sont expliqués ci-dessous ;
Trouver des clients potentiels pour le prêt
La plupart des prêts aux particuliers résultent d'une demande directe d'un client qui s'adresse à un membre du personnel du prêteur et lui demande de remplir une demande de prêt.
D'un autre côté, les affaires les demandes de prêt émanent souvent des contacts des agents de crédit et des commerciaux faire lorsqu'ils sollicitent de nouveaux comptes auprès d'entreprises opérant dans la zone de marché du prêteur.
Évaluer le caractère et la sincérité d'un client potentiel,
Une fois qu'un client décide de demander un prêt, un entretien avec un agent de crédit s'ensuit généralement, lui permettant d'expliquer ses besoins en matière de crédit.
Cet entretien est important car il permet à l'agent de crédit d'évaluer le caractère du client et la sincérité de ses intentions.
Si le client manque de sincérité lorsqu’il reconnaît la nécessité de respecter les conditions d’un prêt, cela doit être enregistré comme un facteur important pesant contre l’approbation de la demande de prêt.
Effectuer des visites sur place et évaluer le dossier de crédit d'un client potentiel,
ou un prêt hypothécaire est demandé. Un agent de crédit effectue souvent une visite sur place pour évaluer l'emplacement du client et l'état de la propriété et poser des questions de clarification.
L'agent de crédit peut contacter d'autres créanciers qui ont déjà prêté de l'argent à ce client pour connaître leur expérience.
Le client a-t-il pleinement respecté les accords de prêt précédents et, le cas échéant, a-t-il conservé des soldes de dépôt satisfaisants ?
Un historique de paiement antérieur révèle souvent beaucoup de choses sur le caractère du client, la sincérité de son objectif et son sens des responsabilités dans l'utilisation du crédit accordé par un établissement prêteur.
Évaluer la situation financière d'un client potentiel,
Si tout est favorable à ce stade, le client est invité à soumettre plusieurs documents cruciaux dont le prêteur a besoin pour évaluer pleinement la demande de prêt, à savoiry compris les états financiers complets et, dans le cas d'une société, les résolutions du conseil d'administration autorisant la négociation d'un prêt avec le prêteur.
Une fois que tous les documents sont versés au dossier, la division d'analyse de crédit du prêteur effectue une analyse financière approfondie du demandeur afin de déterminer si le client dispose de flux de trésorerie suffisants et d'actifs de secours pour rembourser le prêt.
La division d'analyse du crédit prépare ensuite un résumé et une recommandation, qui sont soumis au comité de prêt approprié pour approbation.
Sur les prêts importants, les membres de la division d'analyse crédit peuvent faire une présentation orale et une discussion s'ensuit entre les analystes du personnel et le comité de crédit sur les points forts et les points faibles d'une demande de prêt.
Évaluer les garanties possibles du prêt et signer l’accord de prêt,
Supposons que le comité de prêt approuve la demande du client. Dans ce cas, l'agent de crédit ou le comité de crédit vérifiera généralement les biens ou autres actifs à donner en garantie pour s'assurer que l'institution prêteuse a un accès immédiat à la garantie ou peut acquérir le titre de propriété sur la propriété concernée si l'accord de prêt a été conclu. par défaut.
Une fois que l'agent de crédit et le comité de prêt sont convaincus que le prêt et la garantie proposée sont solides, la note et les autres documents qui constituent un accord de prêt sont préparés et signés par toutes les parties à l'accord.
Contrôler le respect du contrat de prêt et des autres besoins du service client.
Le nouvel accord doit être surveillé en permanence pour garantir que les conditions du prêt sont respectées et que tous les paiements de principal et d'intérêts requis sont effectués comme promis. Pour les crédits commerciaux plus importants, l'agent de crédit se rendra périodiquement dans l'entreprise du client pour vérifier les progrès de l'entreprise et voir les autres services dont le client pourrait avoir besoin.
Habituellement, un agent de crédit ou d’autres membres du personnel saisissent les informations sur un nouveau client dans un fichier informatique appelé profil client.
Ce fichier montre les services que le client utilise actuellement et contient d'autres informations requises par la direction pour suivre les progrès d'un client et ses besoins en services financiers.
