Política significa acción o procedimiento conforme o considerado respecto de la prudencia o conveniencia. La política de préstamos bancarios se refiere a la política y las directrices adoptadas por un banco para que el proceso de préstamo sea sistemático y metódico.
Los bancos manejan el dinero de otras personas y prestan el dinero que les piden prestado a los depositantes. A menos que estos depósitos se utilicen con prudencia, los bancos están destinados a incurrir en pérdidas. Los bancos no pueden mantener los depósitos inactivos en las bóvedas ni prestarlos y no recuperarlos.
Por lo tanto, debe existir una política crediticia adecuada.
6 pasos en el proceso de préstamo son;
Estos se explican a continuación;
Encontrar posibles clientes de préstamos
La mayoría de los préstamos a particulares surgen de una solicitud directa de un cliente que se acerca a un miembro del personal del prestamista y le pide que complete una solicitud de préstamo.
Por otra parte, los negocios Las solicitudes de préstamo a menudo surgen de contactos con los oficiales de crédito y representantes de ventas. hacen cuando solicitan nuevas cuentas de empresas que operan en el área de mercado del prestamista.
Evaluar el carácter y la sinceridad de propósito de un cliente potencial,
Una vez que un cliente decide solicitar un préstamo, generalmente sigue una entrevista con un oficial de préstamos, que le permite explicar sus necesidades crediticias.
Esa entrevista es importante porque permite al oficial de préstamos evaluar el carácter y la sinceridad de propósito del cliente.
Si el cliente carece de sinceridad al reconocer la necesidad de cumplir con los términos de un préstamo, esto debe registrarse como un factor importante que pesa en contra de la aprobación de la solicitud de préstamo.
Realizar visitas al sitio y evaluar el historial crediticio de un cliente potencial.
Si se solicita un préstamo comercial o hipotecario. Un oficial de préstamos a menudo realiza una visita al sitio para evaluar la ubicación del cliente y el estado de la propiedad y hacer preguntas aclaratorias.
El oficial de préstamos puede comunicarse con otros acreedores que previamente hayan prestado dinero a este cliente para ver su experiencia.
¿El cliente cumplió plenamente los acuerdos de préstamo anteriores y, cuando fue necesario, mantuvo saldos de depósito satisfactorios?
Un registro de pago previo a menudo revela mucho sobre el carácter del cliente, la sinceridad del propósito y el sentido de responsabilidad al utilizar el crédito otorgado por una institución crediticia.
Evaluar la situación financiera de un cliente potencial,
Si todo es favorable hasta este punto, se le pide al cliente que presente varios documentos cruciales que el prestamista necesita para evaluar completamente la solicitud de préstamo, iincluyendo estados financieros completos y, en el caso de una sociedad anónima, las resoluciones de la junta directiva que autorizan la negociación de un préstamo con el prestamista.
Una vez que todos los documentos están archivados, la división de análisis crediticio del prestamista lleva a cabo un análisis financiero exhaustivo del solicitante para determinar si el cliente tiene suficiente flujo de efectivo y activos de respaldo para pagar el préstamo.
Luego, la división de análisis crediticio prepara un resumen y una recomendación, que se envía al comité de préstamos correspondiente para su aprobación.
En el caso de préstamos grandes, los miembros de la división de análisis de crédito pueden hacer una presentación oral, y se producirá una discusión entre los analistas del personal y el comité de préstamos sobre los puntos fuertes y débiles de una solicitud de préstamo.
Evaluación de posibles garantías de préstamo y firma del contrato de préstamo.
Supongamos que el comité de préstamos aprueba la solicitud del cliente. En ese caso, el oficial de préstamos o el comité de crédito generalmente verificará la propiedad u otros activos que se pignorarán como garantía para garantizar que la institución crediticia tenga acceso inmediato a la garantía o pueda adquirir el título de la propiedad involucrada si el acuerdo de préstamo tiene en default.
Una vez que el oficial de préstamos y el comité de préstamos están satisfechos de que tanto el préstamo como la garantía propuesta son sólidos, todas las partes del acuerdo preparan y firman la nota y otros documentos que componen un acuerdo de préstamo.
Seguimiento del cumplimiento del contrato de préstamo y otras necesidades de atención al cliente.
El nuevo acuerdo debe ser monitoreado continuamente para garantizar que se cumplan los términos del préstamo y que todos los pagos de capital e intereses requeridos se realicen según lo prometido. Para créditos comerciales más grandes, el oficial de préstamos visitará periódicamente la empresa del cliente para verificar el progreso de la empresa y ver otros servicios que el cliente pueda necesitar.
Por lo general, un oficial de préstamos u otros miembros del personal ingresan información sobre un nuevo cliente de préstamo en un archivo de computadora conocido como perfil de cliente.
Este archivo muestra qué servicios está utilizando el cliente actualmente y contiene otra información requerida por la administración para monitorear el progreso del cliente y las necesidades de servicios financieros.
