السياسة تعني الإجراء أو الإجراء الذي يتوافق أو يتم اعتباره فيما يتعلق بالحكمة أو المنفعة. تشير سياسة الإقراض البنكي إلى السياسة والمبادئ التوجيهية لجعل عملية الإقراض منهجية ومنهجية. تتعامل البنوك بأموال الآخرين. يقرضون الأموال التي يقترضونها من المودعين.
وما لم يتم استخدام هذه الودائع بحكمة، فمن المتوقع أن تتكبد البنوك خسائر. لا يجوز للبنوك إبقاء الودائع في الخزائن عاطلة أو إقراض الودائع وعدم تحصيلها.
ومن ثم، لا بد من وضع سياسة إقراض مناسبة. سيقوم البنك التجاري بتحليل سبعة عوامل بعناية والنظر فيها قبل منح القروض لعملائه.
7 عوامل للحصول على قروض البنوك
السيولة
يشير مصطلح "السيولة" إلى القدرة على إنتاج النقد عند الطلب. يستخدم البنك ودائعه بشكل أساسي لمنح السلف.
ويتم سداد هذه الودائع عند الطلب أو عند انتهاء فترة محددة. ولتلبية طلب المودعين في الوقت المناسب، يجب على البنوك أن تبقي أموالها في حالة سائلة.
لا يمكن استرداد الأموال المحبوسة في قروض طويلة الأجل في الوقت المناسب، وبالتالي فهي أقل سيولة.
لذا، يتعين على البنوك أن تقصر إقراضها على القروض قصيرة الأجل فقط.
الربحية
مثل جميع المؤسسات التجارية الأخرى، يتم تشغيل البنوك من أجل الربح، وحتى البنوك المملوكة للحكومة ليست استثناء من ذلك.
تجني البنوك أرباحًا لدفع الفوائد للمودعين، وإعلان توزيعات أرباح للمساهمين، وتلبية رسوم التأسيس والنفقات الأخرى، وتوفير الاحتياطي والديون المعدومة والمشكوك في تحصيلها، والاستهلاك، والصيانة، وتحسين الممتلكات المملوكة للبنك، والموارد الكافية لمواجهة الخسائر المحتملة .
لذا فإن الربح هو أحد الاعتبارات الأساسية. يجب على المصرفيين توظيف أموالهم بطريقة تحقق لهم عوائد كافية.
ومع ذلك، لا ينبغي للمصرفي أبدًا إعطاء أهمية غير ضرورية للربحية.
السلامة والأمن
يجب على المصرفي التأكد من أن المقترض لديه القدرة والرغبة في سداد السلف وفقا للاتفاقية.
وفي ظل هذه النقطة بشكل وثيق، يجب عليه أن يدرس بعناية هامش الأمان الذي توفره الورقة المالية واحتمالات التقلبات في القيمة قبل منح سلفة مضمونة.
إذا كانت سلفة غير مضمونة، فإن سدادها يعتمد على الجدارة الائتمانية من المقترض ومن الضامن.
والمبادئ الأساسية التي يتعين على المصرفي أن يأخذها في الاعتبار في حالة السلف غير المضمونة هي الشخصية والقدرة ورأس المال (المعروف شعبياً باسم 3C's) أو الموثوقية والمسؤولية والموارد (المعروفة شعبياً باسم 3R's) للمقترض والضامن.
غاية
يجب على المصرفي أن يدرس بعناية الغرض الذي تم من أجله تطبيق السلفة.
إذا كانت السلفة مخصصة لأغراض إنتاجية، فيمكن توقع بشكل معقول أن التدفقات النقدية الناشئة عن الأنشطة الإنتاجية ستؤدي إلى السداد.
وبطبيعة الحال، يجب على المصرفي أن يكون حريصا على مراقبة الغرض الدقيق الذي يتم من أجله استخدام السلفة.
مصادر السداد
قبل تقديم تسهيلات مالية، يجب على المصرفي أن يفكر في المصدر الذي وعد بالسداد منه. في بعض الحالات، يمكن تقديم السندات التي سيتم استردادها في غضون بضعة أشهر أو بوليصة التأمين على الحياة التي ستنضج قريبًا كضمان.
التقدم ضد هذا الأمن لا يسبب أي مشكلة.
في بعض الأحيان قد يتقدم العملاء بطلب للحصول على قروض للحصول على رأس مال عامل إضافي لأعمالهم وسداد الأرباح على مدى فترة معينة.
وفي مثل هذه الحالات، يجب التأكد من السعر الذي يمكن للعميل أن يأمل بشكل معقول في سداده.
تنويع المخاطر
إن الوعي الأمني للمصرفي ونزاهة المقترض ليسا عاملين كافيين للحفاظ على سلامة المصرفي.
والمهم أيضًا هو تنويع المخاطر.
وهذا يعني أنه لا ينبغي للمصرفي أن يقرض جزءًا كبيرًا من أمواله القابلة للإقراض لأي مقترض أو صناعة واحدة أو منطقة معينة.
وبخلاف ذلك، قد يؤثر التغيير السلبي في الاقتصاد على العمل بأكمله.
وفي مثل هذه الحالة فإن السداد سوف يكون بالغ الصعوبة، وسوف يصبح بقاء البنك موضع شك. ولذلك يجب على البنك أن يتبع السياسة الحكيمة المتمثلة في "عدم وضع كل البيض في سلة واحدة".
يجب على البنك أن يقدم مبالغ معتدلة للعملاء المنتشرين على مساحة واسعة وينتمون إلى صناعات مختلفة.
مسؤولية اجتماعية
ورغم الاعتراف بأن البنوك هي في الأساس مشاريع تجارية، فلا ينبغي للبنك أن ينسى أنه لا يكفي أن يحصل الأشخاص ذوو الإمكانيات فقط على التمويل المصرفي.
ومن خلال الجهود الإنتاجية، ينبغي للتمويل المصرفي أن يجعل الناس يتمتعون بالجدارة الائتمانية ويحولهم إلى أشخاص ذوي إمكانيات مالية.
وينبغي النظر في الكفاءة الفنية للمقترض، والمرونة التشغيلية، والجدوى الاقتصادية، بدلاً من الضمان الذي يمكن أن يقدمه المقترض، عند تقييم مقترح القرض.
وينبغي اعتبار تحديد القطاعات ذات الأولوية لمنح الائتمان المصرفي تطوراً إيجابياً في المنطقة النظام المصرفي، بهدف القيام بمسؤوليته تجاه المجتمع بشكل فعال.
