Política significa acción o procedimiento conforme o considerado con respecto a la prudencia o conveniencia. La política de préstamos bancarios se refiere a la política y directrices para que su proceso de préstamos sea sistemático y metódico. Los bancos se ocupan del dinero de otras personas. Prestan el dinero que piden prestado a los depositantes.
A menos que estos depósitos se utilicen con prudencia, los bancos están destinados a incurrir en pérdidas. Los bancos no pueden mantener los depósitos inactivos en las bóvedas ni prestarlos y no recuperarlos.
Por lo tanto, debe existir una política crediticia adecuada. El Banco Comercial analizará y considerará cuidadosamente siete factores antes de aprobar préstamos a sus clientes.
7 factores para los préstamos bancarios
Liquidez
El término "liquidez" implica la capacidad de producir efectivo a la vista. Un banco utiliza principalmente sus depósitos para conceder anticipos.
Estos depósitos son reembolsables a la vista o al vencimiento de un período determinado. Para satisfacer a tiempo la demanda de los depositantes, los bancos deben mantener sus fondos en estado líquido.
El dinero bloqueado en préstamos a largo plazo no puede recuperarse en el tiempo y, por lo tanto, es menos líquido.
Por lo tanto, un banco debería limitar sus préstamos a préstamos a corto plazo únicamente.
Rentabilidad
Como todas las demás instituciones comerciales, los bancos funcionan con fines de lucro, e incluso los bancos estatales no son una excepción.
Los bancos obtienen ganancias para pagar intereses a los depositantes, declarar un dividendo a los accionistas, cubrir los gastos de establecimiento y otros gastos, proporcionar reservas y deudas incobrables y dudosas, depreciación, mantenimiento, mejoras de la propiedad propiedad del banco y recursos suficientes para hacer frente a pérdidas contingentes. .
Por tanto, el beneficio es una consideración esencial. Los banqueros deben emplear sus fondos de tal manera que les proporcionen rendimientos adecuados.
Sin embargo, un banquero nunca debe dar demasiada importancia a la rentabilidad.
Seguridad y proteccion
El banquero debe asegurarse de que el prestatario tenga la capacidad y la voluntad de reembolsar los anticipos según el acuerdo.
En estrecha relación con este punto, debe considerar cuidadosamente el margen de seguridad que ofrece la garantía y las posibilidades de fluctuaciones en el valor antes de conceder un anticipo garantizado.
Si se trata de un anticipo quirografario, su reembolso depende del solvencia del prestatario y el del garante.
Los principios cardinales que el banquero debe considerar en caso de anticipos no garantizados son carácter, capacidad y capital (conocidos popularmente como las 3 C) o confiabilidad, responsabilidad y recursos (conocidos popularmente como las 3 R) del prestatario y del garante.
Objetivo
El banquero debe examinar cuidadosamente el fin para el cual se ha aplicado el anticipo.
Si el anticipo está destinado a fines productivos, se podría anticipar razonablemente que los flujos de efectivo que surjan de actividades productivas impulsen el reembolso.
Por supuesto, el banquero debe tener cuidado de controlar el propósito exacto para el cual se utiliza el anticipo.
Fuentes de pago
Antes de otorgar un acuerdo financiero, un banquero debe considerar la fuente de donde promete el pago. En algunos casos, se pueden ofrecer como garantía obligaciones que se canjearán en unos pocos meses o una póliza de seguro de vida que vence pronto.
Los avances contra dicha seguridad no causan problemas.
A veces, los clientes pueden solicitar préstamos para obtener capital de trabajo adicional para su negocio y reembolsar las ganancias durante un período.
En tales casos, se debe determinar la tasa que el cliente puede razonablemente esperar pagar.
Diversificación del riesgo
La conciencia de seguridad de un banquero y la integridad del prestatario "no son factores adecuados para mantener seguro al banquero".
Lo que también es importante es la diversificación del riesgo.
Esto significa que el banquero no debe prestar una parte importante de su fondo prestable a ningún prestatario, industria o región en particular.
De lo contrario, un cambio adverso en la economía puede afectar a todo el negocio.
En tal caso, el reembolso será muy difícil y la supervivencia del banco será cuestionable. Por lo tanto, un banco debe seguir la sabia política de “no poner todos los huevos en una sola canasta”.
El banco debe adelantar sumas moderadas a clientes repartidos en una amplia zona y pertenecientes a diferentes industrias.
Responsabilidad social
Si bien se admite que los bancos son esencialmente empresas comerciales, un banco no debe olvidar que no basta con que sólo las personas con recursos reciban financiación bancaria.
A través del esfuerzo productivo, la financiación bancaria debería hacer que las personas sean solventes y convertirlas en personas con recursos.
Al evaluar un préstamo se deben considerar la competencia técnica del prestatario, la flexibilidad operativa y la viabilidad económica, más que la seguridad que el prestatario puede ofrecer.
La identificación de sectores prioritarios para ampliar el crédito bancario debe considerarse un avance positivo en el sistema bancario, destinado a cumplir eficazmente su responsabilidad hacia la sociedad.
