تسعير القروض في البنوك الإسلامية [كيفية تسعير القروض بدون فوائد]

الأعمال المصرفية الإسلامية تعني مثل هذه الأعمال المصرفية وأهدافها وغاياتها
والتي تتمثل أنشطتها في القيام بالأعمال / الأنشطة المصرفية وفقًا لـ
مبادئ الشريعة الإسلامية وليس لها أي جزء من العمل سواء في الشكل أو المضمون
فيه أي عناصر لم تقرها الشريعة الإسلامية.

وفقاً للشريعة الإسلامية؛

• لا يمكن للخدمات المصرفية الإسلامية التعامل في المعاملات التي تنطوي على فائدة، والتي تسمى الربا في الإسلام.
• لا تستطيع البنوك الإسلامية التعامل مع المعاملات التي تحتوي على عنصر الغرر، مما يعني وجود مستوى مفرط من عدم اليقين أو الغموض بسبب نقص المعلومات أو السيطرة في العقد).
• ولا تستطيع البنوك الإسلامية الاستثمار في شيء يسمى مايزروالتي تعني لعبة الحظ.
• لا يجوز للبنوك الإسلامية التعامل في أي معاملة يكون موضوعها غير صالح (حرام في نظر الإسلام).

تركز البنوك الإسلامية على تحقيق العوائد من خلال أدوات الاستثمار المتوافقة مع الشريعة الإسلامية أيضًا. وتربط الشريعة الإسلامية مكاسب رأس المال بأدائه.

ولهذا السبب تقوم البنوك الإسلامية بتسعير القروض بشكل مختلف عن البنوك التقليدية المهتمة.

هناك ثلاث فئات رئيسية تستخدمها البنوك الإسلامية لتسعير القروض. هناك إجمالي 12 طريقة تحت كل هذه الفئات.

تمويل القروض عن طريق الإقراض

القروض القائمة على رسوم الخدمة وبدون فوائد

القروض مع رسوم الخدمة، والتي يجوز للبنك استرداد الخدمة رسوم لا تتجاوز التكلفة التناسبية للعمليات، باستثناء تكلفة الأموال ومخصص الديون المعدومة. المركز بنك سيتم تحديد الحد الأقصى لرسوم الخدمة المسموح بها لكل بنك من وقت لآخر.

قرض الحسن

يتم منح القروض لأسباب إنسانية وخالية من أي فوائد ورسوم خدمة، وتكون قابلة للسداد إذا وعندما يتمكن المقترض من السداد.

طرق التمويل المتعلقة بالتجارة

وضع علامة على

شراء البضائع من قبل البنوك وبيعها للعملاء بأسعار هامشية مناسبة على أساس الدفع المؤجل. في حالة التقصير، يجب ألا يكون هناك أي علامات على العلامات.

تخفيض السعر

شراء الكمبيالات التجارية وسندات الاعتماد على أساس تخفيض السعر.

اعادة شراء

شراء البنوك للممتلكات المنقولة وغير المنقولة من عملائها بموجب اتفاقيات إعادة الشراء أو غير ذلك.

تأجير

تأجير أو معدات بمبلغ محدد خلال فترة محددة لراعي المشروع من قبل البنوك.

تأجير وشراء

الإيجار / السعر بالتقسيط خلال فترة متفق عليها للمشروع.

على أساس تهمة

تمويل التطوير العقاري من خلال البنوك على أساس رسوم التنمية، الرسوم، – العمولات، الخ.

أنواع الاستثمار طرق التمويل

مباركة

التمويل البنكي للاستثمار يعتمد على تقاسم أرباح وخسائر المؤسسة.

المشاركة هي طريقة استثمار متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية حيث يقوم البنك والعميل بتوفير رأس المال بشكل مشترك. ولا يتم هنا تخصيص ربح محدد مسبقًا كما هو الحال في بيع المرابحة أو بيع المجل. يتم توزيع الربح إن وجد حسب الاتفاق بين العميل والبنك، أما الخسارة إن وجدت فهي موزعة تقاسمها وفقا لنسبة رأس المال.

• يجب أن تحدد اتفاقية المشاركة بوضوح مبلغ استثمار رأس المال الذي يجب أن يقدمه البنك والعميل ونسبة تقاسم الربح/الخسارة كما هو متفق عليه بينهما.
• يتم توزيع الربح الفعلي للأعمال بين البنك والعميل حسب النسبة المتفق عليها. أما الخسارة إن وجدت فتتحملهم بنسبة رأس المال.
• يجب على العميل الاحتفاظ بدفتر الأستاذ والسجل ودفاتر الحسابات وما إلى ذلك بشكل صحيح، ويجب عليه إظهارها لأي شخص مفوض من البنك عند الطلب.
• لنجاح أعمال العميل، يحق للبنك اتخاذ أي قرار والإشراف على أنشطة العمل.

المشاركة في رأس المال

ستسمح المشاركة في رأس المال للبنوك بشراء أسهم الشركات المدرجة.

شهادات مدة المشاركة (PTCs) والمضاربة

يمكن للشركات إصدار شهادات مدة المشاركة (PTCs) وشهادات المضاربة ضمن المبادئ التوجيهية العامة التي تقدمها الحكومة فيما يتعلق بتنظيم الاستحقاق وتقاسم الأرباح والخسائر والسداد على النحو المتفق عليه بين الشركة والمشتري.

تقاسم الإيجار

ستسمح مشاركة الإيجار للبنوك بتكوين شراكات مع عملائها لشراء العقار على أساس المشاركة في الإيجار أو أي دخل آخر من العقار.