11 مبادئ الإقراض السليم

11 مبادئ الإقراض السليم

يعد تحقيق الربح من خلال تقديم القروض أمرًا معتادًا منذ المرحلة الأولى من العمل المصرفي حتى الآن. كلما تمكن البنك من إدارة أنشطة القروض بشكل أكثر كفاءة، كلما أمكن تحقيق ربح أكبر. كان من الممكن الحصول على جزء كبير من أرباح البنك من أنشطة القروض حتى قبل عقدين من الزمن.

ومع ذلك، ركزت البنوك التجارية في الآونة الأخيرة بشكل أكبر على الأنشطة غير المتعلقة بالقروض وقدمت العديد من الخدمات المبتكرة لرفع مستويات أرباحها مقارنة بالمنافسين. تقوم البنوك بتوزيع جزء معقول من أموال المودعين كقروض للمقترضين.

وبطبيعة الحال، يتم تحديد الأموال القابلة للإقراض بعد الحفاظ على سيولة كافية للمودعين والاحتياطي حسب توجيهات الجهات الرقابية.

إن إقراض أموال المودعين لأطراف ثالثة أمر محفوف بالمخاطر؛ وتطلب البنوك أيضًا دفع فائدة للمودعين على مبالغ ودائعهم. يجب أن تتم أنشطة القروض وفق نهج تقليل المخاطر وزيادة الدخل وعوامل مهمة أخرى.

يعد وضع سياسة القروض أحد أهم الطرق التي يمكن للبنك من خلالها ضمان أن قروضه تلبي المعايير التنظيمية وتصبح مربحة.

تمنح هذه السياسة مسؤولي القروض وإدارة البنك إرشادات محددة لاتخاذ قرارات القروض الفردية وتشكيل محفظة القروض الإجمالية للبنك. يجب أن يعكس تكوين محفظة القروض الفعلية للبنك ما تقترحه سياسة القروض الخاصة به.

وبخلاف ذلك، فإن سياسة القروض تكون غير فعالة ويجب مراجعتها أو تطبيقها بقوة أكبر.

ما الذي يجب أن تتضمنه سياسة القروض الخاصة بالبنك؟ تتضمن العناصر المهمة لسياسة القروض الفعالة، من بين أمور أخرى، النقاط التالية:

  1. بيان الهدف – الأنواع، فترات الاستحقاق، الأحجام، الجودة، وما إلى ذلك؛
  2. سلطة الإقراض – من يمكنه فرض العقوبات؟
  3. خطوط المسؤولية - المهام وإعداد التقارير؛
  4. إجراءات التشغيل- التطبيق على المرحلة النهائية من القرارات؛
  5. توثيق؛
  6. المبادئ التوجيهية المتعلقة بالضمانات؛
  7. استراتيجيات التسعير؛
  8. أساس الحكم على حالة القرض.
  9. إرشادات للإشراف والمراقبة ومحركات الاسترداد؛ و
  10. المبادئ التوجيهية للتعامل القروض المشكلة.

وفي القسم التالي، سنرى بعض المبادئ التي يمكن أن تساعد في جعل أنشطة القروض مناسبة وعملية وواقعية.

الغرض من القرض

يجب على البنوك تحليل ما إذا كانت أغراض القرض تلبي نطاق البنك وسياسات القروض. كما يحتاجون أيضًا إلى تحليل ومراقبة ما إذا كان الغرض من القرض سيولد تدفقًا نقديًا كافيًا لسداد مبلغ القرض.

من الناحية الفنية، يجب أن يكون الغرض قابلاً للتطبيق وقادرًا على تحقيق ربح كافٍ للمقترض؛ وإلا فإن استرداد القرض قد يكون صعبا.

أمان

يجب أن تكون السلامة ذات أهمية أولى أثناء الموافقة على القرض. عند الاستحقاق، قد لا يتمكن المقترض من سداد مبلغ القرض. لا ينبغي للبنوك أن تضحي بالسلامة من أجل السلامة التي تعتمد على ما يلي:

  • نوعية الضمان الذي يقدمه المقترض و
  • قدرة المقترض على السداد واستعداده لسداد أصل القرض مع الفائدة.

مسؤولية اجتماعية

تتمثل المسؤولية الاجتماعية للبنك في تلبية الطلب على القروض في المنطقة التي يمارس فيها أعماله. لزيادة حسن النية، تحتاج البنوك إلى القيام بأنشطة اجتماعية أخرى أيضًا.

أخلاقيات العمل

على الرغم من أن تقديم القروض هو المصدر الرئيسي لدخل البنك، إلا أنه لا ينبغي للبنوك تقديم قروض لأغراض غير أخلاقية أو غير أخلاقية مثل إنشاء بيوت الدعارة أو تجارة المخدرات غير المشروعة.

انتشار وتنويع المخاطر

ويتعين على المصرفيين أن يقللوا من مخاطر المحفظة عن طريق وضع أموالهم في محفظة مختلفة مدروسة؛ إذا استثمرت البنوك في عميل/قطاع واحد، فستزداد المخاطر.

يجب على المصرفيين توزيع استثماراتهم على العملاء/القطاعات المختلفة. لذلك، إذا واجهت أي مشكلة في أي قطاع، فيمكن تغطيتها بربح قطاع آخر.

المصلحة الوطنية

ويجب الحفاظ على أنشطة القروض وفقا للأولويات الوطنية - الالتزام بقواعد وأنظمة البنك المركزي والسلطات التنظيمية المصرفية الأخرى.

قبل الموافقة على القرض، يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار الوضع الاقتصادي للبلاد وسياسة الحكومة فيما يتعلق بتخصيص التضخم. ويهيمن التخطيط الحكومي لمدة 5 سنوات والمبادئ الضريبية

إمكانية الاسترداد

قبل الموافقة على القرض للمقترض، يجب قياس إمكانية استرداد القرض عند الاستحقاق. ويجب ضمان التعافي قبل العقوبة.

السيولة

السيولة أمر لا بد منه لعمليات القروض. يجب على المصرفي أن يأخذ في الاعتبار السيولة عند الموافقة على السيولة لتلبية متطلبات المودعين، وصرف القروض المعتمدة، ومدفوعات النفقات المتكررة.

الربح والربحية

مثل الشركات الأخرى، فإن الغرض الرئيسي للبنك هو تعظيم الفرق بين تقديم الفائدة على الوديعة والفائدة المكتسبة على القرض، وهو المعيار الرئيسي لتحقيق الربح التقليدي.

ال وينبغي تحديد سعر الفائدة بحذر. سوف يغادر العملاء إلى البنوك الأخرى إذا الرسوم المصرفية معدل أعلى.

وإذا كان المعدل أقل، فلن يكون كافيا لتغطية تكلفة الصندوق. لذا فإن تحديد الفائدة ليس بالأمر السهل؛ سيتم تنفيذها من قبل موظفين فعالين ونشطين - قد تلعب الخبرة دورًا أفضل.

الملاءة التجارية

وباعتباره مؤسسة مربحة، يحتاج البنك إلى الحفاظ على ملاءته على المدى الطويل. يجب أن تكون البنوك قادرة على تلبية الطلب على الودائع.

لهذا، يحتاج البنك إلى الاحتفاظ باحتياطي معين. ومن ناحية أخرى، ينبغي أن يكون مبلغ القرض كافيا لتحقيق الربح من خلال تلبية طلب المقترض وتلبية النفقات الأخرى.

الأمن الكافي

يجب على المصرفيين توخي الحذر عند اختيار الأوراق المالية للحفاظ على سلامة الأموال المسموح بها كقرض.

يجب أن تقوم اللافتة بتقييم القيمة الفعلية / التقريبية التي يمكن تحقيقها للأوراق المالية بشكل صحيح إذا كانت قيمة البيع إلى الحد الأدنى، أو أقل من أو تساوي مبلغ القرض الذي يمكن منح القرض مقابل هذه الأوراق المالية.

كلما كانت العناصر قريبة من النقد أو قابلة للتحويل بسهولة، كلما كانت جودة الأمان أفضل. عند تقييم الأمن، يجب على المصرفي أن يكون أكثر تحفظا.