Obtener beneficios mediante la concesión de préstamos es habitual desde la fase inicial del negocio bancario hasta la actualidad. Cuanto más eficientemente pueda un banco gestionar las actividades crediticias, mayores serán sus posibilidades de obtener beneficios. Una parte importante de las ganancias de un banco se habría obtenido de actividades crediticias incluso hace dos décadas.
Sin embargo, últimamente los bancos comerciales se han centrado más en actividades no crediticias y han prestado muchos servicios innovadores para aumentar sus niveles de beneficios en comparación con los competidores. Los bancos distribuyen una parte razonable del dinero de los depositantes en forma de préstamos a los prestatarios.
Por supuesto, los fondos prestables se determinan después de mantener suficiente liquidez para los depositantes y reservas según lo indiquen las autoridades reguladoras.
Prestar dinero de los depositantes a terceros es arriesgado; Los bancos también exigen pagar intereses a los depositantes sobre el monto de sus depósitos. Las actividades crediticias deben realizarse con el enfoque de minimizar el riesgo y aumentar los ingresos y otros factores importantes.
Establecer una política de préstamos es una de las formas más importantes en que un banco puede garantizar que sus préstamos cumplan con los estándares regulatorios y sean rentables.
Esta política brinda a los oficiales de crédito y a la administración del banco pautas específicas para tomar decisiones sobre préstamos individuales y dar forma a la cartera de préstamos general del banco. La composición real de la cartera de préstamos de un banco debe reflejar lo que sugiere su política crediticia.
De lo contrario, la política de préstamos es ineficaz y debería revisarse o aplicarse con más fuerza.
¿Qué debe contener la política de préstamos de un banco? Los elementos importantes de una política de préstamo eficiente, entre otros, incluyen los puntos que se detallan a continuación:
- Una declaración de objetivos: tipos, vencimientos, tamaños, calidad, etc.;
- Autoridad crediticia: quién puede sancionar y cuánto;
- Líneas de responsabilidad: asignaciones y presentación de informes;
- Procedimientos operativos- aplicación a la etapa final de las decisiones;
- Documentación;
- Directrices relativas a las garantías;
- Estrategias de precios;
- Base para juzgar el estado del préstamo;
- Lineamientos para supervisión, monitoreo, unidades de recuperación; y
- Pautas para manejar préstamos problemáticos.
En la siguiente sección veremos algunos de los principios que pueden ayudar a que las actividades crediticias sean apropiadas, pragmáticas y realistas.
¿Cuáles son los 11 principios de un préstamo sólido?
Propósito del préstamo
Los bancos deben analizar si los propósitos del préstamo cumplen con el alcance y las políticas de préstamo del banco. También deben analizar y monitorear si el propósito del préstamo generará suficiente flujo de efectivo para pagar el monto del préstamo.
Técnicamente, el propósito debe ser viable y capaz de generar ganancias adecuadas para el prestatario; de lo contrario, la recuperación del préstamo puede resultar difícil.
Seguridad
La seguridad debe ser una prioridad al aprobar el préstamo. Al vencimiento, es posible que el prestatario no pueda pagar el monto del préstamo. Los bancos no deben sacrificar la seguridad por la seguridad que depende de:
- La calidad de la garantía ofrecida por el prestatario y
- La capacidad de pago y la voluntad del prestatario de pagar el monto principal del préstamo junto con los intereses.
Responsabilidad social
La responsabilidad social del banco es satisfacer la demanda crediticia de la localidad donde opera su negocio. Para aumentar la buena voluntad, los bancos deben realizar también otras actividades sociales.
Ética de negocios
Aunque otorgar préstamos es la principal fuente de ingresos de un banco, los bancos no deben otorgar préstamos con fines inmorales o poco éticos, como el establecimiento de burdeles o negocios de drogas ilegales.
Spread y diversificación del riesgo
Los banqueros deberían minimizar el riesgo de la cartera colocando sus fondos en una cartera diferente y bien pensada; Si los bancos invierten en un cliente/sector, el riesgo aumentará.
Los banqueros deberían distribuir sus inversiones a diferentes clientes/sectores. Entonces, si enfrenta algún problema en algún sector, puede cubrirlo con las ganancias de otro sector.
Interés nacional
Las actividades de préstamo deben mantenerse de acuerdo con las prioridades nacionales. respetar las normas y reglamentos del banco central y otras autoridades reguladoras bancarias.
Antes de aprobar el préstamo, el banco debe considerar la posición económica del país y la política gubernamental con respecto a la asignación de inflación. Predominan los principios fiscales y de planificación quinquenal del gobierno
Posibilidad de recuperación
Antes de sancionar el préstamo al prestatario, es necesario medir la posibilidad de recuperar el préstamo al vencimiento. Debe garantizarse la recuperación antes de la sanción.
Liquidez
La liquidez es imprescindible para las operaciones de préstamo. El banquero debe considerar la liquidez al sancionar la Liquidez para cumplir con los requisitos de los depositantes, desembolsar préstamos sancionados y pagos de gastos recurrentes.
Beneficio y rentabilidad
Al igual que otros negocios, el objetivo principal del banco es maximizar la diferencia entre proporcionar intereses sobre un depósito y los intereses ganados sobre el préstamo, que es el criterio principal para obtener una ganancia tradicional.
El La tasa de interés debe determinarse con cautela.. Los clientes se irán a otros bancos si el cargos bancarios una tasa más alta.
Si la tasa es menor, será insuficiente para cubrir el costo del fondo. Entonces, fijar el interés no es fácil; sería realizado por personal eficiente y activo; la experiencia puede desempeñar un mejor papel.
Solvencia Empresarial
Como institución rentable, el banco necesita mantener su solvencia a largo plazo. Los bancos deben poder satisfacer la demanda de depósitos.
Para esto, el El banco necesita mantener una cierta reserva.. Por otro lado, el monto del préstamo debe ser suficiente para obtener ganancias satisfaciendo la demanda del prestatario y sufragando otros gastos.
Seguridad adecuada
Los banqueros deben tener cuidado al seleccionar garantías para mantener la seguridad del dinero autorizado como préstamo.
El cartel debe evaluar adecuadamente el valor real/aproximado de realización del valor si el valor de venta es mínimo, menor o igual al monto del préstamo que se puede otorgar contra dichos valores.
Cuantos más artículos sean casi efectivos o fácilmente convertibles, mejor será la calidad del valor. Al valorar la seguridad, el banquero debería ser más conservador.
