Le sigue el Proceso Bancario en Sanción de Anticipos de Mercancías.
El banco debe tener en cuenta los siguientes puntos al adelantar dinero sobre la garantía de bienes.
Selección del prestatario
El banquero debe asegurarse del carácter, capacidad y capital del prestatario. Dado que en el caso de las mercancías las posibilidades de fraude son mayores, esto es aún más importante.
Selección de los productos
Los productos básicos deberían ser aquellos que tengan precios bastante estables.
La oficina central debe preparar una lista de dichos productos y, en caso de que una sucursal quiera prestar dinero con la garantía de un producto fuera de esta lista, la sucursal debe obtener el permiso de la oficina central.
En el caso de los préstamos, los banqueros deben seguir algunos principios frente a los bienes.
- Calidad de los productos: En general, el banco debe aceptar bienes que puedan comercializarse fácil, rápidamente y de calidad estándar. Debido a que existe mayor riesgo si la mercancía no es de buena calidad, lo cual se toma como garantía, a continuación se señala alguna conveniencia del Envío por Banquero contra la mercancía:
- Comerciabilidad: Los bienes son valores tangibles y son mejores que las garantías y las letras de cambio. Si un prestatario incumple, el banquero puede cumplir con sus obligaciones enajenando los bienes en el mercado.
- Precio: El banquero deberíamos tomar aquellos bienes que tengan un mercado disponible. Se pueden vender más fácilmente que otros tipos de valores. La existencia de un mercado preparado hace que los productos sean fiables y seguros.
- Período corto: Normalmente, los anticipos sobre mercancías son por períodos cortos debido a su carácter estacional. Por lo tanto, no es necesario bloquear fondos durante un período prolongado.
- Estabilidad: Generalmente, los bancos aceptan artículos de primera necesidad, como arroz, trigo, azúcar, algodón, etc. El precio de dichos bienes no fluctúa mucho.
- Evaluar: Es fácil evaluar los precios de bienes como el trigo, el arroz, los cereales, las legumbres, etc. Las tendencias del mercado y los informes sobre casi todos los productos están disponibles en los periódicos. Por lo tanto, los banqueros deberían tomar este tipo de bienes como garantía.
- Margen: En el caso de los bienes, la demanda y la naturaleza determinan el margen. Dependiendo de la calidad y el riesgo, se prescribe el margen.
Cargando la seguridad
Los bienes pueden depositarse a título de garantía, ya sea en forma de prenda o de hipoteca.
En la hipoteca, el prestatario debe ser confiable ya que el banquero tiene poco control sobre el movimiento de bienes.
El banquero también debe obtener una declaración del prestatario que indique que (i) el prestatario es el propietario de los bienes hipotecados, y (ii) no cargará los mismos bienes a ninguna otra persona sin el consentimiento previo del banco.
Requerimientos legales
En el marco de su plan de control selectivo del crédito, el banco central emite de vez en cuando directivas relativas a la concesión de préstamos para determinados productos básicos. El banquero debe respetar estas directivas.
almacenamiento de mercancías
A la hora de almacenar la mercancía ofrecida a modo de garantía se deberán tener en cuenta los siguientes puntos:
- El depósito debe estar a salvo del agua, fuego, etc., y situado en una buena localidad.
- En el caso de hipoteca de bienes, el prestatario debe comprometerse a permitir la inspección de los libros de contabilidad y de existencias cuando lo deseen los funcionarios del banco.
- En el caso de la prenda, el almacén debe tener un candado de banco con el nombre del banco grabado. Algunas placas de identificación que declaren que los bienes están pignorados deben exhibirse en un lugar destacado en el depósito.
- En el caso de pago del préstamo a plazos, se debe observar que los bienes liberados son proporcionales al monto pagado por el prestatario.
- Los bienes deben estar asegurados por su valor total para que el banco no tenga que sufrir la "cláusula de promedio" en caso de que el seguro no sea suficiente.
Conducta de la cuenta
- No se debe conceder ningún préstamo antes de que el banco obtenga la entrega real o implícita de los bienes. Si el banco permite que el prestatario procese las materias primas hipotecadas para convertirlas en un producto terminado, se debe exhibir en un lugar destacado una placa de identificación apropiada que indique que los bienes están hipotecados en poder del banco.
- No se debe permitir que el saldo en la cuenta del prestatario exceda el límite de giro.
- El límite de giro debe fijarse considerando el valor de los bienes (calculado con base en el precio de mercado o el costo, el que sea menor) y un margen adecuado respecto de esos bienes. Al valorar los bienes, se deben considerar tanto la cantidad como la calidad de los bienes.
- El prestatario debe liquidar la deuda anterior antes del comienzo de la próxima temporada. En caso de que no lo haya hecho, deberá solicitarse la necesaria explicación.
- Los anticipos deben destinarse a necesidades comerciales genuinas y no a actividades especulativas.
Ventajas de los anticipos sobre bienes sobre otras formas de valores
- Son fácilmente comercializables debido a que tienen un mercado preparado.
- Su valor se puede determinar fácilmente en el mercado.
- Son activos tangibles y, por tanto, pueden realizarse en caso de que surja la necesidad.
- Los préstamos contra materias primas son estacionales. Se reembolsan antes del comienzo de la próxima temporada. Por lo tanto, no hay bloqueos innecesarios de fondos.
- En el caso de los productos básicos utilizados para la vida, no hay muchas fluctuaciones de precios.
Limitaciones de los anticipos contra mercancías
- Puede que no sea posible una supervisión eficaz de los bienes, especialmente cuando se trata de hipótesis. Las personas deshonestas pueden engañar a los bancos.
- La calidad de los productos es difícil de verificar. Los bienes pignorados pueden ser bastante diferentes de los que se prometió pignorar.
- La calidad de los productos se deteriora con el paso del tiempo. 'Esto resulta en una erosión de la seguridad de Hank.
- Es posible que sea necesario incurrir en altos costos de transporte para obtener el mejor precio posible por los bienes.
Finalmente, podemos decir que estos puntos anteriores se consideran los principios de préstamo por un banquero contra bienes.
14 Precauciones para anticipos contra la seguridad de bienes
Un banquero debe tomar precauciones en caso de anticipos contra la seguridad de las mercancías.
Al conceder anticipos son necesarias ciertas precauciones.
1. La integridad del prestatario
El banquero debe asegurarse de que el prestatario sea digno de confianza, honesto y un hombre con suficiente experiencia en su negocio. Esta precaución es necesaria para evitar transacciones fraudulentas.
Por ejemplo, cuando un cliente ofrece 100 sacos de arroz como garantía, es imposible inspeccionar cada saco. Tiene que confiar en la honestidad del prestatario.
Además, debería comprobar si el prestatario tiene la experiencia práctica adecuada en su negocio.
Un empresario experimentado está familiarizado con los riesgos y las áreas rentables del negocio. Una persona sin experiencia puede sufrir una pérdida y ser un riesgo potencial.
2. Objeto del préstamo
El reembolso depende principalmente del propósito para el cual se obtiene el préstamo. Para un prestatario que se dedica a la especulación, las posibilidades de pérdida son mayores. Como tal, la pérdida tendrá que ser compartida por el banquero. Por tanto, no deberían permitirse anticipos con fines especulativos.
3. Naturaleza de la mercancía
El banquero debe conocer algunas de las características especiales de los productos ofrecidos como garantía. Un banquero debería preferir mercancías de las que pueda deshacerse fácilmente, la calidad de los bienes que no estén sujetas a deterioro y el precio de bienes casi estables como garantía.
4. Conocimiento de diferentes mercados
Un banquero debe estar familiarizado con los mercados de diferentes productos básicos. Esto es esencial para regular el margen de los bienes de acuerdo con el precio predominante en el mercado. No conocer el mercado lo pondrá a merced del prestatario, quien puede inflar el valor para obtener más adelantos.
5. Cuidado adecuado en la valoración
El banquero debe nombrar peritos para valorar las mercancías. Se debe tener cuidado de proporcionar un margen de ventas suficiente para evitar pérdidas resultantes de la fluctuación del mercado. En algunos casos, el precio mencionado en la factura puede estar inflado.
Entonces. Es aconsejable comparar el precio con los precios vigentes en el mercado. El banquero debe exigir un certificado de embaladores fiables si la mercancía está embalada.
6. Determinar el título del propietario.
Antes de aceptar bienes como garantía, el banquero debe determinar el título de propiedad del prestatario sobre los bienes mediante la inspección de la factura original o las notas de efectivo.
7. Almacenamiento adecuado
El banquero debe seleccionar un almacén debidamente construido y seguro en todos los sentidos para almacenar mercancías. El techo y el suelo deben estar cerca del banco para que el representante del banco pueda tener acceso directo y gratuito a ellos en cualquier momento.
Todos los productos almacenados en bolsas o fardos deben estar dispuestos de manera que faciliten la inspección. Se debe hacer una selección cuidadosa de guardianes y vigilantes. Deben ser honestos y poseer un alto sentido de responsabilidad.
8. almacén alquilado
Si el prestatario utiliza un depósito alquilado, el banco debe obtener un compromiso del propietario del edificio que indique que el banco tiene un gravamen previo.
Esto es necesario porque, en ocasiones, el propietario del edificio puede tener un reclamo previo por el alquiler adeudado y la posición del banquero estará en juego.
9. Seguro hasta el valor total de mercado
Los bienes deben estar asegurados contra todos los riesgos conocidos hasta su valor total de mercado. El banco debería tener pólizas de seguro relativas.
10. Creación de carga por Prenda e Hipotecación
Un banquero puede crear un cargo sobre bienes mediante prenda o hipoteca. La prenda entrega los bienes o el título de éstos al banquero. En la hipoteca ni la posesión ni los bienes se transfieren al banquero.
Por lo tanto, se debe obtener un compromiso por escrito del prestatario de que los bienes no se cargarán a ningún banco y no se cargarán hasta que el acuerdo continúe con el banco.
11. Manejo de las teclas de descenso.
En ningún caso se debe permitir que las llaves de los bonos pasen a manos del prestatario.
Las llaves del descenso deben guardarse en una cámara acorazada bajo doble control y sacarse al comienzo del negocio y recibirse de regreso al cierre del negocio.
12. Inspección
Se debe realizar una inspección periódica del descenso en cuanto a la cantidad y calidad de las mercancías. La cantidad de acciones que están bajando debe contabilizarse con el registro del banco y los libros del prestatario.
13. Supervisión del despacho de mercancías.
Cuando el prestatario puede pagar la deuda a plazos, el banquero debe liberar los bienes sólo en proporción a la cantidad pagada.
También es posible que los clientes soliciten al banquero que libere una parte de la mercancía cuando consigan partes para vender.
14. Directivas del banco de reserva
El Banco de la Reserva emite directivas continuamente, prohibiendo anticipos contra bienes específicos o estipulando márgenes mínimos contra ciertos productos básicos.
Las directivas también pueden especificar el nivel y las condiciones bajo las cuales el banco puede conceder crédito. El banco debe seguir las condiciones de las directivas al prestar contra bienes.
Finalmente, podemos decir que un banquero debe tomar estas precauciones anteriores en caso de anticipos contra la garantía de bienes.
