¿Qué sucede con un contrato de préstamo después de que el prestatario y el banco lo hayan respaldado?
¿Debería archivarse y olvidarse hasta que venza el préstamo y el prestatario realice el pago final?
Obviamente, eso sería una tontería para un banco porque las condiciones bajo las cuales se otorga cada préstamo cambian constantemente, afectando la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar el préstamo.
Las fluctuaciones en la economía debilitan a algunas empresas y aumentan las necesidades crediticias de otras. Al mismo tiempo, las personas pueden perder sus empleos o contraer graves problemas de salud, poniendo en peligro su capacidad para pagar los préstamos pendientes.
El departamento de préstamos del banco debe ser sensible a estos acontecimientos y revisar periódicamente todos los préstamos hasta que alcancen su vencimiento.
La revisión de préstamos se refiere a examinar los préstamos pendientes para asegurarse de que los prestatarios cumplan con sus acuerdos de crédito y que el banco siga sus políticas de préstamos.
Si bien hoy en día los bancos utilizan varios procedimientos de revisión de préstamos, casi todos los bancos siguen algunos principios generales.
Éstas incluyen:
- Realizar revisiones periódicas de todo tipo de préstamos (por ejemplo, cada 30, 60 o 90 días).
- Estructurar cuidadosamente el proceso de revisión del préstamo para garantizar que se verifiquen las características más importantes de cada préstamo, que incluyen:
- El registro de los pagos del prestatario para garantizar que el cliente no se retrase en el calendario de pagos previsto.
- La calidad y condición de cualquier garantía prometida detrás del préstamo.
- La integridad de la documentación del préstamo garantiza que el banco tenga acceso a cualquier garantía pignorada y posea la plena autoridad legal para emprender acciones contra el prestatario en los tribunales si es necesario.
- Una evaluación de si la situación financiera y las previsiones del prestatario han cambiado pueden haber aumentado o disminuido la necesidad de crédito bancario del prestatario.
- Los examinadores de las agencias reguladoras evaluarán si el préstamo se ajusta a las políticas crediticias del banco y a los estándares aplicados a su cartera de préstamos.
- Revisando con mayor frecuencia los préstamos más grandes, porque el incumplimiento de estos contratos de crédito podría afectar seriamente la situación financiera del banco.
- Llevar a cabo revisiones más frecuentes de préstamos en problemas, aumentando la frecuencia de las revisiones a medida que aumentan los problemas que rodean un préstamo en particular.
- Acelerar el calendario de revisión de préstamos si la economía se desacelera o si las industrias en las que el banco ha otorgado una parte sustancial de su préstamo desarrollan problemas importantes.
Una revisión de préstamo no es un lujo sino una Necesidad de un sólido programa de préstamos bancarios.. Ayuda a la administración a detectar préstamos problemáticos más rápidamente y actúa como un control continuo sobre si los oficiales de crédito están cumpliendo con la política crediticia del banco.
Por esta razón, y para promover la objetividad en el proceso de revisión de préstamos, muchos de los bancos más grandes separan a su personal de revisión de préstamos del propio departamento de préstamos.
Las revisiones de préstamos también ayudan a la alta gerencia y a la junta directiva del banco a evaluar la exposición general del banco al riesgo y su posible necesidad de más capital en el futuro.
