Um empréstimo é uma dívida que uma organização financeira concede a outra organização ou indivíduo com o acordo de reembolso futuro com juros.
Vamos aprender tudo sobre empréstimo bancário e suas características, funções, importância, tipos.
O que é um empréstimo bancário?
O banco recebe fundos excedentes de seus clientes sob sua custódia e os fornece ou transfere temporariamente por um período específico em troca de alguns juros ou lucro como um empréstimo.
Um empréstimo bancário é um acordo formal entre um banco e um mutuário para fornecer um montante fixo de crédito por um período especificado.
Como uma organização empresarial orientada para o lucro, podemos facilmente dizer que se um banco ceder os seus recursos temporariamente sob certas condições, isso será chamado de empréstimo. O banco concede empréstimos para fins lucrativos.
10 características do empréstimo bancário
Para cumprir este propósito, os empréstimos bancários devem ter algumas características importantes. 10 As características de um empréstimo bancário que o diferenciam de outros tipos de empréstimos são;
- Festas.
- Montante do empréstimo.
- Decisão final.
- Modo do empréstimo.
- Natureza da distribuição.
- O processo de desembolso.
- Segurança.
- Preço do empréstimo.
- Periodicidade' dos empréstimos bancários.
- Reembolso do empréstimo.
Festas
Existem duas partes envolvidas nas transações de empréstimo. Um é o banco e o outro é o solicitante do empréstimo. O requerente solicitará empréstimos ao banco e o banco aceitará o pedido. O Banco pode rejeitar o pedido se for considerado financeiramente inviável.
3 types de formats de CV sont les CV chronologiques, fonctionnels et combinés. En fonction de l'emploi visé et de votre statut professionnel, vous les utiliserez tout au long de votre carrière.
O valor do empréstimo pode ser pequeno, médio ou grande. Pode haver uma diferença entre o montante aplicado e o montante sancionado com base na qualidade e capacidade do mutuário e na finalidade para a qual é aplicado.
Les curriculum vitae contiennent un résumé détaillé de l’expérience et des qualifications professionnelles d’une personne. Le CV vous représente avant que vous soyez appelé pour un
A decisão do Banco é final no caso do pedido de empréstimo. Ou seja, o banco pode sancionar integralmente, sancionar parcialmente ou rejeitar totalmente o pedido de empréstimo após considerar a boa vontade dos clientes, seu patrimônio próprio e outras questões relacionadas ao
. Alors, un
Geralmente, os empréstimos são concedidos em dinheiro. Mas em casos excepcionais, os mesmos poderão ser fornecidos em espécie, como matérias-primas, máquinas, outros insumos, etc.
Natureza da Distribuição
Geralmente, os bancos desembolsam empréstimos parcelados. Mas quando o banco estiver convencido, poderá desembolsar todo o montante sancionado de uma só vez.
Sa principale caractéristique est qu'il organise votre expérience de travail par ordre chronologique et développe généralement les compétences et les réalisations dans le corps du texte de la section sur l'expérience de travail.
Os bancos muitas vezes desembolsam os seus empréstimos contra a conta corrente existente do cliente. Se o cliente for novo, o banco solicita que a pessoa abra uma conta à ordem. O banco fornece o empréstimo sancionado por meio dessa conta.
Sa faiblesse est qu’elle ne peut pas vous aider à cacher une position récente que vous préféreriez oublier que vous avez acceptée.
Geralmente, os empréstimos são concedidos contra garantias. Mas por vezes, um pequeno número de empréstimos pode ser sancionado com base numa garantia pessoal.
Les caractéristiques d'un CV chronologique sont :
Os bancos nunca sancionam empréstimos sem juros. Mas as taxas de juros podem variar de acordo com os tipos de empréstimos ou histórico dos clientes.
Periodicidade do empréstimo bancário
Dependendo do tipo de empréstimo, da boa vontade dos clientes e da finalidade, a periodicidade dos empréstimos pode variar. O empréstimo pode ser sancionado para uso imediato a curto, médio ou longo prazo.
Reembolso do Empréstimo
Os empréstimos são reembolsados em parcelas ou talvez em um acordo único. Ao preparar o calendário de reembolso do empréstimo, os bancos concentram-se geralmente no possível fluxo de caixa dos projetos dos clientes. À primeira vista, estas são as características dos empréstimos bancários em geral que são observadas no caso de todos os bancos comerciais.
Funções dos empréstimos bancários
Os empréstimos não podem ser cobrados sem preço. Ninguém pode se dar ao luxo de manter algo ocioso e improdutivo adquirido a um preço competitivo. Pessoas físicas ou jurídicas geralmente contraem empréstimos. As funções desses empréstimos bancários incluem, entre outras, as seguintes:
Esses pontos são descritos abaixo;
Funções prestadas a pessoas físicas por empréstimos bancários
Os bancos concedem empréstimos a indivíduos para adquirirem bens de primeira necessidade que eles não podem comprar com recursos financeiros limitados. Os empréstimos que se enquadram nesta categoria podem ser dos seguintes tipos:
Empréstimo para Consumo
A procura de consumo de bens duradouros muitas vezes os indivíduos não conseguem suportar os fluxos pessoais regulares. Os bancos hoje em dia concedem empréstimos para estes fins de acordo com as necessidades dos clientes.
Os empréstimos podem ser concedidos para comprar móveis caros, freezer, TV, computador, laptop, etc. Ao conceder esses empréstimos, os bancos querem ter certeza de que os potenciais mutuários tenham fontes regulares de renda adequada.
Empréstimo à habitação
Pessoas com rendimentos limitados enfrentam problemas na construção das suas próprias casas. Os bancos concedem empréstimos à habitação a pagar às pessoas no final de um prazo específico em troca de alguns juros. Assim, os bancos conseguem, em grande medida, resolver o problema habitacional da população urbana.
Empréstimo automóvel
Os bancos concedem empréstimos aos clientes para comprarem automóveis para uso comercial ou pessoal para conforto. Estão incluídos empréstimos para carros particulares, carros de escritório, caminhões, ônibus, etc.
Empréstimo de inventário
En un mundo empresarial dinámico,
Educação e empréstimo médico
La administración de precios no puede terminar con la fijación de un precio inicial.
Empréstimo para turismo de férias
. Las condiciones cambiantes del mercado a menudo requieren que la organización reduzca o aumente los precios para dejar de realizar cambios.
Empréstimo para casamento e cerimônia social
Las empresas a menudo enfrentan situaciones en las que pueden necesitar reducir o aumentar sus precios incluso después de desarrollar estrategias y estructuras de precios.
Funções fornecidas às organizações empresariais por empréstimos bancários
Empresários e instituições empresariais impulsionam o progresso económico de um país. Os bancos participam neste processo concedendo empréstimos a empresas/organizações comerciais. Vamos discutir os propósitos para os quais as organizações empresariais tomam esses empréstimos:
Empréstimo para capital de giro
Inicio de cambios de precios
Empréstimo para déficit sazonal
Para realizar cambios de precio, una empresa puede (1) reducir/bajar el precio o (2) aumentar el precio. Intentemos entenderlos.
Empréstimo de Requisito de Ciclo Econômico
Iniciar recortes de precios
Empréstimo para substituição de ativos
La tradición sostiene que cualquier competidor puede hacer bajar los precios, pero sólo los competidores dominantes pueden hacer subir los precios. Los precios pueden reducirse temporalmente ya sea para introducir un nuevo producto o para vender el exceso de inventario.
Empréstimo para aquisição de ativos
À luz das demonstrações dos concorrentes, uma organização empresarial pode planear adquirir máquinas recentemente desenvolvidas ou outros activos para os quais o banco possa conceder empréstimos.
Empréstimo-ponte
Un pequeño competidor puede implementar recortes de precios para ganar participación en el mercado; sin embargo, un gran competidor seguirá reducciones de precios sólo si al no hacerlo perderá una mayor cantidad de ganancias.
La reducción o el recorte de precios ocurre ocasionalmente incluso en el oligopolio. La razón es que ningún mecanismo puede controlar todas las empresas que operan en el mercado.
Empréstimo de exportação-importação
En la etapa de crecimiento del producto, el ejecutivo de marketing puede reducir el precio de forma incremental porque la competencia aumenta y crece la oferta de artículos competidores.
Importância do empréstimo bancário
Um banco é uma importante ferramenta de desenvolvimento econômico para qualquer país. São necessários empréstimos bancários para utilizar tecnologia melhorada para aumentar o volume de produção no sector agrícola e facilitar as actividades empresariais.
As pesquisas apoiam o facto de que o desenvolvimento económico e financeiro está altamente correlacionado com o desenvolvimento do sistema bancário e financeiro.
También se puede iniciar un recorte de precios para lograr una distribución más amplia del producto o esfuerzos promocionales especiales o eliminar el exceso de inventario.
Entonces, una empresa reduce el precio en varias circunstancias, entre las cuales el exceso de capacidad de la planta, la disminución de la participación de mercado y el deseo de dominar el mercado a través de costos más bajos son importantes.
As áreas de importância do empréstimo são apresentadas abaixo:
- Importância dos empréstimos bancários no comércio e no comércio
- Criação de Depósitos de Crédito
- Aumento da Formação de Capital
- Aumento do Volume de Investimento de Capital e Capital de Giro
- Aumentar a proporção do PIB setorial em relação ao PIB total
- Importância do empréstimo nos negócios internacionais
- Financiamento de Exportação-Importação
- Descontando letras de câmbio, cheques bancários, etc.
- Desenvolvimento Regional
- Importância dos empréstimos na agricultura
- Crédito de colheita
- Crédito de colheita comercial
- Crédito de Horticultura
- Crédito de armazém
- Crédito Habitacional Rural
- Aves e Pesca
- Crédito para pequenas indústrias e pequenas indústrias
- Crédito de tecnologia aprimorada
- Crédito inicial aprimorado
- Crédito de fertilizante químico
- Crédito para outras ferramentas e máquinas
- Importância de fornecer o consumo
- Crédito à habitação
- Empréstimo para educação
- Empréstimo de carro
- Empréstimo de casamento
- Empréstimo para trabalho autônomo
- Empréstimo para trabalho autônomo feminino
- Empréstimo para Autônomo Técnico
- Empréstimo para trabalho autônomo para lojista
- Empréstimo para trabalho autônomo para pequenas empresas
Se observarmos as atividades acima mencionadas, podemos dizer que o empréstimo bancário é essencial para a economia do país. Geralmente, essas atividades são realizadas para atingir dois objetivos principais:
- ¿Qué pasa si las cuotas de mercado relativas son bastante iguales entre varios competidores? En este caso, la empresa que provoca aumentos de precios corre el mayor riesgo. Los clientes obviamente están a favor de los recortes de precios, pero hay que educarlos sobre los aumentos.
- Por lo tanto, siempre es más seguro seguirlo, pero no siempre es una opción. La supervivencia de una empresa puede depender de que aumente los precios en el momento adecuado.
En el caso de productos homogéneos, una empresa puede reducir su precio tan pronto como los competidores reducen sus precios o puede aumentar el producto para competir.
Isto acabará por aumentar a oportunidade de recolher mais depósitos em breve e certamente aumentará a procura de empréstimos num maior número de projectos financiáveis.
Tipos de empréstimos bancários
Um banco é uma instituição que se dedica ao negócio de dinheiro e empréstimos. Quanto mais empréstimos um banco conceder, melhor e mais benéfico será o banco.
O empréstimo deve ser concedido aos utilizadores apropriados e estes devem ser monitorizados para garantir o reembolso do capital e dos juros à medida que vencem. Os empréstimos podem ser de diferentes tipos de acordo com os prazos, usuários e segurança.
Las acciones de fijación de precios de los competidores a veces son imposibles de predecir, pero pueden tener efectos devastadores.
Los especialistas en marketing enfrentan decisiones difíciles sobre precios y deben tomarlas rápidamente. Lo que debe hacer exactamente el ejecutivo de marketing depende de la situación.
Tipos de empréstimos com base nos usuários
Empréstimo individual
Como tantas otras cosas en marketing, la administración de precios es sólo una parte de la ciencia; Mucho depende de la intuición, la preparación y el arte.
Os bancos concedem empréstimos para bens/eletrodomésticos duráveis e commodities como – empréstimos para congelamento, TVs, computadores, carros, móveis, etc.
Crédito à habitação
Isto inclui empréstimos concedidos a pessoas de rendimentos fixos ou baixos para habitação. Este empréstimo é geralmente de médio e/ou longo prazo.
Educação/Médico e Outros Empréstimos
Alguns bancos também concedem empréstimos às pessoas da sociedade para atender às suas necessidades educacionais ou médicas, após terem certeza do reembolso.
Empréstimo para Indústria
Os empréstimos à indústria podem ser de dois tipos.
Empréstimo de capital de giro
Este tipo de empréstimo é concedido à empresa/indústria para fornecer o capital necessário para a compra de matérias-primas, pagamento de salários e despesas de combustível, etc.
Empréstimo de capital fixo
Uma enorme quantidade de capital é necessária para aquisição e substituição de máquinas/equipamentos para organizações industriais.
Empréstimos para empresários
Empréstimo de capital de giro
Os empresários precisam de muito capital de giro para manter as transações do dia a dia. Ao fornecer empréstimos para capital de giro, os bancos ajudam a resolver a necessidade de capital de giro dos empresários.
Empréstimo para exportação-importação
Os bancos também ajudam empresas/empresas de exportação e importação emitindo L/C, letras de câmbio, descontos e empréstimos diretos.
Empréstimos para agricultores
Empréstimo de colheita
Os agricultores precisam de dinheiro para comprar sementes, vacas e fertilizantes. Eles pedem dinheiro emprestado ao banco para cobrir suas despesas.
Empréstimo não agrícola
Os agricultores também precisam de dinheiro para a avicultura, a pesca, o agro-negócio, o agro-processamento e outros fins. Neste caso, os bancos socializados/comerciais concedem pequenos/médios empréstimos aos agricultores.
Empréstimo de equipamentos agrícolas
Os bancos também concedem empréstimos aos agricultores para a compra de equipamento agrícola. O equipamento de ventilação pode incluir – motocultivadores, tratores, máquinas para irrigação,
Empréstimos para pessoas sem terra
Para as pessoas que não possuem terras, os diferentes tipos de empréstimos que normalmente são concedidos aos sem-terra são apresentados abaixo:
Empréstimos para pequenas empresas
Os bancos podem conceder empréstimos a pessoas sem terra para estabelecerem microempresas geradoras de rendimentos, pequenas empresas, explorações avícolas ou pescarias. O objectivo dos bancos é ajudar os sem-terra a ultrapassar as dificuldades financeiras e a acumular algum capital para investimentos futuros.
Los clientes normalmente son sensibles al precio de los artículos costosos o de los artículos que se compran con frecuencia en comparación con los artículos menos costosos y que se compran con menos frecuencia.
O banco pode conceder empréstimos habitacionais para quem tem um pequeno terreno, mas não tem recursos para construir uma casa que os proteja das chuvas e do sol, além de ganhar status social e proteção contra ladrões.
Médico João
Também podem ser concedidos empréstimos a pessoas sem terra para fins médicos.
Tipos de empréstimos com base no prazo/periodicidade
Tipos de Empréstimos Com base no prazo/periodicidade, os empréstimos podem ser de três tipos:
Empréstimos de curto prazo
Este empréstimo é sancionado por menos de um ano. Estes podem ser de dois tipos;
- Empréstimos concedidos para uso imediato e pagáveis sob demanda
- Empréstimos a pagar em curto prazo
Termo médio
Normalmente, os empréstimos com prazo de 1 a 5 anos são chamados de empréstimos de médio prazo. No entanto, os bancos comerciais concedem empréstimos de médio prazo com maturidade de 1 a 3 anos.
Longo prazo
Os empréstimos com vencimento superior a cinco anos são chamados de empréstimos de longo prazo.
Tipos de empréstimos baseados em segurança
Tipos de empréstimos baseados em segurança:
Empréstimo sem garantia
Os bancos muitas vezes concedem empréstimos sem qualquer garantia a pessoas ou instituições confiáveis, como clientes com profunda boa vontade e excelente histórico ou, às vezes, a clientes indigentes.
Empréstimos totalmente garantidos
Se o empréstimo for concedido assumindo a garantia/garantia de um montante superior ao montante do empréstimo ou apenas igual ao montante do empréstimo, é denominado “empréstimo totalmente garantido”.
Empréstimos parcialmente garantidos
Se um empréstimo não estiver totalmente garantido, é fornecido um montante parcial de garantia para cobrir o empréstimo sancionado; é chamado de “empréstimo parcialmente garantido”.
Classificação ou classificações de empréstimos com base na recuperabilidade
Aqui, por classificação ou classificação de empréstimos, entendemos os tipos de empréstimos com base na probabilidade de cobrança do valor total do empréstimo. O cliente que reembolsa o seu empréstimo de acordo com o contrato inicial é reconhecido como Cliente Prime.
Com base na probabilidade de recuperação, os empréstimos podem ser classificados em seis grupos. Como:
- Empréstimos principais.
- Empréstimos satisfatórios.
- Bons empréstimos.
- Empréstimo abaixo do padrão/marginal.
- Empréstimo duvidoso.
- Empréstimo inadimplente/perda de empréstimo.
A classificação resumida pode ser mostrada como:
- Bom empréstimo – A recuperação de um empréstimo é inquestionável
- Empréstimo de cobrança duvidosa – pode ser realizado ou não, caso seja realizado, pode não ser em sua totalidade.
- Empréstimo inadimplente/perda de empréstimo significa que a irrecuperabilidade de tal empréstimo é quase certa e centavos por cento.
Agora, vamos observar o cronograma dos empréstimos problemáticos:
A partir do cronograma acima, podemos concluir que os riscos de cobrança e revisão de empréstimos estão inter-relacionados. A revisão do empréstimo não é necessária se a possibilidade de cobrança for inquestionável.
Por outro lado, quanto menor for a possibilidade de cobrança, maiores serão os empréstimos problemáticos. Neste caso, para manter os empréstimos problemáticos dentro de um limite inferior, é necessária uma revisão extensiva do empréstimo.
Tipos de empréstimos com base no vencimento
De acordo com o prazo, os empréstimos podem ainda ser divididos em curto e longo prazo. No entanto, também é fornecido um empréstimo de médio prazo. Não existe uma regra rígida e rígida para determinar empréstimos de curto ou longo prazo.
Um banco pode categorizar o mesmo empréstimo como de curto prazo e outro banco pode considerar o mesmo como de longo ou médio prazo.
Os tipos de empréstimos com base no vencimento são explicados abaixo;
- Empréstimo de curto prazo
- Empréstimo fixo
- Crédito rotativo
- Aguarde a linha de crédito.
- Empréstimo a prazo
- Crédito serial
- Linha de crédito rotativo
- Linha de crédito não rotativa
Vejamos que a classificação de vencimento dos empréstimos difere da tabela a seguir:
| Natureza da Maturidade | Características |
|---|---|
| Empréstimo de curto prazo | O vencimento pode variar, mas geralmente até um ano. |
| Empréstimo fixo | Empréstimo por prazo determinado/fixo geralmente pré-determinado de 3 meses a qualquer período. |
| Crédito rotativo | Pode pedir emprestado e pedir novamente o mesmo valor no reembolso. |
| Fique ao lado da linha de crédito | Garantia firme de acordo de crédito baseado em papel comercial. L/C etc., o Banco garante que disponibilizará recursos às empresas emissoras no momento de sua necessidade, resgatando o papel comercial. |
| Empréstimo a prazo | O prazo se estende além de um ano. |
| Crédito serial | É a linha de crédito por um determinado valor e prazos específicos (mais de 1 ano), que pode ser renovada no final do prazo, após o pagamento do valor do empréstimo anterior. |
| Linha de crédito rotativo | É a linha de crédito por um valor determinado e prazos específicos (mais de um ano), que pode ser renovada no final do vencimento após o pagamento do valor do empréstimo anterior. |
| Linha de crédito não rotativa | Um montante designado superior a um ano, mas que não tem a possibilidade automática de pedir novamente empréstimo, precisa de ser processado para novos casos de empréstimo. |
Documentação de Empréstimos
A atividade de crédito é uma função arriscada para um banco. Para uma atividade de crédito bem-sucedida, o banco deve coletar os documentos necessários dos mutuários. Com esses documentos, um banco pode tomar medidas legais contra o mutuário em caso de inadimplência.
Tanto o mutuário quanto o credor devem assinar todos os documentos. Assim, a documentação adequada dá ao banco o direito de salvar os seus juros.
Os documentos a seguir são comumente usados para aprovar um empréstimo ou outros tipos de negócios.
- Contrato de empréstimo original.
- Preenchendo o formulário de solicitação de empréstimo.
- Demonstrações financeiras do mutuário.
- Relatório de análise de crédito.
- Comprovantes de certidões e documentos da garantia.
- O nome e a assinatura da pessoa autorizada/advogado do mutuário.
- Cópia da deliberação do conselho de administração da empresa mutuária.
- Cópia da escritura de parceria e da declaração de bens no caso de negócio de parceria.
- A fiança da pessoa autorizada da empresa.
- Demonstrações financeiras da pessoa ou empresa que presta fiança em favor do potencial mutuário.
- As cópias da comunicação escrita e outras trocas de informações entre o banco e o mutuário.
- Contrato de hipoteca e fideicomisso.
- Certificados de dinheiro sério são dados sobre ativos.
Todos os documentos acima devem ser preservados no arquivo do empréstimo dos mutuários. No entanto, os documentos exigidos variam de acordo com o tipo de empréstimos e pessoas/organizações tomadoras de empréstimos.
Alguns desses documentos são normalmente usados para diferentes tipos de empréstimos.
- Recibo de Depósito Fixo (FDR).
- Procuração.
- Exigir Nota Promissória.
- Carta de Continuidade.
- Escritura de Hipoteca.
- Carta de garantia.
- Hipoteca de imóvel.
- Último extrato de estoque.
- Carta de Compromisso.
- A apólice foi originalmente devidamente cedida em favor do banco.
- Notificação de Cessão.
- Carta carimbada em garantia.
- Instrução permanente ao banco para pagamento de promessas a débito da conta do mutuário.
- Uma carta sem data assinada pelo segurado dando consentimento para a renúncia da apólice
- Notas ou Obrigações devidamente endossadas a favor do banco.
- Memorando de Depósitos.
- Uma declaração da parte de que os títulos são propriedade do mutuário e livres de quaisquer gravames.
- Carta de crédito de terceiro.
- Nota de Entrega de Valores Mobiliários.
- Certificado do testador de ouro aprovado.
- Declaração de propriedade do mutuário.
- Cessão Legal de Dívida.
- Procuração assinada pelo mutuário em favor do banco.
- Acordo de penhor ou acordo para cada crédito.
- Carta de penhor (contendo cláusula de compensação).
- Apólice de seguro que cobre mercadorias contra todos os riscos.
- Nota fiscal de bens penhorados.
- Estas 2 declaraciones son –
- Estado de resultados
- Hoja de balance
- Carta de instruções para cobrança de letras/cheques em locais onde o banco não possui agências ou agências.
