Un préstamo es una deuda que una organización financiera otorga a otra organización o individuo con el acuerdo de pago futuro con intereses.
Aprendamos todo sobre el préstamo bancario y sus características, funciones, importancia, tipos.
¿Qué es un préstamo bancario?
El banco toma los fondos excedentes de sus clientes bajo su custodia y los proporciona o transfiere temporalmente por un período específico a cambio de algún interés o ganancia en forma de préstamo.
Un préstamo bancario es un acuerdo formal entre un banco y un prestatario para proporcionar una cantidad fija de crédito durante un período específico.
Como organización empresarial con fines de lucro, podemos decir fácilmente que si un banco cede sus recursos temporalmente bajo ciertas condiciones, se le llamará préstamo. El banco concede préstamos con fines lucrativos.
10 características del préstamo bancario
Para cumplir con este propósito, los préstamos bancarios deben tener algunas características importantes. 10 Las características de un préstamo bancario que lo diferencian de otros tipos de préstamos son;
- Fiestas.
- Cantidad de préstamo.
- Decisión definitiva.
- Modalidad del préstamo.
- Naturaleza de la distribución.
- El proceso de desembolso.
- Seguridad.
- Precio del préstamo.
- Periodicidad' de los préstamos bancarios.
- Amortización del préstamo.
Fiestas
Hay dos partes involucradas en las transacciones de préstamo. Uno es el banco y el otro es el solicitante del préstamo. El solicitante solicitará préstamos al banco y el banco aceptará la solicitud. El banco puede rechazar la solicitud si considera que no es financieramente viable.
Cantidad de préstamo
El monto del préstamo puede ser pequeño, mediano o grande. Puede haber una diferencia entre el monto aplicado y el monto sancionado según la calidad y capacidad del prestatario y el propósito para el cual se aplica.
Decisión final
La decisión del banco es definitiva en el caso de la solicitud de préstamo. Es decir, el banco puede sancionar total, parcialmente o rechazar totalmente la solicitud de préstamo después de considerar la buena voluntad de los clientes, su propio fondo y otras cuestiones relacionadas con el préstamo.
Modo de préstamo
Generalmente los préstamos se conceden en efectivo. Pero en casos excepcionales, los mismos podrán entregarse en especie, como materias primas, maquinaria, otros insumos, etc.
Naturaleza de la distribución
Generalmente, los bancos desembolsan préstamos a plazos. Pero cuando el banco está convencido, puede desembolsar la totalidad del importe sancionado a la vez.
Proceso de Desembolso
Los bancos suelen desembolsar su préstamo contra la cuenta corriente existente del cliente. Si el cliente es nuevo, el banco le pide que abra una cuenta corriente. El banco proporciona el préstamo autorizado a través de esa cuenta.
Seguridad
Generalmente, los préstamos se otorgan contra garantía. Pero en ocasiones, un pequeño número de préstamos pueden ser sancionados basándose en una garantía personal.
Precio del préstamo
Los bancos nunca aprueban préstamos sin intereses. Pero las tasas de interés pueden variar según los tipos de préstamos o el historial de los clientes.
Periodicidad' del préstamo bancario
Dependiendo del tipo de préstamo, la buena voluntad de los clientes y la finalidad, la periodicidad de los préstamos puede variar. El préstamo puede ser sancionado para uso inmediato a corto, mediano o largo plazo.
Amortización del préstamo
Los préstamos se reembolsan a plazos o tal vez mediante un acuerdo único. Al preparar el calendario de pagos de préstamos, los bancos generalmente se centran en el posible flujo de efectivo de los proyectos de los clientes. A primera vista, estas son las características de los préstamos bancarios que generalmente se observan en el caso de todos los bancos comerciales.
Funciones de los préstamos bancarios
Los préstamos no se pueden cobrar sin precio. Nadie puede permitirse el lujo de mantener algo inactivo e improductivo comprado a un precio competitivo. Las personas físicas o jurídicas suelen solicitar préstamos. Las funciones de dichos préstamos bancarios incluyen, entre otras, las siguientes:
Estos puntos se describen a continuación;
Funciones proporcionadas a los particulares por los Préstamos Bancarios
Los bancos otorgan préstamos a personas para comprar artículos de primera necesidad que no pueden comprar con medios financieros limitados. Los préstamos que entran en esta categoría pueden ser de los siguientes tipos:
Préstamo de Consumo
La demanda de consumo de bienes duraderos a menudo los individuos no pueden afrontar los ingresos personales regulares. Hoy en día los bancos conceden préstamos para estos fines según las necesidades de los clientes.
Los préstamos pueden concederse para comprar muebles costosos, congeladores, televisores, ordenadores, portátiles, etc. Al conceder dichos préstamos, los bancos quieren asegurarse de que los prestatarios potenciales tengan fuentes regulares de ingresos adecuados.
Préstamo para la casa
Las personas de ingresos limitados enfrentan problemas para construir sus propias casas. Los bancos ofrecen préstamos hipotecarios pagaderos a las personas al final de un plazo específico a cambio de algunos intereses. De este modo, los bancos logran en gran medida resolver el problema de la vivienda de la población urbana.
Préstamo de automóvil
Los bancos otorgan préstamos a los clientes para comprar automóviles para uso comercial o uso personal por comodidad. Se incluyen préstamos para coches particulares, coches de oficina, camiones, autobuses, etc.
Préstamo testamentario
Es necesario registrar los bienes donados o testamentados en el momento de la entrega. Registrar dichos activos puede resultar muy costoso para la persona que los recibe. En este caso, los bancos, al estar asegurada la hipoteca del inmueble donado, conceden préstamos para hacer frente a los gastos registrales y así ayudar al cliente a adquirir el bien.
Préstamo educativo y médico.
La educación y la medicación son las dos necesidades básicas del ser humano. Los bancos comerciales a veces otorgan préstamos para realizar estudios o sufragar gastos de Medicare cuando están seguros del pago de dichos clientes.
Préstamo para viajes de vacaciones
Para aumentar el placer de viajar y hacer excursiones, los bancos ofrecen préstamos de vacaciones a quienes tienen una fuente definida de ingresos regulares adecuados.
Préstamo para boda y ceremonia social
El hombre es un ser social. En la sociedad es necesario observar diferentes rituales y ceremonias sociales. En ocasiones, a las personas de ingresos fijos les resulta difícil hacerse cargo de los gastos de una boda o cualquier otra ceremonia. Los bancos ayudan a los clientes a cubrir los gastos necesarios para realizar dichas ceremonias mediante préstamos.
Funciones proporcionadas a las organizaciones comerciales por préstamos bancarios
Los empresarios y las instituciones empresariales encienden el progreso económico de un país. Los bancos participan en este proceso otorgando préstamos a empresas/organizaciones comerciales. Analicemos los fines para los cuales las organizaciones comerciales obtienen dichos préstamos:
Préstamo de capital de trabajo
Supongamos que las organizaciones empresariales enfrentan problemas en la producción debido a la falta de capital de trabajo, principalmente para adquirir materias primas, combustibles, accesorios, etc. En ese caso, los bancos les ayudan prestándoles dinero para organizarlos y así ayudar a las organizaciones empresariales.
Préstamo de déficit estacional
Algunas organizaciones empresariales necesitan más capital en algunas temporadas debido a la gran demanda estacional. Los bancos comerciales conceden préstamos al capital deficitario para comprar materias primas y otros insumos relacionados.
Préstamo de requisitos de ciclo económico
En una recesión, los bancos pueden necesitar préstamos para recuperarse de los malos tiempos. Con este tipo de préstamo, la producción es Empleo y también se puede incrementar el ingreso nacional. Y por fin mejorará la situación económica del país.
Préstamo de reemplazo de activos
Las instituciones comerciales necesitan préstamos para la reposición de activos fijos. Este tipo de préstamo ayuda a las organizaciones empresariales a reparar y restablecer los activos antiguos y arrancados y
Préstamo para adquisición de activos
A la luz de las manifestaciones de los competidores, una organización empresarial puede planear adquirir máquinas recientemente desarrolladas u otros activos para los cuales el banco puede otorgar préstamos.
Crédito a corto plazo
Las sociedades anónimas deben cumplir algunas formalidades para poder cotizar en las bolsas de valores. Cuando carecen de fondos, es posible que necesiten financiación adicional para ese fin.
Los bancos, cuando lo consideran razonable, conceden préstamos a empresas que, recaudando dinero mediante nuevas emisiones, se encargan de reembolsar los préstamos. El objetivo de este préstamo es capacitar a la organización empresarial para emitir acciones.
Préstamo de exportación-importación
El negocio de exportación e importación ayuda a que la economía crezca rápidamente. Se ayuda a los exportadores e importadores a aumentar el volumen de sus negocios con préstamos adicionales de los bancos. Los bancos también ayudan a estas empresas emitiendo cartas de crédito e incluso manteniendo las cartas de crédito durante un período de tiempo determinado.
Importancia del préstamo bancario
Un banco es una importante herramienta de desarrollo económico para cualquier país. Se requieren préstamos bancarios para utilizar tecnología mejorada para aumentar el volumen de producción en el sector agrícola y facilitar las actividades comerciales.
Las investigaciones respaldan el hecho de que el desarrollo económico y financiero está altamente correlacionado con el desarrollo del sistema bancario y financiero.
Cuanto más desarrollado y eficiente sea el sector bancario de neumáticos de un país, más desarrollados estarán los sectores de la industria empresarial.
Al igual que la agricultura y la ganadería, el sector primario también depende significativamente del sistema bancario; el crédito otorgado determina en gran medida que los insumos de calidad se dispongan adecuadamente a tiempo y en términos y condiciones fáciles.
Las áreas de importancia del préstamo se detallan a continuación:
- Importancia de los préstamos bancarios en el comercio y el comercio
- Creación de Depósitos de Crédito
- Mayor formación de capital
- Mayor Volumen de Inversión de Capital y Capital de Trabajo
- Aumentar la proporción del PIB sectorial con respecto al PIB total
- Importancia del préstamo en los negocios internacionales
- Financiamiento Exportación-Importación
- Descuento de Letras de Cambio, Letras Bancarias, etc.
- Desarrollo regional
- Importancia de los préstamos en la agricultura
- Crédito para cultivos
- Crédito para cultivos comerciales
- Crédito de horticultura
- Crédito de almacén
- Crédito para Vivienda Rural
- Avicultura y Pesca
- Crédito para industrias pequeñas y artesanales
- Além de conhecer as reações dos clientes, concorrentes, distribuidores e fornecedores, é preciso reconhecer as restrições legais que limitam a liberdade de ação de preços.
- Respondendo às mudanças de preços dos concorrentes
- Nesta postagem, discutiremos como uma empresa inicia mudanças de preços e reage a elas. Vamos aprender sobre as circunstâncias que levam uma empresa a reduzir ou aumentar o preço; como clientes, concorrentes, distribuidores, fornecedores e governo reagem às mudanças de preços; e como responder às mudanças de preços dos concorrentes.
- Se a participação de mercado de uma empresa estiver diminuindo, o executivo de marketing pode decidir reduzir o preço para reanimar as vendas.
- O preço do produto de uma empresa pode afetar muitas partes, como clientes, concorrentes, fornecedores, distribuidores e governo. Discutiremos agora as reações das diferentes partes a uma mudança de preço nas seções seguintes:
- Préstamo de vivienda
- O aumento de preços, embora normalmente reduza as vendas, também pode ter algum significado positivo. Os clientes podem considerar o item “quente” e correr para comprá-lo, prevendo que ele pode não estar disponível no futuro, ou podem considerar o item valioso mesmo que o preço aumente.
- Assim como os clientes, os concorrentes também reagem à mudança de preço dos produtos de uma empresa. Esta reação é inevitável se houver poucos concorrentes, se os compradores estiverem altamente informados e se o produto for homogêneo.
- Os distribuidores podem achar menos lucrativo negociar com um produto cujo preço é aumentado, ou podem achar menos prestigioso vender um produto cujo preço é reduzido. Os fornecedores podem pedir um preço mais alto se o preço do produto aumentar.
- Se acompanharem os aumentos do líder, é provável que mantenham, pelo menos, as suas ações atuais. Eles podem até melhorar seus lucros com pouco risco.
- Préstamo para mujeres por cuenta propia
- Préstamo Técnico Autónomo
- Préstamo para autónomos de comerciante
- Préstamo para autónomos para pequeñas empresas
Si observamos las actividades antes mencionadas, podemos decir que el préstamo bancario es fundamental para la economía del país. Generalmente, estas actividades se operan para lograr dos objetivos principales:
- Actividades de préstamos con fines de lucro
- Actividades de préstamos nacionales prioritarios
Aunque los segundos tipos de actividad no son suficientes para que los bancos obtengan una tasa de ganancia instantáneamente más alta, tales tipos de actividades crediticias mejoran el nivel de vida y las oportunidades de empleo del segmento desfavorecido de la población.
Con el tiempo, esto aumentará las oportunidades de recaudar más depósitos en breve y ciertamente aumentará la demanda de préstamos en un mayor número de proyectos financiables.
Tipos de préstamos bancarios
Un banco es una institución que se dedica al negocio del dinero y préstamos. Cuantos más préstamos ofrezca un banco, mejor y más beneficioso será.
El préstamo debe otorgarse a los usuarios apropiados, y estos deben ser monitoreados para garantizar el reembolso del principal y los intereses a medida que vencen. Los préstamos pueden ser de diferentes tipos según los plazos, los usuarios y la seguridad.
En el siguiente cuadro se muestran las clasificaciones de préstamos:
Los tipos de préstamos se analizan a continuación.
Tipos de préstamos según los usuarios
Préstamo individual
Créditos de consumo
Los bancos otorgan préstamos para bienes/electrodomésticos duraderos y productos básicos como préstamos para Freeze, televisores, computadoras, automóviles, muebles, etc.
Préstamo de vivienda
Esto incluye préstamos otorgados a personas de ingresos fijos o bajos para vivienda. Este préstamo suele ser de mediano o largo plazo.
Préstamos educativos/médicos y otros
Algunos de los bancos también otorgan préstamos a las personas de la sociedad para satisfacer sus necesidades educativas o médicas después de estar seguros del pago.
Préstamo industrial
Los préstamos industriales pueden ser de dos tipos.
Préstamo de capital de trabajo
Este tipo de préstamo se otorga a la empresa/industria para proporcionar el capital necesario para comprar materias primas, pagar salarios y gastos de combustible, etc.
Préstamo de capital fijo
Se requiere una enorme cantidad de capital para adquirir y reemplazar maquinaria y equipos para las organizaciones industriales.
Préstamos para personas de negocios
Préstamo de capital de trabajo
Los empresarios necesitan una gran cantidad de capital de trabajo para mantener las transacciones diarias. Al ofrecer préstamos para capital de trabajo, los bancos ayudan a resolver la necesidad de capital de trabajo de los empresarios.
Préstamo de exportación-importación
Los bancos también ayudan a las empresas exportadoras e importadoras mediante la emisión de cartas de crédito, letras de cambio, descuentos y préstamos directos.
Préstamos para agricultores
Préstamo para cultivos
Los agricultores necesitan dinero para comprar semillas, vacas y fertilizantes. Piden dinero prestado al banco para cubrir sus gastos.
Préstamo no agrícola
Los agricultores también necesitan dinero para la avicultura, la pesca, la agroindustria, el procesamiento de productos agrícolas y otros fines. En este caso, los bancos socializados/comerciales otorgan préstamos pequeños/medianos a los agricultores.
Préstamo para equipos agrícolas
Los bancos también ofrecen préstamos a los agricultores para que compren equipos agrícolas. Los equipos de ventilación pueden incluir cultivadores, tractores, maquinaria de riego,
Préstamos para personas sin tierra
Para las personas que no poseen tierra, los diferentes tipos de préstamos que generalmente se otorgan a las personas sin tierra se detallan a continuación:
Préstamos para pequeñas empresas
Los bancos pueden conceder préstamos a personas sin tierra para que establezcan microempresas, pequeñas empresas, granjas avícolas o pesquerías que generen ingresos. El propósito de los bancos es ayudar a los sin tierra a superar sus dificultades financieras y acumular algo de capital para futuras inversiones.
Préstamo de vivienda
El banco puede otorgar préstamos para vivienda a quienes tienen un pequeño terreno pero no tienen recursos para construir una casa que los proteja de las lluvias y del sol, además de ganar estatus social y protección contra los ladrones.
médico juan
También se pueden conceder préstamos a personas sin tierras para fines médicos.
Tipos de préstamos según plazo/periodicidad
Tipos de préstamos Según el plazo/periodicidad, los préstamos pueden ser de tres tipos:
Prestamos a corto plazo
Este préstamo está sancionado por menos de un año. Estos pueden ser de dos tipos;
- Préstamos proporcionados para uso inmediato y pagaderos a la vista
- Préstamos pagaderos a corto plazo
Término medio
Por lo general, los préstamos con un vencimiento de 1 a 5 años se denominan préstamos a medio plazo. Sin embargo, los bancos comerciales conceden préstamos a medio plazo con un vencimiento de entre 1 y 3 años.
A largo plazo
Los préstamos con más de cinco años de vencimiento se denominan préstamos a largo plazo.
Tipos de préstamos basados en seguridad
Tipos de préstamos basados en garantía:
Prestamo no asegurado
Los bancos suelen ofrecer préstamos sin garantía alguna a personas o instituciones confiables, como clientes que tienen una gran buena voluntad y un excelente historial o, a veces, a clientes indigentes.
Préstamos totalmente garantizados
Si el préstamo se otorga tomando como garantía un monto que excede el monto del préstamo o es justo igual al monto del préstamo, se denomina “préstamo totalmente garantizado”.
Préstamos parcialmente garantizados
Si un préstamo no está totalmente garantizado, se proporciona una cantidad parcial de garantía para cubrir el préstamo autorizado; se denomina "préstamo parcialmente garantizado".
Calificación o clasificaciones de préstamos basadas en la recuperabilidad
Aquí, por calificación o clasificación de préstamos, nos referimos a los tipos de préstamos basados en la probabilidad de cobrar el monto total del préstamo. El cliente que paga su préstamo según el acuerdo inicial es reconocido como Cliente Prime.
Según la probabilidad de recuperación, los préstamos se pueden clasificar en seis grupos. Como:
- Préstamos preferenciales.
- Préstamos satisfactorios.
- Buenos préstamos.
- Préstamo deficiente/marginal.
- Préstamo dudoso.
- Préstamo malo/pérdida de préstamo.
La clasificación abreviada se puede mostrar como:
- Buen préstamo – La recuperación de un préstamo es incuestionable
- Préstamo dudoso: puede realizarse o no; si se realiza, puede que no se realice en su totalidad.
- Préstamo incobrable/pérdida de préstamo significa que la irrecuperabilidad de dicho préstamo es casi segura y del ciento por ciento.
Ahora, observemos el cronograma de préstamos problemáticos:
Del cuadro anterior, podemos concluir que los riesgos del cobro y la revisión del préstamo están interrelacionados. No se requiere revisión del préstamo si la posibilidad de cobro es incuestionable.
Por otro lado, cuanto menor sea la posibilidad de cobro, mayores serán los préstamos problemáticos. En este caso, para mantener los préstamos problemáticos dentro de un límite inferior, se requiere una revisión exhaustiva del préstamo.
Tipos de préstamos según el vencimiento
Según el vencimiento, los préstamos se pueden dividir en corto y largo plazo. Sin embargo, también se ofrece un préstamo a medio plazo. No existe una regla estricta y estricta para determinar los préstamos a corto o largo plazo.
Un banco puede clasificar el mismo préstamo como a corto plazo y otro banco puede considerarlo como a largo o mediano plazo.
Los tipos de préstamos según el vencimiento se explican a continuación;
- Préstamo a corto plazo
- Préstamo fijo
- Crédito rotativo
- Mantenga la línea de crédito.
- Préstamo a plazo
- Crédito serial
- Línea de crédito rotativa
- Línea de crédito no renovable
Veamos la clasificación de vencimiento de los préstamos difiere de la siguiente tabla:
| Naturaleza de la madurez | Características |
|---|---|
| Préstamo a corto plazo | El vencimiento puede variar, pero normalmente es de hasta un año. |
| Préstamo fijo | Préstamo por un período fijo generalmente predeterminado de 3 meses a cualquier período. |
| Crédito rotativo | Puede pedir prestado y volver a pedir prestado la misma cantidad al momento del pago. |
| Mantener la línea de crédito | Garantía firme del acuerdo de crédito basado en papel comercial. L/C, etc., el Banco garantiza que pondrá fondos a disposición de las empresas emisoras en el momento en que los necesiten mediante el canje del papel comercial. |
| Préstamo a plazo | El vencimiento se extiende más allá de un año. |
| Crédito serial | Es la línea de crédito por un monto determinado y plazos determinados (más de 1 año), que puede renovarse al final del vencimiento después de pagar el monto del préstamo anterior. |
| Línea de crédito rotativa | Es la línea de crédito por un monto determinado y plazos determinados (más de un año), que puede renovarse al final del vencimiento después de pagar el monto del préstamo anterior. |
| Línea de crédito no renovable | Un monto designado más allá de un año pero que no tiene la posibilidad automática de pedir prestado nuevamente debe procesarse para nuevos casos de préstamo. |
Documentación de préstamos
La actividad crediticia es una función riesgosa para un banco. Para que la actividad crediticia tenga éxito, el banco debe recopilar los documentos necesarios de los prestatarios. Con estos documentos, un banco puede emprender acciones legales contra el prestatario en caso de incumplimiento.
Tanto el prestatario como el prestamista deben firmar todos los documentos. Por tanto, la documentación adecuada da al banco el derecho de ahorrar sus intereses.
Los siguientes documentos se utilizan comúnmente para aprobar un préstamo u otro tipo de negocios.
- Contrato de préstamo original.
- Rellenar el formulario de solicitud de préstamo.
- Estados financieros del prestatario.
- Informe de análisis de crédito.
- Constancias de certificados y documentos de la garantía.
- El nombre y firma de la persona autorizada/abogado del prestatario.
- Copia de la resolución del directorio de la empresa prestataria.
- Copia de la escritura de sociedad y de la declaración de bienes en caso de que se trate de negocios de sociedad.
- La fianza de la persona autorizada de la empresa.
- Estados financieros de la persona o empresa que da garantía a favor del potencial prestatario.
- Las copias de la comunicación escrita y otros intercambios de información entre el banco y el prestatario.
- Contrato de hipoteca y fideicomiso.
- Los certificados de garantía se otorgan sobre los activos.
Todos los documentos anteriores deben conservarse en el expediente de préstamo de los prestatarios. Sin embargo, los documentos requeridos varían según el tipo de préstamo y las personas/organizaciones que toman préstamos.
Algunos de estos documentos suelen utilizarse para diferentes tipos de préstamos.
- Recibo de depósito fijo (FDR).
- Carta de abogado.
- Pagaré a la vista.
- Carta de Continuidad.
- Escritura de hipoteca.
- Carta de garantía.
- Hipoteca de Bienes.
- Última declaración de acciones.
- Carta de compromiso.
- La póliza fue originalmente debidamente asignada a favor del banco.
- Nota de encargo.
- Carta estampada sobre gravamen.
- Instrucción permanente al banco para el pago de promesas a la cuenta de débito del prestatario.
- Una carta sin fecha firmada por el asegurado dando su consentimiento para renunciar a la póliza.
- Pagarés o Bonos debidamente endosados a favor del banco.
- Memorándum de Depósitos.
- Declaración de la parte de que los valores son propiedad del prestatario y están libres de todo gravamen.
- Carta de crédito del tercero.
- Albarán de Entrega de Valores.
- Certificado del probador de oro aprobado.
- Declaración de propiedad por parte del prestatario.
- Cesión Legal de Deuda.
- Poder otorgado por el prestatario a favor del banco.
- Contrato de prenda o contrato por cada crédito.
- Carta de gravamen (que contiene cláusula de compensación).
- Póliza de seguro que cubre mercancías contra todo riesgo.
- Factura de bienes pignorados.
- Entrega de posesión de bajada.
- Certificado de registro de cargo (en caso de empresas).
- Hipoteca sobre inmueble, si la hubiere, como garantía real.
- Carta de instrucciones para el cobro de letras/cheques en lugares donde el banco no tenga sucursales o agencias.
