Un prêt est une dette qu'un organisme financier accorde à un autre organisme ou à un particulier avec l'accord de remboursement futur avec intérêts.
Apprenons tout sur le prêt bancaire et ses caractéristiques, fonctions, importance, types.
Qu’est-ce qu’un prêt bancaire ?
La banque prend les fonds excédentaires de ses clients sous sa garde et les fournit ou les transfère temporairement pour une durée déterminée en échange d'intérêts ou de bénéfices sous forme de prêt.
Un prêt bancaire est un accord formel entre une banque et un emprunteur visant à accorder un montant fixe de crédit pour une période déterminée.
En tant qu'organisation commerciale à but lucratif, nous pouvons facilement dire que si une banque cède temporairement ses ressources sous certaines conditions, cela s'appellera un prêt. La banque accorde des prêts à des fins lucratives.
10 caractéristiques du prêt bancaire
Pour atteindre cet objectif, les prêts bancaires doivent présenter certaines caractéristiques importantes. 10 Les caractéristiques d'un prêt bancaire qui le différencient des autres types de prêts sont :
- Des soirées.
- Montant du prêt.
- Décision ultime.
- Mode du prêt.
- Nature de la distribution.
- Le processus de décaissement.
- Sécurité.
- Prix du prêt.
- Périodicité' des prêts bancaires.
- Remboursement du prêt.
Des soirées
Deux parties sont impliquées dans les transactions de prêt. L’un est la banque et l’autre le demandeur du prêt. Le demandeur demandera des prêts à la banque et la banque acceptera la demande. La banque peut rejeter la demande si elle s’avère financièrement non viable.
Montant du prêt
Le montant du prêt peut être minime, moyen ou important. Il peut y avoir une différence entre le montant appliqué et le montant sanctionné en fonction de la qualité et de la capacité de l'emprunteur et de l'objectif pour lequel le montant est appliqué.
Décision ultime
La décision de la banque est définitive en cas de demande de prêt. Autrement dit, la banque peut sanctionner entièrement, partiellement ou totalement rejeter la demande de prêt après avoir examiné la bonne volonté des clients, ses propres fonds et d'autres questions liées à la demande de prêt.
Mode de prêt
Généralement, les prêts sont accordés en espèces. Mais dans des cas exceptionnels, ces éléments peuvent être fournis en nature, comme des matières premières, des machines, d'autres intrants, etc.
Nature de la distribution
Généralement, les banques accordent des prêts à tempérament. Mais lorsque la banque est convaincue, elle peut décaisser la totalité du montant sanctionné en une seule fois.
Processus de décaissement
Les banques décaissent souvent leur prêt sur le compte courant existant du client. Si le client est nouveau, la banque lui demande d'ouvrir un compte courant. La banque accorde le prêt autorisé via ce compte.
Sécurité
Généralement, les prêts sont accordés contre garantie. Mais parfois, un petit nombre de prêts peuvent être sanctionnés sur la base d’une garantie personnelle.
Prix du prêt
Les banques n’accordent jamais de prêts sans intérêts. Mais les taux d’intérêt peuvent varier en fonction des types de prêts ou des antécédents des clients.
Périodicité du prêt bancaire
En fonction du type de prêt, de la bonne volonté des clients et de l'objet, la périodicité des prêts peut varier. Le prêt peut être autorisé pour une utilisation immédiate à court, moyen ou long terme.
Remboursement du prêt
Les prêts sont remboursés par versements ou peut-être en une seule fois. En préparant le calendrier de remboursement des prêts, les banques se concentrent généralement sur les flux de trésorerie possibles des projets des clients. En un coup d'œil, ce sont là les caractéristiques des prêts bancaires que l'on retrouve généralement dans le cas de chaque banque commerciale.
Fonctions des prêts bancaires
Les prêts ne peuvent pas être recouvrés sans prix. Personne ne peut se permettre de garder quelque chose inutilisé et improductif acheté à un prix compétitif. Les particuliers ou les entreprises contractent généralement des emprunts. Les fonctions de ces prêts bancaires comprennent, entre autres, les suivantes :
Ces points sont décrits ci-dessous ;
Fonctions fournies aux particuliers par les prêts bancaires
Les banques accordent des prêts aux particuliers pour acheter des produits de première nécessité qu’ils ne peuvent pas acheter avec des moyens financiers limités. Les prêts qui entrent dans cette catégorie peuvent être des types suivants :
Prêt à la consommation
La demande de consommation de biens durables, souvent, ne permet pas aux individus de bénéficier d’apports personnels réguliers. Les banques accordent aujourd'hui des prêts à ces fins en fonction des besoins des clients.
Les prêts peuvent être accordés pour acheter des meubles coûteux, un congélateur, une télévision, un ordinateur, un ordinateur portable, etc. Lorsqu'elles accordent de tels prêts, les banques veulent s'assurer que les emprunteurs potentiels disposent de sources régulières de revenus adéquats.
Prêt immobilier
Les personnes aux revenus limités ont du mal à construire leur propre maison. Les banques accordent des prêts immobiliers payables aux personnes à la fin d’une durée déterminée en échange d’intérêts. Ainsi, les banques réussissent dans une large mesure à résoudre le problème du logement des citadins.
Prêt automobile
Les banques accordent des prêts aux clients pour acheter des automobiles à des fins commerciales ou personnelles pour plus de confort. Les prêts pour les voitures particulières, les voitures de bureau, les camions, les bus, etc. sont inclus.
Prêt d'homologation
L'enregistrement des biens légués au moment de la remise est nécessaire. L'enregistrement de ces actifs peut s'avérer très coûteux pour la personne qui les reçoit. Dans ce cas, les banques, sur assurance de l'hypothèque du bien offert, accordent des prêts pour faire face aux frais d'enregistrement et aident ainsi le client à acquérir le bien.
Prêt éducatif et médical
L’éducation et les médicaments sont les deux besoins fondamentaux de l’être humain. Les banques commerciales accordent parfois des prêts pour poursuivre des études ou pour couvrir les dépenses d'assurance-maladie lorsqu'elles sont sûres du remboursement de ces clients.
Prêt pour séjours de vacances
Pour augmenter le plaisir des voyages et des visites, les banques accordent des prêts vacances à ceux qui disposent d'une source certaine de revenus réguliers adéquats.
Prêt de mariage et de cérémonie sociale
L'homme est un être social. Différents rituels et cérémonies sociales doivent être observés dans la société. Parfois, il est difficile pour les personnes à revenu fixe de supporter les dépenses liées à un mariage ou à toute autre cérémonie. Les banques aident leurs clients à supporter les dépenses nécessaires à la réalisation de telles cérémonies en leur accordant des prêts.
Fonctions fournies aux organisations commerciales par les prêts bancaires
Les hommes d’affaires et les institutions commerciales stimulent le progrès économique d’un pays. Les banques participent à ce processus en accordant des prêts aux entreprises/organisations. Discutons des objectifs pour lesquels les organisations commerciales contractent de tels prêts :
Prêt de fonds de roulement
Supposons que les organisations commerciales soient confrontées à des problèmes de production en raison d'un manque de fonds de roulement, principalement pour se procurer des matières premières, des carburants, des accessoires, etc. Dans ce cas, les banques les aident en leur prêtant de l'argent pour les organiser et ainsi aider les organisations commerciales.
Prêt pour déficit saisonnier
Certaines organisations commerciales ont besoin de plus de capital certaines saisons en raison de la forte demande saisonnière. Les banques commerciales accordent des prêts aux capitaux déficitaires pour acheter des matières premières et d'autres intrants connexes.
Prêt pour les besoins du cycle économique
En période de récession, les banques peuvent avoir besoin de prêts pour se remettre des temps difficiles. Avec ce type de prêt, la production est un emploi et le revenu national peut également être augmenté. Et enfin, la situation économique du pays s’améliorera.
Prêt de remplacement d'actifs
Les institutions commerciales ont besoin de prêts pour remplacer leurs immobilisations. Ce type de prêt aide les organisations commerciales à réparer et à rétablir leurs anciens actifs et leurs biens.
Prêt d'acquisition d'actifs
À la lumière des démonstrations des concurrents, une organisation commerciale peut envisager d'acquérir des machines nouvellement développées ou d'autres actifs pour lesquels la banque peut accorder des prêts.
Prêt relais
Les sociétés anonymes doivent remplir certaines formalités pour être cotées en bourse. Lorsqu’elles manquent de fonds, elles peuvent avoir besoin d’un financement supplémentaire à cet effet.
Les banques, lorsqu'elles le jugent raisonnable, accordent des prêts à ces entreprises qui, après avoir levé des fonds grâce à de nouvelles émissions, s'arrangent pour rembourser les prêts. Le but de ce prêt est de rendre l'organisation commerciale capable d'émettre des actions.
Prêt export-import
Le secteur de l’import-export contribue à une croissance rapide de l’économie. Les exportateurs et les importateurs sont aidés à augmenter le volume de leurs activités grâce à des prêts supplémentaires auprès des banques. Les banques aident également ces entreprises en émettant des L/C et même en les prêtant pendant une période de temps donnée.
Importance du prêt bancaire
Une banque est un outil important de développement économique pour tout pays. Les prêts bancaires sont nécessaires pour utiliser des technologies améliorées afin d'augmenter le volume de production dans le secteur agricole et de faciliter les activités commerciales.
Les recherches confirment le fait que le développement économique et financier est fortement corrélé au développement du système bancaire et financier.
Plus le secteur bancaire de pneus d’un pays est développé et efficace, plus les secteurs industriels seront développés.
Comme l’agriculture et l’exploitation agricole, le secteur primaire dépend également largement du système bancaire ; le crédit fourni détermine en grande partie que les intrants de qualité doivent être organisés de manière adéquate, à temps et selon des conditions générales simples.
Les domaines d’importance du prêt sont indiqués ci-dessous :
- Importance des prêts bancaires dans le commerce
- Création de dépôts de crédit
- Formation accrue de capital
- Augmentation du volume d'investissement en capital et en fonds de roulement
- Augmenter la proportion du PIB sectoriel par rapport au PIB total
- Importance du prêt dans le commerce international
- Em essência, a avaliação é a comparação dos impactos reais do projeto com os impactos acordados.
- Escompte de lettres de change, traites bancaires, etc.
- Développement régional
- Importance des prêts dans l’agriculture
- Crédit récolte
- Crédit pour cultures de rente
- Crédit horticole
- Crédit d'entrepôt
- Crédit au logement rural
- Volaille et pêche
- Crédit aux petites industries et aux industries artisanales
- Crédit de technologie améliorée
- Crédit de semences amélioré
- Crédit d'engrais chimique
- Crédit pour autres outils et machines
- Importance de fournir de la consommation
- Prêt immobilier
- Prêt d'études
- Prêt automobile
- Prêt de mariage
- Prêt au travail indépendant
- Prêt au travail indépendant pour les femmes
- Prêt Travail Indépendant Technicien
- Prêt commerçant indépendant
- Prêt au travail indépendant pour les petites entreprises
Si l'on observe les activités mentionnées ci-dessus, on peut dire que le prêt bancaire est essentiel pour l'économie du pays. Généralement, ces activités visent à atteindre deux objectifs principaux :
- Activités de prêts à but lucratif
- Activités de prêt orientées vers des priorités nationales
Bien que les deuxièmes types d’activités ne suffisent pas pour que les banques obtiennent un taux de profit instantanément plus élevé, ces types d’activités de prêt améliorent le niveau de vie et les opportunités d’emploi des segments défavorisés de la population.
Cela augmentera à terme la possibilité de collecter davantage de dépôts à court terme et entraînera certainement une augmentation de la demande de prêts pour un plus grand nombre de projets bancables.
Types de prêts bancaires
Une banque est une institution qui s'occupe du commerce de l'argent et du prêt. Plus une banque accorde de prêts, plus elle sera performante et avantageuse.
Le prêt doit être accordé aux utilisateurs appropriés, et ceux-ci doivent être surveillés pour garantir le remboursement du principal et des intérêts au fur et à mesure de leur échéance. Les prêts peuvent être de différents types selon les conditions, les utilisateurs et la sécurité.
Dans le tableau suivant, les classifications des prêts sont présentées :
Les types de prêts sont discutés ci-dessous
Types de prêts basés sur les utilisateurs
Prêt Individuel
Prêt à la consommation
Les banques accordent des prêts pour des biens/appareils durables et des produits tels que des prêts pour le gel, les téléviseurs, les ordinateurs, les voitures, les meubles, etc.
Prêt immobilier
Cela inclut les prêts accordés aux personnes à revenu fixe ou à faible revenu pour le logement. Ce prêt est généralement à moyen et/ou long terme.
Prêts d’études/médicaux et autres
Certaines banques accordent également des prêts aux membres de la société pour répondre à leurs besoins éducatifs ou médicaux après s'être assurés du remboursement.
Prêt à l'industrie
Les prêts industriels peuvent être de deux types.
Prêt de fonds de roulement
Ce type de prêt est accordé à l'entreprise/industrie pour fournir le capital nécessaire à l'achat de matières premières, au paiement des salaires et des dépenses en carburant, etc.
Prêt à capital fixe
Une quantité énorme de capital est nécessaire pour acheter et remplacer des machines/équipements pour les organisations industrielles.
Prêts pour les entrepreneurs
Prêt de fonds de roulement
Les hommes d'affaires ont besoin d'un fonds de roulement important pour mener à bien leurs transactions quotidiennes. En accordant des prêts de fonds de roulement, les banques aident à répondre aux besoins en fonds de roulement des hommes d'affaires.
Prêt Export-Import
Les banques aident également les entreprises/sociétés d’import-export en émettant des lettres de change, des lettres de change, des escomptes et des prêts directs.
Prêts pour les agriculteurs
Prêt de récolte
Les agriculteurs ont besoin d’argent pour acheter des semences, des vaches et des engrais. Ils empruntent de l’argent à la banque pour faire face à leurs dépenses.
Prêt non agricole
Les agriculteurs ont également besoin d’argent pour l’aviculture, la pêche, l’agro-industrie, la transformation agroalimentaire et à d’autres fins. Dans ce cas, les banques socialisées/commerciales accordent des prêts petits/moyens aux agriculteurs.
Prêt de matériel agricole
Les banques accordent également des prêts aux agriculteurs pour acheter du matériel agricole. L'équipement de culture peut inclure : des motoculteurs, des tracteurs, des machines d'irrigation,
Prêts pour les sans terre
Pour les personnes qui ne possèdent pas de terre, les différents types de prêts généralement accordés aux personnes sans terre sont indiqués ci-dessous :
Prêts aux petites entreprises
Les banques peuvent accorder des prêts aux sans-terre pour créer des micro-entreprises, des petites entreprises, des élevages de volailles ou des pêcheries génératrices de revenus. Le but des banques est d’aider les sans-terre à surmonter leurs difficultés financières et à constituer un capital pour de futurs investissements.
Prêt immobilier
La banque peut accorder des prêts au logement à ceux qui possèdent un petit terrain mais n'ont pas les ressources nécessaires pour construire une maison qui les protégerait des pluies et du soleil, en plus de gagner un statut social et une protection contre les voleurs.
Jean médical
Des prêts peuvent également être accordés aux sans-terre à des fins médicales.
Types de prêts basés sur la durée/périodicité
Types de prêts En fonction de la durée/périodicité, les prêts peuvent être de trois types :
Emprunt de courte durée
Ce prêt est sanctionné pour une durée inférieure à un an. Ceux-ci peuvent être de deux types ;
- Prêts accordés pour une utilisation immédiate et payables sur demande
- Prêts payables à court terme
Moyen terme
Habituellement, les prêts d’une durée de 1 à 5 ans sont appelés prêts à moyen terme. Cependant, les banques commerciales accordent des prêts à moyen terme d’une durée de 1 à 3 ans.
Long terme
Les prêts ayant une échéance de plus de cinq ans sont appelés prêts à long terme.
Types de prêts basés sur la sécurité
Types de prêts basés sur la sécurité :
Prêt non garanti
Les banques accordent souvent des prêts sans aucune garantie à des personnes ou des institutions fiables, en tant que clients ayant une profonde bonne volonté et d'excellents antécédents, ou parfois à des clients indigents.
Prêts entièrement garantis
Si le prêt est accordé en prenant une garantie/garantie d'un montant supérieur au montant du prêt ou juste égal au montant du prêt, on l'appelle un « prêt entièrement garanti ».
Prêts partiellement garantis
Si un prêt n'est pas entièrement garanti, un montant partiel de garantie est fourni pour couvrir le prêt sanctionné ; c’est ce qu’on appelle un « prêt partiellement garanti ».
Classement des prêts ou classifications basées sur la recouvrabilité
Ici, par classement ou classification des prêts, nous entendons les types de prêts basés sur la probabilité de recouvrer le montant total du prêt. Le client qui rembourse son prêt conformément à l'accord initial est reconnu comme Client Prime.
En fonction de la probabilité de recouvrement, les prêts peuvent être classés en six groupes. Tel que:
- Prêts privilégiés.
- Prêts satisfaisants.
- Bons prêts.
- Prêt de qualité inférieure/marginal.
- Prêt douteux.
- Prêt irrécouvrable/perte de prêt.
La classification abrégée peut être présentée comme suit :
- Bon prêt – Le recouvrement d’un prêt est incontestable
- Prêt douteux – peut être réalisé ou non, s'il est réalisé, il peut ne pas l'être dans toute sa mesure.
- Prêt irrécouvrable/perte sur prêt signifie que l’irrécouvrabilité d’un tel prêt est presque sûre et en pourcentage.
Observons maintenant le calendrier des prêts à problèmes :
Du tableau ci-dessus, nous pouvons conclure que les risques liés au recouvrement et à l’examen des prêts sont interdépendants. Une révision du prêt n’est pas nécessaire si la possibilité de recouvrement est incontestable.
En revanche, plus la possibilité de recouvrement est faible, plus les prêts problématiques sont élevés. Dans ce cas, pour maintenir les prêts problématiques dans une limite inférieure, un examen approfondi des prêts est nécessaire.
Types de prêts basés sur l'échéance
Selon l'échéance, les prêts peuvent être divisés en prêts à court terme et à long terme. Cependant, un prêt à moyen terme est également proposé. Il n’existe pas de règle stricte et stricte pour déterminer les prêts à court ou à long terme.
Une banque peut classer le même prêt comme à court terme, et une autre banque peut le considérer comme à long terme ou à moyen terme.
Les types de prêts basés sur l’échéance sont expliqués ci-dessous ;
- Prêt à court terme
- Prêt fixe
- Crédit renouvelable
- Restez près de la ligne de crédit.
- Prêt à terme
- Crédit en série
- Ligne de crédit renouvelable
- Ligne de crédit non renouvelable
Voyons que la classification des échéances des prêts diffère du tableau suivant :
| Nature de la maturité | Caractéristiques |
|---|---|
| Prêt à court terme | La maturité peut varier mais généralement jusqu'à un an. |
| Prêt fixe | Prêt pour une période fixe/fixe généralement prédéterminée de 3 mois à n'importe quelle période. |
| Crédit renouvelable | Peut emprunter et réemprunter le même montant lors du remboursement. |
| Restez près de la ligne de crédit | Assurance ferme d'un accord de crédit basé sur du papier commercial. L/C, etc., la Banque garantit qu'elle mettra des fonds à la disposition des entreprises émettrices au moment où elles en auront besoin en remboursant le papier commercial. |
| Prêt à terme | La maturité s'étend au-delà d'un an. |
| Crédit en série | Il s'agit d'une facilité de crédit d'un montant déterminé et d'une durée déterminée (supérieure à 1 an), renouvelable à l'échéance après remboursement du montant du prêt précédent. |
| Ligne de crédit renouvelable | Il s'agit d'une facilité de crédit d'un montant déterminé et d'une durée déterminée (supérieure à un an), qui peut être renouvelée à l'échéance après remboursement du montant du prêt précédent. |
| Ligne de crédit non renouvelable | Un montant désigné au-delà d'un an mais qui ne dispose pas de la possibilité automatique d'emprunter à nouveau doit être traité pour de nouveaux dossiers de prêt. |
Documentation des prêts
L'activité de crédit est une fonction risquée pour une banque. Pour une activité de crédit réussie, une banque doit collecter les documents nécessaires auprès des emprunteurs. Grâce à ces documents, une banque peut intenter une action en justice contre l'emprunteur en cas de défaut de paiement.
L'emprunteur et le prêteur doivent signer chaque document. Ainsi, la documentation appropriée donne à la banque le droit de conserver ses intérêts.
Les documents suivants sont couramment utilisés pour approuver un prêt ou d’autres types d’entreprises.
- Contrat de prêt original.
- Remplir le formulaire de demande de prêt.
- États financiers de l'emprunteur.
- Rapport d'analyse de crédit.
- Preuves de certificats et documents de la garantie.
- Le nom et la signature de la personne/avocat autorisé de l'emprunteur.
- Une copie de la résolution du conseil d'administration de la société emprunteuse.
- Une copie de l'acte de société et l'état du patrimoine en cas d'activité de société.
- La caution de la personne autorisée de l'entreprise.
- États financiers de la personne ou de l'entreprise qui se porte garant en faveur de l'emprunteur potentiel.
- Les copies de la communication écrite et autres échanges d'informations entre la banque et l'emprunteur.
- Contrat d'hypothèque et de fiducie.
- Des certificats d'arrhes sont délivrés sur les actifs.
Tous les documents ci-dessus doivent être conservés dans le dossier de prêt des emprunteurs. Cependant, les documents requis varient selon le type de prêt et les personnes/organisations prêteuses.
Certains de ces documents sont généralement utilisés pour différents types de prêts.
- Reçu de dépôt fixe (FDR).
- Lettre d'avocat.
- Exiger un billet à ordre.
- Lettre de continuité.
- Acte d'hypothèque.
- Lettre de garantie.
- Hypothèque de propriété.
- Dernier relevé de stock.
- Lettre d'engagement.
- La police avait initialement été dûment cédée en faveur de la banque.
- Avis de cession.
- Lettre timbrée sur Lien.
- Instruction permanente à la banque pour le paiement des promesses au débit du compte de l'emprunteur.
- Une lettre non datée signée par le preneur d'assurance donnant son consentement au rachat du contrat
- Billets ou obligations dûment endossés en faveur de la banque.
- Mémorandum de dépôts.
- Une déclaration du parti selon laquelle les titres sont la propriété de l'emprunteur et libres de toutes charges.
- Lettre de crédit du tiers.
- Bon de Livraison des Titres.
- Certificat du testeur d'or agréé.
- Déclaration de propriété par l'emprunteur.
- Cession légale de dette.
- Procuration signée par l'emprunteur en faveur de la banque.
- Accord de nantissement ou accord pour chaque crédit.
- Lettre de privilège (contenant une clause de compensation).
- Police d'assurance couvrant les marchandises contre tous les risques.
- Facture des marchandises mises en gage.
- Livraison de possession de descente.
- Certificat d'enregistrement de charge (dans le cas d'entreprises).
- Hypothèque de biens, le cas échéant, à titre de garantie.
- Lettre d'instructions pour l'encaissement des factures/chèques dans les endroits où la banque n'a pas de succursales ou d'agences.
