Antes de conceder empréstimos e adiantamentos, o banco deve certificar-se de recuperar o empréstimo a tempo. Dado que muitos mutuários não reembolsam os empréstimos, os mutuários precisam de depositar activos ou dar uma garantia como prova de garantia de reembolso.
Este ativo ou garantia é denominado título de crédito. Segurança é algo de valor dado a um credor por um mutuário para apoiar sua intenção de reembolsar. No caso de uma hipoteca, a garantia é o imóvel que o empréstimo pretende adquirir.
O Oxford Dictionary of Finance and Banking define segurança como “um ativo ou ativos aos quais um credor pode recorrer se o mutuário não pagar qualquer reembolso do empréstimo”. Portanto, a segurança é o que o mutuário oferece para garantir o reembolso do empréstimo, podendo incluir ativos tangíveis, intangíveis ou mesmo uma garantia pessoal.
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Tipos de títulos para crédito bancário
Segurança pessoal
A segurança pessoal refere-se à garantia prestada pelo mutuário ou por terceiro na penhora de um bem tangível.
Dado que conceder um empréstimo contra uma garantia pessoal é muito arriscado, os bancos raramente concedem um empréstimo contra essa garantia, a menos que o mutuário tenha uma relação especial e longa com o banco.
Caráter, integridade, solvência financeira e status social são fatores importantes que são analisados antes da sanção de um empréstimo contra segurança pessoal.
Segurança não pessoal
A segurança não pessoal refere-se a bens móveis e imóveis tangíveis contra os quais são concedidos empréstimos. Este tipo de segurança pode incluir terrenos, edifícios, mercadorias, etc.
A segurança não pessoal é mais segura do que a segurança pessoal. Se o mutuário entrar em incumprimento, o bem tangível pode ser vendido no mercado para realizar o montante não pago. A segurança não pessoal pode ser cobrada em penhor, penhor, hipoteca, hipoteca ou cessão.
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Segurança colateral
Honesty
Em caso de inadimplência do mutuário, o títulos de garantia serão entregues para pagar e recuperar o empréstimo.
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Características de um bom título/Cânones de um bom título bancário/Condições para títulos aceitáveis
Ao aceitarem títulos, os banqueiros precisam considerar certos fatores. Caso contrário, as probabilidades de obter o reembolso do empréstimo serão muito pequenas e a garantia não servirá o propósito pretendido. Esses fatores são considerados essenciais para uma segurança aceitável. A seguir, discutiremos esses fatores em detalhes.
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Tipos de Títulos para Crédito Bancário No caso de Títulos Não Pessoais
Aceitabilidade
Os bens aceitos como garantia devem ser aceitáveis aos olhos da lei. Qualquer ativo considerado ilegal de possuir ou possuir colocará o banco em dificuldades na hora de aliená-lo. Além disso, o banco pode enfrentar consequências jurídicas pela posse de itens ilegais.
Comercialização
O título deve ter um mercado pronto. O banco não pegou o ativo para mantê-lo em sua posse por tempo indeterminado, mas sim para vendê-lo no mercado e realizar o valor do empréstimo. Portanto, por mais valioso que seja o ativo, talvez ele não tenha utilidade se não tiver um mercado amplo.
Liquidez
Liquidez refere-se à rapidez com que um ativo pode ser convertido em dinheiro ou outros ativos com pouca ou nenhuma diminuição de valor. Idealmente, o título deveria ser líquido, permitindo ao banqueiro vendê-lo adequadamente a um preço conhecido assim que ocorrer o incumprimento.
Propriedade
Antes de aceitar a garantia, o banqueiro deve garantir a propriedade do imóvel. Um ativo que o credor não possui pode dificultar o reembolso do empréstimo. Além disso, se o título do imóvel estiver com defeito, o credor poderá enfrentar o problema.
Adequação
O valor da garantia deve ser adequado para cobrir o valor total do empréstimo. Além disso, deve ser mantida uma margem razoável sobre o empréstimo. A margem é a diferença entre o valor de mercado da garantia oferecida e o empréstimo concedido.
Estabilidade de preço
Os preços dos bens e mercadorias necessários à vida são relativamente estáveis durante um curto período, embora não necessariamente durante um longo período. Mas ocorrem grandes variações nos preços dos bens de luxo devido a mudanças na procura, na moda e nos gostos das pessoas.
Os banqueiros são geralmente relutantes em aceitar as mercadorias, cujos preços são incertos e flutuam de forma demasiado ampla e frequente.
Documentação
O banqueiro deve certificar-se de que os documentos adequados, como uma escritura de hipoteca ou o contrato de penhor contendo todos os termos e condições da hipoteca ou penhor, sejam executados. Isso deve ser feito para evitar todas as disputas futuras.
Não oneração
Propriedade ou ativo que já tenha sido cobrado de um empréstimo anterior de outro credor deve ser evitado como garantia. Porque, nesse caso, o banqueiro terá um direito secundário sobre esse título específico.
Posse
A mera propriedade de um ativo sem a sua posse pode levar a circunstâncias indesejadas para o banqueiro. A menos que a propriedade seja considerada uma garantia e esteja na posse do mutuário (embora ele seja o proprietário), essa propriedade não deve ser aceita como garantia. Se os bens forem tomados como garantia, o banqueiro deverá tomá-los antes de adiantar o empréstimo.
Qualidade
Se uma mercadoria tiver sido utilizada como garantia, deverá ser de boa qualidade. Um bem perecível que possa deteriorar-se em qualidade ou quantidade com o passar do tempo não deve ser aceite como garantia.
Livre de deficiências
Um banqueiro deveria desqualificar títulos prejudicados por certas deficiências, como ações parcialmente integralizadas, apólice de seguro de vida sem valor de resgate, e assim por diante. Ele deveria ver antes de aceitar que a segurança está livre de tais deficiências.
Combinação gerando segurança
Um activo que gera lucros durante o período em que o empréstimo está pendente é uma garantia melhor do que aqueles que não o são e são preferidos pelos banqueiros.'
Capacidade de armazenamento fácil e baixo custo de manutenção
A segurança não deve criar uma dor de cabeça nem ser um fardo para o banqueiro. Deve ser fácil de armazenar e com baixos custos de manutenção.
Tipos de Garantia para Crédito Bancário em Caso de Segurança Pessoal
Capacidade Financeira
O banqueiro deve investigar a situação financeira do fiador. Se o fiador não tiver solvência financeira para reembolsar o empréstimo, a existência de uma garantia será inútil se o devedor principal entrar em incumprimento.
Honestidade
A capacidade do fiador de reembolsar o empréstimo só será útil se o fiador também tiver disposição e integridade. Assim, além da solvência financeira do fiador, a sua honestidade é de imensa importância no caso de garantia pessoal.
Status social
O estatuto social do mutuário e do fiador deve ser garantido antes da concessão de um empréstimo. Uma pessoa que possui elogios estimados na sociedade tem mais probabilidade de estar consciente do cumprimento de suas promessas.
