Avant d’accorder des prêts et des avances, une banque doit s’assurer de récupérer le prêt à temps. Étant donné que de nombreux emprunteurs ne remboursent pas leurs prêts, ils doivent déposer des actifs ou donner une garantie comme preuve de leur assurance de remboursement.
Cet actif ou garantie est appelé la sécurité du crédit. La sécurité est quelque chose de valeur donné à un prêteur par un emprunteur pour soutenir son intention de rembourser. Dans le cas d’une hypothèque, la garantie est la propriété pour laquelle le prêt est utilisé pour acheter.
L'Oxford Dictionary of Finance and Banking définit la sécurité comme « un ou plusieurs actifs auxquels un prêteur peut avoir recours si l'emprunteur ne parvient pas à rembourser son prêt ». La sécurité est donc ce que l'emprunteur met en place pour garantir le remboursement du prêt, et elle peut inclure des actifs corporels et incorporels, voire une garantie personnelle.
Table des matières
Types de titres pour le crédit bancaire
Sécurité personnelle
La sûreté personnelle fait référence à la garantie donnée par l'emprunteur ou par un tiers à l'occasion de la mise en gage d'un bien corporel.
Comme il est très risqué d'accorder un prêt contre une garantie personnelle, les banques accordent rarement un prêt contre une telle garantie, à moins que l'emprunteur n'entretienne une relation particulière et longue avec la banque.
Le caractère, l’intégrité, la solvabilité financière et le statut social sont des facteurs importants qui sont examinés avant d’accorder un prêt contre garantie personnelle.
Sécurité non personnelle
Les sûretés non personnelles font référence aux biens corporels meubles et immeubles contre lesquels des prêts sont accordés. Ce type de garantie peut inclure des terrains, des bâtiments, des marchandises, etc.
La sécurité non personnelle est plus sûre que la sécurité personnelle. En cas de défaut de paiement de l'emprunteur, le bien corporel peut être vendu sur le marché pour récupérer le montant impayé. Les sûretés non personnelles peuvent être facturées dans le cadre d'un privilège, d'un gage, d'une hypothèque ou d'une cession.
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Sécurité colatérale
Lorsque le prêteur estime que la garantie fournie par l'emprunteur est insuffisante ou qu'il peut être difficile de recouvrer les sommes en douceur, le prêteur peut demander qu'une garantie supplémentaire soit fournie par l'emprunteur lui-même ou par d'autres au nom de l'emprunteur.
En cas de défaut de paiement de l'emprunteur, le des titres de garantie viendront en main pour assurer le service et récupérer le prêt.
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Caractéristiques d'une bonne sécurité / Canons d'une bonne sécurité bancaire / Conditions pour des titres acceptables
Lorsqu'ils acceptent des titres, les banquiers doivent tenir compte de certains facteurs. Dans le cas contraire, les chances d’obtenir le remboursement du prêt seront très faibles et la garantie ne servira pas à l’objectif visé. Ces facteurs sont considérés comme les éléments essentiels d’une sécurité acceptable. Dans ce qui suit, nous discutons de ces facteurs en détail.
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Types de garanties pour le crédit bancaire dans le cas de garanties non personnelles
Acceptabilité
Les biens acceptés en garantie doivent être acceptables aux yeux de la loi. Tout actif considéré comme illégal à posséder ou à posséder mettra la banque en difficulté lors de sa cession. De plus, la banque peut faire face à des conséquences juridiques en cas de possession d'objets illégaux.
Qualité marchande
Le titre doit avoir un marché prêt. La banque n’a pas pris le bien pour le garder en sa possession pour une durée indéterminée mais plutôt pour le vendre sur le marché et réaliser le montant du prêt. Par conséquent, quelle que soit la valeur de l’actif, il ne sera peut-être d’aucune utilité s’il ne dispose pas d’un vaste marché.
Liquidité
La liquidité fait référence à la rapidité avec laquelle un actif peut être converti en espèces ou en d'autres actifs avec peu ou pas de diminution de valeur. Idéalement, la sécurité devrait être liquide, permettant au banquier de vendre correctement l'argent à un prix connu dès que le défaut survient.
La possession
Avant d'accepter une garantie, le banquier doit s'assurer de la propriété du bien. Un actif que le prêteur ne possède pas peut rendre difficile le remboursement du prêt. De plus, si le titre de propriété est défectueux, le prêteur peut être confronté au problème.
Adéquation
La valeur de la garantie doit être suffisante pour couvrir le montant total du prêt. De plus, une marge raisonnable sur le prêt doit être maintenue. La marge est la différence entre la valeur marchande de la garantie offerte et le prêt accordé.
Stabilité du prix
Les prix des biens et marchandises nécessaires à la vie sont relativement stables sur une courte période, mais pas nécessairement sur une longue période. Mais de grandes variations dans les prix des produits de luxe se produisent en raison des changements dans la demande, les modes et les goûts des gens.
Les banquiers sont généralement réticents à accepter les matières premières dont les prix sont incertains et fluctuent trop largement et trop fréquemment.
Documentation
Le banquier doit veiller à ce que les documents appropriés tels qu'un acte d'hypothèque ou le contrat de gage contenant tous les termes et conditions de l'hypothèque ou du gage soient exécutés. Cela devrait être fait pour éviter tout litige futur.
Non-charge
Les biens ou actifs qui ont déjà été imputés à un prêt antérieur auprès d’un autre prêteur doivent être évités à titre de garantie. Parce que dans ce cas, le banquier aura une créance secondaire sur ce titre particulier.
Possession
La simple possession d’un actif sans sa possession peut entraîner des circonstances indésirables pour le banquier. À moins que la propriété soit considérée comme une garantie et qu’elle soit en possession de l’emprunteur (bien qu’il en soit le propriétaire), cette propriété ne doit pas être acceptée comme garantie. Si des biens sont pris en garantie, le banquier doit en prendre possession avant d'avancer le prêt.
Qualité
Si un produit a été utilisé comme garantie, il doit être de bonne qualité. Un produit périssable dont la qualité ou la quantité peut se détériorer avec le temps ne doit pas être accepté en garantie.
Libre de handicap
Un banquier devrait disqualifier les titres frappés de certains handicaps comme les actions partiellement libérées, contrat d'assurance vie sans valeur de rachat, et ainsi de suite. Il devrait voir avant d'accepter que la sécurité soit exempte de tels handicaps.
Meld générant la sécurité
Un actif qui génère des revenus pendant la période pendant laquelle le prêt est en cours est une meilleure sécurité que ceux qui ne le sont pas et sont préférés par les banquiers.
Capacité de stockage facile et faible coût de maintenance
La sécurité ne doit pas être un casse-tête ni un fardeau pour le banquier. Il doit être facile à stocker avec de faibles coûts d'entretien.
Types de garantie pour le crédit bancaire en cas de garantie personnelle
Capacité financière
Le banquier doit s'enquérir de la situation financière du garant. Si le garant n'a pas la solvabilité financière nécessaire pour rembourser le prêt, l'existence d'une garantie sera vaine en cas de défaillance du débiteur principal.
Honnêteté
La capacité du garant à rembourser le prêt n’est utile que s’il en a également la volonté et l’intégrité. Ainsi, outre la solvabilité financière du garant, son honnêteté est d'une immense importance en cas de garantie personnelle.
Statut social
Le statut social de l'emprunteur et celui du garant doivent être assurés avant d'accorder un prêt. Une personne qui jouit d’une estime estimée dans la société est plus susceptible d’être consciente de tenir ses promesses.
