Tipos de Garantía para Crédito Bancario

Antes de conceder préstamos y anticipos, el banco debe asegurarse de recuperar el préstamo a tiempo. Dado que muchos prestatarios no cumplen con el pago de sus préstamos, los prestatarios deben depositar activos o dar una garantía como testimonio de seguridad de pago.

Este activo o garantía se denomina garantía de crédito. La seguridad es algo de valor que un prestatario otorga a un prestamista para respaldar su intención de pagar. En el caso de una hipoteca, la garantía es la propiedad que se utiliza para comprar con el préstamo.

El Diccionario Oxford de Finanzas y Banca define la garantía como “un activo o activos a los que un prestamista puede recurrir si el prestatario incumple algún pago del préstamo”. Por tanto, la garantía es lo que el prestatario pone para garantizar el reembolso del préstamo y puede incluir activos tangibles, intangibles o incluso una garantía personal.

Tipos de Valores para Crédito Bancario

Seguridad personal

La garantía personal se refiere a la garantía otorgada por el prestatario o por un tercero en el marco de la pignoración de un bien corporal.

Dado que adelantar un préstamo contra una garantía personal es muy arriesgado, los bancos rara vez conceden un préstamo contra dicha garantía a menos que el prestatario tenga una relación especial y larga con el banco.

El carácter, la integridad, la solvencia financiera y el estatus social son factores importantes que se examinan antes de aprobar un préstamo con garantía personal.

Seguridad no personal

La garantía no personal se refiere a bienes muebles e inmuebles tangibles contra los cuales se conceden préstamos. Este tipo de garantía puede incluir terrenos, edificios, productos básicos, etc.

La seguridad no personal es más segura que la seguridad personal. Si el prestatario incumple, el bien tangible puede venderse en el mercado para recuperar el importe impago. La garantía no personal puede cargarse en concepto de gravamen, prenda, hipoteca, hipoteca o cesión.

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Seguridad colateral

Cuando el prestamista considera que la garantía proporcionada por el prestatario es insuficiente, o puede resultar difícil recuperar las cuotas sin problemas, el prestamista puede solicitar que el propio prestatario o otros en nombre del prestatario proporcionen garantías adicionales.

En caso de incumplimiento por parte del prestatario, el Los valores colaterales vendrán a la mano para atender y recuperar el préstamo..

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Características de una buena garantía/ Cánones de una buena garantía bancaria/ Condiciones para los valores aceptables

Al aceptar valores, los banqueros deben considerar ciertos factores. De lo contrario, las probabilidades de que se reembolse el préstamo serán muy pocas y la garantía no cumplirá el propósito previsto. Estos factores se consideran esenciales para una seguridad aceptable. A continuación analizamos estos factores en detalle.

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Tipos de Garantías para Crédito Bancario En el caso de Garantías No Personales

Aceptabilidad

El activo aceptado como garantía debe ser aceptable ante la ley. Cualquier activo que se considere ilegal poseer o poseer pondrá al banco en dificultades a la hora de deshacerse de él. Además, el banco puede enfrentar consecuencias legales por la posesión de artículos ilegales.

Comerciabilidad

El valor debe tener un mercado preparado. El banco no ha tomado el activo para conservarlo en su poder por tiempo indefinido sino para venderlo en el mercado y realizar el monto del préstamo. Por lo tanto, por muy valioso que sea el activo, tal vez no sirva de nada si no tiene un mercado amplio.

Liquidez

La liquidez se refiere a la rapidez con la que un activo puede convertirse en efectivo u otros activos con poca o ninguna disminución de su valor. Idealmente, la garantía debería ser líquida, lo que permitiría al banquero venderla adecuadamente a un precio conocido tan pronto como se produzca el incumplimiento.

Propiedad

Antes de aceptar la garantía, el banquero debe garantizar la propiedad de la propiedad. Un activo que el prestamista no posee puede dificultar el reembolso del préstamo. Además, si el título de la propiedad es defectuoso, el prestamista puede enfrentar el problema.

Adecuación

El valor de la garantía debe ser adecuado para cubrir el monto total del préstamo. Además, debe mantenerse un margen razonable sobre el préstamo. El margen es la diferencia entre el valor de mercado de la garantía ofrecida y el préstamo concedido.

Estabilidad del precio

El precio de los bienes y materias primas necesarios para la vida es relativamente estable durante un período corto, aunque no necesariamente durante un período largo. Pero se producen grandes variaciones en los precios de los artículos de lujo debido a cambios en la demanda, las modas y los gustos de la gente.

Los banqueros generalmente se muestran reacios a aceptar mercancías, cuyos precios son inciertos y fluctúan demasiado y con demasiada frecuencia.

Documentación

El banquero debe asegurarse de que se ejecuten los documentos adecuados, como la escritura de hipoteca o el acuerdo de prenda que contiene todos los términos y condiciones de la hipoteca o prenda. Esto debe hacerse para evitar futuras disputas.

Sin cargas

Deben evitarse como garantía los bienes o activos que ya se hayan cargado a un préstamo anterior de otro prestamista. Porque en ese caso, el banquero tendrá un derecho secundario sobre ese valor en particular.

Posesión

La mera propiedad de un activo sin su posesión puede dar lugar a circunstancias no deseadas para el banquero. A menos que la propiedad se considere una garantía y esté en posesión del prestatario (aunque él sea el propietario), esa propiedad no debe aceptarse como garantía. Si los bienes se toman como garantía, el banquero debe tomar posesión antes de adelantar el préstamo.

Calidad

Si un bien se ha utilizado como garantía, debe ser de buena calidad. No se debe aceptar como garantía un bien perecedero cuya calidad o cantidad pueda deteriorarse con el paso del tiempo.

Libre de discapacidades

Un banquero debería descalificar los valores inválidos con ciertas discapacidades como acciones parcialmente desembolsadas, póliza de seguro de vida sin valor de rescate, etcétera. Debería ver antes de aceptar que la seguridad está libre de tales discapacidades.

Fusión generando seguridad

Un activo que genera ganancias durante el período en que el préstamo está pendiente es una mayor seguridad que aquellos que no lo son y son preferidos por los banqueros.'

Fácil capacidad de almacenamiento y bajo costo de mantenimiento.

La seguridad no debería crear un dolor de cabeza ni ser una carga para el banquero. Debe ser fácil de almacenar con bajos costos de mantenimiento.