قبل تقديم القروض والسلفيات، يجب على البنك التأكد من استرداد القرض في الوقت المناسب. نظرًا لأن العديد من المقترضين يتخلفون عن سداد القروض، يحتاج المقترضون إلى إيداع الأصول أو تقديم ضمان كشهادة على ضمان السداد.
ويسمى هذا الأصل أو الضمان بضمان الائتمان. الضمان هو شيء ذو قيمة يمنحه المقترض للمقرض لدعم نيته في السداد. في حالة الرهن العقاري، الضمان هو العقار الذي يتم استخدام القرض لشرائه.
يُعرّف قاموس أكسفورد للتمويل والخدمات المصرفية الأمن بأنه "أصل أو أصول يمكن للمقرض اللجوء إليها إذا تخلف المقترض عن سداد أي أقساط للقرض". ومن ثم فإن الضمان هو ما يقدمه المقترض لضمان سداد القرض، وقد يشمل الأصول الملموسة، أو غير الملموسة، أو حتى الضمان الشخصي.
جدول المحتويات
أنواع الأوراق المالية للائتمان المصرفي
الأمن الشخصي
ويشير الضمان الشخصي إلى الضمان الذي يقدمه المقترض أو طرف ثالث في عملية رهن الأصول الملموسة.
وبما أن تقديم قرض مقابل ضمان شخصي أمر محفوف بالمخاطر للغاية، فإن البنوك نادراً ما تمنح قرضاً مقابل هذا الضمان إلا إذا كان للمقترض علاقة خاصة وطويلة مع البنك.
تعد الشخصية والنزاهة والملاءة المالية والوضع الاجتماعي من العوامل المهمة التي يتم النظر فيها قبل الموافقة على القرض مقابل الضمان الشخصي.
الأمن غير الشخصي
يشير الضمان غير الشخصي إلى الممتلكات المادية المنقولة وغير المنقولة التي يتم منح القروض مقابلها. وقد يشمل هذا النوع من الضمان الأراضي والمباني والسلع وما إلى ذلك.
الأمن غير الشخصي أكثر أمانًا من الأمن الشخصي. إذا تخلف المقترض عن السداد، فيمكن بيع الممتلكات الملموسة في السوق لتحقيق المبلغ غير المدفوع. يمكن فرض رسوم على الضمان غير الشخصي في شكل امتياز أو تعهد أو رهن عقاري أو رهن أو التنازل.
اقرأ أكثر: البنك هو الوكيل والوصي والمنفذ والمسؤول عن العملاء
الأمن الجانبي
عندما يشعر المُقرض أن الضمان المقدم من المقترض غير كافٍ، أو قد يكون من الصعب استرداد المستحقات بسلاسة، يجوز للمقرض أن يطلب ضمانًا إضافيًا يقدمه المقترض نفسه أو بواسطة آخرين نيابة عن المقترض.
في حالة حدوث أي تقصير من قبل المقترض، فإن سيتم توفير الضمانات الإضافية لخدمة القرض واسترداده.
متعلق ب: 7 عوامل تحتاج إلى النظر فيها قبل فرض عقوبات على قروض البنوك
سمات الأمن الجيد/ شرائع الأمن المصرفي الجيد/ شروط الأوراق المالية المقبولة
أثناء قبول الأوراق المالية، يحتاج المصرفيون إلى مراعاة عوامل معينة. وإلا فإن احتمالات سداد القرض ستكون قليلة للغاية، ولن يخدم الضمان الغرض المقصود. تعتبر هذه العوامل من أساسيات الأمن المقبول. وفي ما يلي نناقش هذه العوامل بالتفصيل.
متعلق ب: أساليب تسعير القروض التي تتبعها البنوك التجارية
أنواع الضمانات للائتمان المصرفي في حالة الأمن غير الشخصي
المقبولية
الأصول المقبولة كضمان يجب أن تكون مقبولة في نظر القانون. أي أصل يعتبر امتلاكه أو امتلاكه غير قانوني سيضع البنك في صعوبة عند التصرف فيه. علاوة على ذلك، قد يواجه البنك عواقب قانونية لحيازة أشياء غير قانونية.
التسويق
يجب أن يكون للأمن سوق جاهز. ولم يأخذ البنك الأصل ليبقيه في حوزته إلى أجل غير مسمى، بل ليبيعه في السوق ويحقق مبلغ القرض. ومن ثم، بغض النظر عن مدى قيمة الأصل، فقد لا يكون له أي فائدة إذا لم يكن له سوق واسع.
السيولة
تشير السيولة إلى مدى سرعة تحويل الأصل إلى نقد أو أصول أخرى مع انخفاض طفيف أو معدوم في القيمة. ومن الناحية المثالية، ينبغي أن يكون الضمان سائلا، مما يمكن المصرفي من بيعه بشكل صحيح بسعر معروف بمجرد حدوث التخلف عن السداد.
ملكية
قبل قبول الضمان، يجب على المصرفي التأكد من ملكية العقار. قد يؤدي الأصل الذي لا يملكه المُقرض إلى صعوبة سداد القرض. علاوة على ذلك، إذا كان عنوان العقار معيبًا، فقد يواجه المُقرض المشكلة.
قدرة
يجب أن تكون قيمة الضمان كافية لتغطية كامل مبلغ القرض. علاوة على ذلك، يجب الحفاظ على هامش معقول على (القرض). الهامش هو الفرق بين القيمة السوقية للضمان المقدم والقرض الممنوح.
استقرار السعر
تكون أسعار السلع والسلع الضرورية للحياة مستقرة نسبيا على مدى فترة قصيرة، ولكن ليس بالضرورة على مدى فترة طويلة. ولكن تحدث اختلافات واسعة في أسعار السلع الكمالية بسبب التغيرات في الطلب والأزياء وأذواق الناس.
يتردد المصرفيون عمومًا في قبول السلع، التي تكون أسعارها غير مؤكدة وتتقلب على نطاق واسع جدًا وبشكل متكرر.
توثيق
يجب على المصرفي التأكد من تنفيذ المستندات الصحيحة مثل سند الرهن أو اتفاقية الرهن التي تحتوي على جميع شروط وأحكام الرهن أو الرهن. يجب أن يتم ذلك لتجنب جميع النزاعات المستقبلية.
عدم العبء
يجب تجنب الممتلكات أو الأصول التي تم تحميلها بالفعل مقابل قرض سابق من مقرض آخر كضمان. لأنه في هذه الحالة، سيكون للمصرفي مطالبة ثانوية بشأن هذا الضمان المحدد.
تملُّك
إن مجرد ملكية الأصل دون حيازته قد يؤدي إلى ظروف غير مرغوب فيها بالنسبة للمصرفي. ما لم يتم اعتبار العقار ضمانًا في حيازة المقترض (رغم أنه المالك)، فلا ينبغي قبول هذا العقار كضمان. إذا تم أخذ البضائع كضمان، فيجب على المصرفي أن يأخذها قبل تقديم القرض.
جودة
إذا تم استخدام السلعة كضمان، فيجب أن تكون ذات نوعية جيدة. لا ينبغي قبول السلعة القابلة للتلف والتي قد تتدهور من حيث الجودة أو الكمية مع مرور الوقت كضمان.
خالية من الإعاقات
يجب على المصرفي استبعاد الأوراق المالية المعطلة ببعض الإعاقات مثل الأسهم المدفوعة جزئيًا، بوليصة تأمين على الحياة بدون قيمة الاستسلام، وما إلى ذلك وهلم جرا. وعليه أن يتأكد قبل أن يتقبل أن الأمن خالي من مثل هذه الإعاقات.
مزيج توليد الأمن
إن الأصل الذي يدر أرباحًا خلال الفترة التي يكون فيها القرض مستحقًا هو ضمان أفضل من تلك التي لا يفضلها المصرفيون.'
إمكانية تخزين سهلة وتكلفة صيانة منخفضة
ولا ينبغي للأمن أن يشكل صداعاً أو يشكل عبئاً على المصرفي. يجب أن يكون من السهل تخزينه مع تكاليف صيانة منخفضة.
أنواع الضمان للائتمان البنكي في حالة الأمن الشخصي
قدرة مالية
يجب على المصرفي الاستفسار عن الوضع المالي للضامن. إذا لم يكن لدى الكفيل الملاءة المالية لسداد القرض، فإن وجود الضمان سيكون عديم الجدوى إذا تخلف المدين الرئيسي عن السداد.
أمانة
إن قدرة الضامن على سداد القرض لا تكون ذات فائدة إلا إذا كان الضامن لديه أيضًا الرغبة والنزاهة. لذلك، بالإضافة إلى الملاءة المالية للكفيل، فإن صدقه له أهمية كبيرة في حالة الضمان الشخصي.
الحالة الاجتماعية
ويجب التأكد من الوضع الاجتماعي للمقترض والضامن قبل منح القرض. من المرجح أن يكون الشخص الذي يحمل شهرة محترمة في المجتمع واعيًا بشأن الوفاء بوعوده.
