تعد إدارة السيولة مشكلة مهمة للبنوك التجارية. هناك العديد من الأسباب المحتملة التي قد تسبب مثل هذه المشكلة.
8 من أسباب أزمة السيولة هي:
الأموال قصيرة الأجل تستخدم في الاستثمار طويل الأجل
ذوي الخبرة مديري البنوك لا تستخدم أبدًا الأموال قصيرة الأجل للحصول على قروض واستثمارات طويلة الأجل سواء كانت هناك إمكانية كافية لتحقيق الربح أم لا.
وبعد تحليل أزمة السيولة الأولية للعديد من البنوك التي واجهت الإفلاس بسبب أزمة السيولة نجد ذلك لقد مارس مديرو صناديق البنوك سياسات القروض و/أو الاستثمار الخاطئة للحصول على تكملة رخيصة من الإدارة العليا.
وفي نهاية المطاف، لم تتمكن هذه البنوك من تلبية متطلبات السيولة قصيرة الأجل بسبب استخدام الأموال قصيرة الأجل في المدى الطويل القروض والاستثمارات.
ولذلك فإن الاستفادة من أموال البنك أمر حتمي: يجب أن تتم الاستثمارات قصيرة الأجل من الأموال قصيرة الأجل، وينبغي أن يكون المستثمرون على المدى الطويل من الصناديق طويلة الأجل.
يتم سداد نسبة كبيرة من الالتزامات في فترة زمنية قصيرة
وينبغي لمسؤولي البنوك الأكفاء أن يحافظوا على توازن الالتزامات من خلال شروط ومصادر وأدوات مختلفة.
يتم اتخاذ الترتيبات اللازمة لسداد الالتزامات ليس بكميات كبيرة ولكن على أقساط. إنه يقلل من مخاطر البنك في سداد الالتزامات ويحتاج إلى استرداد مبلغ كبير واحد لا يحدث في وقت واحد.
على سبيل المثال، إذا كانت الوديعة الحالية ل البنك هو 60% من إجمالي الودائع، ثم ذلك البنك أو الفرع لا يمكن أن تتحمل مخاطر استثمار كبير طويل الأجل. وسوف تتدهور سمعة البنك أيضًا إذا تأخر في تلبية طلب سحب هذه الودائع.
الإفراط في الحساسية لأسعار الفائدة
يعد سعر الفائدة عاملاً مهمًا في الأعمال المصرفيةولكن الإفراط في الحماس بشأن منح قروض مفرطة أو تحصيل عدد كبير جدًا من الودائع في وقت انخفاض أو زيادة سعر الفائدة بطريقة غير مخططة سيؤدي على الأرجح إلى خلق خلل في إدارة الأموال.
وقد يؤدي ذلك إلى زيادة أو انخفاض الطلب على السيولة بشكل كبير من منظور الأصول والالتزامات.
وإلا فإن ذلك من شأنه أن يخلق قرارا خاطئا على عموم مدير أموال البنك ويضع البنك في أزمة سيولة حادة. وبالتالي، هناك حاجة إلى دراسة مسبقة بشأن الودائع ومزيج الودائع والحاجة إلى سيولة قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل.
اللامبالاة وعدم المراقبة الدقيقة لسلوك الودائع والقروض للعملاء الرئيسيين من الشركات والمؤسسات
في العديد من البنوك أو الفروع، يُعرف بعض الأفراد أو العملاء المؤسسيين (المودعين والدائنين) بأنهم عملاء الشركات الرئيسيون، وعادةً ما يتعامل هؤلاء العملاء بفئات كبيرة.
وينبغي للمصرفي ذي الخبرة أن يحافظ على اتصال وثيق مع هؤلاء العملاء الذين يمثلون أكبر المودعين وأصحاب خطوط الائتمان الكبيرة لتحديد توقيت ونمط السحب أو الإيداع.
سيساعد ذلك البنك في الحفاظ على الأموال السائلة وفقًا لذلك وتمكين المصرفيين من تزويدهم بالسيولة عندما يحتاجون إليها والقيام باستثمار مخطط له للودائع الكبيرة عندما يقوم بها هؤلاء العملاء.
وكلما كان التنبؤ بطلبات القروض والودائع المحتملة من هؤلاء العملاء أكثر دقة، كلما كانت إدارة السيولة أكثر كفاءة ودقة.
خدمة مضادة غير فعالة
يتعلق الأمر بمشاكل السيولة المباشرة التي غالبًا ما يتم ملاحظتها في الخدمة المضادة للفروع الصوتية II التي يقدمها أشخاص يتمتعون بالكفاءة والمهارة وحسن التصرف.
العملاء، ومعظمهم من المودعين والمقترضين بالتقسيط، سوف ينتظرون بصبر دون أي اعتراض ولا يشكون إلى السلطة العليا من عدم توفر الأموال.
وبالتالي، لا يوجد انطباع سيء عن خدمة البنك ينتشر بين عامة الناس. الوضع السلبي الذي سينشأ هو الذعر من تأخر السيولة بسبب عدم كفاءة الخدمة المضادة.
- غياب الحفاظ على الارتباط مع وكالات التصنيف المصرفية
الهيئة التنظيمية للبنوك الحكومية. تقوم وكالات تصنيف البنوك الخاصة ومؤسسات بيع المعلومات بجمع المعلومات الضرورية عن البنوك من مصادر مباشرة أو غير مباشرة.
وفي النهاية، يقدمون تحليلًا وتقييمًا احترافيًا متعمقًا رفيع المستوى للوضع المالي للبنك، بما في ذلك وضع السيولة.
لنفترض أن البنك يحتفظ بعلاقة منتظمة لبناء الروابط مع هذه المؤسسات. وفي هذه الحالة، قد يحصلون على بيانات ومعلومات منتظمة وكاملة من البنك مع توضيحات مفصلة بشأن السيولة والاتجاهات التشغيلية الأخرى للبنوك.
بمساعدة هذه المعلومات والنصائح، سيكون الفهم وإعداد التقارير حول سيولة البنك أسهل مع التوضيحات.
عدم القدرة على الوصول إلى سوق المال
وعلى الرغم من اتخاذ العديد من التدابير الاحترازية، فإن العديد من البنوك تقع في أزمات سيولة بشكل أو بآخر بسبب عدم اليقين.
للتغلب على هذه الأزمة، يجب على البنوك تطوير الاتصالات وإمكانية الوصول إلى اللاعبين في سوق المال ويمكنها اتخاذ خطوات متقدمة لإدارة القروض بين البنوك أو بيع الأوراق المالية قصيرة الأجل في سوق المال كلما لزم الأمر.
وبالتالي، في حالة ظهور أزمة سيولة، يمكن للبنك التغلب على الوضع من خلال جمع الأموال اللازمة. فالبنك، الذي يبيع الأوراق المالية بمزيد من الموثوقية والمصداقية والاستقرار، لديه القدرة على تجنب أزمات السيولة في الوقت المناسب أو حتى يمكنه تجنبها بشكل أكثر كفاءة.
عدم وجود جهود بناءة لرفع مهارة العاملين في مجال استرداد القروض وتسنيد القروض
إن إدارة البنوك من قبل موظفين ذوي مهارات وخبرة مهنية للودائع والقروض يمكن أن تتجنب العديد من المشاكل، ناهيك عن السيولة. يجب أن تحدث أزمة سيولة إذا لم يكن من الممكن استرداد القرض في الوقت المناسب وبالمبلغ المناسب.
ومن ناحية أخرى، يمكن تحويل جزء القرض إلى سندات ويمكن بيعه في السوق النقدية، وبالتالي تتم إدارة السيولة عن طريق المناورات الإدارية.
ومن ثم، فمن خلال استرداد القروض بكفاءة وتخطيط، ومن خلال ضمان فرصة تحويل القروض، يمكن تجنب أزمة السيولة والتقليل منها إلى الحد الأدنى من خلال موظفي البنك ذوي الخبرة والمدربين بشكل احترافي.
