الخدمات المصرفية هي الأعمال التي يقوم بها البنك أو الخدمات التي يقدمها. بالمعنى الواسع، الخدمات المصرفية هي صناعة تتعامل مع النقد والائتمان والمعاملات المالية الأخرى. يمكن أن تكون الخدمات المصرفية من أنواع مختلفة.
الأنواع الخمسة الشائعة للخدمات المصرفية في الولايات المتحدة هي: الخدمات المصرفية الجماعية، والخدمات المصرفية المتسلسلة، والخدمات المصرفية الفرعية، والخدمات المصرفية الموحدة، والخدمات المصرفية المختلطة. ولكن هناك العديد من الأنواع الأخرى من الأنظمة المصرفية الموجودة وممارستها في العالم.
في العالم الحقيقي للخدمات المصرفية العالمية، هناك 12 نوعًا من الأنظمة المصرفية المتاحة؛
1. فرع الخدمات المصرفية
تشير الخدمات المصرفية الفرعية إلى بنك متصل بواحد أو أكثر من البنوك الأخرى في المنطقة أو خارجها. يعمل بنك واحد من خلال فروع مختلفة في مدينة أو مواقع مختلفة أو خارج المدن في فروع مصرفية واسعة النطاق. وتقدم مجموعة واسعة من الخدمات وجها لوجه لعملائها.
تشمل الخدمات التي يقدمها الفرع السحب النقدي والإيداع من حساب تحت الطلب لدى صراف البنك، والاستشارة المالية من خلال متخصص، وتأجير صناديق الودائع الآمنة، وما إلى ذلك.
13 ميزة للنظام المصرفي الفرعي؛
- اقتصاديات واسعة النطاق
- انتشار المخاطر
- الاقتصاد في الاحتياطيات النقدية
- تنويع الودائع والأصول
- لامركزية المخاطر
- تحويل سهل واقتصادي للأموال
- تسهيلات تحويل الأموال الرخيصة
- أسعار الفائدة الموحدة
- الاستخدام السليم لرأس المال
- مرافق أفضل للعملاء - أفضل خدمات بنكية
- اتصالات مع البلد كله
- أسعار الفائدة الموحدة
- أحسن تمرين مرافق للموظفين
8 عيوب النظام المصرفي الفرعي هي:
- صعوبات إدارة. الإشراف والرقابة.
- عدم وجود المبادرة.
- الاتجاهات الاحتكارية.
- الاختلالات الإقليمية.
- استمرار الفروع غير الربحية.
- المنافسة غير الضرورية.
- الغلاء.
- خسائر بعض الفروع تؤثر على البعض الآخر.
لقد شرحت النظام المصرفي الفرعي مع مميزاته وعيوبه في مقالة منفصلة بالتفصيل.
2. الوحدة المصرفية
تشير الوحدة المصرفية إلى بنك يكون عادةً بنكًا واحدًا صغيرًا يقدم خدمات مالية لمجتمعه المحلي. بنك الوحدة مستقل وليس له بنوك متصلة - فروع - في مناطق أخرى.
تشجع الأنظمة المصرفية البنوك الصغيرة المستقلة أو البنوك المستقلة نظريًا ولكنها مملوكة لشركة قابضة مصرفية.
12 من مزايا الوحدة المصرفية هي:
- الأموال المحلية للسكان المحليين.
- المعرفة الحميمة للعملاء.
- كفاءة الإشراف والرقابة الإدارية.
- التوقف عن الفروع غير الفعالة.
- أفضل خدمة.
- إغلاق العلاقات بين العملاء والمصرفيين.
- لا توجد آثار بسبب الإضرابات أو الإغلاق.
- لا للممارسات الاحتكارية
- لا توجد مخاطر الاحتيال.
- إغلاق البنوك غير الفعالة.
- التنمية المحلية.
- يعزز التوازن الإقليمي.
9 عيوب النظام المصرفي الوحدة هي ؛
- لا توجد اقتصادات واسعة النطاق.
- عدم التوحيد في أسعار الفائدة.
- عدم السيطرة.
- مخاطر فشل البنك.
- الموارد المحدودة.
- منافسة غير صحية
- هدر الموارد الوطنية.
- لا يوجد تطوير مصرفي في المناطق المتخلفة.
- الضغط المحلي.
يرجى قراءة لدينا مقال عن مزايا وعيوب النظام المصرفي الوحدة لفهم أعمق.
3. سلسلة الخدمات المصرفية
الخدمات المصرفية المتسلسلة هي شكل من أشكال الخدمات المصرفية عندما تسيطر مجموعة صغيرة من الأفراد على ثلاثة أو أكثر من البنوك المعتمدة بشكل مستقل.
المبادئ الأساسية لسلسلة الخدمات المصرفية هي:
- تمتلك مجموعة صغيرة من الأشخاص بعض البنوك المستقلة وتسيطر عليها
- وينفذ كل بنك عملياته بشكل مستقل دون أي تدخل خارجي من قبل أي شركة قابضة.
- يحتفظ كل عضو في السلسلة بهويته المستقلة.
من الناحية النظرية، تشير الخدمات المصرفية المتسلسلة إلى شكل من أشكال حوكمة البنوك التي تحدث عندما تسيطر مجموعة صغيرة من الأشخاص على ثلاثة بنوك مستقلة على الأقل.
عادة ما تكون الأطراف المسيطرة هي أغلبية المساهمين أو رؤساء المديريات المتشابكة. لقد انخفضت الخدمات المصرفية المتسلسلة ككيان مع ارتفاع الخدمات المصرفية بين الولايات.
تحدث الخدمات المصرفية المتسلسلة عندما تسيطر مجموعة صغيرة من الأشخاص على ثلاثة بنوك أو أكثر تم تأسيسها بشكل مستقل.
يختلف مفهوم سلسلة الخدمات المصرفية عن gصأووص الخدمات المصرفية. تظل الكيانات المشاركة في ترتيبات البنوك المتسلسلة مستقلة وليست مملوكة لشركة قابضة واحدة.
وعلى النقيض من ذلك، يتطلب نموذج الخدمات المصرفية الجماعية أن تمتلك الشركة القابضة جميع البنوك المعنية، مما يخلق بشكل فعال مظلة تعمل تحتها جميع البنوك.
تختلف الخدمات المصرفية المتسلسلة أيضًا عن الخدمات المصرفية الفرعية، حيث تمتلك مؤسسة مصرفية واحدة جميع الفروع المحلية للبنك.
الشركة القابضة للبنوك هي شركة تسيطر على بنك واحد أو أكثر ولكنها لا تشارك بالضرورة في الأعمال المصرفية نفسها.
4. الخدمات المصرفية الجماعية
الخدمات المصرفية الجماعية هي خطة تقدمها البنوك مصممة للاستخدام من قبل المجموعات وليس الأفراد. في الخدمات المصرفية الجماعية، سيقدم البنك حوافز مثل الخصومات والرسوم المنخفضة وأسعار الفائدة وغيرها من المزايا غير المتاحة للعملاء الأفراد.
يمكن أن توفر الخدمات المصرفية الجماعية أيضًا علاقة مصرفية أكثر تخصيصًا للأعضاء إذا قام البنك بتعيين ممثل واحد، والذي يكون بشكل عام أكثر معرفة باحتياجات المجموعة، كنقطة اتصال لجميع أعضاء المجموعة.
تم تصميم الخطة التي تقدمها البنوك لتستخدمها المجموعات وليس الأفراد. ومن الأمثلة الشائعة خطة الشركة المقدمة للموظفين.
عادة، يقدم البنك حوافز مثل الخصومات، وانخفاض الرسوم، وأسعار الفائدة، وغيرها من المزايا غير المتاحة للعملاء الأفراد.
قد يتمتع أعضاء الخدمات المصرفية الجماعية بإمكانية الوصول إلى أسعار فائدة ورسوم وخصومات أقل وامتيازات أخرى غير متاحة لأصحاب الحسابات العادية.
يمكن أن توفر الخدمات المصرفية الجماعية أيضًا علاقة مصرفية أكثر تخصيصًا للأعضاء إذا قام البنك بتعيين ممثل واحد، والذي يكون بشكل عام أكثر معرفة باحتياجات المجموعة، كنقطة اتصال لجميع أعضاء المجموعة.
5. الخدمات المصرفية المختلطة
الخدمات المصرفية المختلطة هي نظام مصرفي يجمع فيه البنك بين الخدمات المصرفية للودائع والخدمات المصرفية الاستثمارية. بمعنى آخر، سيقدم البنك قروضًا قصيرة الأجل للتجارة والتمويل طويل الأجل للوحدات الصناعية.
في حين أن هذا النوع من الخدمات المصرفية يعزز التصنيع السريع، فإن النظام المصرفي المختلط يقلل من حجمه السيولة لدى البنوك التجارية.
وبعبارة أخرى، من الصعب سداد الأموال المقترضة للعملاء عندما يطلبون أموالهم. وذلك لأنه يتم حظر الأموال عندما البنك يعطي قروضا طويلة الأجل إلى الصناعات.
6. البنك المركزي
ال البنك المركزي لبلد ما هو المؤسسة التي تقود النظام المصرفي وسوق المال. وينظم المال والائتمان بالتعاون الوثيق مع الحكومة. كما أنها تسيطر على البنوك الأخرى في البلاد. أنها تحتل موقعا مركزيا في الهيكل المصرفي للبلد.
7. البنوك التجارية
تقبل البنوك التجارية الودائع من الجمهور وتمنح القروض والسلفيات قصيرة الأجل لعملائها. ولا يمكنهم تحمل تكاليف منح قروض طويلة الأجل. تقدم البنوك التجارية أيضًا مجموعة متنوعة من خدمات الوكالة والمرافق العامة. يقومون بتمويل التجارة الداخلية للبلاد من خلال ما يقرب من 66.000 مكتب.
8. البنوك الصناعية
البنوك الصناعية هي تلك البنوك التي تتعامل في القروض طويلة الأجل. الصناعات المالية إما عن طريق منح قروض طويلة الأجل أو عن طريق الاكتتاب في الأسهم والسندات وما إلى ذلك، الصادرة عن المصالح الصناعية. لقد لعبوا دورًا حيويًا في التقدم الصناعي للبلاد.
9. بنوك الصرافة
بنوك الصرافة هي المؤسسات المصرفية التي تمول التجارة الخارجية. وهم يشاركون في المقام الأول في المعاملات التي تنطوي على النقد الأجنبي. وبهذه الطريقة، فإنها تسهل الاستيراد والتصدير. وإلى جانب التعامل في النقد الأجنبي، تقوم هذه البنوك أيضًا بالأعمال المصرفية العادية. ومعظم هذه البنوك، مثل بنك ستاندرد تشارترد، هي من أصل أجنبي. بنك امريكي. بنك المدينة، الخ.
10. بنوك الأراضي أو الرهن العقاري أو التنمية
تجمع هذه البنوك الأموال عن طريق إصدار سندات طويلة الأجل. وهي متخصصة في منح قروض طويلة الأجل مقابل الزراعة والممتلكات الحضرية من أجل تنميتها. تُعرف هذه البنوك أيضًا باسم بنوك تنمية الأراضي.
11. البنوك التعاونية
يتم تسجيل البنوك التعاونية تحت الجمعيات التعاونية يمثل. وهي تمنح بشكل عام تسهيلات ائتمانية لصغار المزارعين والموظفين بأجر والصناعات الصغيرة وما إلى ذلك. وتتوافر البنوك التعاونية في المناطق الريفية والحضرية. وظائف هذه البنوك تشبه الوظائف التجارية.
12. البنوك الاستهلاكية
يعد بنك المستهلكين إضافة جديدة إلى نوع البنوك الحالي. عادة ما توجد مثل هذه البنوك فقط في الدول المتقدمة مثل الولايات المتحدة الأمريكية وألمانيا. الهدف الرئيسي لهذا البنك هو منح المستهلكين قروضًا لشراء السلع المعمرة مثل السيارات وأجهزة التلفزيون والغسالات والأثاث وما إلى ذلك. ويتعين على المستهلكين سداد القروض على أقساط ميسرة.
خاتمة
تلبي أنواع مختلفة من البنوك العاملة في الاقتصاد العالمي المتطلبات المالية لفئات مختلفة من الأشخاص العاملين في الزراعة والأعمال والمهن والمزيد. يمكن تعريف الخدمات المصرفية كقبول إيداع أموال من الجمهور لإقراض أو استثمار تلك الأموال التي يتم سدادها عند الطلب أو غير ذلك وبسحب عن طريق شيك أو حوالة أو أمر.
