تعتمد العلاقة بين المصرفي والعميل على نوع المعاملة. لدى كلا الطرفين التزامات وحقوق في هذه العلاقة المصرفية والعملاء. العلاقة بين المصرفي والعميل ليست فقط علاقة المدين والدائن. ومع ذلك، فإنهم يتشاركون أيضًا في علاقات أخرى.
العلاقة بين البنك والعميل
تنشأ العلاقة بين المصرفي والعميل عندما يوافق المصرفي على فتح حساب باسم العميل. تعتمد العلاقة بين المصرفي والعميل على الأنشطة أو المنتجات أو الخدمات التي يقدمها البنك لعملائه أو التي يستفيد منها العميل.
وبالتالي فإن العلاقة بين المصرفي والعميل هي علاقة معاملة يعتمد عمل البنك كثيرًا على العبودية القوية مع العميل. تلعب الثقة دورًا مهمًا في بناء علاقة صحية بين المصرفي والعميل.
لتصبح علاقة حساب العميل أمر لا بد منه. علاقة الحساب هي علاقة تعاقدية – الخدمات المصرفية هي علاقة مبنية على الثقة. هناك أنواع عديدة من العلاقات بين البنك والعميل.
تعتمد العلاقة بين المصرفي والعميل على نوع المعاملة. وبالتالي فإن العلاقة تقوم على العقد، وشروط وأحكام معينة. تمنح هذه العلاقات حقوقًا والتزامات معينة من جانب المصرف والعميل.
ومع ذلك، فإن العلاقة الشخصية بين البنك وعملائه طويلة الأمد. حتى أن بعض البنوك تقول إن لديها علاقة مصرفية من جيل إلى جيل مع عملائها.
مصرفي
ال يمكن تعريف المصطلح المصرفي كقبول إيداع أموال من الجمهور لإقراض أو استثمار تلك الأموال التي يتم سدادها عند الطلب أو غير ذلك وبسحب عن طريق شيك أو حوالة أو أمر.
مميزات الخدمات المصرفية
- يصف تعريف الخدمات المصرفية الميزات التالية للخدمات المصرفية.
- يجب على الشركة المصرفية أداء كلتا الوظيفتين الأساسيتين.
- قبول الودائع.
- إقراض أو استثمار نفسه: عبارة إيداع الأموال من الجمهور مهمة. يقبل المصرفيون إيداع الأموال وليس أي شيء آخر. يشير الجمهور العالمي إلى أن المصرفي يقبل وديعة من أي شخص يقدم أمواله لهذا الغرض.
- ويشتمل التعريف أيضًا على الوقت المحدد لسحب الوديعة. يجب أن تكون أموال الوديعة واجبة السداد للمودع عند الطلب بموجب خطاب أو بموجب الاتفاق بين الطرفين.
عميل
الشخص الذي لديه حساب مصرفي باسمه ويتعهد المصرفي بتقديم التسهيلات كمصرفي يعتبر عميلاً.
لتكوين عميل، يجب استيفاء المتطلبات التالية؛
- وقد يكون الحساب البنكي توفيرياً، ويجب تشغيل الوديعة الجارية أو الثابتة باسمه عن طريق إيداع الأموال اللازمة.
- ويجب أن يكون التعامل بين المصرفي والعميل من طبيعة العمل المصرفي. العلاقة العامة بين المصرفي والعميل:
أنواع العلاقة بين المصرفي والعميل
يتم تصنيف العلاقة بين المصرفي والعميل إلى ثلاثة؛
- العلاقة كمدين ودائن.
- مصرفي كوصي.
- مصرفي كوكيل.
- علاقات خاصة أخرى مع العملاء، التزامات المصرفي
العلاقة كمدين ودائن
عند فتح الحساب، يتخذ المصرفي موقف المدين. يظل المودع دائنًا لمصرفه طالما أن حسابه يحمل رصيدًا دائنًا.
يتم حجز العلاقة مع العميل بمجرد السحب من حساب العميل.
يصبح المصرفي دائنًا للعميل الذي أخذ قرضًا من المصرفي ويستمر بهذه الصفة حتى يتم سداد القرض.
المدين والدائن
عندما يقوم "العميل" بفتح حساب لدى أحد البنوك، فإنه يقوم بملء نموذج فتح الحساب والتوقيع عليه. بتوقيعه على النموذج، فهو يوافق/يتعاقد مع البنك.
عندما يقوم العميل بإيداع أموال في حسابه، يصبح البنك مدينًا للعميل، ويصبح العميل دائنًا.
إن الأموال التي يودعها العميل تصبح ملكاً للبنك، وللبنك الحق في استخدام الأموال كما يشاء. ولا يلتزم البنك بإبلاغ المودع بكيفية استغلال الأموال المودعة لديه.
لا يقدم البنك أي ضمان للمودع، على سبيل المثال. مدين. لقد اقترض البنك أموالاً ولا يدفع المصرفي إلا عندما يطلب المودع.
ويختلف موقف البنك تماما عن موقف المدينين العاديين. أثناء إصدار حوالة الطلب، والتحويل البريدي / البرقي، يصبح البنك مدينًا لأنه يمتلك أموالًا للمدفوع له / المستفيد.
الدائن والمدين
إقراض الأموال هو أهم نشاط للبنك. يتم استخدام الموارد التي تحشدها البنوك في عمليات الإقراض. العملاء الذين يقترضون أموالاً من البنك يرسلون الأموال إلى البنك. في حالة أي حساب قرض/سلف، يكون المصرفي هو الدائن، والعميل هو المدين.
العلاقة هي الحالة الأولى عندما يقوم الشخص بإيداع أموال في البنك، وتنعكس عندما يقترض أموالاً من البنك. يقوم المقترض بتنفيذ المستندات وتقديم الضمان للبنك قبل استخدام التسهيلات الائتمانية.
مصرفي كوصي
عادةً، يكون المصرفي مدينًا لعميله في تقرير الإيداع الذي تم بواسطة الرسالة، ولكن في ظروف معينة، يعمل أيضًا كوصي.
يحتفظ الوصي بأموال أو أصول ويؤدي وظائف معينة لصالح شخص آخر يسمى المستفيد.
على سبيل المثال؛ إذا قام العميل بإيداع أوراق مالية أو قيم أخرى لدى المصرف لحفظها بشكل آمن، فإن الرسالة تعمل بمثابة الوصي على عميله.
مصرفي كوكيل
يعمل المصرفي كوكيل لعميله ويؤدي عددًا من وظائف الوكالة لراحة عميله.
على سبيل المثال، يقوم بشراء أو بيع الأوراق المالية نيابة عن عميله، ويقوم بتحصيل الشيكات، ويدفع مستحقات العملاء المختلفة.
العلاقة الخاصة مع العميل/التزام المصرفي
العلاقة الأساسية بين المصرفي وعميله هي المدين والدائن أو العكس. إن السمات الخاصة لهذه العلاقة، كما هو مذكور أعلاه، تفرض الالتزامات الإضافية التالية على المصرفي.
- الوصي والمستفيد (البنك بصفته الوصي والعميل كمستفيد)
- Bailee وBaileor (البنك-Bailee والعميل-Baileor)
- المؤجر والمستأجر (البنك - المؤجر والعميل - المستأجر)
- الوكيل والموكل (البنك - الوكيل والعميل - الموكل)
- حامل التعويض والمعوض (صاحب تعويض البنك ومعوض العميل)
- المراهن والمراهن (البنك-المراهن والعميل-المراهن)
- المرتهن والمرتهن (البنك المرتهن أو المرتهن والعميل المرتهن أو المرهن)
- المرتهن والرهن (البنك-الراهن والعميل-الراهن)
- أمين الحفظ (البنك - الوصي)
- الضامن (البنك - الضامن)
- المستشار والعميل (البنك- المستشار والعميل- العميل)
الالتزام بسداد الشيك/الشيكات
الوديعة التي يقبلها المصرفي هي التزاماته المستحقة السداد عند الطلب أو غير ذلك. ولذلك، فإن المصرف ملزم قانونًا بسداد الشيك/الشيك الخاص بعميله بالطريقة المعتادة.
- توافر الأموال الكافية للعميل.
- صحة الشيك/الشيك.
- العرض الصحيح للشيك/الشيك.
- وقت معقول للتحصيل.
- الرسم الصحيح للشيك/الشيك.
الالتزام بالمحافظة على سرية حسابات العملاء
يجب على المصرفي أن يبذل قصارى جهده للحفاظ على سرية حساب عميله.
من خلال الحفاظ على السرية، لن يتم فتح دفاتر حسابات البنك للعامة أو المسؤولين الحكوميين إذا لم يحدث الموقف المعقول التالي:
- الكشف عن المعلومات التي يتطلبها القانون.
- ممارسات المصرفيين والأجور تسمح بالإفصاح. إن الممارسة والأجور متعارف عليها بين المصرفيين للسماح بالكشف عن معلومات معينة والظروف التالية.
- بموافقة العميل الصريحة أو الضمنية.
- مرجع مصرفي.
- واجب الكشف أمام الجمهور.
