Préstamo problemático: significado, tipos, identificación, indicadores, causas

Los préstamos que los prestatarios no pueden recuperar fácilmente se denominan préstamos problemáticos. Cuando los préstamos no puedan reembolsarse según los términos del acuerdo inicial o de otra manera aceptable, se denominarán préstamos problemáticos.

¿Qué es un préstamo problemático?

Los préstamos problemáticos pueden considerarse una enfermedad para un banco. Cuando un paciente sufre una enfermedad, la gente intenta curarlo. Del mismo modo, si un banco se enfrenta a un préstamo problemático, intentará tomar la iniciativa para evitar que se convierta en una gran pérdida.

El proceso de préstamo se basa en la confianza y es imperfecto por naturaleza. El análisis crediticio puede ser imperfecto o basarse en datos erróneos, y los agentes de crédito pueden ignorar la verdadera condición debido a fuertes mentiras personales al banco. La capacidad de pago de un prestatario puede cambiar después de que se concede un préstamo.

Si la administración se concentra únicamente en minimizar las pérdidas, un banco prácticamente no otorgará préstamos, las ganancias disminuirán y no se cubrirán las necesidades crediticias legítimas de los clientes.

Los prestamistas no pueden eliminar el riesgo, por lo que se esperan algunas pérdidas crediticias. El objetivo es gestionar la experiencia de pérdidas para que el banco pueda cumplir con su objetivo de riesgo y rentabilidad.

Los préstamos se clasifican como préstamos problemáticos cuando el reembolso o pago fraccionado de los mismos no se ha realizado de acuerdo con los términos del acuerdo inicial, ya sea por falta de voluntad o por falta de capacidad.

Los préstamos se convierten en préstamos problemáticos como resultado de muchos factores. Como:

• El análisis crediticio puede haber sido defectuoso porque se basó en información inadecuada o incompleta. procedimientos analíticos.
• Las condiciones económicas pueden cambiar negativamente después de que se concede el préstamo, por lo que el prestatario no puede cumplir con los requisitos del servicio de la deuda.
• Un prestatario puede optar por no pagar.

Por lo tanto, los préstamos problemáticos y las pérdidas crediticias reflejan esencialmente el riesgo de incumplimiento inherente a la voluntad y capacidad del prestatario para pagar todas las obligaciones.

Los préstamos bancarios se pueden dividir en dos categorías., como:

• Préstamo Ideal.
• Préstamo problemático.

¿Qué es un préstamo problemático?

Los préstamos que los prestatarios no pueden recuperar fácilmente se denominan préstamos problemáticos. Cuando los préstamos no puedan reembolsarse según los términos del acuerdo inicial o de otra manera aceptable, se denominarán préstamos problemáticos.

Según el autor, “los préstamos problemáticos se refieren a aquellos que los prestatarios no devuelven en el momento necesario a pesar de repetidos recordatorios y no pueden demostrar ninguna razón aceptable para tal incumplimiento”.

Como no todos los préstamos del banco se consideran préstamos ideales, de la misma manera, no todos los préstamos del banco se tratan como préstamos problemáticos. Muchos prestatarios tienen tanto la voluntad como la capacidad de pagar el préstamo en el momento de solicitarlo.

Pero con el paso del tiempo, tanto la voluntad como la capacidad de pagar pueden ser negativas, lo que en última instancia resulta en préstamos problemáticos. Consideremos los siguientes cuatro escenarios:

La clasificación de los préstamos se puede mostrar de las siguientes maneras:

• Voluntad de pagar + Capacidad de pagar = Préstamo ideal
• Falta de voluntad para pagar + Capacidad para pagar = Préstamo problemático
• Voluntad de pagar + Incapacidad de pagar = Préstamo problemático
• Falta de voluntad para pagar + Incapacidad para pagar = Préstamo problemático

La siguiente figura muestra los escenarios mencionados anteriormente:

La voluntad y la capacidad de los prestatarios para pagar el préstamo pueden cambiar con el tiempo después de que se les otorga el préstamo. Por otra parte, los banqueros también pueden cometer errores en el proceso de concesión de préstamos.

¿Qué es un buen préstamo?

Los buenos préstamos son todos los bancos, cariño. La política crediticia de los banqueros debería permitir una adecuada detección de préstamos problemáticos.

Como todos los préstamos del banco no se consideran buenos préstamos, de la misma manera, todos los préstamos del banco no se tratan como préstamos problemáticos.

Algunos prestatarios tienen tanto la voluntad como la capacidad de pagar el préstamo en el momento de solicitarlo.

Tipos de préstamos problemáticos

Los préstamos problemáticos pueden ser de 2 tipos:

• Préstamo problemático intencional
• Préstamo con problemas genuinos.

En el caso de un “préstamo problemático intencionado”, los prestatarios deshonestos tienden a liquidar el préstamo mediante un simple ajuste utilizando influencia política o administrativa.

Por otro lado, una disminución de la demanda, defectos técnicos, tecnología obsoleta, un accidente repentino o calamidades naturales son los factores que influyen y convierten a un prestatario en un “auténtico prestatario con problemas”.

Si este tipo de prestatarios se comunican con el banco cuando tienen la primera percepción del problema, el banco puede ayudarlos a recuperarse cambiando el calendario de pagos del préstamo, sancionando un nuevo préstamo o brindándoles asesoramiento especializado. En este caso, los bancos a menudo pueden convertir al prestatario problemático en un prestatario ideal.

Los indicadores de préstamos problemáticos pueden identificarse mediante el seguimiento, revisión y supervisión periódica de los préstamos.

Si los bancos pueden identificar oportunamente los préstamos problemáticos y tomar las iniciativas adecuadas, los préstamos problemáticos pueden convertirse en préstamos regulares. Debemos recordar que sólo la garantía no es suficiente para la devolución del préstamo.

Además de las garantías, la supervisión y la investigación periódicas garantizan la solidez y movilidad de los préstamos. Por otro lado, la recuperación de préstamos con la ayuda de los tribunales puede verse como el último paso del esfuerzo de recuperación.

Porque, con la ayuda de lagunas legales, los abogados deshonestos aplazan la decisión del tribunal. Por lo tanto, se espera que el esfuerzo de recuperación del probable préstamo incobrable mediante discusión, solicitud y negociación sea beneficioso para el banco.

Diferencia entre préstamos problemáticos y buenos préstamos

Puntos de diferencia	Buenos préstamos	Préstamos problemáticos
Significado	Pagos realizados a tiempo	No cumplieron con los pagos a tiempo y fueron identificados como morosos
Cantidad de préstamos	Generalmente, la mayor parte	Generalmente, no más de una cuarta parte del total de los préstamos.
Calendario de pagos	Se cumple el cronograma de pagos 100%, con la excepción aprobada, si la hubiera.	El cumplimiento parcial del calendario de pagos a menudo viola el calendario sin la aprobación del banco.
Naturaleza de los clientes	La mayoría de los clientes son clientes principales.	La mayoría de los clientes son clientes desconocidos/no preferenciales.
Parcialidad en la sanción	Los préstamos se conceden a los prestatarios adecuados sin ningún tipo de nepotismo.	La mayoría de los préstamos se sancionan mediante el favoritismo hacia familiares, amigos, personas recomendadas por personas poderosas e incluso aquellos que pueden comprar el favor de banqueros deshonestos.
Naturaleza de los términos	Mayormente tradicional y seguidor.	La mayoría de las veces, los términos y condiciones son estrictos y difíciles de seguir.
Análisis crediticio e identificación de prestatarios adecuados	La identificación del préstamo se realiza mediante un análisis crediticio adecuado.	Se realiza un análisis crediticio inadecuado e inadecuado; más bien, los préstamos se sancionan mediante un proceso inusual.
Tomando medidas audaces.	Cuando es necesario, se toman las medidas correctas y oportunas.	La presión de sectores políticos y otros sectores poderosos impide que el banco adopte medidas correctas y oportunas cuando sea necesario.
Intensidad de la supervisión	Se aplica una supervisión mínima y adecuada.	Ausencia de supervisión significativa.
Seguridad.	Seguridad adecuada ofrecida por clientes confiables	Una gran cantidad de clientes no confiables ofrecen una seguridad inadecuada.
Pérdida de beneficios.	Las transacciones aumentan las ganancias	Las transacciones aumentan las pérdidas
Contacto/Comunicación	Muy cordial y cooperativo en realizar comunicaciones a través de cartas, teléfonos, visitas personales, etc.	No cooperativo y difícil de responder a cartas, llamadas telefónicas y visitas personales, etc.
Estructura de Financiamiento.	El estructura capital de la empresa prestataria está bien equilibrada con una combinación adecuada de deuda y capital.	Grandes cantidades de préstamos constituyen a menudo la mayor parte de la estructura de capital de la empresa.
Capacidad para soportar los efectos de calamidades naturales y condiciones económicas adversas.	El estructura capital de la empresa prestataria está bien equilibrada con una combinación adecuada de deuda y capital.	Como no están bien preparadas para afrontar los efectos negativos de las calamidades naturales y las adversidades económicas, estas empresas no encuentran manera de salir de los problemas y, por lo tanto, se provocan fácilmente crisis.
Necesidad de emprender acciones legales.	En caso de diferencias de opinión sobre los términos y condiciones, los banqueros y los prestatarios no suelen sentarse juntos, sino que evitan la discusión cara a cara para llegar a un acuerdo mutuo y obligan al banquero a acudir a los tribunales para resolver cualquier malentendido.	Permanezcan bien preparados para afrontar los efectos negativos de las calamidades naturales y las adversidades económicas.

Identificación temprana de préstamos problemáticos

Detectar préstamos problemáticos es para oficiales de crédito y otros profesionales de crédito que necesitan entender cómo minimizar los préstamos problemáticos y tratarlos una vez que surgen.

El curso es apropiado para prestamistas comerciales de nivel junior a medio, funcionarios de revisión y política crediticia y funcionarios de gestión de crédito junior.

Importancia de identificar tempranamente los préstamos problemáticos;

• Mantener la Rentabilidad del Banco.
• Proporcionar soporte al cliente.
• Imagen de institución de crédito de ahorro.

Mantener la rentabilidad del banco

Los préstamos problemáticos deben identificarse tempranamente porque pueden afectar la rentabilidad. Los reembolsos con intereses son la principal fuente de ingresos de las instituciones crediticias. Si los pagos no se realizan con regularidad, la capacidad de obtener ganancias se ve gravemente afectada.

Proporcionar soporte al cliente

Si el banco puede identificar tempranamente un préstamo problemático, tomará medidas para ayudar al cliente a pagar. Por ejemplo, el banquero puede llamarlos y ofrecerles la opción de pagar una parte del reembolso inmediatamente y otra parte más tarde.

Imagen de institución de crédito de ahorro

Si el banco tarda en identificar y dar seguimiento a los pagos atrasados, envía un mensaje específico a los prestatarios. El banco envía el mensaje de que es "blando", que no tomará medidas inmediatas y que el retraso en el pago o la falta de pago es una opción viable para ellos.

Para trabajar hacia la morosidad cero, el banco debe evitar a toda costa esta imagen”.

Revisión e identificación de préstamos problemáticos

Generalmente, las autoridades reguladoras observan estrecha y cuidadosamente el sistema de cobro de préstamos de los bancos registrados para minimizar los riesgos para los depositantes y garantizar la solidez de todo el sector bancario del país.

Para aumentar la calidad, los bancos también toman la iniciativa de revisar los préstamos otorgados. Los bancos miembros deben presentar un informe trimestralDeclaración de cobranza y de mora de los préstamos, semestral y anual.

Además, personal experimentado y autorizado de las autoridades reguladoras bancarias visita con frecuencia las oficinas del banco y verifica el cobro de los préstamos y préstamos atrasados.

Los estados de cuenta periódicos ayudan a las autoridades reguladoras bancarias a conocer la situación crediticia general de un banco. En los estados financieros a corto plazo, los bancos pueden ocultar la situación real de los préstamos no cobrados mediante algunos ajustes innecesarios.

Pero en las declaraciones a largo plazo, este ocultamiento definitivamente se revelará y las autoridades reguladoras bancarias podrán obtener una imagen real de los montos de los préstamos no cobrados.

El objetivo principal de la autoridad reguladora bancaria es ayudar al banco a mantener las pérdidas crediticias en un límite controlable.

La revisión de préstamos es una actividad especial de la autoridad reguladora bancaria relacionada con la recuperación de préstamos.

Mediante la revisión de préstamos, los bancos obligan a los empleados en actividades crediticias desde abajo hacia arriba a completar cuidadosamente cada paso de las actividades crediticias. Como resultado, el cobro de préstamos del todo el sistema bancario sigue siendo comparativamente bueno y la rentabilidad de los bancos aumentará sin problemas.

Consideraciones para la revisión del préstamo

El oficial de revisión de préstamos debe examinar minuciosamente cada expediente de préstamo para garantizar que la revisión del préstamo sea verdadera.

Esta gigantesca tarea es un desafío de realizar con el sistema manual tradicional. Pero con la llegada de las computadoras, la recopilación y el análisis de información con la ayuda de redes se ha vuelto más fácil.

Sin embargo, para fines de revisión del préstamo, es necesario considerar los siguientes factores:

1. La situación financiera y la capacidad de pago de los prestatarios.
2. Adhesión a la política de préstamos.
3. Mantenimiento adecuado de todos los documentos de préstamo necesarios.
4. Cumplimiento exacto de las normas legales y estatutarias.
5. Obtener valores confiables y asegurar ingresos de las garantías de los mismos sin pérdida alguna.
6. Diseñar y aplicar una planificación realista de beneficios.

La revisión periódica y eficaz de los préstamos no garantiza que todos los préstamos de los bancos se cobren a tiempo.

Pero supongamos que los factores anteriores se tienen debidamente en cuenta. En ese caso, la probabilidad de préstamos en mora y de deudas incobrables puede reducirse considerablemente en comparación con la situación de “no revisión del préstamo”.

Indicadores de préstamos problemáticos

Si los préstamos se identifican tempranamente como préstamos problemáticos antes de que se produzcan, el seguimiento regular y otras medidas pueden evitar que se conviertan en préstamos problemáticos.

Si el préstamo puede identificarse como un préstamo problemático antes de que suceda, regular el seguimiento y otras medidas puede evitar que se convierta en un préstamo problemático.

Para identificar los préstamos problemáticos “potenciales”, debemos conocer los síntomas de un préstamo problemático. Los síntomas de los préstamos problemáticos se pueden clasificar de la siguiente manera:

• Indicadores cuantitativos
• Indicadores Cualitativos

Estos se muestran a continuación;

Indicadores cuantitativos

1. Elaboración de estados financieros irregulares y retrasados.
2. Rechazo de grandes reclamaciones de seguros.
3. Expansión y modernización desequilibradas en un momento inadecuado o prematuro.
4. Creando obstáculos a la principal fuente de ingresos.
5. Saldo de depósito decreciente.
6. Aumentos excesivos en el inventario.
7. Incapacidad de pagar la deuda de los acreedores distintos del banco.
8. No amortización de las cuotas del préstamo como complemento al vencimiento.
9. Solicitudes reiteradas de modificación de las fechas de amortización del préstamo.
10. Celebrar grandes contratos de préstamos frecuentemente con instituciones y personas distintas al banco existente.
11. La continua caída del precio de mercado de las acciones de la empresa prestataria.
12. Solicitud repetida de un préstamo a corto plazo o sobregiro bancario.
13. Crisis de liquidez frecuentes.
14. Aumento o caída repentino de retiros de depósitos de grandes participaciones.
15. La fábrica está funcionando muy por debajo de su capacidad.
16. La visita frecuente al local o negocio del cliente revela un deterioro del aspecto general del local. Por ejemplo, el material rodante y el equipo no han recibido el mantenimiento adecuado.
17. Mostrar elementos inusuales en los estados financieros.
18. Se hacen evidentes tendencias negativas, como pérdidas o menores beneficios brutos y netos.
19. Las cuentas por cobrar muestran una tendencia a la baja.
20. Disminución del volumen de ventas.
21. Los saldos de efectivo se reducen sustancialmente o están sobregirados y no cobrados durante los períodos líquidos normales.
22. La gerencia no acepta descuentos comerciales debido a la mala rotación del inventario.
23. Retener facturas de obligaciones tributarias ya que los impuestos se utilizan para pagar otras deudas.
24. Pagos excesivos de dividendos en efectivo procedentes de fondos de reserva o incluso del capital.
25. Al final del ciclo, los acreedores no reciben el pago total.
26. Los salarios de los oficiales se reducen drásticamente.
27. Los resultados provisionales se vuelven erráticos.
28. Los cambios en el inventario van seguidos de una acumulación excesiva de inventario o la retención de mercancías obsoletas.
29. Aumenta el inventario a un solo cliente.
30. La concentración cambia de un cliente importante y conocido a uno de menor importancia.
31. El prestamista permite anticipos sobre el préstamo estacional para financiar otros fines.
32. Las concentraciones se producen en cuentas por cobrar y por pagar, y el prestamista no logra obtener explicaciones satisfactorias de la empresa sobre estas concentraciones.
33. Los préstamos se otorgan a o desde funcionarios y afiliados.
34. No se puede sanear la deuda bancaria, o las sanidades se ven afectadas por la rotación de la deuda bancaria.
35. Se detecta una fijación de precios inadecuada.
36. La inversión en activos fijos se ha vuelto excesiva.
37. Los ingresos de la venta de activos se utilizan para financiar las necesidades de capital de trabajo.
38. La empresa comienza a pedir prestado contra los activos no garantizados restantes.
39. Se vende o liquida un departamento/división comercial rentable.
40. Incremento de grandes descuentos en ventas o devoluciones de ventas significativas.
41. La empresa no puede realizar depósitos oportunos de fondos fiduciarios, como las retenciones de impuestos de los empleados.
42. El endeudamiento regular está en el límite de crédito o cerca de él, o el aumento de las líneas de crédito y las consultas sobre préstamos comienzan a aumentar.

Indicadores Cualitativos

1. Muerte súbita o accidente del director ejecutivo de la empresa.
2. Evitar la comunicación con el banco prestamista.
3. No dar la bienvenida a los inspectores de préstamos en su oficina.
4. La salida frecuente de ejecutivos clave de la organización prestataria en busca de mejores oportunidades.
5. El prestatario se ve envuelto en cualquier proceso complicado, cuyo veredicto puede ir en su contra.
6. La organización prestataria no está funcionando sin problemas debido a algunos conflictos entre los ejecutivos y los miembros de la junta directiva.
7. La situación comercial adversa resultante de la guerra/conflicto entre el país de los prestatarios y el país de los proveedores.
8. Huelga continua o malestar laboral.
9. Amarga relación entre prestatario y banco prestamista.
10. Deterioro de la relación con los proveedores de materias primas.
11. Ocurrencia de hurto, fraude, hurto y/o secuestro en la organización de los prestatarios.
12. Conflictos entre los herederos de los propietarios de la organización prestataria.
13. Los pedidos internos son lentos en comparación con los períodos correspondientes de años anteriores.
14. Fingir la forma en que se pagan las deudas.
15. Los propietarios ya no se enorgullecen de su negocio.
16. Las cuentas por pagar/cobrar entre compañías no se explican adecuadamente.
17. Los informes financieros suelen estar "en niveles inferiores" debido a cambios en la gestión financiera.
18. Respuestas retrasadas de transacciones financieras.
19. La gerencia no está dispuesta a proporcionar presupuestos, proyecciones o información provisional.
20. Los proveedores reducen los plazos o solicitan pago contra reembolso (COQ).
21. El prestatario cambia de proveedor con frecuencia.
22. La empresa pierde un proveedor o cliente importante.
23. Los directivos o la empresa no saben en qué condición se encuentra la empresa y hacia dónde se dirige.
24. El prestamista sobreestima los altibajos del préstamo estacional.
25. La empresa no realiza investigaciones sobre la solvencia de cuentas por cobrar de mayor tamaño.
26. El prestamista financia una posición de inventario altamente especulativa en la que el propietario intenta conseguir un “jonrón”.
27. La demanda de productos cambia.
28. Los métodos de distribución o producción quedan obsoletos.
29. La empresa se ha expandido demasiado sin un capital de trabajo adecuado.
30. La empresa se ha vuelto dependiente de clientes o industrias en problemas.
31. Ha habido cambios frecuentes en la alta dirección.
32. La junta directiva ya no participa activamente en la toma de decisiones comerciales cruciales.
33. Falta de profundidad en la toma de decisiones gerenciales.
34. La dirección desempeña funciones que deben delegarse en otros.
35. Los mecanismos de control financiero son débiles.
36. La empresa ha experimentado litigios y eventos inusuales o extraordinarios que no se presentan habitualmente en la industria.
37. Personal clave insatisfecho.
38. Pérdidas sorpresivas y variaciones significativas de los resultados esperados o proyectados en comparación con los resultados reales durante varios años sin una explicación adecuada.
39. Los proveedores comienzan a solicitar información crediticia al final de la temporada de ventas o los acreedores no están dispuestos a adelantar crédito.
40. Evidencia de incumplimiento de convenios financieros, renegociación excesiva o convenios de préstamo incumplidos.
41. La gerencia no puede o no quiere explicar inversiones inusuales o completas fuera de balance.
42. Se construye un capital social muy bajo o nulo en torno a partes útiles, incluidos los competidores.

No podemos elegir uno como el más importante entre los indicadores cualitativos y cuantitativos de los préstamos problemáticos. Es decir, ambos proporcionan información valiosa al banco sobre los préstamos problemáticos.

Sin embargo, el banco puede adivinar fácilmente el problema cuando el cliente no paga la primera cuota o solicita repetidamente aumentar o diferir la fecha de la cuota.

Después de obtener esta indicación preliminar, los bancos podrán buscar información sobre los factores cualitativos y cuantitativos antes mencionados. Entonces, el banco puede estar seguro del préstamo problemático.

Causas de los préstamos problemáticos

Los préstamos pueden volverse problemáticos por varias razones. Si los agentes de crédito de los bancos actúan adecuadamente, entonces se reduce la posibilidad de que se produzcan préstamos problemáticos. Principalmente existen dos tipos de razones por las que los préstamos se convierten en préstamos problemáticos.

Estos son:

• Causas cuantitativas.
• Causas cualitativas.

Estas causas se muestran a continuación:

Causas cuantitativas

1. Ampliación excesiva de los préstamos para obtener una alta tasa de beneficio.
2. Préstamos ambiciosos de préstamos de gran tamaño para dominar a los competidores.
3. Proporcionar préstamos más allá de la capacidad de pago de los prestatarios.
4. Sancionar préstamos sin garantías adecuadas.
5. Aceptar garantías sobrevaluadas por encima del precio de mercado.
6. Desembolso de fondos antes de finalizar la documentación.
7. Renovación de préstamos de gran tamaño sin solicitar garantías adicionales.
8. Solicitar repetidamente la renovación del préstamo para evitar intereses vencidos.
9. Evaluación incorrecta de la capacidad de entrada de efectivo.
10. Fondos no aplicados según lo representado; desviado para uso personal del prestatario; ningún intento de verificar para qué propósito se aplicó el dinero.
11. Los fondos se utilizan fuera del área de mando del banco.
12. Ignorar la situación de sobregiro como señal de los principales problemas financieros de los prestatarios.
13. Préstamos contra activos ficticios y estados financieros no auditados.
14. No solicitar un préstamo o actuar rápidamente contra una garantía cuando el deterioro se vuelve obviamente desesperado.
15. Analista insuficiente o inadecuado de las propuestas de préstamo.
16. Exceso de énfasis en el perfil bancario y el crecimiento.
17. Los préstamos se otorgan en función de las transacciones y no del patrimonio neto.
18. Los préstamos se otorgan en función del tamaño del depósito y no del patrimonio neto.
19. Los préstamos para transacciones inmobiliarias se basan en instrumentos de deuda excesivos.
20. Los préstamos se basan en acciones o bonos no comercializables.

Causas cualitativas

1. El plan de pago no está claro o está obsoleto en el anverso del pagaré.
2. Falta de recepción o recepción poco frecuente de los estados financieros del prestatario.
3. Personas inadecuadas y con capacidad profesional para manejar casos de préstamos.
4. Sancionar los préstamos mediante nepotismo y favoritismo.
5. Préstamo para un nuevo negocio con un propietario/administrador sin experiencia.
6. Retraso indebido en la realización de préstamos mediante la venta de garantías por motivos de complejidad jurídica.
7. Los malentendidos y el incumplimiento de los elementos convencionales de las políticas crediticias no suelen registrarse por escrito.
8. Sancionar apresuradamente casos de préstamos sin seguir todos los pasos técnicos para juzgar la solvencia.
9. No inspeccionar los locales comerciales del prestatario.
10. Los créditos sancionadores están ignorando los informes de antecedentes negativos proporcionados por otros bancos y los proporcionados por las agencias de información crediticia.
11. Los funcionarios no revisan periódicamente y sistemáticamente el estado del préstamo.
12. Analizar la solvencia crediticia basándose en información crediticia incompleta o incorrecta.
13. Incompetencia técnica para realizar un análisis exhaustivo de los datos de los potenciales prestatarios.
14. Condiciones mal concebidas impuestas a los préstamos.
15. Los remedios legales poco claros y confusos a menudo alientan a los prestatarios malvados a incumplir sus pagos.
16. Ausencia o revisión inadecuada del préstamo.
17. Ausencia o supervisión inadecuada de los préstamos.
18. Timidez/indiferencia/renuencia a recordar con frecuencia las fechas de vencimiento de los pagos a las personas en el poder.
19. Préstamos para negocios especulativos.
20. Sancionar grandes préstamos mediante favoritismo en garantías de bienes inmuebles a personas que no son empresarios.
21. Préstamos a prestatarios con mala moral.
22. Malas comunicaciones con los prestatarios.
23. Sancionar préstamos sobre valores no es actualmente comercializable por razones de baja calidad.
24. No clasificar regularmente a Joans según su rejugabilidad.
25. Permitir arbitrariamente un calendario de pagos no especificado en el contrato de préstamo.

¿Cómo deberían lidiar los bancos con los préstamos problemáticos? Manejo de préstamos problemáticos.

Los préstamos problemáticos se pueden manejar de diferentes maneras, tales como:

1. Emprender acciones legales a través de los tribunales.
2. Medidas preventivas de los bancos para gestionar préstamos problemáticos
3. Medidas curativas de los bancos para gestionar los préstamos problemáticos

Tomar acciones legales a través del tribunal para manejar préstamos problemáticos

Si un banco no encuentra manera de manejar los préstamos problemáticos, emprende acciones legales para manejarlos. Esto se puede hacer de dos formas. Como:

Traje de recuperación general

Cuando el banco descubre que el prestatario puede pagar el préstamo pero no tiene interés en pagarlo, intenta resolver el asunto mediante discusión mutua.

Aún así, si fracasa, el banco presenta una demanda de recuperación general para cobrar el préstamo y los gastos de la demanda al prestatario. En este caso, la institución prestataria paga el monto declarado en el veredicto.

Demanda de recuperación por liquidación

En este caso, la institución prestataria no puede pagar la deuda. Cuando la organización prestataria quiebra, el banco y todos los acreedores pueden presentar una demanda de recuperación mediante liquidación.

En este caso, el activo neto de la empresa prestataria es menor que el derecho neto de los acreedores. El tribunal emplea un liquidador o síndico. Este liquidador distribuye proporcionalmente el producto de la venta de los activos de la empresa a todos los acreedores.

Medidas preventivas de los bancos para gestionar préstamos problemáticos

Las medidas preventivas implican identificar la causa de los préstamos problemáticos y tomar las medidas necesarias para controlarlos. Estos pasos son de dos tipos:

1. Medidas preventivas generales.
2. Pasos para préstamos problemáticos específicos.

Sin embargo, los bancos pueden tomar las siguientes medidas para manejar los préstamos problemáticos:

Discusión y asesoramiento.

Al final de un tiempo específico, el banco solicita una conversación con el prestatario, o los inspectores de préstamos del banco visitan la organización comercial del prestatario y discuten con el prestatario.

Al final de la reunión, si surge algún problema por parte del prestatario, el banco le brindará el asesoramiento adecuado al respecto.

Disposición del nuevo préstamo

El banco también puede concertar un nuevo préstamo para que el prestatario aumente su capacidad de pagar el préstamo.

Garantía adicional

Se requiere garantía adicional cuando el valor de la garantía anterior ha disminuido.

Asesoramiento para el control de inventarios

En la mayoría de los casos, el inventario se mantiene en materias primas o productos semiacabados o terminados. Si el nivel de inventario es mayor, se vincula una enorme cantidad de dinero a ese inventario.

Los bancos pueden aconsejar al prestatario que controle el nivel de inventario para que no quede mucho dinero inactivo.

Responsabilidad del oficial de crédito

Los bancos deben garantizar la responsabilidad del oficial de crédito ante su superior. Todo oficial de crédito debe desempeñar su deber de acuerdo con la política de crédito establecida. Luego, informan al superior sobre los avances.

Préstamos basados en límites

Según la política de préstamos, los bancos tienen límites específicos para un tipo específico de préstamo. El oficial de crédito no debe cruzar este límite.

Desalientan los préstamos a los directores

Si no se menciona en la política de préstamos, es mejor no autorizar préstamos a los directores.

No otorgar préstamos sin un análisis crediticio adecuado

Los bancos no deberían otorgar préstamos sin realizar un análisis crediticio adecuado.

Recogida y conservación de todos los documentos relacionados con el préstamo.

Antes de sancionar préstamos, se deben recopilar y conservar todos los documentos relacionados con los préstamos.

Supervisión y revisión del hombre.

Si la supervisión e inspección del préstamo se llevan a cabo con regularidad y, a veces, se puede realizar una visita repentina, el prestatario no tomará ninguna medida perjudicial con el monto del préstamo.

Aplicación de avisos o consejos de las agencias reguladoras.

Los bancos deben seguir la aplicación de advertencias o consejos de las agencias reguladoras. Esto asegurará la prevención del empeoramiento del crédito.

Mantenimiento de propiedades

Los bancos pueden crear conciencia entre los empleados sobre el mantenimiento adecuado de las propiedades.

Restringir el desvío de préstamos.

En muchos casos, los prestatarios deshonestos utilizan los préstamos no para el propósito establecido en el acuerdo de préstamo sino para consumo u otras inversiones riesgosas. Al restringir este tipo de desvío, los bancos pueden reducir los préstamos problemáticos.

Medidas curativas de los bancos para gestionar los préstamos problemáticos

Para controlar los préstamos problemáticos, los bancos deben tener mucho cuidado con la disciplina financiera de la organización prestataria. Los bancos pueden tomar las siguientes medidas para deshacerse de los préstamos problemáticos:

Ajuste de la estructura de financiación

Si las empresas utilizan mucha deuda en su estructura de capital, el banco las alentará a utilizar más financiamiento de capital en lugar de financiamiento de deuda.

Facilidades de préstamo adicionales

El banco proporcionará líneas de crédito adicionales para ayudar a la empresa a recuperarse de su crisis actual. Si la empresa puede recuperarse ahora, pagará su préstamo anterior y este préstamo adicional.

Cambio de calendario de amortización del préstamo.

A veces, es posible que los prestatarios no puedan pagar las cuotas del préstamo de acuerdo con sus patrón de flujo de caja. En este caso, si el banco cambia el calendario de pagos a favor del patrón de flujo de caja de la empresa, la mayoría de los prestatarios con problemas podrán hacer los pagos.

Corrección del desvío de préstamos

Si los bancos descubren que el préstamo problemático es la utilización de préstamos en el sector improductivo por parte del prestatario, los bancos deben corregir el desvío del préstamo para solucionar el préstamo problemático.

Exención o aplazamiento del pago de cuotas vencidas y de intereses

Los bancos pueden eximir o aplazar los pagos de cuotas e intereses del prestatario honesto y reputado. Esto puede convertir al prestatario en un cliente de préstamos a largo plazo del banco.

Racionalización de los gastos generales del cliente.

Los bancos pueden aconsejar a los clientes que reduzcan sus gastos generales. Los bancos también orientan al prestatario problemático para que reduzca gastos improductivos e innecesarios. Como resultado, la productividad del cliente del préstamo aumentará y podrá pagar el préstamo.

Consejos para fusionarse

Se puede recomendar al cliente que se fusione con otras organizaciones grandes para minimizar la pérdida. Es posible que la empresa combinada pueda pagar la deuda.

Asesoramiento para aplazar temporalmente el plan de modernización y ampliación

Los bancos podrán asesorar temporalmente a la organización sobre el aplazamiento del plan de modernización y expansión. Esto ayudará a mejorar la posición de liquidez del cliente, lo que en última instancia ayudará a pagar el préstamo.

Consejos para cambiar la política crediticia de la empresa.

Un empresario generalmente recoge materias primas a crédito. Por otra parte, también podrá vender las mercancías a crédito a los agentes o mayoristas.

Si el plazo del crédito otorgado es mayor que el plazo del crédito tomado, pueden surgir problemas de liquidez para la empresa. En este caso, el banco puede sugerir cambiar la política crediticia de la empresa.

Al cambiar las condiciones del crédito, la empresa podría pagar el préstamo.

Los préstamos problemáticos causan morosidad y pérdidas a la institución crediticia. Habiendo identificado qué préstamos son problemáticos, el banquero debe hacer lo siguiente:

Crear políticas y procedimientos para abordar los préstamos problemáticos

Una política es un conjunto de decisiones sobre cómo opera su empresa. Las políticas son pautas escritas que ayudan a las operaciones.

Los procedimientos son instrucciones escritas que le dicen al personal cómo implementar políticas. Cada prestamista debe tener su propia política para identificar préstamos problemáticos y abordarlos.

Distinga entre puede pagar y no quiere pagar

Es importante distinguir entre prestatarios que no quieren pagar y aquellos que no pueden. Si los prestatarios no pueden pagar, los banqueros pierden tiempo y recursos enviando cartas. Si los prestatarios no pagan, ofrecer opciones blandas es una pérdida de tiempo cuando un enfoque más asertivo sería más eficaz.

Para los prestatarios que no pueden pagar, considere lo siguiente:

• Averigüe si tienen familiares o hijos que puedan pagar.
• Sea asertivo al encontrar una fuente de pago.
• Sea firme e inquebrantable: los prestatarios deben sentir que no vale la pena perder un pago.

Para los prestatarios que no pagan, considere lo siguiente:

• Implemente procedimientos que lo protejan de este tipo de prestatarios desde el inicio del proceso de préstamo.
• Obtenga una lista de activos por adelantado para tener alguna garantía a la que recurrir si el prestatario no paga.
• Evite prestar a no-pagadores si es posible.
• No se quede atrapado en un ciclo de envío de cartas sin la intención de hacer un seguimiento.
• Emprende acciones legales más temprano que tarde.
• Utilice rápidamente las órdenes de embargo y las órdenes de embargo de emolumentos.
• Orden de embargo de emolumento: Una orden de embargo de emolumento es una orden judicial obtenida por el prestamista/cualquier acreedor, que instruye al empleador a deducir del salario del prestatario mensualmente hasta que se haya liquidado la deuda.
• Orden de embargo: una orden de embargo permite al prestamista embargar dinero de la cuenta bancaria del deudor.

Desarrollar una relación con el Cliente por adelantado.

Vale la pena tomarse el tiempo para establecer una buena relación con el prestatario al comienzo del proceso de préstamo. Esto marca la pauta para las relaciones futuras. Los prestamistas deben establecer desde el principio que no tarde.

Seguimiento rápido y eficaz.

Es necesario tomar algunas medidas tan pronto como el pago esté vencido. Esa acción debe ser eficaz para garantizar el reembolso. No deberían idearse procedimientos que desperdicien recursos sin garantizar el pago.

Por ejemplo, enviar una carta a un cliente rural que no sabe leer no es un procedimiento eficaz. Sería más eficaz identificar a alguien que viva cerca para visitar al moroso y asegurar el pago.

Pruebas de estrés periódicas de los préstamos

Los prestamistas deben realizar pruebas de resistencia periódicas de sus carteras de préstamos para comprender mejor los riesgos potenciales. El objetivo aquí es identificar aquellos escenarios que podrían resultar en pérdidas severas y poner en peligro la estabilidad financiera del banco si ocurrieran.

Las pruebas de tensión de los préstamos individuales pueden servir como un valioso sistema de alerta temprana para identificar a los clientes con mayor probabilidad de experimentar tensiones financieras en condiciones económicas adversas. Las pruebas de tensión pueden brindar información valiosa sobre posibles pérdidas futuras; Identificar áreas clave de exposición al riesgo dentro de la cartera.

¿Pueden los buenos préstamos convertirse en préstamos problemáticos?

Inevitablemente, a pesar de las salvaguardias que la mayoría de los bancos incorporan a sus programas de préstamos, algunos préstamos en los libros de un banco se convertirán en Préstamos problemáticos.

Por lo general, esto significa que el prestatario no ha cumplido con uno o más pagos prometidos, o que el valor de la garantía prometida detrás de un préstamo ha disminuido significativamente.

Los préstamos problemáticos alargan el ciclo del préstamo y el banco pierde oportunidades de otorgar préstamos a muchos clientes potenciales. Los préstamos problemáticos requieren una estrecha supervisión y, en algunos casos, acciones legales.

El El banco enfrenta una crisis de liquidez. porque los flujos de efectivo planificados no han llegado según lo previsto, lo que puede crear dudas en la mente del depositante.

Por lo tanto, es esencial identificar los préstamos problemáticos lo antes posible y tomar las medidas necesarias.

Los préstamos problemáticos se refieren a aquellos que los prestatarios no devuelven en el momento requerido a pesar de repetidos recordatorios y no pueden demostrar ninguna razón aceptable para tal incumplimiento.

Hay diferentes opiniones sobre si un préstamo se considerará o no préstamo problemático si el prestatario tiene una razón adecuada para el incumplimiento.

Algunos opinan que un préstamo no puede considerarse en dificultades si el prestatario tiene tanto la capacidad como la voluntad de pagar el préstamo y ciertamente lo pagará tan pronto como se elimine el motivo del incumplimiento. Sin embargo, el prestatario no ha cumplido con uno o más pagos prometidos.

Sin embargo, si no es probable que el incumplimiento se elimine en un futuro próximo, el préstamo se denominará préstamo problemático o en dificultades.

Si el prestatario tiene tanto la capacidad como la voluntad de pagar el préstamo, se dice que es un buen préstamo.