La investigación crediticia ayuda significativamente a seleccionar prestatarios de alta calidad. Aprendamos evaluación crediticia:
¿Qué es la evaluación de crédito?
La evaluación crediticia se refiere al proceso al que están sujetos los prestatarios para ser elegibles para recibir financiamiento o pagar productos dentro de un período específico. También se refiere a los pasos que siguen los prestamistas al examinar la solicitud de crédito.
Crédito y Evaluación de Crédito
La palabra "crédito" se deriva de la palabra latina "Credo", que significa creer o confiar. Significa la capacidad de comprar con la promesa de pagar. Desde la perspectiva del banquero, el crédito depende de la confianza depositada en la capacidad y voluntad del prestatario para pagar la deuda según lo acordado.
De ahí que a menudo se haga referencia a la banca como el negocio de la confianza.
Representa un acuerdo entre prestamistas y prestatarios en el que los bancos tienen confianza en que los prestatarios reembolsarán los fondos prestados junto con los intereses en una fecha posterior. Constituye el dinero prestado o ya prestado por los bancos a sus clientes, mejorando su capacidad de endeudamiento.
Los términos préstamo, anticipo y crédito se utilizan indistintamente pero pueden tener matices diferentes. En la banca islámica, el crédito se denomina inversión.
El crédito se define como la confianza del prestamista en la capacidad y voluntad del prestatario para pagar la deuda de acuerdo con los pagos programados.
A partir de esta definición, es imperativo centrarse en la capacidad y voluntad del prestatario.
Llevar a cabo un análisis e investigación exhaustivos es un requisito previo para establecer confianza en la capacidad y confiabilidad del prestatario.
La investigación implica el examen cuidadoso y oficial de los hechos relacionados con un tema. Implica recopilar información y pruebas para formarse una opinión sobre el asunto bajo escrutinio.
La investigación crediticia o evaluación crediticia es la evaluación meticulosa de propuestas de crédito y otra información relevante desde diversas perspectivas, con el objetivo de recopilar evidencia para formarse una opinión sobre la solvencia del prestatario.
¿Cómo funciona la evaluación de crédito?
La aprobación del préstamo depende principalmente de las dos partes, los prestamistas y los prestatarios.. Por ejemplo, el prestamista debe estar dispuesto a ofrecer crédito después de evaluar la capacidad del prestatario para cumplir plenamente la obligación.
Por otra parte, los prestatarios deben demostrar la voluntad y la capacidad de reembolsar el importe principal y los intereses en el plazo acordado. En general, las pequeñas empresas deben solicitar aprobación para poder calificar para un crédito.
Cuando los prestamistas aprueban una solicitud de préstamo y otorgan fondos, a menudo están convencidos y tienen total confianza en el solvencia de los respectivos prestatarios.
Hablamos de solvencia; Nos referimos tanto a la capacidad de los prestatarios como a la voluntad de devolver el dinero prestado.
Existen varias herramientas utilizadas en la evaluación del crédito.
En caso de que el prestatario sea la empresa, los prestamistas se centran más en el estado de situación financiera y estados de resultados, la tasa de rotación de acciones, la eficiencia de la gestión, la estructura de la deuda y las condiciones de comercialización predominantes.
En general, los prestamistas prefieren tratar con prestatarios con resultados positivos. flujo de caja y ganancias netas que cumplan con cualquier probable obligación de deuda.
¿Qué es la solvencia?
La solvencia crediticia consiste en un historial de confiabilidad, incluido el carácter moral de los prestatarios y la posibilidad de un desempeño consistente. Los prestamistas ofrecen tasas más bajas y mejores condiciones a los prestatarios con excelentes puntajes crediticios. Este es uno de los requisitos de elegibilidad más importantes para la mayoría de los prestamistas.
4 factores que determinan la solvencia
La evaluación crediticia ayuda al banquero a garantizar la selección del tipo correcto de propuestas/proyectos/empresas/empresas de préstamo y el tipo correcto de prestatario.
Una vez recogida la información, hay que valorarla desde diferentes dimensiones.
Cada vez que un cliente se acerca con una solicitud de una línea de crédito, la Gerencia de Relaciones de la sucursal revisará la solicitud de préstamo presentada por el cliente y recopilará la información, papeles y documentos requeridos, revisará el mérito y preparará una propuesta de crédito completamente documentada para su aprobación. de la autoridad correspondiente.
Debe aplicar la máxima prudencia al evaluar la información recopilada, lo que eventualmente ayudará a la dirección a tomar la decisión correcta en cuanto a la selección del prestatario.
La carga de la deuda
Para ser aprobado para un préstamo, los prestamistas requieren que su poder adquisitivo supere significativamente los requisitos del cronograma de pagos.
El tamaño de la deuda está restringido principalmente por los recursos actualmente disponibles. Una relación deuda-capital segura facilita que prestamistas para aprobar solicitudes de préstamos.
Tamaño del préstamo
Los prestamistas suelen preferir los préstamos gigantes por una sencilla razón: los costos administrativos disminuyen en proporción al tamaño del préstamo; se espera que los prestatarios tengan el potencial de ingerir una cantidad considerable de dinero.
La tasa de endeudamiento
Los clientes que piden prestado con frecuencia suelen establecer una buena reputación ante los prestamistas. Esto influye en su capacidad para obtener credito en mejores condiciones.
El periodo de compromiso
Generalmente, los prestamistas asumen más riesgos a medida que aumenta el plazo. Para cubrir los riesgos adicionales, Los prestamistas suelen aumentar la tasa de interés.. Generalmente cobran tasas más altas por préstamos que demoran mucho tiempo.
Estos son los conceptos básicos que los prestatarios deben tener en cuenta. Estas variables juegan un papel importante cuando se trata de evaluación crediticia.
Las 7 C de la solvencia
Creditworthiness measures how deserving an applicant is to get a loan sanctioned in his favor. In other words, it assesses the likelihood that a borrower will default on their debt obligations. It is based upon factors such as their repayment history and credit score.
Lending Institutions also consider the availability of assets and the extent of liabilities to determine the probability of default. The 7’Cs of creditworthiness indicate the characteristics or features of creditworthiness.
Personaje
Responsibility, truthfulness, serious purpose, and serious intention to repay all monies owed make up what is called character.
The loan officer must be convinced that the customer has a well-defined purpose for requesting credit and a serious intention to repay. The loan officer must determine if the purpose is consistent with the bank’s loan policy, even with a good purpose.
However, the loan officer must determine that the borrower is responsible for using borrowed funds, is truthful in answering questions, and will make every effort to repay what is owed.
Capacidad
The loan officer must be sure that the customer has the authority to request a loan and the legal standing to sign a binding loan agreement; this customer characteristic is known as the capacity to borrow money.
For example, in most areas, a minor cannot legally be held responsible for a credit agreement; thus, the lender would have difficulty collecting on such a loan.
De manera similar, el oficial de préstamos debe asegurarse de que el representante de una corporación que solicita un crédito tenga la autoridad adecuada de la junta directiva de la empresa para negociar un préstamo y firmar un acuerdo de crédito vinculante para la empresa.
Dinero
This feature of any loan application centers on the question.
Does the borrower have the ability to generate enough cash to repay the loan in the form of flow? In an accounting sense, cash flow is defined as:
- Cash flow = Net profits + Noncash expenses.
- This is often called traditional cash flow and can be further broken down into Cash flow = Sales revenues – Cost of goods sold – Selling, general, and administrative expenses- Taxes paid in cash + Non-cash expenses.
The lender must determine if this volume of the annual cash flow will be sufficient to comfortably cover the repayment of the loan and deal with any unexpected expenses.
Loan officers should carefully examine five areas when lending money to business firms or other institutions. These are:
- The level of and recent trends in sales revenue.
- The level of and recent changes in the cost of goods sold.
- The level of and recent trends in selling, general, and administrative expenses.
- Any tax payments made in cash.
- The level of and recent trends in noncash expenses.
Capital
Capital represents the potential borrower’s general financial position, emphasizing tangible net worth and profitability, which indicates the ability to generate funds continuously over time.
The net worth figure in the business enterprise is the key factor that governs the amount of credit made available to the borrower.
Colateral
In assessing the collateral aspect of a loan request, the loan officer must ask, Does the borrower possess adequate net worth or owns enough quality assets to provide adequate support for the loan?
The loan officer is particularly sensitive to such features as the borrower’s assets’ age, condition, and degree of specialization.
Technology plays an important role here as well. If the borrower’s assets are technologically obsolete, they will have limited value as collateral because of the difficulty of finding a buyer for those assets should the borrower’s income falter.
Condiciones
El oficial de préstamos y el analista de crédito deben conocer las tendencias recientes en el trabajo o la industria del prestatario y cómo las condiciones económicas cambiantes podrían afectar el préstamo.
A loan looks very good on paper, only to have its value eroded by declining sales or income in a recession or by high-interest rates occasioned by inflation.
الرابع
The last factor in assessing a borrower’s creditworthiness status is control.
This factor centers on such questions as whether changes in law and regulation could adversely affect the borrower and whether the loan request meets the lender’s and the regulatory authorities’ standards for loan quality.
Ejemplos de solvencia: ejemplos de solicitudes de préstamos aceptables e inaceptables de bancos comerciales
Después de evaluar la solvencia crediticia del prestatario para el préstamo, los bancos toman la decisión final de aceptar o descartar las solicitudes de préstamo.
The regulatory agencies restrict some types of loans while others are logically unacceptable from a recovery point of view.
In the following section, we will see some acceptable and unacceptable loan requests:
| Acceptable Loan Request | Unacceptable Loan Request |
|---|---|
| Préstamo de capital de trabajo a corto plazo con característica de autoliquidación. | Loans to change the ownership structure of the firm. |
| Loans are based on unmarketable securities. | Construction loans without making clear the source and schedule for repayment. |
| Loans to finance the carrying of commodities where the collateral is the negotiable warehouse receipts. | Préstamos garantizados por la segunda hipoteca sobre bienes inmuebles. |
| Non-spec relative construction loans with commitments from reliable long-term lenders. | Construction loans on condominiums (ownership of more than one person) unless they are pre-sold. |
| Immovable property developments/expansion loan with a clear repayment schedule | Loans to a new business without a track record unless it is with adequate collateral. |
| Various kinds of permissible consumers loan | Los llamados préstamos “bullet” o préstamos a plazo no amortizables |
| Exceptionally long-term and revolving nature of credits to very reliable parties. | Loans where the source of payments is solely public or private financing, not firmly committed. |
| Construction loans for housing/real estate of which the ownership is indisputable. | Unsecured loans for real estate purposes. |
| Loan (without collateral) to a successful businessman with a very high reputation. | Loans based on unmarketable securities. |
This list is far from complete, including only some types more or less generally regarded as desirable/ undesirable for commercial banks.
Dependiendo del tipo, ubicación y tamaño del banco, otros que podrían incluirse son;
- Term loans to more than a certain maturity: nonresidential,
- The long-term real estate loans: revolving credits, floor plan lines;
- Loans to second mortgage companies;
- Construction loans, unsecured loans to individuals, etc.
This list could be further broadened, but it should be understood that some or all of these types may be highly acceptable to some banks, although inappropriate for others.
