Activités de supervision des prêts d’une banque !

Declarações claras de objetivos mensuráveis para o projeto e seus componentes, para os quais podem ser definidos indicadores;

Um conjunto estruturado de indicadores, abrangendo os resultados de bens e serviços gerados pelo projecto e o seu impacto nos beneficiários;

La banque ne peut pas approuver le prêt, qui risque de devenir un prêt douteux. Si un prêt devenait douteux même si l’on prenait les précautions nécessaires, on l’appellerait une créance douteuse.
Arranjos institucionais para recolher, analisar e reportar dados de projectos e para investir na capacitação para sustentar os serviços de monitorização e avaliação;

Propostas sobre como o monitoramento e a avaliação serão integrados na tomada de decisões.

Como existem diferenças entre a concepção de um sistema de monitorização e a de um processo de avaliação, tratamos delas separadamente.

No âmbito da monitorização, analisamos o processo que uma organização poderia percorrer para conceber um sistema de monitorização e, na avaliação, analisamos;

finalidade da avaliação,
principais questões de avaliação, e
metodologia. Num sistema de monitorização de uma organização ou de um projeto, sugerem-se que sejam considerados os seguintes passos: Organizar um workshop inicial com a equipe, facilitado por consultores;

Observons le graphique suivant où est représentée la répartition du temps total de supervision des agents :

Esclareça em quais variáveis você está interessado para coletar dados sobre essas variáveis;	Decida o método de coleta dos dados necessários. Além disso, decida como você irá gerenciar os dados;
Decida com que frequência você analisará os dados;	20%
Analise dados e relatório.	70%
Projetando um Sistema de Avaliação	10%
Total	100%

Desenhar um processo de avaliação significa ser capaz de desenvolver

(TOR) para esse processo, para que informações de avaliação oportunas estejam disponíveis para informar a tomada de decisões e garantir que a implementação do programa possa demonstrar responsabilidade perante as partes interessadas.

Os resultados da avaliação são importantes para fazer ajustes no programa em curso ou para conceber um novo ciclo do programa..
A concepção cuidadosa da avaliação e a actualização periódica dos planos de avaliação também facilitam a sua gestão e contribuem para a qualidade dos resultados da avaliação.
Ao planear e conceber um estudo de avaliação, normalmente são abordadas as seguintes questões:
O objetivo da avaliação, incluindo quem utilizará os resultados da avaliação;
Os principais objectivos da avaliação e as questões que deve abordar;
As fontes de dados e os métodos a seguir na recolha e análise de dados;

As pessoas a serem envolvidas no exercício de avaliação;

O momento de cada avaliação;

2. Rapports périodiques

Fornecemos uma breve visão geral dos aspectos acima.

O propósito de uma avaliação é a razão pela qual estamos fazendo este trabalho. Vai além do que queremos saber, por que queremos saber.

A travers l'état financier, les comptes de profits et pertes des emprunteurs sont analysés. Les actions nécessaires sont prises en fonction de la nature des variations du résultat.

Perguntas de avaliação

Certaines banques exigent un montant minimum de dépôt lors de l’approbation du prêt. Uma pergunta de avaliação útil deve ser instigante, desafiadora, focada e capaz de levantar questões adicionais.Aqui estão alguns exemplos de questões-chave de avaliação relacionadas a um projeto em andamento:

Quem está sendo beneficiado atualmente pelo projeto e de que forma?

Os insumos (dinheiro e tempo) justificam os resultados? Em caso afirmativo ou não, com que base esta afirmação é justificada?

Que outras estratégias poderiam melhorar a eficiência, a eficácia e o impacto do projeto atual?

Quais são as lições que podem ser aprendidas com as experiências deste projeto em termos de replicabilidade?

Domaines essentiels de responsabilités et objectifs de communication

Podem ser utilizadas fontes de dados primárias e secundárias para obter informações de avaliação. la direction de la banqueEsta seção também pode incluir alguma indicação de formatos de relatórios:

Todos os relatórios serão escritos?
Para quem será feito o relato? Haverá um relatório provisório? Ou apenas um relatório final? et le conseil d'administration en temps opportun.
Quem estará envolvido na análise?
Coleta de informações
Esta seção trata de dois aspectos;
linhas de base e controle de danos, e
Métodos.
controle de dano,
Agir à titre de source d'information concernant les tendances émergentes du portefeuille et de l'économie de la banque.
A recolha de informações de base pode envolver informações gerais sobre a situação. la politique de prêt de la banque.
Suponha que você decida usar a expectativa de vida como um indicador da condição de mortalidade de um país.
Diversas variáveis podem ter impacto na esperança de vida, tais como o género, as condições socioeconómicas, a religião, o ambiente, o saneamento, etc.

A escolha certa das variáveis permitirá medir o impacto e a eficácia dos programas, melhorando assim a sua eficiência.

Infelizmente, nem sempre é possível obter as informações de base conforme desejado após o início do trabalho, porque a situação pode ter mudado ao longo do tempo e você não conseguiu coletar essas informações no início do projeto. Talvez você nem tenha decidido quais eram seus indicadores importantes quando o projeto começou..

Isso é o que chamamos de controle de danos.

Contudo, você poderá obter informações anedóticas daqueles que estiveram envolvidos no início e poderá perguntar retrospectivamente aos participantes se eles se lembram de qual era a situação quando o projeto começou.

Às vezes, o uso de grupos de controle é uma solução interessante para esse problema.

Grupos de controle

são grupos de pessoas que não tiveram contribuições do seu projeto, mas são muito semelhantes àqueles com quem você está trabalhando.

Os processos de monitorização e avaliação podem utilizar extensivamente procedimentos de amostragem aleatória. Isso varia de amostragem muito simples a amostragem altamente complexa.

Les certificats fournis par une banque pour le dépôt à terme sont des documents hautement sécurisés d'une banque. Généralement, la banque émettrice du FDR l’accepte comme garantie, bien qu’il ne soit pas interdit à d’autres banques de le faire. La sécurité reste valable jusqu'à la durée du FDR.

Os métodos de recolha de dados também podem variar amplamente, dependendo da finalidade e dos objectivos do seu programa. Analisando Informações Uma componente vital da monitorização e da avaliação é a análise da informação. A análise é o processo de transformar informações detalhadas em uma compreensão de padrões, tendências e interpretações.

Depois de analisar as informações, o próximo passo é redigir a sua análise das conclusões na forma de um relatório, como base para chegar a conclusões e fazer recomendações.

As seguintes abordagens são consideradas importantes na análise que termina em forma de relatório:

Determinar os indicadores chave para a monitorização/avaliação;	Coletar informações em torno dos indicadores; Desenvolva uma estrutura para sua análise com base na sua compreensão intuitiva de temas e preocupações emergentes;	Analise seus dados, organize-os sob os temas e preocupações percebidos;	Identificar padrões, tendências e possíveis interpretações;
Escreva suas descobertas, conclusões e recomendações (se houver).	1	O monitoramento e a avaliação no trabalho de desenvolvimento visam fornecer feedback constante sobre se os projetos estão atingindo seus objetivos, identificar problemas potenciais desde o início, sugerir soluções, avaliar o sucesso geral do projeto e orientar o planejamento de projetos futuros.	O monitoramento é um processo contínuo que acompanha o progresso da implementação do projeto, com foco em insumos, atividades e resultados. Por outro lado, a avaliação é periódica e oferece uma análise aprofundada, comparando as realizações planeadas com os resultados reais e avaliando a relevância, o impacto e a sustentabilidade globais do projeto. bilan O monitoramento é a avaliação contínua e sistemática da implementação do projeto com base nas metas definidas e nas atividades planejadas. Recolhe informações para responder a perguntas sobre o progresso de um projecto, identifica pontos fortes e fracos e fornece feedback sobre a implementação.
Escreva suas descobertas, conclusões e recomendações (se houver).	2	Agora que você está familiarizado com monitoramento e avaliação; explore as diretrizes completas sobre	La plus haute qualité; ne diffère de la classe 1 que par le degré de solidité financière.
Escreva suas descobertas, conclusões e recomendações (se houver).	3	CD non assurés ; actions et obligations de haute qualité	La plus haute qualité; la moyenne des flux de trésorerie est légèrement inférieure aux classes 1 et 2.
Escreva suas descobertas, conclusões e recomendações (se houver).	4	Gouvernement, prêts garantis ; peut-être non garanti	Le degré élevé de liquidité, les actifs facilement convertibles en espèces et les facilités de crédit inutilisées. Des capitaux propres et une direction solides.
Acceptable Qualité	5	Garanti par des actifs commerciaux (A/R & Inv.) et/ou immobilier	Liquidité adéquate ; des fonds propres adéquats avec une couverture confortable des flux de trésorerie ; gestion proactive; industrie cyclique avec des marges plus faibles
Acceptable Qualité	6	Fortement dépendant des garanties et/ou garanties	Liquidité partiellement tendue ; capitaux propres limités, de sorte que l'effet de levier dépasse les normes du secteur ; force de gestion limitée; la perte d’activité est cycliquement vulnérable.
Acceptable Qualité	7	Garanties insuffisantes	Liquidités tendues, capitaux inadéquats et gestion faible. Tendances défavorables dans les finances de l’industrie et des emprunteurs.
Pauvre Qualité	8	Garanties insuffisantes	Identique à la classe 7, sauf que les financières sont plus faibles
Pauvre Qualité	9	Garanties insuffisantes	Profil totalement inadéquat ; faiblesses bien définies.

Comment les emprunteurs et les prêteurs se comportent au cours du cycle

Étape de Cycle économique	Comportement de l'emprunteur	Comportement du prêteur
Récession, chômage et capacités inutilisées	– Liquidation dans le cas d’emprunteurs marginaux. – Face à la fonte des retards et des annulations de commandes, réparer la liquidité du bilan ; parie l'inventeur et réduit la production ; créances à neuf ; des programmes de réduction des coûts sont entrepris : les coûts fixes sont difficiles à réduire rapidement. – Réduit les emprunts bancaires. – Reporte le capital non essentiel.	– Répare la liquidité. – Excès de liquidité, qui érode les prix : poussée pour les parts de marché ; tendance irrationnelle à accepter des « plafonds » et des accords à taux fixe. – Prudent sur la qualité du crédit ; soucieux de la sécurité.
Reprise et expansion, à commencer par la reprise des dépenses de consommation	– Continuer à réparer la liquidité du bilan. – Inventeur et construction de créances. Augmentation de la productivité et des revenus. – Met à jour les installations et les équipements et envisage les futurs besoins en capitaux. Plus libéral sur les accords salariaux. Les paiements des heures supplémentaires augmentent. – Introduit de nouveaux produits et de nouvelles entreprises apparaissent. – Les grands emprunteurs ont largement recours au marché du papier commercial	– Le volume des prêts montre des signes de reprise dans le face à l’excès de liquidité bancaire. – Une concurrence intense a tendance à pousser les banquiers à conclure des transactions douteuses. – Les taux augmentent et les entreprises emprunteuses se tournent vers les banques plutôt que vers le marché obligataire.
Boom-accélération de l’inflation au-delà du taux de croissance potentiel de l’économie.	– Optimisme Les commandes et les prix dépassent les normes historiques, souvent à des niveaux insoutenables. – Augmente fortement les salaires. – Les réticents à se tourner vers le financement à long terme augmentent considérablement le crédit à court et intermédiaire. L’offre de fonds commerciaux générés en interne est de plus en plus limitée par une faible augmentation de la production physique, ce qui réduit les marges bénéficiaires. – Sonde les limites de la capacité physique. Utilise moins de baisses de productivité. Les arriérés augmentent à mesure que le cycle vieillit. Constitue un inventaire. – Constate que le coût de remplacement des biens d’équipement dépréciés augmente. Acquisitions et offre publique d'achat plus attractives. – Trouve le coût de remplacement des stocks de matières premières et de composants élevé. – Les besoins en fonds de roulement augmentent pour faire face à la hausse des coûts unitaires et aux inefficacités. – La performance globale des bénéfices augmente en raison des bénéfices sur les stocks. Les lignes rentables masquent les faibles performances des autres lignes.	– L’optimisme monte. – Montants prêtés croissants contre une augmentation des flux de trésorerie ; excès de générosité de la part des prêteurs. Dans certains cas, les liquidités fournies par les banques suffisent à maintenir les emprunteurs à flot. – Susceptibilité à l’euphorie et perte de perspective sur ce qui constitue un bon crédit. La manie de la croissance, descendre en gamme pour l’obtenir. – Forte dépendance à l’égard des flux de trésorerie pour les recouvrements. – La demande de fonds à court terme se renforce de plus en plus. – Les prêts destinés aux dépenses d’investissement augmentent et se réchauffent vers la fin d’un cycle « ascendant » arrivant à maturité. – Les prêts d’acquisition augmentent. – Les banques ont tendance à devenir des mandataires des marchés des actions et de la dette à long terme. – Les prêteurs avisés font preuve de prudence et évitent de s’exposer à des emprunteurs affaiblis.
Politique monétaire très restrictive, avec modération des croissance des réserves bancaires. Les conditions de crédit et la frustration générale face à l’inflation engendrent des propositions d’allocation de crédit.	– Achats anticipés de Fournitures et matières premières. Augmente les prix dans la mesure du possible. Les salaires ont augmenté en prévision d’un gel – on craint un contrôle du crédit. – La liquidité diminue ; l’effet de levier est parfois excessif. – Les grands emprunteurs qui s’appuyaient fortement sur le marché du papier commercial reviennent les banques pour au moins une partie de leurs besoins de trésorerie à court terme. En prévision d’un resserrement du crédit, les emprunteurs négocient des crédits renouvelables et d’autres formes de crédit engagé. – Les emprunteurs marginaux ont du mal à tenir le coup. – Il réduit la production à mesure que les commandes en attente diminuent. – Dans la mesure du possible, elle limite les emprunts à mesure que la restriction du crédit s’installe, même si l’inflation accentue généralement la demande de crédit. – Les pressions sur le fonds de roulement affectent la capacité à assurer le service de la dette. – Tente d’améliorer le recouvrement des créances alors que les paiements ralentissent. – Prend des dépréciations importantes en reconnaissance du fait que les actifs sont gonflés. Cela pourrait précipiter d’autres problèmes, selon la façon dont le marché interprète l’action.	– Prudent et sélectif dans l’octroi de nouveaux crédits. – Alloue des fonds de manière formelle ou informelle ; les besoins fondamentaux des clients commerciaux établis pour les opérations normales sont satisfaits pour assurer la production et la distribution de biens et de services. – Décourager les prêts pour : – Acquisitions d’activités purement financières ou rachat d’actions. - Spéculation. – Utilisation en dehors de l’économie nationale, financée par des sources nationales. – Dépenses discrétionnaires qui pourraient être différées. Affiche moins de flexibilité sur les moratoires ou les délais de grâce mais plus de flexibilité sur les remboursements. – Augmente taux d'intérêt et durcit la structure tarifaire.

Conclusion

La politique de prêt doit être formulée en tenant compte de l'utilisation à long terme dans les activités de prêt. Une politique de prêt complète et écrite comprend des lignes directrices détaillées destinées aux agents de crédit et aux organismes désignés.

Comme toutes les instructions sont mentionnées dans la politique, celle-ci empêche les employés corrompus de se conduire de manière inappropriée ou d'agir contre les intérêts de la banque.

Les analyses de prêt doivent être effectuées sur la base d’informations précises et transparentes. Sinon, de mauvaises décisions ou des interprétations erronées pourraient survenir.

L’analyse du prêt en huit étapes doit être suivie séquentiellement. Ignorer une seule étape peut entraîner des pertes plus importantes, sous forme monétaire ou sous d’autres formes non monétaires.

Un prêt est aussi un contrat financier. En vertu de ce contrat, les documents nécessaires doivent être conservés pour des éventualités futures, ou toute autre obligation devrait surgir.

Le contrôle des prêts garantit, d’une part, la bonne utilisation des sommes prêtées et, d’autre part, la possibilité de remboursement. Cela aide également à établir une relation avec les emprunteurs et à en faire des clients fidèles.

Ainsi, on peut en déduire ici que le texte clair et plus complet politique de prêt, c'est-à-dire administration efficace des prêts, plus cela apporte des avantages aux activités de prêt, aux banques prêteuses et aux emprunteurs.